Решение по делу № 2-3616/2015 от 07.09.2015

                                           Р Е Ш Е Н И Е

                                 Именем Российской Федерации

     г.Домодедово                                                                        18 декабря 2015 года

Домодедовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего                                  Поповой С.Н.

при секретаре                                   ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ОАО «КБ «Судостроительный банк » о признании недействительными условий кредитного договора, о расторжении договора, взыскании судебных расходов

                                                 у с т а н о в и л :

    Истец обратился в суд к ответчику с требованиями о признании недействительными (ничтожными) условие пунктов Договора № от ДД.ММ.ГГГГ п. 2.8., 3.5, 5.1., 5.2 в части размера неустойки в случае несвоевременного возврата кредита или несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, в части безакцептного списания со счетов заемщика, суммы в погашение задолженности по кредиту и процентам, расторжении Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании судебных расходов. Требования обосновывал тем, что между им и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ему выдан кредит в размере 250 000 рублей сроком на 60 месяцев под 27,9%. В период с февраля 2015 года он прекратил производить платежи согласно графику погашения, так как потерял работу. Со стороны ответчика в его адрес было направлено уведомление о долге истца и досрочном погашении. С размером согласиться он не может, так как условия кредитного договора не соответствуют нормам Российского законодательства и нарушают его права как потребителя. Согласно п.2.8 Договора в случае несвоевременного возврата кредита Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы неисполненного обязательства (основного долга и процентов). Считает установление Банком указанных процентов не соответствует требованиям законодательства. Начисление штрафов и пеней по просроченным кредитам, согласно Гражданскому кодексу РФ нужно начислять исходя из ставки рефинансирования ЦБ. Неустойка носит компенсационный характер и признана уменьшить неблагоприятные последствия,вызванные нарушением обязательства. Кроме того, согласно п.5.1. Договора, Банк имеет право списывать в безакцептном порядке со счетов заемщика суммы в погашение задолженности по кредиту и процентам, на что заемщик дает соответствующее распоряжение путем подписания настоящего договора. Требования ст. 854 Гражданского кодекса РФ, Положения ЦБ РФ № не содержат права на безакцептное списание, следовательно данное условие договора ущемляет права потребителей. На основании п.5.2. упомянутого договора ответчик устанавливает порядок удовлетворения имущественных требований банка по погашению: в первую очередь погашаются проценты за пользование кредитом, во вторую - кредит, в третью- неустойка за несвоевременную уплату процентов. Пунктом 3.5 Договора предусмотрено право Банка в случае нарушения заемщиком условий договора потребовать досрочного взыскания кредита, что противоречит ст. 310 Гражданского кодекса РФ. По вопросу приведения условий Кредитного договора в соответствии с действующим законодательством и принятию мер по восстановлению нарушенных прав он обратился к ответчику. В добровольном порядке ответчик договор не привел в соответствие. На основании п.2 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» просит требования удовлетворить.

      В судебном заседании представитель ФИО1 ФИО4 заявленные требования поддержал по обстоятельствам изложенным в заявлении, дополнительно указал, что оспариваемые пункты не учитывают финансовое положение стороны. В настоящее время его доверитель не может исполнять взятые на себя обязательства по причине ухудшение финансового положения. К тому же он имеет задолженности и в других банках.

        Представитель ООО КБ «Судостроительный банк « в судебное заседание не явился. О рассмотрении дела извещался судом по указанному истцом адресу.

      Выслушав представителя истца, проверив настоящего гражданского дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно положениям ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей «от 7 февраля 1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

        Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № К на сумму 250000 рублей, сроком на 60 месяцев. Кредитный договор был заключен на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим Договором. Данный договор сторонами подписан.

           Пунктом 2.8 названного Договора предусмотрено, что в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита и процентов за пользование кредитом заемщик выплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки в их уплате.

        В соответствии с п.3.5.3 упомянутого договора следует, что ответчик вправе отказать в предоставлении кредита и/или в одностороннем порядке расторгнуть настоящий Договор и потребовать досрочного возврата кредита и процентов за пользование им в случаях: невыполнения Заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита и процентов за пользование кредитом; в случае разовой просрочки уплаты очередного ежемесячного платежа более чем на 10 рабочих дней; невыполнения заемщиком обязанностей, предусмотренных п.п. 3.2.1, 3.2.2., в других случаях, предусмотренных законодательством и настоящим Договором.

       Из п. 5.1, 5.2 Договора заключенного сторонами следует, что погашение любых задолженностей заемщика по настоящему договору производится в валюте кредита Заемщиком самостоятельно в наличной и/или безналичной форме, или путем списания Кредитором без распоряжения заемщика средств со счетом Заемщика для чего Заемщик подписанием данного договора дает СБ Банку (ООО) согласие списывать без распоряжения денежные средства в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек, штрафов, судебных и иных расходов ….

      В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по погашению ежемесячного платежа устанавливается следующая очередность погашения задолженности независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика :1. погашаются проценты за пользование кредитом; 2. погашается кредит; 3. погашается неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом; 4

Неустойка за несвоевременный возврат кредита….

Считая, что выше приведенные положения договора ущемляют права истца как потребителя, истец обратился в суд с иском о защите нарушенного права.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный законом так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Частью 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в Определении от 3 декабря 2014 года N 2999-О, положения статьи 819 ГК Российской Федерации, устанавливая обязанность заемщика по возврату полученной по договору денежной суммы и уплате процентов на нее, сами по себе не регулируют отношения, связанные с приемом и зачислением денежных средств, поступающих в банк во исполнение данной обязанности, и не могут рассматриваться как нарушающие права заявителя.

Положение пункта 2 статьи 854 ГК Российской Федерации, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, также не может рассматриваться как нарушающее права заявителя.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

С учетом вышеприведенных положений закона суд не усматривает обстоятельств злоупотребления правом банком при заключении кредитного договора путем включения в него условий о безакцептном списании задолженности (пункт 5.1. Договора ), а также в части установления размера неустойки в случае несвоевременного возврата кредита и несвоевременной уплаты процентов за пользование им (п.2.8), о расторжении в одностороннем порядке и требования досрочного возврата кредита, в случаях указанных в п. 3.5.3. Договора, об установлении очередности погашения задолженности обязательств (п.5.2), поскольку данные условия сторонами согласованы при подписании договора.

В связи с указанным требования истца о признании недействительными (ничтожными) условие пунктов Договора № от ДД.ММ.ГГГГ п. 2.8., 3.5, 5.1., 5.2 в части размера неустойки в случае несвоевременного возврата кредита и несвоевременной уплаты процентов за пользование им, безакцептного списания со счетов заемщика, суммы в погашение задолженности по кредиту и процентам установлении очередности погашения задолженности; о расторжении в одностороннем порядке договора и требования досрочного возврата кредита, удовлетворению не подлежат.

Ссылка истца в обосновании своих требований на Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, на основании которого не предусмотрено право банка на безакцептное списание денежных средств, судом отклоняется.

Действительно, согласно пункту 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31 августа 1998 года N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Однако такое положение надо толковать с учетом положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора и вышеприведенных разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации.

Право банка на списание денежных средств без распоряжения клиента предусмотрено положениями ст. 854 ГК РФ, если это предусмотрено договором, что и учтено судом при рассмотрении настоящего дела.

Не подлежащими удовлетворению, суд находит требования истца о расторжении Договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено доказательств наличия обязательных обстоятельств, предусмотренных ст. 451 Гражданского кодекса РФ, при которых возможно расторжение кредитного договора.

Ухудшение финансового положения истца, наличие задолженности по обязательствам в других банках не является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора. Изменение финансового положения истца в течение срока действия кредитного договора не может являться основанием для расторжения кредитного договора.

С учетом того, что в удовлетворении требований истца судом отказано, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате юридических услуг.

Руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

                                         Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░. 2.8., 3.5, 5.1., 5.2 ; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 110 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░