Решение от 26.08.2021 по делу № 2-535/2021 от 28.06.2021

Дело № 2-535/2021 (УИД: 36RS0006-01-2021-001717-18)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2021 года п. Добринка Липецкой области

Добринский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи         Меньшиковой О.В.,

при секретаре         Сергиенко Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного №У-21-11907/5010-003 от 17.02.2021 года по обращению Боброва Василия Николаевича,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного №У-21-11907/5010-003 от 17.02.2021 года по обращению Боброва Василия Николаевича, сославшись на то, что между банком и Бобровым В.Н. был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рубля № копеек на срок 60 месяцев, процентная ставка составила 18,90 % годовых. 22.12.2020 г. задолженность по кредитному договору Бобровым В.Н. была полностью досрочно погашена. Бобров В.Н. обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензиями, содержащими требования о возврате части платы, удержанной ПАО «Совкомбанк», в связи с оказанием услуги по включению в программу страхования. ПАО «Совкомбанк» в ответ на претензию уведомило заявителя об отказе в удовлетворении предъявленного требования. В ответ на претензию ПАО «Совкомбанк», в частности, указало, что в соответствии с Общими условиями кредитного договора в ПАО «Совкомбанк» действует механизм возврата платы за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дне с даты включения в программу страховой защиты. Поскольку соответствующего заявления в указанный срок от заявителя не поступило, основания для возврата данной платы отсутствуют. Не согласившись с отказом банка, заявитель Бобров В.Н. обратился к финансовому уполномоченному, который 17.02.2021 г. принял оспариваемое решение о частичном удовлетворении требований Боброва В.Н. Просят признать данное решение незаконным и отменить его.

Представитель заявителя ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя заявителя.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, от него поступили письменные объяснения, в которых представитель просил оставить исковое заявление без рассмотрения, в случае обращении финансовой организации у суд по истечении установленного законом 10-дневног срока. В случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения просил в удовлетворении требований отказать. Также от них поступило ходатайство об отложении судебного заседания, организованного посредством систем видеоконференцсвязи. Данное ходатайство было разрешено в судебном заседании и протокольным определением суда, с учетом мнения участников процесса, отказано в удовлетворении данного ходатайства, так как правовых оснований для отложения судебного заседания не имелось.

Представитель АО «Альфастрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом.

В судебном заседании заинтересованное лицо Бобров В.Н. и его представитель Чекалов С.С. заявление не признали, указали на то, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, сослались на то, что при заключении договора Боброву В.Н. были навязаны условия и нарушено его волеизъявление при заключении данного договора.

Выслушав объяснения заинтересованного лица и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд находит заявление обоснованным и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено и следует из материалов дела, 28.05.2020 г. между Бобровым Василием Николаевичем и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на 60 месяцев со сроком возврата кредита 28.05.2025 г., в соответствии с которым ПАО «Совкомбанк» предоставил Боброву В.Н. денежные средства в размере № рублей. Процентная ставка по кредитному договору составляет 18,90 процентов годовых. На период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 15,90 % годовых.

Согласно пункту 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги, в том числе: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В этот же день, 28.05.2020 г., Бобров В.Н. подал заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в котором указано, что заемщик уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе. Он понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски, предусмотренные Программой.

Согласно пункту 2.1 данного заявления размер платы за Программу: 0,253% (3525,05) рублей от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.

28.05.2020 Бобровым В.Н. произведен платеж в размере № рубля № копеек за услугу по включению в программу страхования, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно пункту 2.2 данного заявления Бобров В.Н. выразил согласие с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 70,12% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 2.3 данного заявления сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита № рублей.

О намерении быть подключенным к Программе также свидетельствует заявление на включение в Программу добровольного страхования, подписанное заемщиком собственноручно.

Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования Бобров В.Н. понял и согласился с тем, что подписав указанное заявление, он будет являться застрахованным лицом по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № от 28.07.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфастрахование» (страховщиком) по одной из Программ страхования. Своей собственноручной подписью Бобров В.Н. избрал Программу3.

Страховыми рисками по Программе 3 являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования; установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования.

Актом об оплате и сверке страховых взносов от 16.07.2020 на основании Полного бордеро в число застрахованных лиц был включен Бобров В.Н.

При подключении к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков свое обязательство ПАО «Совкомбанк» исполнило и снизило Боброву В.Н. процентную ставку по кредиту до 15,90%.

Общими условиями в разделе «Плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (Плата за Программу1)» Вводных положений предусмотрено, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу 1 подать в банк заявление о выходе из Программы 1. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу 1, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы 1 использовались кредитные средства Банка) либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты Программы 1 использовались собственные средства заемщика).

Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из Программы 1 по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу1. В случае подачи заявления о выходе заемщика из Программы1 по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу1 услуга по включению заемщика в Программу 1 считается оказанной, а внесенная им плата за Программу 1 возврату не подлежит.

Согласно п. 1.2 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита Бобров В.Н. понимал, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения его в Программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает ему уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства) либо перечисляется ему (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства).

При подаче заявления о выходе из Программы по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу возврат денежных средств не предусмотрен.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в установленный выше тридцатидневный период заемщик Бобров В.Н. с заявлением о выходе из Программы не обращался.

Пунктами 9.6.1-9.6.6 коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № от 28.07.2017 г. установлены случаи прекращения срока страхования в отношении застрахованного лица.

Пунктом 9.7 договора страхования с учетом дополнительного соглашения №4 к коллективному договору от 17.09.2018 г. установлено, что застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования.

Пунктом 9.8 договора страхования установлено, что в остальных случаях при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования в отношении застрахованного лица страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев расторжения/отказа от продления страхования по инициативе страховщика.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1, 2, 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.), досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно пунктам 1,2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У
"О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

    На дату заключения Бобровым В.Н. договора личного страхования действовал Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции №106-ФЗ от 03.04.2020 г., не предусматривавшей в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) возврата заемщику страховой премии. Договор страхования был заключен до вступления в законную силу Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Внесенные данным Федеральным законом изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 г.

В соответствии с п. 8.1 коллективного договора добровольного комплексного страхования при наступлении страхового случая по рискам Смерть НС/ Смерть НСиБ/ Инвалидность НС/ Инвалидность НСиБ/ Смертельно-опасные заболевания страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования.

Таким образом, исходя из условий указанного договора, независимо от факта досрочного возврата кредита, договор личного страхования в отношении Боброва В.Н. будет действовать до 27.05.2025 г., при этом в случае наступления страхового случая сумма страховой выплаты будет определяться в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору. Положения договора страхования, заключенного с ответчиком, не указывают на то, что при досрочном погашении кредитного договора страховое возмещение выплате не подлежит, в связи с чем действует общее правило, свидетельствующее о том, что прекращение кредитных правоотношений, не влечет прекращения правоотношений страховых.

Обязательства по кредитному договору были досрочно полностью погашены Бобровым В.Н., в связи с чем он обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате ему денежных средств по договору личного страхования.

Поскольку Бобровым В.Н. заявление подано по истечении 30 календарных дней с даты подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк обосновано отказал ему в возврате денежных средств.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. №У-21-11907/5010-003 от 17.02.2021 года требования Боброва В.Н. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены частично, взыскано с ПАО «Совкомбанк» в пользу Боброва В.Н. уплаченные денежные средства в размере 187 410 рублей 91 копейка.

Финансовый уполномоченный, удовлетворяя требования Боброва В.Н., руководствовался положениями ст. 958 ГК РФ, не учитывая условия договора страхования и действовавших на дату заключения договора нормативных актов.

Доводы Боброва В.Н. и его представителя Чекалова С.С. о том, что при заключении договора Боброву В.Н. были навязаны условия и нарушено его волеизъявление при заключении данного договора, являются несостоятельными, так как в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. При заключении договора Бобров В.Н. располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Волеизъявление истца и согласие с условиями и правилами страхования подтверждено путем проставления подписи в заявлении на страхование, наличие которой не оспаривалось в судебном заседании.

Кроме того, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, договор страхования является самостоятельным договором, право на заключение договора страхования реализовано истцом самостоятельно.

Доводы Боброва В.Н. и его представителя Чекалова С.С. о том, что ПАО «Совкомбанк» обратились в суд с заявлением по истечении установленного законом срока, является несостоятельным, так как срок для обжалования истекает 22.03.2021 года, а заявление подано 15.03.2021 г. согласно штампу на конверте.

Проанализировав представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, объяснения Боброва В.Н. и его представителя, финансового уполномоченного, изложенного в письменном виде, исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика, при этом возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, возвращение страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не предусмотрено договором, соответственно оснований для возврата страховой премии не имеется, в связи с чем суд приходит к выводу о необоснованности частично удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг Боброва В.Н. Следовательно, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. №У-21-11907/5010-003 от 17.02.2021 года по обращению Боброва Василия Николаевича в отношении ПАО «Совкомбанк», нельзя считать законным и обоснованным, вследствие чего, оно подлежит отмене.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ №░-21-11907/5010-003 ░░ 17.02.2021 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. №░-21-11907/5010-003 ░░ 17.02.2021 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░░░░░ 2021 ░░░░.