Решение по делу № 2-266/2018 от 27.11.2017

к делу № 2-266/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г-к Анапа 17 января 2018 года

Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

Председательствующего судьи Кашкарова С.В.,

при секретаре Какосьян С.А.,

с участием истца Самсонова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Самсонова А.А. к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Самсонов А.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, в котором просит суд взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу Самсонова А.А.: плату за страхование по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в размере 91 820 рублей, неустойку в размере 91 820 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы., расходы за услуги представителя в размере 38 000 рублей. В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 22.09.2017 года между ПАО «ВТБ 24» и Самсоновым А.А. был заключен кредитный договор № на сумму 691 820 рублей, процентная ставка по кредиту составила 15,494%, сроком на 60 месяцев. 22.09.2017 года истец также заключил договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита истцом подано заявление на открытие и обслуживание банковского (текущего) счета в ПАО «ВТБ 24». Одно из обязательных условий использования потребительского кредита — оплата дополнительной услуги в виде страхования жизни и здоровья. Выплата кредита должна производиться ежемесячно согласно графика платежей. Истец полагает, что Банком при заключении договора потребительского кредита были нарушены его права, как потребителя, в результате включения в сумму кредита денежных средств, которые не должны быть включены в сумму кредита. Страховая премия по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней составила 91 820 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита. ПАО «ВТБ 24» является основным выгодоприобретателем в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору №. 22.09.2017г. истец написал заявление о расторжения договора страхования и возврате страховой премии в размере 91 820 рублей, но страховая компания отказала ему. Из общей суммы кредита денежные средства в размере 91 820 рублей были списаны за подключение к программе страхования, что является заявлением на включение в число участников программы страхования. Учитывая, что Самсонов А.А. отказался от договора добровольного страхования до истечения пяти рабочих дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая не произошло, то истец имел право на возврат платы за страхование. Обязанность страховщика вернуть плату за страхование при отказе страхователя (застрахованного) от договора в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования предусмотрена условиями договора страхования.

В судебном заседании истец Самсонов А.А. исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме, ссылаясь на вышеприведенные обстоятельства.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности Никонов Р.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Белогуров А.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 22.09.2017 года между ПАО «ВТБ 24» и Самсоновым А.А. заключен кредитный договор № на сумму 691 820 рублей, процентная ставка по кредиту составила 15,494%, сроком на 60 месяцев.

01.02.2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования № 1235, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Одновременно с заключением кредитного договора, Самсонов А.А. обратился с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Своей подписью истец подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках программ страхования; что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размере процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) Самсонов А.А. также указал, что уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Кроме того, указал, что с условиями страхования ознакомлен и согласен.

Таким образом, Самсонов А.А. был включен в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» № 1235, заключенного 01.02.2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и на основании Условий страхования.

На основании распоряжения на перевод денежных средств сумма страхового взноса в размере 91 820 руб. была списана со счета заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 431 ГК при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора, исключающие одностороннее их изменение.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст. 430 Гражданского кодекса РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ, положений Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года, Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года, пункта 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам, заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В сложившихся правоотношениях, добровольно согласившись на участие в Программе страхования, Самсонов А.А. подписал соответствующее заявление на присоединение к программе страхования и кредитный договор, что им не оспаривается.

Таким образом, страхование Самсонов А.А. осуществлялось на основании заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. При этом, страхователем по договору коллективного страхования № от 01.02.2017 года является Банк ВТБ (ПАО), а Самсонов А.А. – является застрахованным лицом.

Как следует из условий договора страхования, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в Программе страхования, уплаченная стоимость за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что он имел право на возврат платы за страхование в связи с тем, что отказался от договора добровольного страхования до истечения пяти рабочих дней со дня его заключения, и в данный период событий, имеющих признаки страхового случая не произошло, судом не принимаются, поскольку основаны на неправильном толковании положений Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Из преамбулы Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У следует, что в соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «об организации страхового дела в Российской Федерации», Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц.

Кроме того, судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии Самсонов А.А. не обращался. При этом, из представленного в материалы дела заявления следует, что истец обратился с данным заявлением в Банк ВТБ (ПАО). Поэтому оснований для возврата Самсонову А.А. уплаченной им страховой премии у ООО СК «ВТБ Страхование» не имелось.

В этой связи суд не может признать обоснованными требования истца о взыскании платы за страхование в размере 91 820 рублей.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований, предъявленных в соответствии с законом РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым отказать, также подлежат оставлению без удовлетворения производные требования истца о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, поскольку при отсутствии вины ответчика в нарушении требований закона, правовых оснований к удовлетворению данной части исковых требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых Самсонова А.А. к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Анапский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий- подпись.

Копия верна:

РЎСѓРґСЊСЏ-