Решение от 13.11.2023 по делу № 2-3208/2023 от 11.04.2023

Мотивированное решение изготовлено 20.11.2023

№ 2-3208/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2023 года                      <адрес>

Первореченский районный суд <адрес> края в составе

судьи Сурменко Е.Н.,

при секретаре                            ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,                 

установил:

ФИО5 обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен Кредитный договор № № на сумму № руб. 00 коп. с процентной ставкой – № % годовых. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья —расширенная защита» № № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с данными Полисами, Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия -№ руб. № коп. Услуга страхования по данному полису действует 60 месяцев, оплачивается единовременно. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту истец обратился к страховщику с претензией, которая оставлена без ответа. Решением ФИО2 уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии отказано. Отказ ФИО2 уполномоченного считает незаконным. Просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере № руб., неустойку в размере № руб., компенсацию морального вреда в размере № руб., нотариальные услуги в размере № руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец, его представитель не явились, судом уведомлялись надлежащим образом, от представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного разбирательства, в суд не явился, направил письменные возражения, согласно которым, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, страховая премия не подлежит возврату. Требования истца о взыскании морального вреда не правомерны. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца.

Третье лицо Служба ФИО2 уполномоченного судом уведомлялся надлежащим образом, в суд своего представителя не направил.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО "АЛЬФА-БАНК" заключен кредитный договор на сумму № руб. Срок действия договора - № месяцев.

Из материалов дела следует, что одновременно с кредитным договором были заключены полис –оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (ПРОГРАММА 2.01) и полис –оферта по программе «Страхование жизни и здоровья- расширенная защита» № № (ПРОГРАММА 2.1.1), страховая сумма по рискам "смерть застрахованного" составила № руб., и "инвалидность застрахованного" «госпитализация застрахованного» на дату заключения договора составила № руб., размер страховой премии итого по полису ПРОГРАММА 2.01 составил № руб., по полису ПРОГРАММА 2.1.1 составил № руб.

Страховая премия была переведена АО "Альфа банк" на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств. Срок действия полиса –оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № F0C№ (ПРОГРАММА 2.01) 13 месяцев, полиса –оферта по программе «Страхование жизни и здоровья- расширенная защита» № № (ПРОГРАММА 2.1.1)- 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца осуществлен возврат страховой премии по полису –оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (ПРОГРАММА 2.01) в сумме 2195,36 руб., что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в досудебном порядке в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о возврате страховой премии по полису –оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (ПРОГРАММА 2.1.1).

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ответ на претензию в адрес истца не направило.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Службу ФИО2 уполномоченного с требованием о взыскании части страховой премии по полису –оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № L0302/541/00260330/1 (ПРОГРАММА 2.1.1).

ДД.ММ.ГГГГ Служба ФИО2 уполномоченного вынесла решение об отказе в удовлетворении требования. При этом ФИО2 уполномоченный исходил из того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования; заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования; возможность страхового случая не отпала.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

В то же время в договоре страхования по полису –оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № L0302/541/00260330/1 (ПРОГРАММА 2.1.1) между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно частям 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.Согласно ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является событие, на случай которого производится страхование.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По условиям полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья- расширенная защита» № L0302/541/00260330/1 (ПРОГРАММА 2.1.1) страховая сумма по рискам "госпитализация застрахованного лица", "инвалидность застрахованного", является единой и фиксированной на весь срок страхования - 60 месяцев и составляет 862827,42 руб., эта сумма не зависит от исполнения истцом обязательств по погашению кредита, страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования и составляет 85827,42 руб., выгодоприобретатели - в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Из указанного договора страхования не следует, что выплата суммы страхового возмещения обусловлена размером задолженности истца по кредитному обязательству, размер страховой суммы является фиксированным на весь период страхования и не поставлен в зависимость от размера остатка долга заемщика по кредитному договору. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, спорный договор страхования не обеспечивает исполнение обязательств заемщика. Досрочное погашение кредита не прекращает действие указанного договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратил свое действие по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Досрочное погашение кредита заемщиком само по себе не влечет досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено.

Как следует из п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 24,49 % годовых.

Согласно п. 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 14,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 настоящих Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 9,5% годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.2 индивидуальный условий кредитного договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальный условий кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальный условий кредитного договора, срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 индивидуальный условий кредитного договора). Повторное, предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 индивидуальный условий кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальный условий кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе: по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "Смерть заемщика"); страховой риск "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "Инвалидность заемщика") (п. 18 индивидуальный условий кредитного договора).

Как установлено п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья (утв. приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахованне-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ N 131) если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Материалами дела установлено, что истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечение срока, установленного пунктом 8.3 Правил страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Вынужденного характера заключения договора страхования, материалами дела не установлено.

Указанный договор страхования и кредитный договор, подписаны истцом добровольно и осознанно.

Кроме того, в полную стоимость кредита страховая премия по договору № № (ПРОГРАММА 2.1.1) включена не была.

При таких обстоятельствах и учитывая, что размер страховой выплаты установлен на весь срок действия договора страхования, т.е. является единой и фиксированной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору, кредитор не является выгодоприобретателем по указанному договору страхования, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, следовательно, указанный выше договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Иные требования в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению также не подлежат, поскольку являются производными от первоначального требования.

Поскольку судом отказано в удовлетворении указанных исковых требований, у суда не имеется основания для взыскания с ответчика судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░