Решение по делу № 2-729/2022 от 08.07.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

43RS0026-01-2022-000976-52                 Дело № 2-729/2022

12 сентября 2022 года                 г. Омутнинск, Кировская область

Омутнинский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Лусниковой О.Л.,

при секретаре Аполлоновой М.А.,

с рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Копыловой Екатерине Олеговне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Копыловой Е.О. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обоснование иска указало, что на основании кредитного договора *** от 15.04.2019 заключенного в электронном виде в соответствии с договором банковского обслуживания, ПАО Сбербанк выдало Копыловой Е.О. кредит в сумме 350 000 руб., на срок 60 месяцев под 16,8% годовых. Согласно п.п.3.1-3.4 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, за несвоевременное внесение платежей предусмотрена неустойка в размере 20% годовых. Заёмщик нарушил данные условия, задолженность за период с 06.05.2020 по 12.05.2022 составила 451 344,91 руб., из них проценты 114 370,99 руб., основной долг 310 045,61 руб., неустойка на просроченный основной долг 14 645,42 руб., неустойка на просроченные проценты 12 282,89 руб. Ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить сумму кредита и о расторжении договора, требования не выполнены. Истец просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с Копыловой Е.О. задолженность по кредитному договору в сумме 451 344,91 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 713, 45 руб.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя.

В судебное заседание ответчик Копылова Е.О. не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление.

На основании ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В судебном заседании установлено, что 15.04.2019 Копылова Е.О., пройдя регистрацию в Сбербанк Онлайн, путем введения пароля, направленного на номер ее мобильного телефона, направила ПАО Сбербанк заявку на получение кредита. ПАО Сбербанк направил на номер телефона Копыловой Е.О. смс-сообщение с паролем, введя который Копылова Е.О. подтвердила заявку на кредит, затем заполнила заявление-анкету с указанием персональных данных, суммы кредита, срока его предоставления. Банком в ответ на заявку ответчика направлены индивидуальные условия кредитного договора. Копылова Е.О., подтвердив согласие с индивидуальными условиями, посредством введения направленного смс-сообщением пароля, заключила с ПАО «Сбербанк» кредитный договор *** на сумму 350 000 руб., с процентной ставкой 16,8 % годовых, на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Заемщик (ответчик) обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. С Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, являющимися частью кредитного договора, заемщик ознакомлен и согласен (л.д.18-20, 22-23).

Банк, акцептовав оферту Копыловой Е.О., 15.04.2019 произвел перечисление кредитных денежных средств на номер счета карты истца, указанный в п. 17 Индивидуальных условий, в размере 350 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта.

Согласно п.п. 3.1, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО Сбербанк, п.п. 6, 12 Индивидуальных условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8 660,81 руб. 30-го числа каждого месяца. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. Пунктом 4.2.3 Общих условий предусмотрено право кредитора требовать от заемщика досрочного возврата задолженности и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки в случае ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.22-23).

Представленной в материалы дела выпиской из лицевого счёта, сведениями о движении денежных средств, подтверждается, что Копылова Е.О. в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по погашению кредита должным образом не исполняла, не производила обязательные ежемесячные платежи в погашение основного долга и не уплачивала Банку проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора.

02.08.2017 Копылова Е.О. заключила с ПАО Сбербанк договор банковского обслуживания ***, при заключении договора Копылова Е.О. подтвердила согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, обязалась их выполнять, а также подтвердила присоединение к указанным Условиям. Кроме того, при заключении договора Копылова Е.О. выразила согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, которые являются неотъемлемой частью Договора банковского обслуживания.

Приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк являются Правила предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка (далее Правила). В соответствии с п.3.2 Правил, услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также мобильные приложения банка, обеспечивающая, в том числе, возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи клиента. Предоставление клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с договором банковского обслуживания, а также в соответствии с руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенном на официальном сайте банка (п.3.5). Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», одноразовые пароли клиент может получить, в том числе, в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (п.3.8). Постоянные и одноразовые пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжения клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным банком клиенту. Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть подано путем непосредственного направления постоянного или одноразового пароля. Либо в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», смс-сообщение на мобильное устройство клиента с усыновленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора (п.3.9).

Памятка по безопасности при использовании карт ПАО Сбербанк, являющаяся Приложением к Условиям банковского обслуживания, содержит подробную информацию о мерах предосторожности Клиента при пользовании такими услугами как «Сбербанк онлайн», «Мобильный банк» и другими видами удаленных сервисов.

В соответствия с п. 3.20 Условий, на дату заключения кредитного договора, банк не несет ответственности за последствия, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. При этом клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли (п. 3.21.1 Условий).

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной;

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ч. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании ст. 309, 310, 809, 819 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что представленными в материалы дела доказательствами подтвержден факт заключения Копыловой Е.О. с ПАО Сбербанк кредитного договора от 15.04.2019 ***. В подтверждение данного факта в материалы дела представлены индивидуальные условия кредитного договора, подписанные ответчиком с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, журнал регистрации входов в систему Сбербанк Онлайн и выписка мобильного банка, согласно которым с помощью идентификационного пароля Копылова Е.О. 15.04.2019 вошла в систему, направила заявку на оформление кредита, заполнила заявление-анкету и введением одноразовых паролей, направленных ей смс-сообщениями на указанный ответчиком номер телефона подтвердила согласие с предложенными условиями кредитного договора и с его заключением. При этом в смс-сообщениях содержалось предупреждение о несообщении направляемого пароля иным лицам, а также существенные условия кредитного договора (сумма кредита, срок возврата, процентная ставка, карта зачисления). Предоставление истцом кредитных денежных средств ответчику посредством зачисления на карту и выдачи наличных денежных средств в банкомате подтверждено выпиской по счету.

Согласно представленным истцом выписке по счету, расчету, денежные средства получены Копыловой Е.О. в полном объеме, обязательства по кредитному договору ответчиком нарушались, по состоянию на 12.05.2022 сумма долга составляет 451 344,91 руб., из них основной долг 310 045,61 руб., проценты 114 370,99 руб., неустойка на просроченный основной долг 14 645,42 руб., неустойка на просроченные проценты 12 282,89 руб. Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его законным и обоснованным, соответствующим положениям кредитного договора. Кроме того, возражений по расчету, мотивированный контррасчет, доказательства погашения задолженности ответчиком не представлены.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору истец 29.09.2021 направил Копыловой Е.О. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору (л.д. 12).

Учитывая право Банка на досрочное истребование кредита, установленный факт нарушения кредитного договора со стороны заемщика и наличие задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, исходя из вышеназванных правовых норм и условий кредитного договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика задолженности в сумме 451 344,19 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 713,45 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Копыловой Екатерине Олеговне удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 15.04.2019 ***, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Копыловой Екатериной Олеговной.

Взыскать с Копыловой Екатерины Олеговны, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, паспорт РФ серия *** ***, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893, задолженность по кредитному договору от 15.04.2019 *** за период с 06.05.2020 по 12.05.2022 в размере 451344 рубля 91 копейка, в том числе основной долг в размере 310045 рублей 61 копейка, проценты в размере 114370 рублей 99 копеек, неустойку за просроченный основной долг в размере 14645 рублей 42 копейки, неустойку за просроченные проценты в размере 12282 рубля 89 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7713 рублей 45 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                             Лусникова О.Л.

Мотивированное решение суда составлено 19.09.2022.