Решение от 05.03.2015 по делу № 2-1260/2015 от 13.02.2015

Дело № 2-1260/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2015 года                                г. Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи                    Денисовой Е.В.,

при секретаре                                Хлыстовой О.Н.,

при участии ответчика Поташенко Д. Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Лето Банк» к Поташенко Д. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    Открытое акционерное общество «Лето Банк» ( далее ОАО «Лето Банк», Банк, Кредитор, Истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Поташенко Д. Ю. (далее по тексту- также Ответчик, Заемщик, Клиент) о взыскании задолженности по кредитному договору.

    В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Заемщик заключили кредитный договор ###, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме ### с плановым сроком погашения в ### месяцев под ### годовых. Факт предоставления кредита и все осуществляемые по нему платежи подтверждается выпиской по счету.

    Условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды (Заявление), Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (Условия), Тарифах по программе «Кредит наличными», которые получены Заемщиком при заключении договора, о чем имеется его подпись.

    В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленные сроки не выполнено. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Заемщика составляет ### 68 коп., из них ### 72 коп.- основной долг, ### 06 коп. –проценты за пользование кредитом, ###- комиссия за неразрешенный пропуск платежей.

    Ссылаясь в качестве правового обоснования на положения ст.ст.310, 435,438, 809-811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере ### 68 коп. и судебные расходы в виде государственной пошлины в размере ### 66 коп.

    Ответчик в судебном заседании пояснил, что им действительно был получен кредит в размере ### по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ###. Первоначально обязательства по кредитному договору исполнялись надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ г., ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ внесены платежи по кредитному договору в общей сумме ###, впоследствии в связи с болезнью матери и отсутствием работы, он перестал погашать задолженность по кредиту. Размер и расчет задолженности, предъявляемой Банком к взысканию, не оспаривал, пояснил, что от принятых на себя обязательств не отказывается, но не может в настоящее время их исполнять в связи с тяжелым материальным положением. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер штрафных санкций, как несоответствующих последствиям нарушения обязательства.

    Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

    Изучив материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно положений ст.309,310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту –ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно положений ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ).

Согласно положений п.п.1,3 ст.435 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствие со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положений п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Согласно положений ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из определения, данного в п.1 ст.819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Лето Банк» и Поташенко Д.Ю. согласованы условия Кредитного договора ###, в соответствие с которыми Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства в размере ### 00 коп, сроком на 48 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет ### годовых, полная стоимость кредита составляет ###, а Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) Кредита (основного долга), по уплате процентов за пользование Кредитом, соблюдать условия, указанные в Заявлении о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными», Условиями предоставления кредита по программе «Кредит наличными», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствие с п.1.3, 1.7 Условий предоставления кредита по программе «Кредит наличными» подписание Клиентом заявления о предоставлении кредита является офертой Клиента Банку заключить договор, а действия Банка по открытию Клиенту текущего счета являются акцептом оферты Клиента по заключению договора; датой выдачи кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет Клиента.

Кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем акцепта Банком заявления Заемщика о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными».

Факт выполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика и не оспаривался Заемщиком.

В соответствие с п.3.1,3.2 Условий предоставления кредита по программе «Кредит наличными» для погашения задолженности по договору Клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, в Банк в дату размещения Клиентом средств списывает их в счет погашения задолженности по договору; ежемесячно начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита. Клиент обязан погасить задолженность в сумме не менее платежа, размер которого указан в заявлении; если, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита до даты платежа включительно, Клиент разместил на счете денежные средства в сумме платежа либо более; платеж считается оплаченным, иначе платеж считается пропущенным.

Пунктом 3.4 Условий предоставления кредита по программе «Кредит наличными» предусмотрено, что Клиент может погасить текущий платеж в меньшем, чем предусмотрено договором размере, при этом величина недоплаты не должна превышать ###, Банк признает такую недоплату как непросроченную задолженность и включает ее в состав платежей, следующих за текущим (размер платежей не изменяется).

Из материалов дела следует, что График платежей по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ согласован Кредитором и Заемщиком, что ответчиком в судебном заседании не отрицалось.

Из выписки по счету Заемщика следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному ### от ДД.ММ.ГГГГ заключающееся в неоднократном нарушении графика платежей. Факт неосуществления платежей по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ признан ответчиком в судебном заседании.

Согласно п. 6.5,6.6, 8.4 Условий предоставления кредита по программе «Кредит наличными», в случае пропуска Клиентом платежа Банк вправе уведомить Клиента о таком пропуске любым способом- почтовым отправлением на адрес, указанный Клиентом в заявлении, СМС-сообщениями на номер телефона, указанный в заявлении, отправкой сообщений по электронной почте, адрес которой указан Клиентом в анкете, по телефону. В случае пропуска Клиентом платежей Банк вправе потребовать от Клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме, при этом Банк выставляет Клиенту заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом, в котором указывает о дате исполнения требования, сумме полной задолженности по договору по состоянию на дату формирования требования, дате, с которой срок исполнения обязательств по погашению задолженности считается наступившим.

Из материалов дела следует, что Банк ДД.ММ.ГГГГ направил Заемщику заключительное требование, в котором указана задолженность перед Банком в размере ### 68 коп., подлежащая погашению в срок до ДД.ММ.ГГГГ Получение заключительного требования Ответчиком не отрицалось.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п.1 ст.408 Г ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Согласно п.3 ст.450 ГК РФ случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

    Исходя из смысла статьи 450 (пункт 3) ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 (п.2) названного Кодекса, и разъяснениями, содержащимися в вышеназванном совместном Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора (Определение Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ###).

При указанных обстоятельствах, исходя положений п.2 ст.811 ГК РФ, Условий предоставления кредита по программе «Кредит наличными» суд приходит к выводу, что у Банка возникло право требовать досрочного возврата кредита по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ г.

    Согласно расчету задолженность ответчика по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ составляет ###72 коп. – основной долг, ### 06 коп. – проценты за пользование кредитом, ### 90 коп. - комиссия за участие в программе страхования. Суд считает представленный истцом расчет задолженности обоснованным и составленным в соответствие с условиями кредитного договора. С представленным истцом расчетом задолженности ответчик согласился.

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, и учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств, суд полагает, что требования Банка о взыскании с ответчика основного долга в размере ###72, процентов за пользование кредитом в размере ### 06 коп. и комиссии за участие в программе страхования в размере ### 90 коп. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    Понятие неустойки дано в п.1 ст. 330 ГК РФ, согласно которого неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Согласно положений п.1 ст.394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Согласно п.2 ст.329 ГК РФ, кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

    Согласно норм ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п.1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2).

Из положения п.1 ст.330 ГК РФ следует, что при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.     Согласно п.6.1-6.3 Условий предоставления кредита по программе «Кредит наличными», Тарифов по предоставлению потребительских кредитов в случае пропуска платежа Клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж считается пропущенным в первый раз; при наличии на момент пропуска одного пропущенного платежа, платеж считается пропущенным во 2-ой раз, при дальнейших пропусках платежи считаются пропущенными в 3-ий, 4-ый раз подряд, соответственно. За пропуск каждого платежа Клиент уплачивает Банку комиссию за неразрешенный пропуск платежа, согласно тарифам: комиссия за 1-й пропуск -###. за 2-й пропуск-###, за 3-й пропуск-###. за 4-й пропуск -###; комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанной в заявлении, и такой комиссии. Банк просит взыскать с Заемщика ### в качестве комиссий за неразрешенный пропуск платежей, расчет размера комиссий Банком произведен верно, что ответчиком не оспаривалось.

    Согласно положений ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной Конституционным Судом РФ в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При наличии заявления ответчика, исходя из того, что факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ установлен и подтверждается материалами дела, учитывая степень выполнения ответчиком своих обязательств, длительность допущенной ответчиком просрочки, отсутствие в материалах дела доказательств тяжелых последствий для истца ввиду неисполнения ответчиком своих обязательств в установленный срок, принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд полагает, что снижение размера неустойки (комиссии за неразрешенный пропуск платежа) до ### является справедливым и соразмерным последствия нарушения обязательства и не приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

    Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    Согласно платежному поручению ### от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере ### 66 коп., исчисленная исходя из положений пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового Кодекса РФ, исходя из цены иска в ### 68 коп.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению частично, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ### 66 коп., исходя из размера удовлетворенных исковых требований ###

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ### ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ ### 68 ░░░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ###72, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ### 06 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ### 90 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ###00 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ### 66 ░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                 ░.░.░░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10.03.2015 ░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                 ░.░.░░░░░░░░