Решение по делу № 2-858/2015 от 03.02.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2015 года          г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе

председательствующего Лозневой Н.В.,

при секретаре Комине А.А.,

с участием:

истца Иванова Н.Н.,

представителя истца Тривоженко Д.А.,

представителя ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» Рю Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-858/2015 по иску Иванова Н.Н. к АО «АЛЬФА-БАНК», Иркутскому филиалу АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о признании недействительным условие кредитного договора от **/**/****., предусматривающего выплату комиссии за страхование жизни и здоровья заемщика, от потери работы и дохода, взыскании комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа,

установил:

    Иванов Н.Н. обратился в Иркутский районный суд Иркутской области с исковыми требованиями к ОАО "Альфа-Банк" и просит: взыскать денежные средства в размере ~~~ коп., в том числе: ~~~ коп.-комиссия за «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными + Защита от потери работы и дохода» по кредитному договору; ~~~ коп,- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **/**/**** по **/**/**** г.. а также по дату вынесения решения суда: ~~~ коп. - неустойка за неудовлетворение требований в добровольном порядке, а также по дату вынесения решения суда; ~~~ руб. - компенсация морального вреда; ~~~ - расходы на оплату услуг представителя, судебные расходы; признать недействительными условие кредитного договора № № от **/**/**** г., предусматривающие выплату комиссии страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными+ Защита от потери работы и дохода за страхование жизни и здоровья заемщика; взыскать штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере ~~~% от взысканной суммы в пользу Иванова Н.Н..

В обоснование исковых требований истец указал, что **/**/**** между Истцом - Ивановым Н.Н. иОАО "Альфа-Банк", был заключен кредитный договор № № о предоставление кредита на сумму ~~~ руб. Согласно условиям заключенного договора, ОАО "Альфа-Банк", обязалось предоставить Истцу ~~~. под ~~~ %. годовых. Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту в размере ~~~%, Истец выплатил ОАО "Альфа-Банк",~~~ коп. - комиссию за участие в программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными+ Защита от потери работы и дохода».

Согласно Условиям Программы «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными+ Защита от потери работы и дохода» единственными страховщиками являются ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», то есть, определены ответчиком заранее. Кроме того, сумма кредита, указанная в кредитном договоре, Ивановым Н.Н. фактически не была получена, так как в день выдачи кредита сумма ~~~ коп. из суммы кредита была перечислена на счет ответчика в качестве комиссии за подключение к программе страхования. Анкета-Заявление на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» не содержит реквизитов или иных дополнительных сведений, содержащихся в иных документах, отражающих возможность Иванова Н.Н. влиять на содержание договора и реализовывать свободу выбора при решении вопроса о заключении договора на оспариваемых условиях.

При таких обстоятельствах, заключение договора страхования с определенными страховщиками, включение размера страхового взноса в размер предоставляемого Иванову Н.Н. кредита, перечисление ответчиком страховщику установленной страховой суммы за счёт предоставляемого кредита, свидетельствует об отсутствии у заёмщика возможности самостоятельно принять решение о необходимости страхования жизни и здоровья.

Страховая премия включена в сумму кредита и в перечне аннуитетных платежей отдельно не дифференцирована, что лишает заемщика-потребителя возможности наглядно воспринять то, насколько обременительным является указанное условие.

На протяжении всего срока возврата кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования начисляются проценты по кредиту, вследствие чего значительно возрастает общая стоимость кредита, увеличивается срок его возврата.

Обязывая заемщика-потребителя заключить договор личного страхования в указанных Банком страховых компаниях, устанавливая размер страховой суммы, срок действия договора страхования, ОАО «Альфа-банк», по мнению Истца, обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Таким образом, включая в кредитный договор условие об обязательном личном страховании ОАО «Альфа-Банк» существенно ограничил право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Включенные в договор какие-либо условия при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные законом права потребителя.

Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Типовая форма заявления на кредит не содержит признаков добровольного определения условия о страховании: отметка о согласии на данное дополнительное условие выполнена машинописным способом, в заявлении на кредит отсутствует перечень каких-либо преимуществ личного страхования, которые могли бы послужить мотивом для согласия на оплату личного страхования.

Таким образом, включая в кредитный договор условие об обязательном личном страховании, Банк существенно ограничил право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе, на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

В Условия кредитного договора ОАО «Альфа-Банк», было незаконно включено условие о внесении комиссии за «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными + Защита от потери работы и дохода».

**/**/**** в адрес ОАО «Альфа-Банк»была направлена претензия. В предусмотренный законом срок требования Истца не были удовлетворены.

В соответствии с п.5. ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма неустойки в случае неудовлетворения требований истца составляет 3%: «В случае нарушения назначенных потребителем сроков устранения нарушений исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма неустойки составляет ~~~ руб. 87 коп. (~~~ коп.х 3% х 30 дней). Кроме того, Банк пользовался денежными средствами Истицы вследствие неосновательного получения (пункт 1 ст. 395 ГК РФ), проценты за период с **/**/**** по **/**/**** составляют ~~~ руб.~~~ коп.

В качестве компенсации за оставление претензии без ответа, отказ в удовлетворении законных требований истицы, за нарушение прав потребителя в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, в т.ч. неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные мною, просит взыскать моральный вред.

В дальнейшем истцом были уточнены исковые требования, согласно которым Иванов Н.Н. дополнительно указал в качестве ответчиков АО «АЛЬФА-БАНК», Иркутский филиал АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», и просит суд: Признать недействительным условие кредитного договора № № от **/**/**** г., предусматривающие выплату комиссии страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными+ Защита от потери работы и дохода за страхование жизни и здоровья заемщика; взыскать с открытого акционерного общества "Альфа-Банк" -~~~ - комиссия за «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными + Защита от потери работы и дохода» по кредитному договору; ~~~ руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **/**/**** по **/**/****., а также по дату вынесения решения суда; ~~~ копеек - неустойка за неудовлетворение требований в добровольном порядке, а также по дату вынесения решения суда; ~~~ руб. - компенсация морального вреда; ~~~ руб. - расходы на оплату услуг представителя, судебные расходы.

    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» -~~~ - комиссия за «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными + Защита от потери работы и дохода» по кредитному договору; ~~~ руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **/**/**** по **/**/****., а также по дату вынесения решения суда; ~~~ копеек - неустойка за неудовлетворение требований в добровольном порядке, а также по дату вынесения решения суда; ~~~ руб. - компенсация морального вреда; 16 000 руб. - расходы на оплату услуг представителя, судебные расходы.

     Взыскать штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканной суммы в пользу Н.Н.. Дополнительно указав в обоснование заявленных требований, что размер страховой премии составляет ~~~ рублей ~~~ коп. Перечисление суммы страховой премии ОАО «Альфа-Банк» произвел **/**/**** на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», согласно выписки по счету № №, выданной за период с **/**/**** по **/**/**** г.

Согласно договору страхования № от **/**/**** ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществляет перевод части страховой премии, причитающейся ОАО «АльфаСтрахование», на его расчетный счет в течение пяти рабочих дней с даты поступления страховой премии на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование- Жизнь». Таким образом, ОАО «АльфаСтрахование» также получил денежные средства, уплаченные в счет страховой премии.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

В силу ч. 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Из положений п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" на отношения, возникающие в связи с договорами страхования, как личного, так и имущественного распространяется Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В представленном истцом суду договоре страхования № от **/**/**** отсутствует номер и дата кредитного договора (п. 1 договора страхования), страховая сумма (п. 2 договора страхования) и срок действия договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства и положения гражданского законодательства РФ, истец считает, что Сторонами не согласованы существенные условия договора страхования - в части размера страховой суммы и срока заключения договора, следовательно, договор страхования № от **/**/**** является незаключенным.

В связи с тем, что договор страхования является незаключённым, то есть не порождает юридических последствий в виде каких-либо прав и обязанностей, то перечисленная ОАО «Альфа-Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумма в размере ~~~ коп. подлежит взысканию с ответчиков.

Истец обращает внимание суда на то обстоятельство, что услуга страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ему была «навязана» банком, поскольку в Заявлении на получение кредита наличными была указана конкретная страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», у истца отсутствовала возможность выбора страховщика.

**/**/**** (по истечении 19 дней с момента заключения кредитного договора) истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору № № от **/**/**** и фактически не пользовался дополнительной услугой страхования, рассчитанной на срок действия договора - 36 месяцев. Таким образом, истец полностью оплатил дополнительную услугу страхования из расчета 36 месяцев пользования кредитом, но фактически пользовался дополнительной услугой 19 дней.

В судебном заседании истец Иванов Н.Н. исковые требования поддержал и суду пояснил, что ему необходимо было на короткий период времени взять кредит, он обратился в «Альфа-Банк», где обычно кредитовался; ему предоставили для ознакомления условия кредитования, где необходимо было подключиться к программе страхование жизни и здоровья заемщика, от потери работы и дохода, он отказался, а после того, как ему сообщили, что при досрочном возврате кредита страховая сумма уплаченная за добровольное страхование ему будет возвращена, он подписал договор. При этом, на высокий процент он не обращал внимания, поскольку знал, что кредит берет на короткий период времени – недели на 2. Кредит он погасил досрочно, а комиссия ему не была возвращена.

Представитель истца исковые требования поддержала по доводам, изложенным в заявлении, уточнив, что комиссия подлежит взысканию с АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-жизнь».

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» Рю Е.А. исковые требования не признала и суду пояснила, что **/**/**** Истец направил в Банк собственноручно подписанную Анкету-Заявление на получение кредита наличными в АО "АЛЬФА-БАНК", в котором просил открыть на его имя текущий потребительский счет в валюте РФ, зачислить кредит на этот текущий потребительский счет, для проведения операций предусмотренных Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее - Общие условия), заключить с ним Соглашение о кредитовании, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в Общих условиях и на индивидуальных условиях, указанных в Анкете-заявлении, в которой указаны индивидуальные условия кредитования, согласованные с Истцом. Подписав Анкету-Заявление, Истец подтвердил, что с Общими условиями кредитования и Тарифами Банка для физических лиц ознакомлен и полностью согласен. Таким образом, **/**/**** между Клиентом и Банком заключено Соглашение о кредитовании.

В соответствии с требованиями действующего законодательства РФ Анкета-Заявление на получение кредита наличными в АО "АЛЬФА-БАНК" от **/**/**** содержит существенные условия Соглашения о размере кредита, процентной ставке.

В соответствии с пунктом 1.1 Общих условий кредита наличными - Соглашение о кредитовании считается заключенным между Сторонами с даты зачисления суммы Кредита на указанный Клиентом счет.

Зачисление кредита на текущий потребительский счет является акцептом в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ на заключение договоров.

Принимая во внимание порядок заключения договора с Истцом, последний не мог не знать, и более того, был заранее надлежаще осведомлен и согласен обо всех существенных условиях Соглашения кредита наличными. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью Истца на Анкете-Заявлении на получение кредита наличными.Указанная анкета-заявление и приложенные к ней Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», Общие условия кредитования АО «АЛЬФА-БАНК» являются одними из вариантов типовых форм соглашений, разработанных Банком для удобства клиентов. Указанные формы документов находятся в свободном информационном доступе и у потребителей имеется возможность ознакомления с ними в любое удобное время. Типовые формы договоров не являются договором в смысле ст. 153, 154 Гражданского кодекса Российской Федерации и не содержат его существенных условий. Заключение Соглашения о кредитовании производится путем подписания клиентом Анкеты-заявления, а акцептом служит зачисление Банком денежных средств на счет Заемщика. При заключении договора Банк и клиент могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Общих условий кредитования. Кроме того, у Банка нет обязанности заключать договоры с клиентами только на основе типовых форм.

Подписывая договор без внесения изменений в Общие условия кредитования, Истец выразил согласие с типовыми условиями предоставления и обслуживания кредитов Банком. Таким образом, утверждения Истца о том, что положения кредитного договора были сформулированы самим Банком и отказаться от каких-либо условий кредитного договора у Истца не было возможности, в противном случае Истцу не выдали бы кредит - не соответствует действительности. Принимая во внимание порядок заключения договора с Истцом, последний не мог не знать, и более того, был заранее надлежаще осведомлен обо всех существенных условиях Соглашения кредита наличными Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью Истца на Анкете-Заявлении.

АО "АЛЬФА-БАНК" не может нести ответственность за денежные суммы, перечисленные Истцом иным юридическим лицам во исполнение заключенных с ними договоров.

Услуга по страхованию жизни была оказана Истцу ООО «АлъфаСтрахование - Жизнь», а не АО «АЛЬФА-БАНК». АО «АЛЬФА-БАНК» является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (абз. 2 ст. 1 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г.).

Статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрены операции и сделки, которые вправе совершать Банк. В силу прямого законодательного запрета и отсутствия соответствующей лицензии на осуществление деятельности в области страхования АО «АЛЬФА-БАНК» НЕ ОСУЩЕСТВЛЯЕТ деятельность по СТРАХОВАНИЮ. Банк в данном случае является ненадлежащим ответчиком, и к нему не может предъявляться требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки, поскольку договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» никак не связан с Соглашением на получение кредита наличными, то есть является отдельными договором, заключаемым с другим юридическим лицом. Указанная услуга предоставляется не Банком, а третьим лицом на основании заключаемых с ними договоров, исключительно по усмотрению самого физического лица. Банк не является лицом, предоставляющим указанную Истцом услугу страховщиком по договору страхования жизни Истца. Истец вправе оспаривать взимание страховой премии по договору страхования, заключенному между Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а не по Соглашению о потребительском кредите с АО «АЛЬФА-БАНК». Таким образом, требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки по договору страхования жизни от 19.09.2014 г. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - не могут предъявляться к Банку, поскольку он является ненадлежащим ответчиком. Подписав все необходимые бумаги, Истец выразил желание заключить договор страхования. Договор страхования жизни заключался Истцом с целью защитить свои имущественные интересы в случае увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы и интересы своих наследников в случае смерти, то есть переложить обязанности по выплате кредита на страховую компанию в случае наступления события, делающего невозможным получение заработка Истцом. При подписании Анкеты-Заявления на получение кредита в АО «АЛЬФА-БАНК» физические лица самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения Договора страхования жизни. В случае если физические лица выражают волеизъявление на заключение Договора страхования жизни, то в Анкете-Заявлении в соответствующем разделе физические лица проставляют отметку, подтверждающую свое желание на заключение Договора страхования жизни. Если физическое лицо заинтересовано в получении услуги и в заключении для целей ее получения соответствующего договора, то оно самостоятельно принимает решение о приемлемом лично для него способе оплаты этой услуги с учетом информации, содержащейся в разделе. Соответственно, если физическое лицо заинтересовано в получении услуги и в заключении для целей ее получения соответствующего договора с организацией, оказывающей (предоставляющей) такие услуги, но при этом желает оплатить услугу не за счет кредитных денежных средств, а, например, за счет личных денежных средств, то он может обратиться непосредственно в организацию, оказывающую такие услуги, и при заключении с ней договора определить: сроки оплаты услуги (предусмотрев, например, рассрочку платежей и т.п.), приемлемый для себя способ оплаты услуги (например, предусмотрев, что оплата будет произведена в кассу организации или осуществлена путем безналичного перевода денежных средств на счет организации и пр.), а также иные условия. При этом следует учитывать, что договорные отношения физического лица и организации, оказывающей соответствующие услуги, являются самостоятельными, не зависят от договорных отношений физического лица и Банка и, соответственно, строятся без участия Банка. Если физическое лицо заинтересовано в получении услуги и заключении для целей ее получения соответствующего договора, при этом определив для себя, что для оплаты этой услуги ему необходимо получение кредита, то соответственно оно просит Банк предоставить ему необходимые денежные средства, то есть включить стоимость услуги в сумму кредита, для чего выбирает соответствующий вариант ответа в разделе «Дополнительные услуги» Анкеты-Заявления. Таким образом, заключить или не заключить Договор страхования жизни решает само физическое лицо, а для Банка наличие указанного договора не является обязательным условием при заключении Соглашения о потребительском кредите.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих предоставление ему недостоверной информации сотрудниками АО «АЛЬФА- БАНК» относительно обязательности заключения договора страхования жизни для получения кредита. Кроме того, из подписанной Истцом Анкеты-Заявления следует, что с Общими условиями кредитования, Общими условиями по Кредитной карте, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита, Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» по Договору о комплексном банковском обслуживании ознакомлен и согласен. Ни один из указанных документов не содержит условия об обязательности заключения договора страхования жизни (равно как и любых других договоров) для получения Потребительского кредита в АО «АЛЬФА-БАНК».

На основании распоряжения Истца АО «АЛЬФА-БАНК» перечислил сумму страховой премии по указанным Истцом реквизитам в ООО «АльфаСтрахование -Жизнь». Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида. В соответствии с ч. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Таким образом, АО «АЛЬФА- БАНК» не имел права не выполнить распоряжение Истца о переводе денежных средств.

Истцом неправомерно заявлено требование о взыскании с Банка суммы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере ~~~ коп., поскольку в данном случае Банк осуществил расчетную операцию в размере ~~~. (согласно прилагаемой выписки по счету клиента) с Текущего счета клиента по заявлению Истца и не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Следовательно, приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Таким образом, оснований для признания оспариваемых пунктов кредитного договора недействительными, ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, не имеется. Анализируя Заявление на страхование с учетом ст. 431 ГК РФ, полагает, что выбор заемщика Иванова Н.Н. является добровольным. Является дополнительным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства - добровольным страхованием заемщиком риска своей ответственности. В связи с чем, требования Истца в части признания недействительными условий кредитного договора о приобретении дополнительных услуг и применении недействительности части сделки в виде возврата страховой премии в размере ~~~ коп. не основаны на законе и соглашении о кредитовании и удовлетворению не подлежат.

Законодательством не предусмотрена возможность применения статьи 395 ГК РФ к стороне договора, надлежаще исполнившей свои обязательства.

Требование Истца о компенсации морального вреда Ответчик считает необоснованным, поскольку со стороны Ответчика не имело место нарушение норм законодательства, норм Закона «О защите прав потребителей», а также ввиду того, что Истцом не указано, что он по вине Ответчика перенес нравственные или физические страдания, в чем они выражены и какими действиями причинены. Банком нарушений законодательства в отношении Иванова Н.Н. допущено не было, Банк действовал в соответствии с действующим гражданским законодательством и заключенным договором.

Истцом заявлено требование о признании недействительным условий кредитного договора в части оплаты страховой премии по правилам ст. ст. 166-168 ГК РФ. Правоотношения по применению последствий недействительности ничтожной сделки Законом РФ «О защите прав потребителей» не регулируется, нормы ГК РФ не предусматривают возможность наступления такого вида ответственности при применении последствий недействительности ничтожной сделки, как неустойка и штраф, и не содержит отсылочных норм, позволяющих применение такой ответственности в иных случаях, предусмотренных законом. При этом, Истцом каких-либо доказательств, свидетельствующих о нарушении Банком требований потребителя в части, касающихся кредитных правоотношений, в силу ст.ст. 56-57 ГПК РФ, суду не представлено. Оснований для взыскания штрафа не имеется.

Требования Истца является необоснованными, не соответствующими нормам действующего законодательства, в связи с чем, требование о взыскании расходов услуг представителя подлежат отклонению судом в полном объеме.

Ответчики ООО «АльфаСтрахование-жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились; извещены надлежащим образом.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-жизнь» направило в суд отзыв на исковые требования, согласно которому просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Заслушав истца, представителя истца, представителя ответчика АО «Альфа-Банк», изучив и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пп. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По общему правилу, установленному п. 2 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По делу установлено, что **/**/**** Истец направил в Банк подписанную Анкету-Заявление на получение кредита наличными в АО "АЛЬФА-БАНК", в котором просил открыть на его имя текущий потребительский счет в валюте РФ, зачислить кредит на этот текущий потребительский счет, для проведения операций предусмотренных Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее - Общие условия), заключить с ним Соглашение о кредитовании, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в Общих условиях и на индивидуальных условиях, указанных в Анкете-заявлении, в которой указаны индивидуальные условия кредитования, согласованные с Истцом.

Подписав Анкету-Заявление, Истец подтвердил, что с Общими условиями кредитования и Тарифами Банка для физических лиц ознакомлен и полностью согласен. Таким образом, **/**/**** между Клиентом и Банком заключено Соглашение о кредитовании.

В соответствии с требованиями действующего законодательства РФ Анкета-Заявление на получение кредита наличными в АО "АЛЬФА-БАНК" от **/**/**** содержит существенные условия Соглашения о размере кредита, процентной ставке.

В соответствии с пунктом 1.1 Общих условий кредита наличными - Соглашение о кредитовании считается заключенным между Сторонами с даты зачисления суммы Кредита на указанный Клиентом счет.

Зачисление кредита на текущий потребительский счет является акцептом в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ на заключение договоров

По условиям кредитного договора, Иванову Н.Н. был предоставлен кредит в размере ~~~. сроком на ~~~ месяцев под ~~~ % годовых.

Сумма кредита состояла из суммы, перечисленной заемщику - ~~~., и сумм страховых взносов ~~~ руб., перечисленных по распоряжению клиента на счет страховой компании ООО « АльфаСтрахование- Жизнь».

При оформлении кредита Иванов Н.Н. выразил согласие (в форме заявления) на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными + Защита от потери работы и дохода». Оплата страховой суммы в размере ~~~ руб. произведена за счет кредитных денежных средств.

Из подписанной истцом анкеты-заявления на предоставление персонального кредита усматривается, что подключение к программе страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными + Защита от потери работы и дохода» осуществляется лишь при наличии желания потребителя. В целях реализации права выбора в анкете-заявлении предусмотрены графы "да" и "нет", позволяющие потребителю сделать свой выбор относительно заключения договора страхования.

В анкете-заявлении истец Иванов Н.Н., при наличии графы "нет" отметила графу "да" и просила увеличить сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанной как 0,~~~% от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования.

Следовательно, согласно заявлению, являющемуся офертой, истец добровольно выразил свое желание и согласие быть застрахованным по Программе страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными + Защита от потери работы и дохода», что не дает суду оснований полагать услугу по страхованию навязанной банком в качестве обязательного условия предоставления кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Кодекса).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2 ст. 927 названного Кодекса).

С учетом выраженного намерения Иванова Н.Н. принять участие в программе страхования, истцу оказана данная услуга, и с учетом страховых взносов рассчитана общая сумма кредита.

На основании распоряжения Иванова Н.Н., АО «АЛЬФА-БАНК» перечислил сумму страховой премии по указанным Истцом реквизитам в ООО «АльфаСтрахование -Жизнь». Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида. В соответствии с ч. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Таким образом, АО «АЛЬФА- БАНК» не имел права не выполнить распоряжение Истца о переводе денежных средств.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

АО «АЛЬФА-БАНК» на основании вышеприведенной нормы закона и распоряжения заемщика перечислил страховые взносы в суммах ~~~ руб, что подтверждается выпиской движения по счету истца в банке.

Услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие, то есть о добровольном характере страхования.

Истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении его со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, а также доказательства, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без участия в программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Согласно представленным в материалы дела документам, при заключении кредитного договора истец имела возможность отказаться от заключения договора страхования.

Ссылка истца на нарушение прав потребителей необоснованна, поскольку доказательств того, что истцу, как заемщику, была навязана услуга при согласовании оспариваемых условий договора, а предоставление кредита обусловлено приобретением других услуг, а также того, что истец в установленном порядке не был проинформирован относительно условий страхования, материалы дела не содержат.

Доказательств обращения истца в банк с предложением заключить кредитный договор без подключения к программе коллективного страхования, в удовлетворении которого банком было бы отказано, материалы дела не содержат.

Напротив, как кредитный договор, так и Условия договора, являющиеся его составной частью, не содержат такого обязательного условия кредитования как заключение договоров страхования в обязательном порядке. Фактические обстоятельства дела свидетельствуют о добровольности заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях и заключения договора страхования.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Иванов Н.Н. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил.

Таким образом, истец, подписывая заявления на страхование, действовал по своей воле и в своем интересе.

На основе анализа совокупности исследованных доказательств, суд полагает, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование жизни и здоровья заемщика, риска потери работы за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

При таких обстоятельствах, оспариваемое условие не может быть признано как нарушающими положения ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", так и недействительными по основаниям, предусмотренным ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем,заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что отказ Иванова Н.Н. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Поскольку согласие банку на взимание платы за счет кредитных средств за подключение к специальной программе добровольного страхования истцом было дано, оснований полагать нарушенными права Иванова Н.Н., как потребителя, суд не усматривает.

Учитывая, что утверждения Иванова Н.Н. об отсутствии у него права выбрать условия получения кредита противоречат имеющимся в деле доказательствам, названные требования удовлетворению не подлежат.

Кроме того, истец просит взыскать комиссию в размере ~~~ руб. как последствие недействительности условий кредитного договора, вместе с тем, между истцом и страховой компанией заключен договор страхования, который не оспорен в судебном порядке и не признан недействительным.

Поскольку требования о взыскании комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа являются производными от требований о признании недействительным условия кредитного договора, в удовлетворении которого судом отказано, в удовлетворении требований в оставшейся части также необходимо отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Иванову Н.Н. к АО «АЛЬФА-БАНК», Иркутскому филиалу АО «АЛЬФА-БАНК», ООО «АльфаСтрахование-жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о признании недействительным условие кредитного договора от **/**/**** предусматривающего выплату комиссии за страхование жизни и здоровья заемщика, от потери работы и дохода, взыскании комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:             Н.В. Лозневая