Решение от 13.01.2020 по делу № 33-390/2020 от 20.11.2019

Судья Адаманова Э.В. Дело № 33-390/2020 (33-38547/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Рыбачук Е.Ю.,

судей Протасова Д.В., Воробьевой С.В.,

при помощнике судьи Засориной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 13 января 2020 года гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» к Климову Ивану Владимировичу, действующему в своих интересах и в интересах несовершеннолетних К.Д. и К.А., Скорину Евгению Викторовичу, Шиловой Людмиле Ивановне, Шилову Валерию Григорьевичу об обращении взыскания на имущество и взыскании задолженности,

заслушав доклад судьи Протасова Д.В.,

объяснения Климова И.В., Скорина Е.С.,

УСТАНОВИЛА:

АО «Комерческий Банк Дельта Кредит» обратилось в суд с указанным исковым заявлением к Климову И.В., Климовой Н.В., ссылаясь на следующие обстоятельства.

<данные изъяты> между АО КБ «Дельта Кредит» и Климовым И.В., Климовой Н.В. заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым им предоставлен кредит в размере 2 300 000 рублей на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: <данные изъяты>, под залог указанной квартиры.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 26 165,31 рублей, включающими сумму кредита и проценты при сроке возврата 182 календарных месяца с даты предоставления кредита.

В соответствии с п.3.1.1. кредитного договора уплата процентов производится с даты предоставления кредита по 02.10.2015 года включительно, процентная ставка устанавливается в размере 13,25% годовых.

С 03.10.2015 года ответчики уплачивают проценты из расчета плавающей процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом/ в зависимости от изменения ставки MosPrime3M. Процентная ставка определяется ежеквартально, как ставка MosPrime3M, увеличенная на 6,50% процентных пунктов, и является неизменной в течение одного квартала. При этом минимальное значение процентной ставки не может быть менее 11,00% годовых, максимальное значение процентной ставки не может быть более 20,00% годовых.

В соответствии с п. 4.1.7. кредитного договора заемщики обязаны страховать имущество и своевременно продлевать договор страхования до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору.

Во исполнение кредитного договора Климовым И.В. и СОАО «ВСК» заключен договор страхования <данные изъяты>

В соответствии с п. 4.3. договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов в срок до 19 января ежегодно. Страхователю предоставляется льготный период 1 (один) календарный месяц по оплате страхового взноса за очередной период страхования. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный договором страхования, влечет прекращение договора страхования.

19.01.2018г. Климов И.В. не исполнил обязательства по внесению очередного страхового взноса по договору страхования, что привело к его расторжению, и, как следствие, к нарушению обязательств по кредитному договору, а также к нарушению требований ст. 31 Закона об ипотеке, нарушению прав и законных интересов банка.

В адрес Климова И.В. направлено письмо-требование о неисполнении им обязательств по осуществлению предусмотренного кредитным договором страхования, о досрочном возврате кредитных средств, однако денежные средства не были возвращены в срок, установленный кредитным договором.

Кредитным договором предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками обязательств, банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости объекта недвижимости посредством обращения взыскания на него.

Истец просил суд обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <данные изъяты>, кадастровый <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 962 768,80 рублей, взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.12.2018г. в размере 1370938,49 рублей, из которых 1362485,57 рублей – невозвращенный кредит и 8452,92 рубля начисленные и неуплаченные проценты, сумму процентов, начисленных банком в соответствии с условиями кредитного договора, на сумму основного долга из расчета годовой процентной ставки в размере 14,10% годовых за период с 19.12.2018 и по день фактического возврата кредита, сумму процентов, начисленную банком в соответствии с п.3.1.1. кредитного договора, на сумму основного долга из расчета ставки MosPrime3M, увеличенной на 6,50% годовых за период с 03.10.2015 по день фактического возврата кредита, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины - 21 054,69 рублей и услуг оценщика – 5000 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещались в установленном законом порядке по адресу регистрации, уведомления возвращены за истечением срока хранения.

Решением Щелковского городского суда Московской области от 20.03.2019г. иск удовлетворен.

Суд взыскал солидарно с Климова И.В., Климовой Н.В. в пользу АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> по состоянию на 18.12.2018 года в размере 1 370 938,49 рублей, из которых 1 362 485,57 рублей – невозвращенный кредит и 8 452,92 рубля – начисленные и неуплаченные проценты. Взыскано солидарно с ответчиков суммы процентов, начисленных АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» в соответствии с условиями кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты> на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14,10% годовых за период с 19.12.2018 и по день фактического возврата кредита, суммы процентов, начисленные в соответствии с п. 3.1.1. кредитного договора на сумму основного долга по кредиту из расчета ставки MosPrime, увеличенной на 6,50% годовых за период с 03.10.2015 по день фактического возврата кредита, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 054,69 рубля и расходы по оплате услуг оценщика в размере 5 000 рублей.

Обращено взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <данные изъяты>, кадастровый <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 962 768,80 рублей

АО «Коммерческий Банк ДельтаКредит» в настоящее время реорганизовано путем присоединения к ПАО «РОСБАНК».

Не согласившись с постановленным решением, ПАО «РОСБАНК» подана апелляционная жалоба, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, в котором в части удовлетворения требований к ответчику Климой Н.В. – отказать в виду ее смерти. Привлечь к участию в дело в качестве соответчиков ее наследников: К.Д. И., Скорина Е. В., К.А. Шилову Л. И., Шилова В. Г.

Протокольным определением от 16.12.2019г. судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда перешла к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции ввиду смерти Климой Н.В. и привлечения к участию в дело ее правопреемников.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, ранее в судебных заседаниях просил уточненные требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчики Климов И.В., действующий в собственных интересах и в интересах несовершеннолетних К.Д., 2010 года рождения, и К.А., 2010 года рождения, Скорин Е.С. в судебное заседание явились, просили в удовлетворении требований отказать в виду исполнения ими всех условий банка, а также в виду отсутствия задолженности перед истцом.

Ответчики Шилова Л. И., Шилов В. Г. в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещался судом.

Следует отметить, что информация о дате и времени рассмотрения дела размещается в автоматическом режиме на официальной сайте Московского областного суда в сети «Интернет», в связи с чем участвующие в деле лица имели возможность отслеживать данную информацию дистанционно.

Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

30.06.2017 года Климова Н.В. умерла.

Как следует из ответа нотариуса на судебный запрос и копий наследственного дела наследниками умершей Климовой Н.В. являются: сын К.Д., 2010 г.р., сын К.А., 2010 г.р., сын Скорин Е.В., мать Шилова Л.И., отец Шилов В.Г., супруг Климов И.В.

Согласно п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Как усматривается из иска и с учетом апелляционной жалобы, банк просит суд: обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <данные изъяты>, кадастровый <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 962 768,80 рублей, взыскать солидарно с Климова И.В., К.Д., Скорина Е.В., К.А., Шиловой Л.И., Шилова В.Г. сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.12.2018г. в размере 1370938,49 рублей, из которых 1362485,57 рублей – невозвращенный кредит и 8452,92 рубля начисленные и неуплаченные проценты, сумму процентов, начисленных банком в соответствии с условиями кредитного договора, на сумму основного долга из расчета годовой процентной ставки в размере 14,10% годовых за период с 19.12.2018 и по день фактического возврата кредита, сумму процентов, начисленную банком в соответствии с п.3.1.1. кредитного договора, на сумму основного долга из расчета ставки MosPrime3M, увеличенной на 6,50% годовых за период с 03.10.2015 по день фактического возврата кредита, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины - 21 054,69 рублей и услуг оценщика – 5000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

<данные изъяты> между АО КБ «Дельта Кредит» и Климовым И.В., Климовой Н.В. заключен кредитный договор <данные изъяты>, в соответствии с которым им был предоставлен кредит в размере 2 300 000 рублей на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: <данные изъяты>, под залог указанной квартиры.

На основании п. 4.1.8 заемщик обязуется своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях страхования, предусмотренных п. 4.1.7 настоящего договора до полного исполнения всех своих обязательств по настоящему договору. В случае неисполнения данной обязанности, уплатить кредитору штраф предусмотренный п. 5.5 договора.

В соответствии с пп. в, п. 4.4.1 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором страхования, договором об ипотеке, иными соглашениями кредитора и заемщика.

Во исполнение кредитного договора Климовым И.В. и СОАО «ВСК» заключен договор страхования <данные изъяты>

В соответствии с п. 4.3. договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов в срок до 19 января ежегодно. Страхователю предоставляется льготный период 1 (один) календарный месяц по оплате страхового взноса за очередной период страхования. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный договором страхования, влечет прекращение договора страхования.

Как усматривается из обстоятельств дела, в период с 2010г. по 2017г. заемщики надлежащим образом исполняли обязательства по страхованию и своевременно оплачивали страховые взносы.

Однако 19.01.2018г. Климов И.В. не исполнил обязательства по оплате очередного страхового взноса по указанному договору страхования, что привело к его расторжению, и, как следствие, к нарушению обязательств по кредитному договору, а также к нарушению требований ст. 31 Федерального закона об ипотеке, нарушению прав банка и обращению в суд с настоящим иском.

04.09.2018г. Климовым И.В. с САО «ВСК» заключен договор страхования предмета залога – <данные изъяты>. 05.09.2018г. уплачена страховая премия.

В качестве выгодоприобретателя указано лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества, - АО КБ «Дельта Кредит».

10 января 2020 года Климовым И.В. со САО «ВСК» заключен договор страхования предмета залога – <данные изъяты> сроком на 12 месяцев и получен страховой полис <данные изъяты>.10.01.2020г. - уплачена страховая премия.

В качестве выгодоприобретателя указано лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества, - ПАО «РОСБАНК».

Из пояснений Климова И.В. следует, что невозможность своевременного заключения договора страхования (пролонгации) и уплата страховой премии была связана с вступлением ответчиков в права наследования после смерти заемщика Климовой Н.В., умершей 30.06.2017 г., и не представления ими необходимых документов.

Согласно представленному расчету исковых требований на период 18.12.2018г. сумма просроченной задолженности составляет 0 руб. 00 коп. Сумма невозвращенного основного долга по кредиту составляет 1370938,49 рублей, сумма неуплаченных процентов составляет 8452,92 рубля.

При этом из выписки по счету по состоянию на 18.12.2018 г., представленной банком, следует, что заемщиком ежемесячно производится оплата кредита.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции сторонами не оспаривалось, что задолженности по оплате кредита у ответчиков не имеется. Доводов о нарушении ответчиком погашения кредита также не изложено в апелляционной жалобе.

Как следует из выписки по счету ПАО «РОСБАНК» от 20.12.2019г., Климовым И.В. ежемесячно производится погашение кредита.

Основанием предъявления к ответчикам требования о досрочном возврате кредита и обращении взыскания на квартиру послужило ненадлежащее исполнение условий договора страхования о его продлении, за неисполнение которого в силу п. 4.1.8. и п. 5.5. договора предусмотрен штраф в размере 5 000 руб.

В силу положения ст. 4.1.7 кредитного договора, заемщик обязан предоставить до даты выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования, данное обязательство, как усматривается материалами дела, заемщиком было выполнено, обязательств в последующем предоставлять кредитору сведения о заключении договора страхования условиями кредитного договора не установлено, при этом кредитором требование о предоставлении заемщиком сведений о продлении договора страхования не выставлялось, штраф, предусмотренный договором в случае не выполнения обязанностей по заключению договора страхования, с ответчика не взыскивался.

Из толкования п. 4 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке" следует, что данная норма закона устанавливает основания досрочного истребования кредита и обращения взыскания на заложенное имущество, не связанные с ненадлежащим исполнением должником обеспеченного ипотекой обязательства, в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона.

При этом указанные статьи ФЗ "Об ипотеке" предусматривают возможность досрочного истребования кредита и обращения взыскания в случае непринятия залогодателем предприятия мер по обеспечению сохранности заложенного имущества, неэффективного использования этого имущества, что может привести к уменьшению стоимости предприятия (ст. 72), обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой (ст. 46), прекращение права собственности залогодателя вследствие изъятия имущества для государственных или муниципальных нужд, его реквизиции или национализации (ст. 41), отчуждение предмета ипотеки (ст. 39), грубое нарушение залогодателем правил пользования заложенным имуществом, правил содержания или ремонта заложенного имущества, обязанности принимать меры по его сохранению (ст. 35), не сообщение в письменной форме залогодержателя обо всех известных ему к моменту государственной регистрации договора правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пожизненного пользования, аренды, сервитутах и других правах) (ст. 12).

Последствия не соблюдения требований закона о страховании заложенного имущества залогодателем предусмотрены п. 2 ст. 31 ФЗ "Об ипотеке", согласно которому при неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом жилого помещения, залог зарегистрирован в установленном законом порядке. Обстоятельств, свидетельствующих о неисполнении заемщиками обязательств по возврату кредита, в ходе судебного разбирательства не установлено, в том числе истцом не заявлено.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что в данном случае не исполнение обязательства по своевременному продлению действия договора страхования рисков, предусмотренных п. 4.1.7 кредитного договора, с учетом действующего в настоящее время договора страхования с САО «ВСК» от 10.01.2020 г., ежемесячным исполнением заемщиками обязательств по оплате по кредитному договору и при отсутствии просроченной задолженности, обеспечением в виде ипотеки квартиры, само по себе не может являться основанием для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на предмет залога как несоответствующее степени нарушения обязательства, в связи с чем считает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 20.03.2019░. ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░.░., ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: