Решение по делу № 2-453/2024 (2-6130/2023;) от 11.10.2023

№ 2-453/2024

35RS0001-02-2022-005481-40

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 января 2024 года                                                                  г. Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Вьюшиной Ю.В.,

при ведении протокола помощником судьи Й.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малышева Р. Ю. к АО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Малышев Р.Ю. обратился в суд с указанным иском, указав в обоснование, что 30.11.2020 с АО «Почта Банк» заключил договор потребительского кредита № на сумму 510 300 рублей. В обеспечение исполнения условий договора был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № «Гарантия плюс 2» от 30.11.2020. Страховая премия по договору составила 134 400 рублей, срок страхования 60 месяцев с даты заключения договора. 27.10.2021 кредит был погашен. За неиспользованный период подлежит возврату часть страховой премии в сумме 110 037 рублей. С соответствующими заявлениями он обратился в АО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на которые получил отказ в возврате части страховой премии. Решением финансового уполномоченного было отказано во взыскании денежных средств, в силу того, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредиту и договор продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности. Одновременно с этим, финансовым уполномоченным разъяснено, что он был введен в заблуждение банком относительно целей заключения договоров страхования. Поскольку кредитный договор с АО «Почта Банк» был заключен на условиях тарифа «Суперхит – Адресный_9,9_500», то и индивидуальные условия договора должны содержать информацию касающуюся исключительно указанного тарифа. Таким образом, АО «Почта Банк» не предоставило ему необходимую информацию об услуге, инициатором заключения договора об оказании которой он являлся. 02.06.2022 истец обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о возмещении убытков в сумме 134 000 рублей, 29.06.2022 с претензией. 18.08.2022 финансовым уполномоченным было отказано в удовлетворении требований. Просит взыскать с надлежащего ответчика в его пользу понесенные убытки, в результате непредставления надлежащей информации в размере 134 000 рублей.

В судебное заседание истец Малышев Р.Ю. не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен, доверил представление своих интересов представителю по доверенности Ц., которая исковые требования поддержала в полном объеме.

В судебное заседание ответчик Почта Банк (АО) представителя не направило, о дне и времени рассмотрения дела извещены в порядке ст. 165.1 ГК РФ.

Ответчик ООО «Альфастрахование-Жизнь» в судебное заседание представителя не направило, о дне и времени рассмотрения дела извещены в порядке ст. 165.1 ГК РФ.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещены в порядке ст. 165.1 ГК РФ.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при состоявшейся явке.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.11.2020 между Малышевым Р.Ю. и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № (по тарифу Суперхит-Адресный_9,9_500), по которому Малышеву Р.Ю. предоставлен кредит на сумму 510 300 рублей, в том числе кредит 1 в размере 160 300 рублей, кредит 2 в размере 350 000 рублей, со сроком возврата кредита до 27.03.2026 с процентной ставкой (при наличии заключенного договора страхования) - 9,90%.

Из пункта 4 индивидуальных условий договора № от 30.11.2020 следует, что процентная ставка по кредиту на дату его заключения составляет 9.90% годовых. Процентная ставка определена с условием наличия заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка. В случае отсутствия заключенного договора страхования или при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка, процентная ставка устанавливается в размере 16,90%.

Согласно пункту 17 условий истец выразил свое согласие на оформление договора страхования, со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Гарантия Стандарт», со страховой премией в размере 21 000 рублей, а также на оформление договора страхования по программе «Гарантия Плюс» со страховой премией в размере 134 400 рублей.

На основании п. 18 индивидуальных условий, полная сумма кредита составила 648 202,24 рублей.

30.11.2020 Малышев Р.Ю. заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья № «Гарантия стандарт», в подтверждение чего ему выдан полис страхования. Страховым риском является смерть заявителя в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страховая сумма составляет 350 000 рублей, срок страхования 60 месяцев, страховая премия 21 000 рублей.

30.11.2020 Малышев Р.Ю. заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья № «Гарантия Плюс 2», в подтверждение чего ему выдан полис страхования. Согласно условий страхования страховые риски: установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Нетрудоспособность Застрахованного ВС»); госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма установлена по вышеуказанным рискам в размере 700 000 рублей (п. 4 Полиса), страховая премия в размере 134 400 рублей, уплачивается единовременно (п. 5), срок действия страхования 60 месяцев.

Оплата по договору произведена банком перечислением суммы 134 400 рублей с расчетного счета истца, открытого в банке, на основании его личного распоряжения от 30.11.2020.

Согласно п. 9 индивидуальных условий, по тарифам «Суперхит», «Суперхит – Рефинансирование», «Суперхит Адресный», «Суперхит - Адресный Первый», «Суперхит - Рефинансирование Адресный»: заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. Договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора. Клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования.

Кредит досрочно погашен Малышевым Р.Ю. 27.10.2021.

04.01.2022 истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако, 12.01.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в возврате страховой премии.

Истец повторно обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о выплате части страховой премии, которая была оставлена без удовлетворения.

26.04.2022 Малышев Р.Ю. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании неиспользованной части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 18.05.2022 № в удовлетворении заявления Малышеву Р.Ю. отказано. Разъяснено право на обращение с требованиями о возврате уплаченной страховой премии к АО «Почта Банк» вследствие непредставления заявителю необходимой и достоверной информации об услуге.

02.06.2022 истец обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о возврате страховой премии, однако АО «Почта Банк» отказало в возврате страховой премии.

29.06.2022 истец повторно обратился в АО «Почта Банк» с претензией о выплате части страховой премии, которая была оставлена без удовлетворения.

28.07.2022 Малышев Р.Ю. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании неиспользованной части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 18.08.2022 № в удовлетворении заявления Малышеву Р.Ю. отказано, в связи с пропуском разумного срока на обращение.

Финансовым уполномоченным в решении от 18 мая 2022 проанализированы условия договора потребительского кредита от 30 ноября 2020 г., заключенного между АО «Почта банк» и Малышевым Р.Ю., и установлено, что способ формулирования индивидуальных условий кредитного договора ввел заявителя в заблуждение относительно того, на что он может рассчитывать при отказе от страхования в связи с досрочным погашением кредита, и не позволил сделать осознанный выбор о необходимости заключения договора страхования. У заявителя сложилось представление, что страховые услуги приобретаются в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, а отказ от их приобретения может повлиять на принятие кредитором решения о заключении кредитного договора или на отдельные условия предоставления потребительского кредита. В рассматриваемой ситуации индивидуальное условие кредитного договора об обязанности заемщика заключить иные договоры сформулировано с нарушением требований к индивидуальным условиям, предусмотренных статьей 5 Закона №353-ФЗ и Указанием № 3854-У.

АО «Почта Банк», не исполнив требования Закона № 353-ФЗ и Указания № 3240-У, не предоставило заявителю необходимую и достоверную информацию об услуге, инициатором заключения договора об оказании которой она являлась.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения убытков.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (пункт 4).

Согласно п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 18 ст. 5 указанного закона установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч.12 ст. 5 вышеуказанного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Решением финансового уполномоченного от 18.05.2022 установлено, что кредитный договор заключен АО «Почта Банк» с Малышевым Р.Ю. на условиях тарифа «Суперхит-Адреный_9,9_500», однако отдельно в строке 9 индивидуальных условий не поименовано.

Таким образом, истец был введен в заблуждение относительно условий страхования при отказе от страхования при досрочном погашении кредита.

Данных, свидетельствующих о том, что предоставленная банком услуга по предоставлению кредита с одновременным заключением договоров страхования была доведена банком до заявителя в полном объеме, истец понимал с какой целью он заключает данные договоры, условия страхования, отказа от страхования, не имеется.

В силу положений пунктов 1, 3, 5 статьи 14 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» вред, причиненный имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Наличие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, которые согласно части 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации признаются основаниями для освобождения от ответственности лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, судами не установлено.

В силу статьи 1095 Гражданского кодекса Российской Федерации ущерб, причиненный имуществу гражданина вследствие недостатков услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации об услуге, подлежит возмещению исполнителем.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на исполнителе.

Учитывая, что Малышев Р.Ю. первоначально обратился с требованиями о взыскании страховой премии к ООО «Альфастрахование-Жизнь», финансовый уполномоченный 18.05.2022 отказал в удовлетворении его требований и разъяснил право на обращение с требованиями к АО «Почта Банк», к которому впоследствии истец обратился 07.06.2022, в удовлетворении его заявления было отказано, в связи с чем, суд полагает, что истец обратился к ответчику в разумный срок, следовательно, требование о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования подлежит взысканию с АО «Почта Банк».

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» РФ в пользу ситца подлежит взысканию штраф в размере 67000 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика АО «Почта Банк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3880 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Малышева Р. Ю. к АО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, удовлетворить.

Взыскать с АО «Почт Банк» (< >) в пользу Малышева Р. Ю. (< >) денежные средства в размере 134000 руб., штраф в размере 67000 руб..

В удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», отказать.

Взыскать с АО «Почт Банк» (< >) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3880 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

    Мотивированное решение изготовлено 25 января 2024 года.

Судья                                   < >                                                                               Ю.В. Вьюшина