Решение по делу № 2-1306/2017 от 06.07.2017

Дело № 2-1306/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2017 года Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шишкиной Е.Е.,

РїСЂРё секретаре                  Р“ариной Р•.Рђ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (публичное акционерное общество) к Крючковой Е.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) обратился в суд с иском к Крючковой Е.П. о расторжении кредитного договора, взыскании с нее задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что 24.09.2013 года между крючковой Е.П. и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления – оферты), по условиям которого истец предоставил ответчику денежный кредит в сумме 160 000 руб. сроком на 60 месяца под 19,9 % годовых. В настоящее время возврат заемных средств ответчиком не производится. Уведомление истца о возврате задолженности по кредитному договору ответчиком проигнорировано. Ответчик исполнял свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика долг по кредитному договору в размере в размере 219 683 руб. 44 коп., госпошлины 5 396 руб. 83 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены (л.д.113-115), просили рассмотреть дело в его отсутствии (л.д.6).

Ответчик Крючкова Е.П. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, кроме того, просила снизить размер взыскиваемой неустойки.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ по договору кредита кредитор имеет право на получение с должника процентов на сумму кредита в размерах, определенных договором кредита.

Как установлено судом, 24.09.2013 года ответчик Крючкова Е.П. обратилась в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) с заявлением о предоставлении кредита по программе кредиты на неотложные нужды без обеспечения по программе «Отличный клиент», на условиях указанных в этом заявлении, а также указанных в Общих Условиях предоставления и обслуживания кредитов (л.д.10-16, 18-34)

В соответствии с указанными в заявлении условиями, заявление следует рассматривать как оферту.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таковые в заявлении (оферте) Крючковой Е.П. имеются, в частности указана сумма кредита 160 000 руб., срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка – 19,9 %, сумма ежемесячного платежа – 4 230,12 руб., сумма последнего платежа с учетом начисленных процентов – 4 235,08 руб., дата платежей – согласно графику платежей (л.д.14-16).

С условиями кредитования, указанных в Условиях предоставления и обслуживания кредитов ответчик был ознакомлен, полностью согласившись с ними и обязавшись неукоснительно соблюдать их, что подтверждается его подписью в заявлении (оферте).

Ответчик принял на себя обязательство погашать кредит ежемесячными платежами не позднее даты, указанной в графике платежей (л.д.14-16).

Согласно п.3.2.1 Общих условий, банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всех оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

При ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности) заемщик дополнительно оплачивает неустойку в размере 0,054 % за каждый день просрочки по основному долгу и процентам (п.3.3.10 Общих условий).

Согласно п.3.10.1 Общих условий, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 3.6 Общих условий.

Банк выполнил свою обязанность по кредитному договору от 24.09.2013 г., ответчику Крючковой Е.П. было перечислено 160 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.44-47).

Крючкова Е.П. в нарушение обязательств по кредитному договору ненадлежащим образом производит уплату суммы кредита и процентов, ею не уплачиваются в установленный срок проценты за пользование кредитом.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что ответчик не погашает задолженность, то требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы задолженности по кредитному договору являются законными.

В связи с тем, что частичное погашение долга по кредиту и процентам не было совершено своевременно, банком произведен расчёт.

Как следует из представленного истцом расчёта (л.д.39-43), на 21.04.2017 года сумма задолженности по уплате основного долга составляет 122 941,08 руб., в том числе срочная ссуда – 65 319,08 руб., просроченная ссуда – 57 622 руб. из расчета 160 000 руб. – 64 074,61 руб. – 6 452,61 руб.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что ответчик неоднократно допускал нарушение сроков уплаты платежей, истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности по кредитному договору.

Задолженность по процентам, начисленным на основной долг составила 997,14 руб.

Расчет процентов производится помесячно по формуле: «остаток основного долга по кредиту х проценты по кредиту х количество календарных дней пользования кредитом / 365 дней». Ставка банковского процента 19,9 % годовых.

Всего начислено 83 981,26 руб., погашено ответчиком 43 640,10 руб., перенесено на просрочку 39 344,02 руб. (83 981,26 – 43 640,10 – 39 344,02 = 997,14 руб.)

Задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг составила 848,34 руб.

Расчет процентов производится помесячно по формуле: «остаток основного долга по кредиту х проценты по кредиту х количество календарных дней пользования кредитом / 365 дней». Ставка банковского процента 19,9 % годовых.

Всего начислено 10 203,80 руб., погашено ответчиком 26,53 руб., перенесено на просрочку 9 328,93 руб. (10 203,80-26,53-9 328,93 = 848,34 руб.)

Задолженность по просроченным процентам составила 44 181,24 руб.

Всего начислено просроченных процентов за период с 24.03.2015 года по 24.03.2017 года 48 672,95 руб.

Ответчиком в счет погашения просроченных процентов за указанный период внесено 4 491,71 руб. (48 672,95 – 4 491,71 = 44 181,24 руб.)

Задолженность по пени по просроченной ссуде и по просроченным процентам составляет 28 046,62 руб. и 22 669,02 руб. соответственно.

Расчет пени производится по формуле «сумма просроченной ссуды или просроченных процентов х количество календарных дней просрочки х 0,054%/ 100%».

Всего начислено пени по просроченной суде 28 119,75 руб., ответчиком погашено 73,13 руб. (28 119,75 – 73,13 = 28 046,62 руб.)

Всего начислено пени по просроченным процентам 22 720,63 руб., ответчиком погашено 51,61 руб. (22 720,63 - 51,61 = 22 669,02 руб.)

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-0 от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд считает, что неустойка в связи с просрочкой внесения платежей по кредиту в размере 0,054 % ежедневно от суммы просроченной задолженности, предусмотренная договором, явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ, подлежит снижению.

Сумма заявленной истцом неустойки – 50 715,64 коп., является явно завышенной и несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Кроме того, об уменьшении неустойки заявлено ответчиком.

Принимая во внимание размер основного долга, отсутствие не благоприятных последствий нарушения обязательства, суд снижает размер неустойки до 20 000 руб.

Суд, уменьшая неустойку до 20 000 руб. также учитывает, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд, руководствуясь п. 2 ст. 450 ГК РФ, предусматривающим основания расторжения договора судом по требованию одной из сторон, и, установив, что ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, не возвращает полученные денежные средства в соответствии с графиком платежей, а направленное истцом в адрес ответчика требование осталось без ответа (л.д. 48), пришел к выводу о расторжении кредитного договора.

Таким образом, требования банка в части расторжения кредитного договора подлежит удовлетворению, поскольку убытки банка от нарушений условий договора ответчиком полностью лишают банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать при заключении кредитного договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 5 396,83 руб. (л.д. 8,9).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск АКБ « РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) к Крючковой Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 24 сентября 2013 г., заключенный между АКБ « РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и Крючковой Е.П..

Взыскать с Крючковой Е.П. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (публичное акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору от 24.09.2013 г. № основной долг – 122 941,08 руб., проценты – 46 026,72 руб., неустойку 20 000 руб., расходы по госпошлине в сумме 5 396,83 руб., а всего 194 364 (сто девяносто четыре тысячи триста шестьдесят четыре ) руб. 63 коп.

В удовлетворении иска в остальной части о взыскании неустойки отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Озерский городской суд.

Председательствующий -Шишкина Е.Е.

<>

<>

<>

<>

<>