Решение по делу № 2-3437/2016 от 07.06.2016

Дело № 2-3437/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2016 года Королёвский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Пантиной И.Г.,

при секретаре Вавренюк О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Зеленцову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречным требованиям Зеленцова В.В. кПубличному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ПАО НБ «ТРАСТ» обратился в суд с иском к Зеленцову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в обоснование требований ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ПАО) (далее – Банк, взыскатель) и Зеленцов В.В. заключили кредитный договор №.

Договор заключен в офертно-акцептной форме.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, условиях, тарифах банк «Траст» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: - сумма кредита (лимит овердрафта): <данные изъяты> руб.; срок пользования кредитом: 60 месяцев; процентная ставка по кредиту: 29,00% годовых.

В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, (график платежей) являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора.

Банк, взятые на себя обязательства, исполнил. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета №.

Заемщик неоднократно нарушал условия договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счетам клиента.

В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими условиями.

В нарушение условий договора ответчик уклоняется от исполнения взятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

ПАО НБ «ТРАСТ» просит взыскать с Зеленцова В.В. только сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расходы по оплате госпошлины <данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, письменно уведомив суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Зеленцов В.В. не признав исковые требования банка обратился со встречными требованиями и просит признать недействительными в силу закона положения заявления о предоставлении кредита содержащее условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО НБ «ТРАСТ» и Зеленцовым В.В. в части взимания платы за подключение к Пакету услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредиту на неотложные нужды».

Применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в пользу Зеленцова В.В. неосновательное обогащение в виде платы за подключение к Пакету услуг № 2 в сумме <данные изъяты> руб,, путем зачета в сумму основного долга.

Признать недействительными в силу закона положения заявления о предоставлении кредита содержащее условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО НБ «ТРАСТ» и Зеленцовым В.В. в части взимания платы за СМС-информирование.

Применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в пользу Зеленцова В.В. неосновательное обогащение в виде платы за СМС информирование в сумме <данные изъяты> руб.

Взыскать с ответчика в пользу Зеленцова В.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. путем зачета в сумму основного долга.

Взыскать с ответчика в пользу Зеленцова В.В. компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителей в сумме <данные изъяты> руб.

Расторгнуть кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО НБ «ТРАСТ» и Зеленцовым В.В.

Представитель Зеленцова В.В. по доверенности Р. в судебное заседание явилась, против удовлетворения требований банка возражала, на удовлетворении требований Зеленцова В.В. настаивала.

ПАО НБ «ТРАСТ» представил возражения в письменном виде на требования Зеленцова В.В., просит в их удовлетворении отказать как неоснованные на законе.

Суд, рассмотрев дело, выслушав явившихся лиц, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), займодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ПАО) и Зеленцов В.В. заключили кредитный договор №.

Договор заключен в офертно-акцептной форме.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, условиях, тарифах банк «Траст» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: - сумма кредита (лимит овердрафта): 300000 руб.; срок пользования кредитом: 60 месяцев; процентная ставка по кредиту: 29,00% годовых.

В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, (график платежей) являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора.

Банк, взятые на себя обязательства, исполнил. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета №.

Заемщик неоднократно нарушал условия договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счетам клиента.

В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими условиями.

В нарушение условий договора ответчик уклоняется от исполнения взятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

В нарушение условий договора и требований законодательства должник уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Истец просит взыскать с ответчика только сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> коп.за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом того, что исковые требования ПАО НБ «ТРАСТ» удовлетворены в полном объем, то и уплаченная банком госпошлина подлежит взысканию с ответчика в полном объеме в размере <данные изъяты> руб.

Встречные требования Зеленцова В.В. к ПАО НБ «ТРАСТ» подлежат отклонению в связи со следующим.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности", исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Из материалов дела следует, что неотъемлемой частью договора кредитования являются тарифы НБ «ТРАСТ» по кредитам на неотложные нужды, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и график платежей.

Согласно ст.ст. 8 – 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк обязан своевременно, в доступной, наглядной форме, предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а условия договора не должны противоречить закону. Эти требования полностью выполнены НБ «ТРАСТ».

Зеленцов В.В. собственноручной подписью подтвердил, что с ними ознакомлен и согласен, их содержание понимает.

Пунктом 1 кредитного договора предусмотрено заключение смешанного договора содержащего элементы договора организации страхования клиента (в случае его участия в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды), содержащее поручение заемщика на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды согласно договору коллективного добровольно страхования жизни и здоровья заемщика банка, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование».

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Зеленцовым В.В. отмечено положение о том, что он согласен участвовать в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, просит включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита.

Зеленцовым В.В. дано добровольное согласие на безакцептное списание с его счета возмещение страховых премий по программе коллективного страхования за весь срок кредита из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, в том числе комиссию и НДС.

Таким образом, кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 ГК РФ. Зеленцов В.В. понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя счета и зачислению на него денежных средств. При заключении указанного кредитного договора Зеленцов В.В. был ознакомлен и согласился с условиями предоставления кредита. Подписав заявление о кредитовании, Зеленцов В.В. подтвердил, что он проинформирован банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ему дополнительных услуг, в том числе заключения договора страхования.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья по видам риска, подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете.

При заключении кредитного договора Зеленцов В.В. выразил свое намерение на оказание ему услуги страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на выдачу кредита. Несмотря на наличие условия об обеспечении обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил и не отказался от заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условий, поскольку услуга по страхованию жизни и здоровья предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.

Доказательств того, что при предоставлении кредита банк навязал Зеленцову В.В. заключение договора страхования с конкретной страховой компанией, а отказ Зеленцова В.В. от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В заявлении о выдаче кредита Зеленцов В.В. собственноручно расписался о том, что с условиями предоставления и обслуживания кредита, ознакомлен и согласен. До заключения кредитного договора Зеленцов В.В. был ознакомлен с информационным графиком платежей о полной стоимости кредита с учетом суммы страховой премии по договору страхования и имел возможность отказаться от заключения договора страхования.

Кроме того, как следует из п. 2.2 Указания Банка России N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании). К указанным платежам относятся платежи по страхованию и другие платежи.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В связи с чем, суд находит доводы Зеленцова В.В. необоснованными о том, что получение истцом кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, что нарушило его права, как потребителя, и не соответствуют требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку законом допускается возможность включения в кредитный договор условий о страховании в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при наличии добровольного согласия заемщика.

С учетом изложенного, руководствуясьст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Зеленцову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Зеленцова В.В. в пользу Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей и расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Во встречных требованияхЗеленцова В.В. кПубличному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд через горсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья