Решение по делу № 33-3917/2023 от 14.03.2023

                                                                        УИД 34RS0004-01-2022-003620-10

Судья Савокина О.С.                                                    Дело № 33-3917/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Волгоград                                                                       12 апреля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Жабиной Н.А.,

судей Поликарпова В.В., Грымзиной Е.В.,

при помощнике судьи Шилиной Л.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-249/2023 по иску Копыловой Людмилы Ивановны к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Копыловой Людмилы Ивановны

на решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от            18 января 2023 года, которым Копыловой Людмилы Ивановны отказано в удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Поликарпова В.В., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

Копылова Л.И. обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обосновании требований ссылается на то, что 27 августа 2020 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования № <...> на срок с 27 августа 2020 года по 26 августа 2025 года, сумма страховой премии составила 97 140 рублей 25 копеек. Предметом спорного договора являлись жизнь и здоровье страхователя на период действия кредитного договора № <...> от 27 августа 2020 года, заключенного между истцом и ООО «Сетелем Банк» на сумму <.......> копеек.      13 сентября 2021 года обязательства по кредитному договору № <...> от 27 августа 2020 года исполнены в полном объеме, кредит погашен досрочно.

21 октября 2021 года Копылова Л.И. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возмещении части неиспользованной страховой премии, поскольку ее требования не были удовлетворены, просила взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» страховую премию в размере 97 140 рублей 25 копеек, штраф в размере 48 570 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Суд постановил указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Копылова Л.И. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит решение отменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. В обоснование жалобы указывает на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела и неверное применение норм материального права.

Копылова Л.И., представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк», надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в том числе путём размещения соответствующей информации на сайте Волгоградского областного суда (http://oblsud.vol.sudrf.ru раздел «Назначение дел к слушанию и результаты рассмотрения»), в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем, на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение спора в их отсутствие.

Выслушав представителя ответчика ООО СК «Согласие-Вита» - Астафьева А.М. возражавшего относительно доводов апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и дополнениям к ней, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Судом апелляционной инстанции установлено, что 27 августа 2020 года между Копыловой Л.И. и ООО «Сетелем Банк» заключен договор          № <...>, в рамках которого истцу предоставлен кредит в размере <.......> копеек, под <.......>% годовых, со сроком до 8 сентября 2025 года на приобретение транспортного средства.

Сумма кредита в размере <.......> копеек состоит из суммы: оплаты стоимости транспортного средства в размере <.......> рублей и оплаты иных потребительских нужд в размере <.......> копеек.

27 августа 2020 года между ООО СК «Согласие-Вита» и Копыловой Л.И. заключен договор страхования № <...>, на срок с             27 августа 2020 года по 26 августа 2025 год, истец была ознакомлена и согласна с условиями страхования.

Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу I группы инвалидности по любой причине; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине.

Согласно справке выданной ООО «Сетелем Банк» от 21 октября 2021 года Копылова Л.И. по состоянию на 21 октября 2021 год не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору № <...> от           27 августа 2020 года.

21 октября 2021 года Копылова Л.И. обратилась в ООО «Сетелем Банк», ООО «Согласие-Вита» с заявлениями о возврате части уплаченной страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита и прекращении кредитного договора.

Требование истца удовлетворено не было, денежные средства не возвращены.

Указанные обстоятельства подтверждены представленными в материалах дела доказательствами.

Такие же обстоятельства были установлены судом первой инстанции.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд пришел к выводу о том, что досрочное погашение истцом кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования и при этом ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, при этом своим правом отказа от договора страхования в течении четырнадцати календарных дней со дня подписания договора страхования истец не воспользовалась.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, соответствуют нормам материального права, регулирующим возникшие между сторонами правоотношения.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом досрочное погашение кредита не указано в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (наступление несчастного случая) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Кроме того, возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от досрочного гашения кредита.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктами 8.1-8.3 Правил добровольного страхования жизни № 2, действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по следующим основаниям: выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; отказ страхователя от договора страхования по письменному заявлению в течении установленного договора страхования Периода охлаждения (срока. Указанного в части раздела I «Термины и Определения» настоящих правил страхования) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик в течении 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.8.1.2); отказ страхователя от договора страхования по истечении Периода охлаждения. Уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное; по требованию (инициативе страховщика в случаях, предусмотренных настоящими Правилами страхования и договором страхования, если такое требование обусловлено нарушением застрахованным лицом и\или выгодоприобретателем положений Правил страхования или договора страхования; если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; принятие судом решения о признании договора страхования недействительным; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Как верно отмечено судом первой инстанции Копылова Л.И. была ознакомлена с содержаниями Правил и Условиями страхования, договора страхования.

При подписании договора страхования Копылова Л.Н. выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Согласие-Вита» и просила заключить в отношении нее договор страхования. В заявлении истец подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в программе страхования и согласна с ними. В течение четырнадцатидневного срока истец от договора страхования не отказалась.

При отказе от договора по истечении четырнадцатидневного срока возврат страховой премии условиями договора не предусмотрен.

    Вопреки доводам апелляционной жалобы договором страхования не предусмотрено уменьшение страховой премии согласно графику уменьшения страховой суммы.

В целом доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и не содержат новых обстоятельств, которые не были бы предметом обсуждения судом первой инстанции или опровергали бы выводы судебного решения.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

                 определила:

решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от                  18 января 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Копыловой Людмилы Ивановны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: