Решение от 17.02.2016 по делу № 2-78/2016 (2-1914/2015;) от 17.11.2015

Дело№2-78/2016г.

                    РЕШЕНИЕ

                ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

    Г. Калач-на- Дону                    17 февраля 2016года.

    Калачевский районный суд Волгоградской области,в составе:

Председательствующего, судьи Романовой Г.Н.,

Секретаря Аксеновой И.П.,

    Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску З. к ООО «СК Ренесанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки в виде двусторонней реституции, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

                    УСТАНОВИЛ:

    В суд обратился З. за защитой прав потребителя, то есть за признанием договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки в виде двусторонней реституции, взысканием денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. Мотивирован иск тем, что он заключил с ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор страхования №, где страховая премия составила ХХ рублей. Также заключен кредитный договор№ для получения суммы кредита в размере ХХ рублей. Страховая сумма установлена в соответствие с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. Полисом страхования жизни и здоровья заемщика кредита предусмотрена сумма страховки ХХ рублей, страховая премия ХХ рублей, срок страхования 60месяцев. Не оспаривая свои подписи в указанных договорах, истец заявил о наличие в договоре страхования ущемляющих права потребителя условий по сравнению с правилами, установленных законодательством, то есть ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Считает, что установление страховой суммы меньшей, чем предусмотрено условиями страхования является введением его, как потребителя, в заблуждение. Кроме этого, он видит наличие нарушений СанПин1.2.1253-03 «гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», поскольку мелкий шрифт не позволил ему правильно оценить содержание договора страхования. Соответственно он просит взыскать дополнительно штраф, компенсацию морального вреда, исходя из требований Закона РФ « О защите прав потребителей».

    В суд истец З. и его представитель ООО в лице Ч. не явились, хотя надлежаще оповещены. Письменным сообщением просят рассмотреть дело в их отсутствие, иск поддерживают полностью (л.д.13 и сообщения от 24.12.15г.).

    Ответчик ООО «СК Ренессанс Жизнь» оповещены надлежаще с уведомлением, письменных заявлений не представлено.

    Третье лицо на стороне ответчика ООО КБ Ренессанс Кредит просят рассмотреть дело в их отсутствие и в отзыве просят отказать в удовлетворении иска. Мотивируют свое несогласие с иском тем, что граждане свободны в заключении договора страхования, согласно ст.421 ГК РФ и в кредитных отношениях это возможно в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Истец осуществил страхование на добровольной основе и это страхование не является обязательным условием выдачи Банком кредита. З. вправе был выбрать другого страховщика страхования при оформлении кредита Банка или самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании, с которой сотрудничает Банк, либо по своему выбору, либо мог воздержаться от страхования. Нежелание клиента Банка воспользоваться услугой страхования не может служить причиной отказа в выдаче кредита или ухудшения его условий. Банком не нарушены требования Закона РФ о защите прав потребителей. Истец вправе требовать от Банка изменений в договорах и в разумный срок отказаться от его исполнения. Истец получил своевременно полную и достоверную информацию об условиях добровольного страхования. Его согласие с условиями договора удостоверено подписями и исключают наличие у него сомнений в намерении заключить договор страхования.

    Комитет по защите прав потребителей в Калачевском районе в суд не явились, письменных заявлений не представлено. Оповещены надлежащим образом.

Учитывая письменные мнения сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст. 431 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 942 пункт 1 ГК РФ условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай), относится к числу существенных условий договора страхования.

Пункт 2 ст. 942 ГК РФ предписывает страховщику и страхователю при заключении договора страхования достигнуть соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 г. (ред. от 23.07.2013 г.) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договор (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    Согласно п.1 ст.10 Закона РФ о защите прав потребителей изготовитель ( исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах ( работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров ( работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Судом установлено, что З. заключил с ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор страхования №, где страховая премия составила ХХ рублей. Договор страхования вступает в законную силу с даты списания со счета Страхователя в КЮ «Ренессанс Кредит» страховой премии ( взноса) в полном объеме, согласно пункта3 Договора. Он получил и согласился с полисными условиями страхования жизни и здоровья, ознакомился в полном объеме с их содержанием, в чем и поставил собственноручно свою подпись ( л.д.47).

В соответствие с требованиями ст.934п.1 ГК РФ и ст.954 п.1 ГК РФ, истец ( страхователь) уплатил страховщику страховую премию, которая переведена была Банком со счета истца в порядке, установленному истцом в заявлении о добровольном страховании. Банк выполнил свое обязательство перед страховщиком и страхователем. В договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ определены существенные условия: срок действия договора 60 месяцев, страховые риски, страховая сумма, страховая премия и данные декларации застрахованного лица.Выписка по лицевому счету (л.д.-51) подтверждает погашение задолженности по кредитному договору и выплату единовременно при заключении договоров страхового взноса ХХ рублей ( л.д.48).

График платежей (л.д.44) по кредитному договору подтверждает погашение кредитного долга.

Заявление на заключение соглашения о кредитовании счета, датированного ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.40) от имени истца сопровождалось и составлением заявления о добровольном страховании.

Заявление от З. от ДД.ММ.ГГГГ на имя ответчика ( л.д.46) с просьбой заключить с ним договор страхования и здоровья, как заемщика кредита, подтверждает добровольность и не обязательность данной услуги, от которой выдача кредита не зависит.

Абзац3 пункта 1 Заявления о добровольном страховании указывает на просьбу истца перечислить с его счета сумму страховой премии ( взноса) ХХ рублей, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщика кредита, по реквизитам страховщика. И в пункте 2.1.1 Банк обязался перечислить со счета Клиента часть кредита на сумму ХХ рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному З. в заявлении на страхование( л.д.42). Также в заявлении о добровольном страховании указано на возможность истца отказаться от такого страхования. Этим же заявлением предусмотрено право истца присоединиться к Программе страхования, предложенной Банком, либо предложить иную страховую компанию, которая соответствовала требованиям банка к страховым организациям, и право заемщика отказаться от страхования во время действия договора с соответствующим изменением условий кредитования ( л.д.46).

Помимо этого, это заявление содержит уведомление заемщика З. о том, что страхование не является условием для получения кредита и указана рекомендация воздержаться от заключения договора страхования в случае наличия каких-либо возражений по пунктам Правил страхования и Полисных условий. Этими рекомендациями истец не воспользовался в момент заключения соглашения. Страховая сумма ХХ рублей оговорена сторонами в добровольном порядке.

З. в документах указанием паспортные данные, лично подписал все обязательства и условия, что не оспаривает.

Таким образом, оснований для признания заключения договора страхования вынужденным для истца и, следовательно, ничтожным в силу противоречия статье 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», а также пункту2 статьи 935 ГК РФ, согласно которому личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги, не имеется.

Кредитный договор № подтверждает, что для получения суммы кредита в размере ХХ рублей З. составил заявление ( л.д.40), согласившись с Общими Условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам и Тарифами Банка. Имеется раздел 2 о разъяснении прав и обязанностей сторон( л.д.42).

Как следует из содержания кредитного соглашения, выписки по лицевому счету, графика платежей, денежные суммы по кредиту погашались по инициативе истца, согласно условий договора кредитования. По инициативе Банка за счет кредитных средств, страховые премии не выплачивались ( л.д.41-44). По просьбе заемщика перечислена была страховая премия ХХ рублей страхователю и общая страховая сумма составила ХХ рублей. Все обязательства перед истцом Банк выполнил, что истец не оспаривает.

Заявления об изменении страховой суммы ХХ рублей истцом не направлялось страхователю, либо в Банк, при заключении договора страхования замечания и возражения не указывались, поэтому доводы истца о незаконности договора страхования в этой части безосновательны.

Доводы истца о наличии мелкого шрифта при составлении договора страхования не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку в момент заключения как договора страхования, так и договора кредитования этот шрифт имел место и возражений либо замечаний от заемщика по данному поводу не поступало.

Несмотря на наличие аналогичного шрифта в кредитном договоре №, истец не оспаривает этот документ.

Суд при этом учитывает, что данные СанПин 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» устанавливаю гигиенические требования к шрифтовому оформлению и качеству печати книжных изданий, выпускаемых с использованием шрифтов русской и/или латинской графических основ, тогда как банк издательской деятельностью не занимается. Шрифт договора страхования является не его условием, а элементом оформления, в связи с чем не может быть признан недействительным по этому основанию.

Кроме этого, приходя к выводу о необоснованности исковых требований, суд установил, что истец заявления об изменении условия договора страхования, либо о его расторжении Банку не направлял и в установленном законом порядке не воспользовался своим правом взаимно с участником соглашения урегулировать возникшие у заемщика вопросы по исполнению договоров. Претензия (л.д.12), от имени З. в адрес Банка указывает на его просьбу выплатить ему денежную сумму ХХ рублей, без указания волеизъявления расторгнуть договор страхования или изменить его конкретные условия( изменить страховую сумму и т.п.).

Согласно п.п.3.3 « Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013года, в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности( ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Исходя из совокупности данных по делу, в суде не установлено правовое ограничение свободы волеизъявления и отсутствие влияния З. на содержание договора страхования при заключении кредитного соглашения с Банком.

В соответствие в подпунктом «Д» пункта3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012года №17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потербителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о тзащите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав ( предоставление кредитов ( займов), открытие и ведение текущих и иных банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Как установлено судом, условия оспариваемого договора страхования определялись по усмотрению сторон, в соответствие с требованиями ст.421ГК РФ и 422 ГК РФ, 942 ГК РФ,947ГК РФ.

Доводы истца об отсутствии соглашения между страхователем и страховщиком о размере страховой суммы беспочвенны и опровергаются содержанием письменных доказательств.

Таким образом, установив, что соглашение от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании между сторонами по настоящему делу соответствует требованиям закона, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для признания условий соглашения недействительным и применении последствий недействительности ничтожных условий договора, а также взыскании уплаченных в счет страховой премии денежных сумм ХХ рублей.

Основанные на данных доводах истца производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.193-198ГПК РФ, суд

                РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░ ░░░ «░░ ░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░:                        ░░░░░░░░ ░.░.