Решение от 09.01.2020 по делу № 2-7/2020 от 04.10.2019

64RS0022-01-2019-001184-37

Дело № 2-7/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2020 год                       г. Маркс

Марксовский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Мурго М.П.,

при секретаре Погониной И.А.,

с участием:

истца Агаевой Ф.М.к,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Агаевой Ф.М.к. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») о расторжении договоров добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании денежных средств по договору, штрафа и компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителей,

установил:

Агаева Ф.М.к. обратилась в суд с уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ исковым заявлением к ответчикам о расторжении договоров добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании денежных средств по договору, штрафа и компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителей. В обоснование заявленных требований указывает, что 03 июля 2019 года между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор кредитования № 429433 на сумму 558 347,29 рублей сроком на 5 лет, также 04 июля 2019 года ею был заключен кредитный договор № 433919 на сумму 562 814,07 рублей сроком на 5 лет. В день подписания кредитных договоров истцу было предложено заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Истцом было подписано заявление на согласие быть застрахованным лицом, где согласно п. 7.1 выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России». Сотрудником банка было разъяснено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании ее письменного заявления. Задолженность по указанным кредитам истцом полностью досрочно погашена, существование страхового риска прекратилось. Ссылаясь на положения закона «О защите прав потребителей», просит суд расторгнуть договоры добровольного страхования жизни и здоровья заемщика между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ответчика часть оплаченной страховой премии по договору № 0000669881 в размере 57 918,07 рублей, по договору № 0000658908 в размере 57 451,46 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец Агаева Ф.М.к., уточненные в порядке ст. 39 ГПК РФ, исковые требования поддержала и просила их удовлетворить по основаниям изложенным в иске с учетом уточнений. Дополнительно пояснила, что при заключении договоров услуга страхования ей фактически была навязана. О возможности обращения с заявлением о возврате страховой премии в течении 14 дней ей известно не было.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрении дела, в судебное заседание представителя не направил. О причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Горячковский Д.Э., действующий на основании доверенности от 12 декабря 2017 года, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В представленном отзыве заявленные требования не признал и просил отказать в их удовлетворении, указывая на отсутствие нарушений прав истца при согласовании всех существенных условий договоров.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства в том числе отзыв на исковое заявление представителя ответчика ПАО «Сбербанк России», суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В ходе рассмотрения заявленных требований судом установлено, что 03 июля 2019 года между Агаевой Ф.М.к. и ПАО «Сбербанк России» в режиме онлайн, заключен кредитный договор № 429433 на сумму 558 347,29 рублей, сроком на 60 месяцев под 17,45 % годовых. Договор подписан электронной подписью.

В тот же день, 03 июля 2019 года между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № 000658908, внесена страховая премия в размере 58 347,29 рублей за подключение к Программе страхования за весть срок страхования по всем страховым рискам по 04 июля 2024 года.

Кроме того судом установлено, что 04 июля 2019 года между Агаевой Ф.М.к. и ПАО «Сбербанк России» в режиме онлайн, заключен кредитный договор № 433919 на сумму 562 814,07 рублей, сроком на 60 месяцев под 17,65 % годовых. Договор подписан электронной подписью.

В тот же день, 04 июля 2019 года между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № 0000669881, внесена страховая премия в размере 58 814,07 рублей, за подключение к Программе страхования за весть срок страхования по всем страховым рискам по 05 июля 2024 года.

Подключение к Программе страхования производилось на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления истца в виде заявления на страхование, о чем дано поручение ПАО «Сбербанк России» на списание денежных средств в качестве платежа за подключение к Программе страхования.

Согласно справок ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 31 июля 2019 года задолженность Агаевой Ф.М.к. по кредитному договору № 429433 и по состоянию на 01 августа 2019 года по кредитному договору № 433919 полностью погашена.

17 сентября 2019 года истцом, через отделение ПАО «Сбербанк», подано заявление о расторжении договоров страхования и возврате оплаченной страховщику страховой премии (л.д. 8).

На данное обращение истцом получен ответ, в котором ответчиком ПАО «Сбарбанк» сообщается, что возврат денежных средств по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрен только в течении 14 календарных дней с даты подписания заявления. Досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств (л.д. 7).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия участия в программе страхования) действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (л.д. 15).

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, на участие в программе страхования.

4.1.2. подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно п. 4.3 Условий в случаях, предусмотренных в п. 4.1.1, 4.1.2 Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Согласно пункту 7.2 заявления Агаевой Ф.М.к она уведомлена о ее участии в программе страхования и о том, что ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Следовательно, подключение истца к Программе добровольного страхования жизни и здоровья являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования.

Доводы истца, что ей фактически была навязана услуга страхования, суд находит несостоятельными, поскольку воля истца в отношении оспариваемых договоров страхования определенна и прямо выражена в самом договоре о добровольном страховании.

Позиция истца, что кредит ею погашен досрочно, а потому необходимость в страховании отпала, судом отклоняется, поскольку истец осознанно и добровольно заключила договоры страхования, была ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, была согласна с ними, в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления, договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 5 заявления истца на страхование). В определенных случаях выгодоприобретателем (независимо от погашения кредита) является сам истец или его наследники (п. 7заявления на страхование).

В установленный договорами срок истец с заявлением об их расторжении не обращался.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 4 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.5 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у нее права на возврат страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Принимая во внимание, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, правовые основания для расторжения договоров добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании денежных средств по договору отсутствуют.

Поскольку допустимыми и относимыми доказательствами не подтвердился тот факт, что при заключении договоров добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № 0000669881, № 0000658908 права истца были нарушены по указанным им основаниям и в заявленном объеме, отсутствует необходимость в защите прав потребителя - удовлетворении требований о компенсации морального вреда и применении штрафных санкций.

С учетом изложенного, исходя из принципа разрешения дела в рамках заявленных требований, исковые требования Агаевой Ф.М.к. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░.░.░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░- ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                      ░.░. ░░░░░