Решение по делу № 33-1673/2019 от 10.01.2019

Судья Шеверина Т.М.                                                      Дело № 33-1673/2018

                                                                                      Учет № 168г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е      О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

31 января 2018 г.                                                                                     г. Казань

Суд апелляционной инстанции по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего – судьи      Чекалкиной Е.А.,

судей Телешовой С.А., Леденцовой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Гайнутдинове Р.Р.

рассмотрел в открытом судебном заседании по докладу судьи               Чекалкиной Е.А. гражданское дело по апелляционной жалобе                                 ПАО «Плюс Банк» на решение Кировского районного суда города Казани Республики Татарстан от 23 июля 2018 г., которым постановлено:

исковые требования Бикмаева Ильшата Рифатовича удовлетворить    частично.

Взыскать с ПАО «ПлюсБанк» в пользу Бикмаева Ильшата                    Рифатовича денежные средства, удержанные в качестве страховой премии, в размере 141 430,61 руб., проценты, начисленные на удержанную сумму страховой премии в размере 19 741,22 руб., проценты за пользование              чужими денежными средствами в размере 28 648,00 руб., за причинение морального вреда в размере 3 000,00 руб. и штраф за неисполнение требований потребителя в размере 85 312,61 руб.

Взыскать с ПАО «ПлюсБанк» в доход бюджета муниципального образования города Казани 3 763,41 руб. государственной пошлины.

Дополнительным решением Кировского районного суда города Казани Республики Татарстан от 24 октября 2018 г., также постановлено:

принять дополнительное решение.

Исковые требования Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Голос потребителя» по РТ действующей в интересах Бикмаева Ильшата Рифатовича в части взыскания с ПАО «Плюс Банк» штрафа в доход общественной организации - удовлетворить.

Взыскать с ПАО «Плюс Банк» в пользу Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Голос потребителя» по РТ штраф в размере 42 656,30 руб.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы               ПАО «Плюс Банк» об отмене решения, выслушав возражения представителя РОО ЗПП «Голос потребителя» по РТ, действующей в интересах Бикмаева И.Р. – Газизовой Э.М. об отмене решения суда, суд апелляционной инстанции

у с т а н о в и л :

Бикмаев И.Р. обратился в суд с иском к ПАО «ПлюсБанк» о взыскании страховой премии.

В обоснование исковых требований указано, что 31.10.2016 между сторонами был заключен кредитный договор ...., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 812 819,61 руб. сроком на 60 месяцев включительно. Истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 23 % годовых. В порядке исполнения своего обязательства предусмотренного кредитным договором заемщик был присоединен Банком к программе личного страхования посредством включения в сумму кредитного обязательства стоимости страхового взноса равного 141 430,61 руб., уплаченного единовременно на весь срок действия кредитного договора. Условия кредитного договора, устанавливающие необходимость страхования жизни, ущемляют права истца, в связи с чем, он обратился в суд и просил признать условия договора в части приобретения дополнительной услуги в виде личного страхования недействительными, взыскать с ответчика уплаченную сумму страхового взноса в размере 141 430,61 руб., проценты, уплаченные на сумму страхового взноса, в размере 26 648,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19 741,22 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд заявленные требования удовлетворил частично и вынес решение в выше приведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представителя ПАО «Плюс Банк» -                 Лиджеева О.А. ставится вопрос об отмене решения. Указано, что судом сделан несоответствующий обстоятельствам дела вывод о том, что банк                обусловил заемщику право получения кредита только при приобретения дополнительных услуг. Заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без приобретения дополнительных услуг, однако им была выражена иная воля. Своей подписью в заявлении Бикмаев И.Р. подтвердил, что заключение договора личного страхования, договоров об оказании услуг VIP-Assistance не является обязательным, а происходит исключительно на основании его волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита и на условия, на которых такой кредит будет предоставлен. Полагают, что поданное истцом в банк заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита, полностью соответствует требованиям ч. 2, ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Суд апелляционной инстанции считает решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.

Согласно п.3 и 4, ч. 1, ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения                         решения суда в апелляционном порядке являются: несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 и пунктом 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации).

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования и иных договоров.

Материалами гражданского дела установлено, что 22.06.2017 между истцом и ответчиком ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор ...., согласно которому ответчиком истцу для приобретения транспортного средства предоставлен целевой кредит в сумме 578 100 руб. 00 коп., со сроком возврата кредита - 60 месяцев с даты заключения договора, проценты за пользование кредитом - 26% годовых.

Согласно условиям кредитного договора (п.11 договора) на заемщика возложена обязанность по заключению договора личного страхования и уплате страховой премии по договору личного страхования в размере 141 430,61 руб.

При этом, предусмотрено, что в случае невыполнения обязанности по заключению договора личного страхования, процентная ставка увеличивается до 23% годовых.

Пункт 21 договора содержит указание о том, что срок личного страхования равен сроку кредитования, а выгодоприобретателем по договору личного страхования является ОАО «ПлюсБанк», страховщиком –ООО СК «РГС –Жизнь».

Удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции исходил из того, что ответчиком не представлены доказательства того, что до заключения кредитного договора истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, и на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой иной страховой организации, что является нарушением положений статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Суд апелляционной инстанции с вышеуказанным выводом                          согласиться не может, поскольку из материалов гражданского дела                     видно, что заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без приобретения дополнительных услуг, однако им была выражена иная воля. В заявлении о предоставлении потребительского кредита Бикмаев И.Р. прямо выразил свое желание заключить договор личного страхования по Программе 1, выгодоприобретателем по которому будет являться сам, оплатить страховую премию за счет кредитных денежных средств, имея при этом реальный выбор прибегнуть к иному виду страхования либо отказаться от него, проставив галочки в других графах заявления. В том же заявлении Бикмаев И.Р. отказался от заключения договора страхования транспортного средства, а также принял решение не заключать договор по оказанию услуг VIP-Assistance, что свидетельствует об осознанном волеизъявлении истца по заключению и отказу от тех или иных дополнительных услуг.

Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям     кредитного договора и произвели все необходимые действия,                              направленные на их исполнение, заключение договора не было навязано истцу, условия договора не противоречат требованиям закона, в связи с чем, права истца как потребителя нарушены не были.

Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику может быть                 отказано в случае, если заемщик не выберет дополнительные услуги.

С учетом изложенных и установленных обстоятельств, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

При таких обстоятельствах, решение и дополнительное решение суда по данному делу подлежит отмене с принятием нового об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. 328, 329. п.3 и 4, ч.1, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

о п р е д е л и л :

решение Кировского районного суда города Казани Республики               Татарстан от 23 июля 2018 г. и дополнительное решением Кировского районного суда города Казани Республики Татарстан от 24 октября 2018 г. по данному делу отменить и принять новое решение.

В удовлетворении иска Бикмаева Ильшата Рифатовича к ПАО «Плюс Банк» о взыскании страховой премии, отказать.

Апелляционное определение суда апелляционной инстанции                вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи

#