Решение от 22.12.2022 по делу № 2-5347/2022 от 06.09.2022

39RS0001-01-2022-005783-54 Дело № 2-5347/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 декабря 2022 года                            г. Калининград

Ленинградский районный суд г.Калининграда в составе судьи Таранова А.В., при секретаре Жунда А.В., с участием:

истца Азановой Г.Н.,

представителя ответчика АО «АльфаСтрахование» - Е.В. Чумаченко,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Азановой Г.Н. к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты, третье лицо ПАО «Банк Санкт-Петербург»,

У С Т А Н О В И Л :

Азанова Д.Н. обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты в размере № рублей, путем перечисления ее выгодоприобретателю ПАО «Банк Санкт-Петербург», указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Азановой Г.Н. и АО «АльфаСтрахование» был заключен Договор комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору от «ДД.ММ.ГГГГ. № с ПАО «Банк «Санкт-Петербург», являющемуся выгодоприобретателем, Ответчик принял на себя обязательство в случае смерти или установления застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни осуществить страховую выплату в пользу Выгодоприобретателя. Срок действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору составляет № рублей № коп.

Страховая премия в № копеек была уплачена Ответчику в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о страховом событии, представив в обоснование своих требований следующие документы: копия Справки об установлении II группы инвалидности от ДД.ММ.ГГГГ серия №, копию паспорта, копию договора комплексного ипотечного страхования, чеки об оплате страховой премии, заверенную копию амбулаторной карты, справку из банка о размере задолженности по кредитному договору. Также дополнительно по запросу ответчика были представлены следующие документы: заверенная копия направления на МСЭ, заверенная копия акта освидетельствования МСЭ, включая протокол, копия документов, направленных на МСЭ и на основании которых была установлена инвалидность, в том числе амбулаторной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил уведомление об отказе в выплате страхового возмещения по договору ипотечного страхования, сославшись на то, что II группа инвалидности, установленная ДД.ММ.ГГГГ в связи заболеванием, диагностированным до заключения договора страхования, не является страховым случаем.

Истец полагает, что отказ в страховой выплате является незаконным, поскольку установление II группы инвалидности не является обязательным следствием заболевания, заболевание, согласно Договору комплексного ипотечного страхования, не является страховым случаем, а только инвалидность I или II группы.

Установление II группы инвалидности - это объективное неумышленное непредвиденное наступившее событие, которое отсутствовало на момент заключения договора страхования. Кроме того, согласно условиям ипотечного кредитования, страхование - это одна их основных обязанностей кредитора, которую нужно выполнять и ежегодно уведомлять банк об её исполнении, путем предоставления договора ипотечного страхования.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала, изложила доводы, аналогично описанному в иске, пояснив, что при заключении договора страхования истец выполнила свою обязанность, подписав договор и оплатив страховую премия, а впоследствии предоставила всю запрошенную ответчиком документацию к заявлению о страховой выплате. Ответчик же от исполнения договора уклонился. С правилами страхования истца никто не ознакомил, ответчик не предупредил истца о том, что договор будет действовать, только при наличии у застрахованного лица абсолютного здоровья и высокой стрессоустойчивости и отсутствия событий, которые могут повлиять на здоровье. Указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Ответчик был обязан до заключения страхового договора и оплаты истцом страховой премии предупредить ее о том, что при наличии проблем со здоровьем страховку не выплатят, несмотря на наступление указанных в договоре страховых случаев. Это обстоятельство лишает всякого смысла страхование. После заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ у истца умерла мать, кроме которой у нее из родственников никого не было, и эта трагедия не могла не сказаться на здоровье истца, в частности, привести к неврологическому заболеванию. Стечение тяжелых жизненных обстоятельств после заключения договора привело к инвалидности. Умысла ухудшить свое состояние здоровья и довести себя до инвалидности, у истца не было. Договор страхования заключался только для того, чтобы выполнить обязанность перед ипотечным банком. Ответчик изначально был заинтересован только в получении страховой премии. После направления обращения к ответчику о выполнении им обязательств по договору страхования, во второй половине августа 2022 года истцу позвонили из офиса ответчика и сказали, что мне необходимо подойти к ним по вопросу заключенного договора, так как необходимо устранить пробелы, установленные при проверке страхового дела, и ДД.ММ.ГГГГ в офисе, расположенном на <адрес>, ей был выдан перечень с симптомами и заболеваниями на ознакомление, и работники ответчика пояснили, что им нужно, чтобы истец их подписала, на что она ответила отказом, поскольку ДД.ММ.ГГГГ ее уже ознакомили с отказом в страховой выплате.

Представитель ответчика АО «Альфа-Страхование» Е.В. Чумаченко исковые требования не признала, пояснив, что заключая договор страхования и уплачивая страховую премию, истец подтвердила, что Правила ею получены и с условиями, содержащимися в Договоре и в Правилах, она ознакомлена и согласна (п. 2 п. 8.2. раздела «Прочие условия»). В соответствии с п. 4.3. Договора, п. 4.3.3. Правил страховым случаем по Договору является установление инвалидности 1 и/или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования и/или заболевания (болезни). Под «Инвалидностью» понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, в результате несчастного случая или заболевания (болезни), произошедшее в период действия Договора страхования, повлекшее необходимость социальной защиты, выраженное в установлении органом медико-социальной экспертизы (МСЭ) инвалидности I или II группы. Под «Заболеванием (болезнью)» применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу Договора страхования, либо обострение в период действия Договора заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или установление инвалидности I или II группы Застрахованного лица. Страховщик покрывает риски установления инвалидности 1 или 2 группы в результате заболевания, впервые возникшего и диагностированного в период действия Договора страхования, либо заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование. В силу п.1 ст. 944 ГК РФ, п. 3.1. Договора при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ. Правил в сумму страхового обеспечения не включают убытки, возникшие в результате события, указанного в п. 4.3.3. Правил, если оно наступило в связи / в результате / при наличии злокачественного новообразования, которое впервые было диагностировано до момента заключения договора страхования и страховщик не был уведомлен об этом застрахованным лицом при его заключении.

Согласно представленным документам, истцу ДД.ММ.ГГГГ установлена II группа инвалидности по заболеванию: основное - рак левой молочной железы, впервые диагностированного в декабре 2013 года. В заявлении на ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердила, что не имеет онкологических заболеваний, не страдает заболеваниями женских органов (молочной железы, яичников, матки и др.), а также ей не известно о наличии у нее заболеваний и последствий травм, которые могли бы потребовать оперативного лечения (кроме стоматологического лечения). Таким образом, обязательным критерием признания случая страховым, является наличие причинно-следственной связи между инвалидностью и заболеванием. II группа инвалидности истца установлена по причине заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, но и более того, не указанного истцом в заявлении на ипотечное страхование.

При заключении Договора Истец не уведомил Ответчика о наличии указанного заболевания, вследствие чего оно Ответчиком на страхование не принято, и наступившее событие не соответствует характеру, в отношении которого Истцом и Ответчиком достигнуто соглашение о характере события, являющегося страховым случаем, следовательно, у Ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Также в случае, если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения заявленных Истцом требований и взыскании штрафа, просили снизить его размер на основании ст.333 ГК РФ, ввиду его явной несоразмерности.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.2 ч.2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Азановой Г.Н. и АО «АльфаСтрахование» был заключен Договор комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору от «ДД.ММ.ГГГГ г. № с ПАО «Банк «Санкт-Петербург», являющемуся выгодоприобретателем. Страховая премия оплачена истицей полностью, что ответчиком не оспаривается.

В порядке ч.1 ст.943 ГКРФ по соглашению Истца и Ответчика Договор заключен и выплата страхового возмещения производится на условиях «Правил комплексного ипотечного страхования» (далее - Правила).

Заключая Договор и уплачивая страховую премию, Истец подтвердил, что Правила им получены и с условиями, содержащимися в Договоре и в Правилах, он ознакомлен и согласен (п. 2 п. 8.2. раздела «Прочие условия»).

В соответствии с п. 4.3. Договора, п. 4.3.3. Правил страховым случаем по Договору является установление инвалидности 1 и/или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования и/или заболевания (болезни).

Под «Инвалидностью» понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, в результате несчастного случая или заболевания (болезни), произошедшее в период действия Договора страхования, повлекшее необходимость социальной защиты, выраженное в установлении органом медико- социальной экспертизы (МСЭ) инвалидности I или II группы.

Под «Заболеванием (болезнью)» применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу Договора страхования, либо обострение в период действия Договора заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или установление инвалидности I или II группы Застрахованного лица.

Страховщик покрывает риски установления инвалидности 1 или 2 группы в результате заболевания, впервые возникшего и диагностированного в период действия Договора страхования, либо заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование.

В силу п.1 ст. 944 ГК РФ, п. 3.1. Договора при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п.6.6.13. Правил в сумму страхового обеспечения не включают убытки, возникшие в результате события, указанного в п. 4.3.3. Правил, если оно наступило в связи / в результате / при наличии злокачественного новообразования, которое впервые было диагностировано до момента заключения договора страхования и страховщик не был уведомлен об этом застрахованным лицом при его заключении.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о страховом событии, представив в обоснование своих требований следующие документы: копия Справки об установлении II группы инвалидности от ДД.ММ.ГГГГ серия №, копию паспорта, копию договора комплексного ипотечного страхования, чеки об оплате страховой премии, заверенную копию амбулаторной карты, справку из банка о размере задолженности по кредитному договору. Также дополнительно по запросу ответчика были представлены следующие документы: заверенная копия направления на МСЭ, заверенная копия акта освидетельствования МСЭ, включая протокол, копия документов, направленных на МСЭ и на основании которых была установлена инвалидность, в том числе амбулаторной карты за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил уведомление об отказе в выплате страхового возмещения по договору ипотечного страхования, сославшись на то, что II группа инвалидности, установленная ДД.ММ.ГГГГ в связи заболеванием, диагностированным до заключения договора страхования, не является страховым случаем.

Согласно справке серии № №, направлению на МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ, Протоколу МСЭ №ДД.ММ.ГГГГ/2022 от ДД.ММ.ГГГГ, истцу ДД.ММ.ГГГГ установлена II группа инвалидности по заболеванию: основное - рак левой молочной железы (люминальный В, НЕR2-отрицательный) №, III стадия.

Впервые вышеуказанное заболевание было диагностировано в декабре 2013 года (при профосмотре обнаружена опухоль ЛМЖ), затем ДД.ММ.ГГГГ - проведена нерадикальная резекция ЛМЖ; июль 2014 года — местный рецидив (лечение не проводилось); 2021 год - рецидив: метастазы в лимфоузлы; ДД.ММ.ГГГГ - проведена секторальная резекция опухоли ЛМЖ со срочным гистологическим исследованием. По результатам планового ГИ установлено: неивназивный рак с микронекрозами на фоне пролиферативного фиброаденматоза, отмечается рост опухоли через несколько месяцев после оперативного лечения; ДД.ММ.ГГГГ - выполнена радикальная резекция ЛМЖ с одномоментной мамопластикой широчайшей мышцей, большой грудной мышцей, с одномоментной аугментацией имплантатом. Редукционная маммопластика справа с одномоментной аугментацией имплантом; ДД.ММ.ГГГГ - проведено гистологическое исследование, по результатам которого установлено: 1,3 инвазивный неспецифический (прутковый) рак ЛМЖ, 3-й степени злокачественности (G3), с внутрипротоковым компонентом; ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ - проведены курсы адъювантной химиотерапии.

Как следует из заявления на ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ, истец подтвердила, что не имеет онкологических заболеваний, не страдает заболеваниями женских органов (молочной железы, яичников, матки и др.), а также ей не известно о наличии у нее заболеваний и последствий травм, которые могли бы потребовать оперативного лечения (кроме стоматологического лечения).

Как следует из условий заключенного сторонами договора, обязательным критерием признания случая страховым является наличие причинно-следственной связи между установленной инвалидностью и заболеванием.

Материалами дела подтверждено, что II группа инвалидности истцу установлена по причине заболевания, диагностированного задолго до заключения договора страхования, и не указанного истцом в заявлении на ипотечное страхование.

Как установлено частью 1 статьи 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Поскольку договором предусмотрено, что страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате заболевания, впервые возникшего и диагностированного в период действия Договора страхования, либо заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, а установление истцу инвалидности обусловлено заболеванием, впервые диагностированным в 2013 году, и не заявленном в заявлении на страхование, оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения не имеется.

Суд отвергает ссылки истца на то, что она не была ознакомлена с правилами страхования и не подписывала заявление на страхование с указанием на отсутствие онкологических заболеваний, поскольку это опровергается собственноручными подписями истца на заявлении и договоре, принадлежность которых истом не оспаривается.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ №) ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» (░░░ 7713056834) ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░