Решение по делу № 33-5216/2024 от 11.07.2024

Дело №33-5216/2024 (№2-2089/2024)

УИД:27RS0003-01-2024-001593-46

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

2 августа 2024 года                         город Хабаровск

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Верхотуровой И.В.,

судей Клименко Е.Г., Пестовой Н.В.,

при секретаре Шишкине Д.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Семенова Г.П. на решение Железнодорожного районного суда Хабаровского края от 22 мая 2024 года по гражданскому делу по иску Семенова Г.П. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Клименко Е.Г., судебная коллегия

установила:

Семенов Г.П. обратился в суд с настоящим иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав в обоснование иска, что 21.05.2021 между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №, при заключении которого он был застрахован по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, полис № (Программа 1.6), страховая премия – 168 008 руб. 76 коп., срок страхования – 1 826 дней.

01.10.2023 обязательства по кредитному договору им исполнены, в связи с чем прекратили действие как кредитный договор, так и договор страхования, в связи с чем он часть страховой премии в размере пропорциональном не истекшему сроку действия договора – 88 604 руб. 84 коп. подлежит возврату.

Направленная в адрес ответчика претензия о возврате денежных средств оставлена без ответа, решением Финансового уполномоченного ему отказано в удовлетворении требований потребителя.

Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу страховую премию в размере 88 604 руб. 84 коп., неустойку – 88 604 руб. 84 коп., компенсацию морального вреда – 30 000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг 3 940 руб., штраф.

Определением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 11.04.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Альфа-Банк».

Решением Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 22 мая 2024 года в удовлетворении исковых требований Семенову Г.П. отказано.

В апелляционной жалобе Семенов Г.П. просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указал, что поскольку спорный договор страхования имел целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательства перед Банком при наступлении страхового случая, о чем свидетельствует указание Банка как выгодоприобретателя, а также зависимость страховой суммы от кредиторской задолженности истца, то при досрочном погашении кредита договор страхования утратил и прекратил свое действие. По причине отсутствия возможности получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств, необходимость в сохранении страховых интересов отпала, в связи с чем страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

Также указал, что при заключении договора ответчиком заемщику не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемой Банку при оказании данной услуги, что является нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Заемщик, не обладая специальными познаниями не может оценить стоимость агентских услуг Банка.

Лица, участвующие по делу, в суд апелляционной инстанции не явились, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Хабаровского краевого суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. ч. 3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судебная коллегия сочла возможным рассмотреть поступившую жалобу в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Хабаровского краевого суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21.05.2021 между АО «АЛЬФА-БАНК» и истцом Семеновым Г.П. был заключен кредитный договор №№, по условиям которого истцу был предоставлен потребительский кредит в сумме 1 547 000 руб. на срок 60 месяцев, а истец обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размере 32 000 руб.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка может быть двух видов: стандартной и равна 11,99% и процентной ставки на дату заключения договора 6,99%, равной разнице между стандартной ставкой 11,99% и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых.

Пунктом 4.1.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае отсутствия договора добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих индивидуальных условий и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 кредитного договора), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, на весь оставшийся срок действия Договора Кредита. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий. Под «Стандартной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору Кредита соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Таким образом, условия кредитования предполагали получение дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору кредита наличными по сравнению со стандартной ставкой

В п. 18 Индивидуальных условий предусмотрены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком льготы, предусмотренной п. 4 Индивидуальных условий. Для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих Индивидуальных условий, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А) По добровольному договору страхования на срок страхования, который указан пп. «Г» настоящего пункта, должны быть застрахованы следующие риски:

-страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования (Далее – «Риск смерти Заемщика»);

-страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидности Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействии на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) По договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не мерее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита;

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).

В) Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность» Заемщика – весь мир, 24 часа в сутки, Допускается исключение из зоны страхового покрытия территории боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г) Срок действия добровольного страхования (срок страхования) – в случае, если по Договору Кредита срок возврата Кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по договору Кредита Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата Кредита.

Дата заключения добровольного страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату заключения Договора Кредита. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольны договор страхования при заключении Договора Кредита, добровольного договора страхования после даты заключения Кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита датой не позднее 44 4календарного дня с даты заключения Договора Кредита, условие о срок страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора Кредита) отношения.

Д) На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Таким образом, из пункта 18 кредитного договора следует, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 кредитного договора, заемщик оформляет договор добровольного страхования, который отвечает всем перечисленным выше требованиям.

21.05.2021 в рамках данного соглашения Семеновым Г.П. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования «Жизни и здоровья» №№ (программа1.03) сроком на 13 месяцев по рискам смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования («Смерть Застрахованного ВС»), установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение рока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Договор заключен на основании условий добровольного страхования жизни и здоровья №253/П (т. 1 л. д. 173 – 174).

Страховая сумма установлена в размере 1 574 000 руб., размер страховой премии – 5 811 руб. 21 коп.

При этом страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности Застрахованного по кредиту, предоставленному Страхователю (застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от 21 мая 2021 года на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по Договору потребительского кредита.

Выгодоприобретатели – в соответствии с законодательством.

Страховая премия уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в нем рискам в день заключения Договора страхования. Договор страхования действует в течение 13 месяцев.

Также 21.05.2021 Семеновым Г.П. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования №№ по программе «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы» (программа 1.6) сроком на 60 месяцев в соответствии с условиями настоящего Полиса и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья», действующими в редакции, действующей на дату заключения договора страхования (т. 1 л. д. 31 – 32).

Страховыми рисками по указанному договору являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 ТК РФ» (риск «Потеря работы»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и Полисе-оферте, как исключении из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» 1 574 000 руб., страховая премия по указанному риску – 111 344 руб. 76 коп., страховая сумма по риску «потеря работы» - 1 574 000 руб., страховая премия по указанному риску – 56 664 руб. 00 коп., страховая премия итого – 168 008 руб. 76 коп.

Выгодоприобретатели – в соответствии с законодательством.

Страховая премия уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в нем рискам в день заключения Договора страхования.

Указанный договор страхования был заключен на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 № 131.

Согласно п. 8.2 Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса; исполнение страховщиком обязательств по договору страхования; отказ страхователя от договора страхования с указанной в заявлении даты; ликвидация страховщика в установленном порядке; признании договора недействительным по решению суда; по соглашению сторон; в связи со смертью застрахованного; в связи со смертью страхователя или ликвидации страхователя – юридического лица; в других предусмотренных законодательством случаях.

Согласно п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в полном объеме при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, при отсутствии страховых событий.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено, что если договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных в п. 8.3 настоящих правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

01.10.2023 Семеновым Г.П. в полном объеме погашена задолженность по кредитному договору №№, что подтверждается справкой №23-3977549 от 02.10.2023 (т. 1 л.д. 32).

30.10.2023 Семенов Г.П. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об осуществлении возврата части страховой премии в размере, пропорционально не истекшему сроку действия страхования, что составляет 88 604 руб. 84 коп.

07.11.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в адрес Семенова Г.П. направлен ответ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявления в связи с тем, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения его кредитных обязательств.

17.11.2023 Семенов Г.П. направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию, в которой просил вернуть часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия страхования, что составляет 88 604 руб. 84 коп., а также выплатить неустойку на основании ч. 1 ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период просрочки с 10.11.2023 по 17.11.2023 в размере 18 604 руб. 84 коп., в удовлетворении которой отказано, о чем в адрес истца 27.11.2023 направлен ответ.

25.12.2023 Семенов Г.П. обратился к финансовому уполномоченному с обращением о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, а также неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 22.10.2024 №У-23-132886/5010-004 в удовлетворении требований Семенову Г.П. отказано.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 1, 420, 432, 434, 450, 927, 934, 940, 942, 943, 929, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ст.ст. 2, 3, 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей), ст.ст. 7, 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, исходил из того, что действие договора страхования №№ не ставилось в зависимость от условий договора потребительского кредита; для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, между истцом и ответчиком был заключен иной договор страхования - №. Договором страхования №№ условие о возврате страховой премии по истечении 14 дней со дня заключения не предусмотрено. Досрочное погашение кредита заемщиком само по себе не влечет досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Вместе с тем, судебная коллегия, с учетом приведенных доводов истца, изложенных в апелляционной жалобе, с выводами суда согласиться не может ввиду следующего.

В соответствии с преамбулой Закона о защите прав потребителей данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами по продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды на получение информации о товарах (работах, услугах_ и об изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих права.

В соответствии с п. 1 ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством российской Федерации.

В силу п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 985 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу части 12 указанной статьи, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из приведенных положений закона следует, что договор личного страхования признается обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору при изменении условий предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования.

Для решения вопроса о применимости положений ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» необходимо установить, что условия кредитного договора зависели от заключения заемщиком договора страхования в части сроков кредитования, процентной ставки и иных платежей.

По данному делу такие обстоятельства установлены.

Как следует из пунктов 4.1, 4.1.1 условий кредитного договора, стандартная процентная ставка, составляющая 11,99%, будет составлять 6,9%, т.е. заемщику предоставляется дисконт в размере 5% в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 кредитного договора (т. 1 л.д. 29 – 30).

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает определенным требованиям – страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате нечастного случая в течение срока страхования», «установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом в условиях договора оговорено, что договором страхования в число страховых рисков должны включаться страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших в результате эпилепсии и/или воздействиям радиации или радиоактивного заражения.

Также в п. 18 Индивидуальных условий указано, что по добровольному договору страхования сумма должна составлять:

-по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга за вычетом страховой премии на дату заключения договора;

-по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности о договору кредита на дату наступления страхового случая.

По договору страхования «Жизни и здоровья» №№ (программа 1.03) от 21.05.2021 по рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» и «установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» размер страховой суммы – 1 574 000 руб., страховой премии – 5 811 руб. 21 коп.

По договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы» №№ (программа 1.6) от 21.05.2021 по рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 ТК РФ» размер страховой суммы - 1 574 000 руб., страховая премия по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» – 111 344 руб. 76 коп., страховая сумма по риску «потеря работы» - 1 574 000 руб., страховая премия по указанному риску – 56 664 руб. 00 коп., страховая премия итого – 168 008 руб. 76 коп.

Кроме того, в соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Добросовестность предполагает учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может в силу положений ст. 10 ГК РФ принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Договоры страхования, их содержание подготовлены ответчиком.

По спорному договору страхования «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы» №№ (программа 1.6) от 21.05.2021 страховыми рисками, в том числе также являются «смерть застрахованного в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования».

Судебная коллегия полагает, что заключение договора страхования №№ (программа 1.6) от 21.05.2021 обусловлено именно заключением кредитного договора, о чем свидетельствует заключение договоров в один и тот же день (21.05.2021), указание цели заключения кредитного договора, в том числе на оплату дополнительных услуг по двум договорам страхования (п. 11 Индивидуальных условий), оплата страховой премии за счет полученного кредита путем списания со счета истца в пользу страховщика (т.1 л.д. 134), совпадение сроков возврата кредита и действия спорного договора страхования (60 мес.), а также совпадение страховой суммы с суммой задолженности по кредиту (1 574 000 руб.).

При этом страховая сумма по двум договорам страхования является одинаковой – 1 574 000 руб.

Таким образом, страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.

Иного экономического и практического смысла в заключении двух договоров страхования в одни день с кредитным договором, кроме как получения кредита на более выгодных условиях не усматривается.

В информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 03.04.2023 № 14-П, рассматривая споры о защите от несправедливых договорных условий по правилам статьи 428 ГК Российской Федерации, суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела: он должен определить фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выяснить, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учесть уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях и т.д.

В рассматриваемом споре страховщик произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита с целью минимизировать возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита и прекращении договора страхования. Доказательств представление истцу необходимой и достаточной для принятия решения информации о возможности для получения дисконта по кредитной ставке заключения только одного договора страхования, материалы дела не содержат, а представленные в материалы дела Индивидуальные условия договора потребительского кредита, оформленные на типовом бланке, предусматривают заключение заемщиком нескольких договоров для возможности получения льготы по процентной ставке, что прямо следует из п. 18 Индивидуальных условий.

Заключенные истцом договоры страхования отвечают предусмотренным п.18 Индивидуальных условий кредитного договора требованиям, в связи с заключением данных договоров снижена процентная ставка по кредиту, страховые премии по указанным договорам подлежали включению в полную стоимость кредита, что влечет изменение одного из тех условий кредитного договора, с которым закон связывает страхование с обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика. На необходимость учета данных обстоятельств в практике кредитных организаций указано и в письме Банка России от 30.09.2020г. № 31-5-1/2286.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что как договор №№ (программа 1.03), так и №№ (программа 1.6) взаимосвязаны с кредитным договором.

    С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что требования истца о возврате страховой премии обоснованными и подлежат удовлетворению, в пользу истца с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию страховая премия, уплаченная по договору страхования №№ (программа 1.6) от 21, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 88 604 руб. 88 коп. (согласно приведенному в исковом заявлении расчету).

Оснований для взыскания с ответчика неустойки судебная коллегия не усматривает, поскольку ответственность исполнителя в виде уплаты неустойки за нарушение срока возврата уплаченной по договору денежной суммы в связи с отказом потребителя от договора, положениями Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» не предусмотрена.

В статье 31 Закона о защите прав потребителей установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги). Сроки удовлетворения требований о возврате уплаченной за работу (услугу) по договору суммы в связи с добровольным отказом потребителя от исполнения договора Законом о защите прав потребителей не установлены, равно как и ответственность в виде уплаты неустойки в случае их неудовлетворения в добровольном порядке. Ответственность исполнителя за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в данном случае предусмотрена в виде штрафа, взыскиваемого в порядке ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

В силу ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Факт нарушения прав истца в результате отказа произвести возврат части страховой премии нашел свое объективное подтверждение в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022г. № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» суду при разрешении спора о компенсации морального вреда, исходя из статей 151, 1101 ГК РФ, устанавливающих общие принципы определения размера такой компенсации, необходимо в совокупности оценить конкретные незаконные действия причинителя вреда, соотнести их с тяжестью причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий и индивидуальными особенностями его личности, учесть заслуживающие внимания фактические обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, соразмерности компенсации последствиям нарушения прав. При этом соответствующие мотивы о размере компенсации морального вреда должны быть приведены в судебном постановлении.

Учитывая фактические обстоятельства дела, принимая во внимание объем нарушенных прав, характер причиненных истцу нравственных страданий с учетом всех фактических обстоятельств дела при которых был причинен моральный вред, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., который согласуется с ценностью нарушенных нематериальных благ, характером и степенью причиненных истцу нравственных страданий, обусловленных отказом произвести возврат части страховой премии.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования в размере 49 302 руб. 42 коп.

Рассматривая доводы ответчика в возражениях на исковое заявление о несоразмерности штрафа, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (абз. 2 п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п. 73).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков, но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.) (п. 74).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Из приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что уменьшение неустойки (штрафа) производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако снижение неустойки (штрафа) не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности.

При этом снижение неустойки (штрафа) не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях, возникающих из правоотношений, вытекающих из защиты прав потребителей.

В данном случае законодателем специально установлен размер штрафа в целях побуждения исполнителей к надлежащему исполнению обязательств в добровольном порядке и предотвращения нарушения прав потребителя, в связи с чем несогласие заявителя с установленным законом размером штрафа само по себе не может служить основанием для его снижения.

При этом факт отказа в добровольном порядке произвести возврат части страховой премии после предъявления соответствующего требования, что повлекло для истца необходимость доказывать право на возмещение денежных средств в суде, установлен в ходе рассмотрения дела. Доказательств несоразмерности штрафа и необоснованности выгоды истца ответчиком в ходе рассмотрения не представлено.

На основании изложенного, судебная коллегия не находит оснований для снижения размера штрафа.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебная коллегия не находит оснований для взыскания в пользу истца денежных средств в размере 3 940 руб., оплаченных нотариусу.

В обоснование требований, Семеновым Г.И. представлена справка нотариуса Г.П. об оплате 03.10.2023 Семеновым Г.И. за совершение нотариального действия 3 940 руб. (т. 1 л.д. 36).

Из представленной в материалы дела доверенности от 03.10.2023 (т. 1 л.д. 35) следует, что за совершение нотариального действия о плачено 2 500 руб.

Согласно абзацу 3 пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Как видно из текста доверенности (том 1 л.д. 35) Семенов Г.П. уполномочил, ООО «ПНК», Цыганкову А.А., Злобину М.Ю. представлять ее интересы, в том числе, во всех судебных, административных и правоохранительных органах, в том числе во всех судах судебной системы Российской Федерации. Сведений о наделении представителей на участие в конкретном деле или конкретному судебном заседании доверенность не содержит, следовательно, основания для взыскания расходов в размере 3 940 руб. отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Железнодорожного районного суда г. Хабаровска от 22 мая 2024 года – отменить, принять по делу новое решение.

Исковые требования Семенова Г.П. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) в пользу Семенова Г.П., <данные изъяты>) сумму страховой премии в размере 88 604 руб. 84 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 49 302 руб. 42 коп.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий                

Судьи