Решение по делу № 2-2427/2019 от 02.07.2019

Дело №2-2427/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 октября 2019 года г. Чебоксары

Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Мордвинова Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Емельяновой К.В.,

с участием представителя истца Кузьминой Р.Н. – Степанова П.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьминой Ружанны Николаевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) в защиту прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кузьмина Р.Н. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным заявления от ДД.ММ.ГГГГ на включение её в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскании страховой премии в размере 32143 руб., компенсации морального вреда - 40000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (банком, кредитором) и ней (заёмщиком) заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ В рамках данного кредитного договора на основании заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГг., она была включена в число застрахованных лиц по программе «Финансовый резерв Профи» на срок до ДД.ММ.ГГГГ Стоимость услуг по обеспечению страхования составила 32143 руб. Считала, что банком была навязана услуга по страхованию по программе «Финансовый резерв Профи», поскольку выдача кредита была обусловлена подписанием заявления о включении в число участников программы страхования в рамках страхового продукта, предусматривающего подключение к договору коллективного страхования заемщиков, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». При этом она подписывала только заранее изготовленные банком бланки документов на страхование и на выдачу кредита, которые не имела право изменить по своему усмотрению и включить свои дополнения и изменения, она была лишена права выбора при заключении кредитного договора как в части выбора предоставляемых банком дополнительных услуг, так и в части выбора иного страховщика или иной программы страхования. При подписании документов её торопили, в полной мере не довели полную и достоверную информацию об оказываемых финансовой и страховой услугах, страховую премию включили в сумму кредита, фактически она получила кредит в сумме 75000 руб. Кроме того, в нарушение требований Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не были предусмотрены условия о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением об исключении ее из числа участников Программы страхования и возврате страховой премии в сумме 32143 руб. в связи с досрочным погашением кредита. Однако ответчиком в удовлетворении ее заявления отказано. Основываясь на изложенных в иске обстоятельствах, Кузьмина Р.Н. просила удовлетворить заявленные исковые требования.

Истец Кузьмина Р.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном порядке, реализовала право на участие в процессе через своего представителя – Степанова П.Н. Ранее суду пояснила, что погасила кредит в размере 75000 руб. По сведениям банка она не погасила кредит, должна заплатить 32143 руб. за 5 лет страхования. Страховых случаев не было. Она не обращалась в банк с заявлением о возврате страховой премии в течение 14 дней с момента подключения к страхованию, поскольку не знала. Указала, что она подписывала все документы банка, в том числе кредитный договор, при этом её торопили, не объяснили, что она подписывает. Она не читала подписанные ею документы.

Представитель истца Кузьминой Р.Н. – Степанов П.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в заявлении основаниям.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещённый о месте и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в суд не обеспечил. В представленных возражениях на исковое заявление просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, указав, что оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание вступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается пп.9,10 Согласия на кредит. На стадии подачи анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита, заемщик выразила согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Кроме того в заявлении истца на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ имеется указание о том, что истец подписанием настоящего заявления подтверждает, что она ознакомлена и согласна с Условиями страхования, со стоимостью услуг банка по обеспечению её страхования по Программе страхования, а также с тем, что плата за страхование за весь период страхования - 32143 руб., из которых комиссия Банка за подключение к программе страхования - 6428 руб. 60 коп. и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» - 25714 руб. 40 коп. Согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству. Полагал, что не подлежат принятию во внимание доводы истца о том, что к спорным правоотношениям подлежит применению предусмотренная п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" возможность отказа от данного вида страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования (период охлаждения), поскольку Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей–физических лиц, тогда как страхование клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ При этом согласно Указаниям №3854-У период охлаждения составлял 5 рабочих дней с момента заключения договора добровольного страхования, а истец обратился с заявлением об исключении из программы страхования по истечении указанного срока - ДД.ММ.ГГГГ

Третьи лица ООО СК «ВТБ Страхование», Управление Роспотребнадзора по Чувашской Республике, надлежащим образом извещённые о месте и времени рассмотрения дела, явку своих представителей в суд не обеспечили.

Выслушав объяснения лица, участвующего в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время - Банком ВТБ (ПАО)) (банком, кредитором) и Кузьминой Р.Н. (заёмщиком) заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком <данные изъяты> месяцев - ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

В кредитном договоре помимо общий условий, указанных в Правилах кредитования, обозначены и индивидуальные условия кредитования для истца, изложенные в Согласии на кредит в п.п. 1-25. Кредитный договор подписан истцом на каждой странице без оговорок ввиду согласия истца со всеми условиями договора.

Кроме того, из п.16 анкеты-заявления истца на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от 17 марта 2017 г., подписанной истцом, усматривается, что последняя добровольно и в своём интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных платных услуг банка по обеспечению её страхования путём подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв"; она подтверждает, что до неё доведена следующая информация:

- об условиях страхового продукта "Финансовый резерв" и действующих в рамках него программах страхования;

- приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования;

- стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учётом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 32143 руб. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг банка может быть изменена. Окончательная стоимость услуг банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. В соответствующей графе отражено "Да".

На основании заявления Кузьминой Р.Н. от ДД.ММ.ГГГГ, поданного в Банк ВТБ (ПАО), она включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Указанное заявление также подписано истцом на каждой странице без оговорок ввиду согласия истца со всеми условиями заявления. Сама истец Кузьмина Р.Н. в судебном заседании пояснила суду, что она подписывала все документы банка, в том числе и кредитный договор.

При этом п.1 Заявления предусмотрено, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В соответствующей графе при выборе Программы страхования "Финансовый резерв Профи" отражен соответствующий знак. В п.6 Заявления указано, что с условиями страхования истец ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

Таким образом, действуя по своей воле и в своем интересе, истец подписала оспариваемое заявление, воспользовавшись своим правом объективной возможности выбора варианта страхования. Доказательств понуждения со стороны Банка к подписанию истцом заявления, вопреки доводам последней, не представлено, у истца имелось право отказаться от подписания заявления в случае, если какие-либо его условия тем или иным образом ущемляли права истца как потребителя.

Срок страхования составляет с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма – 107143 руб. Плата за подключение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 32143 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 6428 руб. 60 коп. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 25714 руб. 40 коп.

Страховые риски по программе «Финансовый резерв Профи»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ Кузьмина Р.Н. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об исключении ее из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и возврате страховой премии в размере 32142 руб. в связи с досрочным погашением кредита.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) отказал истцу в удовлетворении требования от ДД.ММ.ГГГГ о возврате страховой премии.

В рамках настоящего дела Кузьминой Р.Н. заявлены исковые требования к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным заявления от ДД.ММ.ГГГГ на включение её в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскании страховой премии в размере 32143 руб., компенсации морального вреда - 40000 руб.

Разрешая данные исковые требования, суд исходит из следующего.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из договоров, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу п.76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимся приложением к договору коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. №1235, заключённому между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), (далее – Условия страхования) страховая сумма – денежная сумма, определённая договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. (п.5.1). Срок страхования в отношении каждого застрахованного устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный. (п.5.4).

Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий страхования, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

Условия страхования не предусматривают возможность возврата страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию.

При наступлении страхового случая «смерть в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б» составляет 100% страховой суммы. (п.10.1.1 Условий страхования). При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» - в размере 0,1% страховой суммы, за каждый подтверждённый день временной нетрудоспособности. (п.10.1.2 Условий страхования). При наступлении страхового случая «потеря работы» страховщик осуществляет выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтверждённый день нахождения застрахованного в статусе безработного, начиная с 61 дня после даты расторжения контракта между работником и контрагентом, но не более 120 дней нахождения застрахованного в статусе безработного. (п.10.2 Условий страхования).

Таким образом, по смыслу положений приведенных норм во взаимосвязи с содержанием указанных Условий страхования суд приходит к выводу о том, что при прекращении кредитных обязательств истца не исключается возможность наступления в период страхования страхового случая и выплаты страхового возмещения, определённого в процентах от страховой суммы, составляющей 107143 руб., а также не прекращается существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем, в связи с чем после прекращения кредитных обязательств договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать.

Кроме того суд отмечает, сторона истца, вопреки своим доводам, не представила суду доказательств погашения кредита.

Принимая во внимание, что истец, действуя по своей воле и в своем интересе, подписала оспариваемое заявление, воспользовавшись своим правом объективной возможности выбора варианта страхования, при этом выдача кредита не была обусловлена подписанием заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», до истца была доведена полная и достоверная информацию об оказываемых финансовой и страховой услугах, последняя выразила согласие на то, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования рассчитана с учётом суммы кредита и составляет 32143 руб., учитывая, что ущемлений прав истца как потребителя в рассматриваемом случае не имеется, договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований Кузьминой Р.Н. к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным заявления на включение в число участников программы страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

Доводы стороны истца о том, что в нарушение требований Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" договором страхования не были предусмотрены условия о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, являются несостоятельными, исходя из следующего.

Так, согласно п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на момент возникновения правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Принимая во внимание, что истцом ответчику в течение пяти рабочих дней со дня включения в число участников программы страхования не подавалось заявление об отказе от договора добровольного страхования, суд находит, что при таких обстоятельствах отсутствие в договоре страхования данного условия фактически не нарушает прав истца как потребителя, вследствие этого оснований для удовлетворения приведённых исковых требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кузьминой Ружанны Николаевны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным заявления на включение в число участников программы страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики путём подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                  Е.Н. Мордвинов

Мотивированное решение составлено 7 октября 2019 года.