Решение от 01.07.2016 по делу № 2-305/2016 от 16.03.2016

                                                РЕШЕНИЕ

                                 именем Российской Федерации

01 июля 2016 года

Каменский городской суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Погребной С.Г.

при секретаре Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску П.Т.И. к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, -

установил:

П.Т.И., уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратилась в суд с иском ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, указав, что /ДАТА/ её супруг П.Н.И. заключил соглашение /НОМЕР/ с ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк», по которому последний предоставил в его пользование денежные средства (кредит) в сумме 162 000 рублей по 16% годовых на срок до /ДАТА/, а также присоединился к программе Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, а также к Договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», в связи с чем им была оплачена в пользу Банка страховая премия в сумме 8026,32 рублей. /ДАТА/ П.Н.И. умер. Жена умершего П.Т.И. обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату в связи с со смертью её супруга в период действия договора страхования, но получила отказ, так как договор страхования в отношении П.Н.И. признан недействительным, поскольку по условиям программы не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям программы по состоянию здоровья, в том числе страдающие от заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек.

       Истец считает действия ответчика необоснованными, поскольку хронических заболеваний у супруга не было и при оформлении заявления супруг П.Т.И. поставил ответчика в известность, что не страдает заболеванием почек, что соответствовало на период подписания заявления действительности, поскольку имеющийся камень в почке ему беспокойства не доставлял, находился в этом органе длительное время, и мог бы о себе вообще не заявить, а само по себе нахождение камня в почке было не смертельно. /ДАТА/ при госпитализации ему была предложена операция, от которой он не отказался, но смерть наступила в результате неосторожного повреждения врачом в процессе операции полой вены, вызвавшей кровотечение. Считает, что изложенное не свидетельствует о недействительности договора страхования и заключении его обманным путем. Истец за свой счет погасила кредитный договор в полном объеме. Выгодоприобретателями страховой выплаты является наследник умершего П.Н.И. - истец, как жена - по завещанию. Ссылаясь на 421,425,929 ГК РФ истец просила обязать ЗАО СК «РСХБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения в сумме 124 043 рублей в пользу АО «Россельхозбанк» для погашения обязательств П.Н.И.

      В судебное заседание истец П.Т.И. не явилась, представив письменное заявление о рассмотрении данного дела в её отсутствие, в котором указала, что исковые требования поддерживает и настаивает их удовлетворении.

       Ответчик ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о месте и времени судебного заседания уведомлено надлежащим образом, что подтверждается распиской, но явку представителя в суд не обеспечило, просит рассмотреть дело без участия представителя.

     Третье лицо – ОАО «Россельхозбанк» в судебное заседание явку представителя не обеспечило, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином (страхователем) или юридическим лицом со страховой организацией.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

      В соответствии со ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В судебном заседании установлено, что/ДАТА/ между П.Н.И. ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк» было заключено соглашение /НОМЕР/, по которому последний предоставил в его пользование денежные средства (кредит) в сумме 162 000 рублей по 16% годовых на срок до /ДАТА/ года

      Истец П.Т.И. являлась супругой П.Н.И., который умер /ДАТА/.

       Жизнь и здоровье П.Н.И. на момент смерти были застрахованы ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в ОАО «Россельхозбанк» на основании коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней /НОМЕР/ от /ДАТА/ года     /далее - коллективный договор страхования/ с согласия П.Н.И.,что подтверждается заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от /ДАТА/ года, в котором он назначил выгодоприобретателем в части задолженности по кредитному договору - ОАО «Россельхозбанк»./л.д.... /

Установлено, что за присоединение к программе страхования и в счет уплаты страховой премии по договору добровольного коллективного страхования из общей суммы выданного кредита П.Н.И. было перечислено ЗАО СК «РСХБ-Страхование» 8 026,32 руб.

        Согласно заявлению П.Н.И. на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 16. 07.2014 года он также подтверждает, что не является инвалидом 1,2 или 3 группы, а также не страдает заболеванием почек.

При наступлении страхового случая в отношении Застрахованного по вышеуказанным рискам страховая выплата осуществляется указанному в договоре Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных п.2.3.5 Договора коллективного страхования /НОМЕР/ от /ДАТА/ и п.1.3 дополнительного соглашения /НОМЕР/ к договору коллективного страхования /НОМЕР/ от /ДАТА/.

       23.09.20125 года истец П.Т.И., как наследник по завещанию, обратилась к ответчику с заявлением о возмещении ей страховой выплаты, однако ей /ДАТА/ было сообщено об отказе указанной выплаты и признании договора страхования в отношении П.Н.И. недействительным, поскольку по условиям Программы не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям данной Программы по состоянию здоровья, в том числе страдающие от заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек.

       Согласно условиям Программы коллективного страхования и п. 1.7 Договора страхования /в редакции дополнительного соглашения от /ДАТА/ /НОМЕР// не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе страдающие на дату распространения на них действия настоящего договора от заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, а также являющиеся инвалидами 1,2 и 3 группы, при этом если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую категорию ограничений в Программе, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования и страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

         Исходя из медицинской карты амбулаторного больного П.Н.И. /НОМЕР/ следует, что с 1998 года он страдал пиелонефритом - в правой почке имеется каралловидный камень, а также являлся инвалидом 3 группы по заболеванию, полученному в период прохождения военной службы, дата освидетельствования – 10-/ДАТА/, инвалидность установлена бессрочно, что подтверждается справкой МСЭ -2001 /НОМЕР/.

Согласно выписке из истории болезни /л.д. .../ П.Н.И. о наличии камня правой почки знал длительное время.

        Установлено, что пиелонефрит, диагностированный у П.Н.И. согласно Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем, утвержденной Минздравом РФ 25.05.1998 года N 2000/52-98, относится к хроническим заболеваниям почек.

       Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии /НОМЕР/ от /ДАТА/ П.Н.И. /ДАТА/ года рождения умер /ДАТА/, причина смерти : гиповолемический шок, повреждение нижней полой вены, хронический калькулезный пиелонефрит. /л.д. .../

Из материалов дела следует, что /ДАТА/ П.Н.И. была подписана стандартная форма заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, где указано, что П.Н.И. заболеваниями, указанными в тексте заявления, в том числе почек не болел и не является инвалидом I, II, III группы.

Между тем, при заполнении вышеуказанного заявления П.Н.И. знал о наличии у него заболевания почек и о том, что он является инвалидом третьей группы, однако об указанных фактах не сообщил страховщику.

Таким образом, на момент заключения договора страхования у    П.Н.И. имелось заболевание почек, а также он являлся инвалидом третьей группы, о чем он как страхователь обязан был сообщить страховщику.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По смыслу вышеприведенной нормы права при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд должен принимать во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.

Изложенное бесспорно свидетельствует о том, что имеющиеся у П.Н.И. заболевания диагностированы еще до заключения договора добровольного коллективного страхования, однако, заключая указанный договор, П.Н.И. не сообщил страховщику о наличии у него указанного заболевания; доказательств того, что эти обстоятельства, связанные с состоянием здоровья застрахованного лица, были или должны были быть известны страховщику, в материалах дела не имеется.

Из сообщения ЗАО СК «РСХБ-Страхование» от /ДАТА/ следует, что П.Н.И. был исключен из списков застрахованных лиц с /ДАТА/ по /ДАТА/ и уплаченная страховая премия в размере 1872 руб. 81 коп. возвращена АО «Россельхозбанк» согласно платежному поручению /НОМЕР/ от /ДАТА/. /л.д..../

Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, застрахованное лицо нарушило положения ст. 944 ГК РФ, тем самым, лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность страхового случая.

В соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Заключая договор добровольного коллективного страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

С учетом изложенного, а также положений п. 1 ст. 196 ГПК РФ, устанавливающих, что при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению, суд приходит к выводу о том, что в данном случае страховщику были представлены недостоверные сведения о состоянии здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, что лишило страховщика возможности правильно определить степень страхового риска и привело к необоснованному включению П.Н.И. в список застрахованных лиц, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований П.Т.И. не имеется.

          В этой связи правовых оснований для удовлетворения иска о возложении обязанности на ЗАО СК «РСХБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения в сумме 124043 руб. в пользу ОАО «Россельхозбанк» для погашения обязательств П.Н.И. по кредитному договору /НОМЕР/ от /ДАТА/ у суда не имеется, поэтому заявленные исковые требования П.Т.И. удовлетворению не подлежат.

          Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-

                                          Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 124043 ░░░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ /░░░░░/ ░░ /░░░░/ ░░░░░░░░.

         ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

        ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 05 ░░░░ 2016 ░░░░.

       ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: