Решение по делу № 2-3974/2024 от 12.02.2024

Дело № 2-3974/2024

УИД 45RS0026-01-2024-002575-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2024 г. г. Курган

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Дерябиной Ю.А.

при секретаре Горелой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ремпель О.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Ремпель О.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований истец указал, что 21.02.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ремпель О.Д. заключен кредитный договор № 2193200304, в соответствии с которым заемщику был открыт текущий счет №, используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Указанный договор состоит, в том числе из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора. В соответствии с условиями договора заемщик написал заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту. В соответствии с тарифами минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. В соответствии с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту заемщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка. Согласно тарифам, возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договор страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе. В соответствии тарифами льготный период по карте составляет до 51 дня. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств заемщика. Согласно тарифам, банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2000 руб. Согласно расчету задолженности по состоянию на 28.12.2023 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 51168,77 руб., из которых: сумма основного долга – 39991,56 руб.; сумма процентов – 4456,95 руб.; сумма комиссий – 420,26 руб.; сумма штрафов – 6 300 руб. ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика по указанному кредитному договору, судебный приказ был отменен по заявлению ответчика.

Просит суд взыскать с Ремпель О.Д. задолженность по кредитному договору в размере 51168,77 руб., а также просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 1735,06 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Ремпель О.Д. в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом, в заявлении указала о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании статей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор.

Из материалов дела следует, что ООО «ХКФ Банк» и Ремпель О.Д. на основании заявления последней на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту от 21.02.2014 заключили кредитный договор № 2193200304, в соответствии с которым заемщику был открыт текущий счет №, используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в форме овердрафта с первоначальным лимитом 10000 руб. под 29,9% годовых.

С тарифами по Банковскому продукту Карта «Стандарт» Ремпель О.Д. ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно заявлению ответчика от 21.02.2014 с содержанием памятки об условиях использования карты и памятки Ремпель О.Д. ознакомлена и согласна.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг.

Тарифы Банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте и график ее погашения.

В соответствии с Тарифами минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (15-е число каждого месяца).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления Банком

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

В соответствии с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту заемщик согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка.

Согласно тарифам, возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договор страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе.

Факт перечисления Банком денежных средств по договору страхования подтверждается выпиской из реестров страховых взносов.

В соответствии тарифами льготный период по карте составляет до 51 дня.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно тарифам, банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 28.12.2023 задолженность Ремпель О.Д. по кредитному договору № 2193200304 от 21.02.2014 составляет 51168,77 руб., из которых: сумма основного долга – 39991,56 руб.; сумма процентов – 4456,95 руб.; сумма комиссий – 420,26 руб.; сумма штрафов – 6 300 руб.

Указанный расчет судом проведен, является правильным и ответчиком не оспаривается.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по предъявленным требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности согласно пункту 1 статьи 196 данного Кодекса составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

Пунктом 1 статьи 200 этого же Кодекса предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела 1 части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации») срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Положениями ст. 203 ГК РФ в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела 1 части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что течение срока исковой давности прерывается только совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно выписке по счету № за период с 21.02.2014 по 28.12.2023, последний платеж по кредитному договору Ремпель О.Д. был осуществлен 12.01.2015 в размере 2 220 руб.

Материалы дела свидетельствуют, что 22.08.2015 истец направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении задолженности.

Согласно п. 2 раздела VI Условий договора об использовании карты с льготным периодом требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

При таких обстоятельствах, истец воспользовался своим правом на досрочное истребование всей суммы долга у ответчика, что по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, после реализации истцом своего права на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита, процентов и штрафных санкций, срок исковой давности по платежам, срок уплаты которых наступает после предъявления требования о досрочном возврате всей суммы долга, процентов и штрафных санкций, подлежит исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Принимая во внимание то обстоятельство, что истец воспользовался правом досрочного истребования задолженности по кредитному договору, направив 22.08.2015 в адрес ответчика уведомление об уплате долга в срок до 11.09.2015, срок исковой давности в отношении требований истца по взысканию с Ремпель О.Д. задолженности истекал 11.09.2018.

Из материалов дела следует, что ООО «ХКФ Банк» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору с Ремпель О.Д. 20.07.2020 (согласно штампу на конверте).

31.07.2020 мировой судья судебного участка № 45 судебного района г. Кургана вынес судебный приказ № 2-4411/20 о взыскании с Ремпель О.Д. задолженности по договору кредита № 2193200304 от 21.02.2014 в сумме 53677,98 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 40 судебного района г. Кургана Курганской области от 18.06.2021 судебный приказ мирового судьи этого же участка от 31.07.2020 № 2-4411/2020 о взыскании с Ремпель О.Д. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности отменен по заявлению ответчика.

Таким образом, заявление о выдаче судебного приказа и исковое заявление были направлены Банком за пределами срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

В связи с истечением срока исковой давности по требованиям о взыскании основного долга срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов считается также истекшим в силу ст. 207 ГК РФ.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом в судебное заседание не представлено, поэтому с учетом положений п. 2 ст. 199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ремпель Ольге Дмитриевне о взыскании задолженности по кредитному договору № 2193200304 от 21.02.2014 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Курганский городской суд Курганской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.А. Дерябина

Мотивированное решение суда изготовлено 29 марта 2024 г.