Решение от 28.09.2021 по делу № 2-2907/2021 от 21.06.2021

УИД 50RS0№-59

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 28 сентября 2021 года

Истринский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жуковой О.В.,

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование», 3-е лицо: АО «Российский сельскохозяйственный Банк», о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями, в обоснование которых пояснил, что между Истцом и АО «Россельхозбанк» заключен договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствие с условиями которого общая сумма кредита составила <данные изъяты>. (п. 1.1 Соглашения) с процентной ставкой 9,9% годовых.

Условиями предоставления кредита на согласованных условиях (пониженная процентная ставка) является возложение на заемщика обязательства по заключению Договора личного страхования (п. 1.9.2 Соглашения).

При заключении кредитного договора сотрудник банка проинформировал ФИО1 о том, что без присоединения к программе коллективного страхования ему будет отказано в выдаче кредита, но он будет вправе отказаться от страхования в течение 14 календарных дней, в связи с чем Истец согласился на заключение кредитного договора при таких условиях.

В качестве страховщика банком было выбрано АО СК «РСХБ-Страхование». Плата за присоединение к Программе коллективного страхования составила <данные изъяты>

ФИО1 обратился к банку и страховщику с заявлениями от <данные изъяты> об отказе от договора страхования с просьбой вернуть денежные средства.

При этом во исполнении обязанности по заключении договора личного страхования для сохранения согласованной процентной ставки и в установленный тридцатидневный срок (п. 1.4.2 Соглашения), ФИО1 заключил Договор личного страхования заемщика от несчастных случаев и болезней в СПАО «РЕСО-Гарантия» от <данные изъяты> что подтверждается полисом <данные изъяты>

Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая по условиям страхования является АО «Россельхозбанк» по имущественным интересам, вытекающим из обязательств по Соглашению между истцом и Банком о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГг.

Данный договор страхования был представлен в АО «Россельхозбанк» совместно с заявлением о выходе из программы коллективного страхования по договору между АО «Россельхозбанк» и АО «Россельхозбанк-Страхование».

Однако, ответа от АО «Россельхозбанк» на претензию ФИО1 не последовало.

АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в возврате денежных средств письмом от <данные изъяты>. №. Из суммы в размере <данные изъяты>. в пользу страховщика было перечислено только 4 <данные изъяты>., таким образом, сумма в размере <данные изъяты> коп. составила комиссию банка.

Истец повторно обратился к банку и страховщику с соответствующими заявлениями от <данные изъяты>

Ответа от АО «Россельхозбанк» также не последовало, страховщик в расторжении договора страхования и возврате страховой премии Истцу отказал уведомлением от <данные изъяты>. №.

Согласно п.3 Заявления о присоединении к договору страхования, потребитель обязан уплатить вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением условий Договора страхования. Кроме этого Истцом осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить банку в размере <данные изъяты> коп. за весь срок страхования в соответствии с утвержденными тарифами.

Считает, что вышеуказанная плата является незаконной и ухудшает финансовое положение потребителя.

При выполнении банковской операции «выдача кредита» взимание такой платы (вознаграждения, комиссии) за подключение к Программе коллективного страхования гражданским законодательством не предусмотрено.

Более того, из п.2 ст.5 ФЗ № от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковской организацией от своего имени и за свой счет.

По Договору коллективного страхования, заключенному между АО СК «РСХБ- Страхование» и АО «Россельхозбанк», страховщиком является АО СК «РСХБ- Страхование», а страхователем – банк, т.е. АО «Россельхозбанк» предлагает гражданам стать застрахованным лицом в рамках программы коллективного страхования, при этом услуги страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. После заключения сделки банк становится страхователем, а потребитель застрахованным лицом.

Согласно заявлению на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней и финансовым документа истец уплатил банку плату за присоединение к Договору страхования за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий Договора страхования, а также компенсацию затрат по распространению на него условий Договора страхования, в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Истец отказался от участия в программе, однако уплаченные денежные средства ему не были возвращены. <данные изъяты>. Истец с целью урегулировать вопрос в досудебном порядке, повторно обратился в банк и к страховщику, в возврате денежных средств ему также было отказано и деньги не возвращены.

Истец считает, что взимание платы страхователем (банком), действующем в интересах страховщика (страховой организации) за оказание «Услуги» по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) по смыслу ст. 779 ГК РФ.

Ответчиком АО «Россельхозбанк» под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

При этом необходимо учесть, что размер платы за подключение к программе страхования в отношении истца составляет более 10% от суммы, фактически полученной истцом в качестве кредитных средств, а размер страховой премии в несколько раз ниже, чем услуги по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования.

Таким образом, действия банка по оказанию услуги по присоединению к программе страхования, в рамках которой банк оказывает «консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев» являются стандартными и обязательными для данного вида сделок.

В данном случае, в договоре, из которого возник спор, комиссия была установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором, или иного полезного эффекта, такие действия не являются услугой в смысле статьи 779 ГК РФ.

Просит обратить внимание на то, что согласно п. 17 Кредитного договора (Соглашения), сумма в <данные изъяты> коп. - является страховой премией, а не платой за оказанную услугу.

Считает, что данная услуга не соответствует закону, не порождает для заемщика - потребителя никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является явно обременительной, ухудшающей его финансовое положение.

Кроме того ссылается на то, что в пользу истца подлежит уплате неустойка за просрочку выполнения требований потребителя в размере <данные изъяты> 00 коп., исходя из следующего расчета:

Задолженность	Период неустойки
	с	По	Дней	Формула	проценты
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>				<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ оплата задолженности в сумме <данные изъяты> была произведена.

Сумма основного долга: <данные изъяты>

Считает, что оснований для снижения размера неустойки не имеется, поскольку в действиях ответчиков усматривается злоупотребление правом.

Просит взыскать с ответчиков АО СК «РСХБ-Страхование» уплаченные денежные средства в размере <данные изъяты> коп., неустойку за нарушением сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> коп., штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> коп.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании требования поддержал.

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представлен письменный отзыв, который приобщен к материалам дела (л.д.81-83).

Исследовав материалы дела, заслушав позицию представителя истца, дав юридическую оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № (л.д.13-22).

Согласно п. 1 сумма кредита <данные изъяты>

Согласно п. 2 срок договора до полного исполнения обязательств по договору. Срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 4.1 в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 9,9 % годовых.

По п. 4.2 в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 14,4 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

К кредитному договору истцом было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д.25-28).

Указанным заявлением ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются, в соответствии с условиями страхования:

·        До достижения возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями договора страхования,

·        С даты достижения возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни,

·        Возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации оказания таких услуг.

По п.3 за сбор и обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования, истец обязался уплатить вознаграждение банку, кроме того компенсацию расходов банку на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец обязался единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере <данные изъяты> за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил <данные изъяты> в счет платы за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39).

В качестве страховщика по программе коллективного страхования кредитор выбрал АО СК «РСХБ- Страхование», полис № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41-42).

Согласно памятке к полису <данные изъяты> выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) является АО «Россельхозбанк».

В случае отказа страхователя от полиса страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии), при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит уплаченная страховая премия в полном объеме, если страхователь отказался от полиса до даты возникновения обязательств страховщика по полису (до даты начала действия страхования).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к страховщику об отказе от страхования, а также просил прекратить договор страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ Страховую премию в размере 62865 рублей просил перечислить на кредитный счет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет № (л.д.46).

ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» в ответ на обращение от ДД.ММ.ГГГГ сообщило, что поскольку страхователем по договору является банк, т.е. юридическое лицо, соответственно, Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У на данный договор не распространяется, в связи с чем оснований для удовлетворения требований не имеется (л.д.48).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в АО «Россельхозбанк» об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств. (л.д.49-53) Ответа на указанное требование не последовало.

Из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация осуществила истцу возврат страховой премии в размере <данные изъяты> (л.д.60).

ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований (л.д.61-68).

Из отзыва ответчика следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней № (далее - Программа страхования), что подтверждается Заявлением Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования. Тем самым ФИО1 согласился с условиями страхования по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Страховая премия составляет <данные изъяты> руб., что подтверждается Бордеро за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (приложение №). АО СК «РСХБ-Страхование» произвело возврат страховой премии истцу.

В порядке досудебного урегулирования спора, АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 была добровольно возвращена неиспользованная часть страховой премии в размере <данные изъяты> (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). ФИО1 обратился с заявлением о возврате страховой премии к Финансовому уполномоченному. АО СК «РСХБ-Страхование» по результатам рассмотрения соответствующего запроса Финансового уполномоченного уведомило стороны об указанных выше обстоятельствах. Решением СФУ от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> ФИО1 в удовлетворении требований было отказано. Считают, что указанный спор был разрешен в досудебном порядке, просили в иске отказать (л.д.81-83).

Согласно ст. 934 ГК РФ:

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072)

5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Отказ от услуги страхования, допускаемый данным указанием, делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для истца. Уплата такой комиссии обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе страхования, поэтому вследствие отказа от услуги страхования оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, при отказе ФИО1 в "период охлаждения" от договора добровольного страхования возврату подлежала стоимость всей услуги по обеспечению страхования, включая комиссию Банка за подключение к программе страхования.

Согласно ст. 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей"

3. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, с учетом вышеприведенных норм права, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в части взыскания основной суммы 52250 рублей. При определении размера неустойки суд соглашается с расчетом истца, поскольку он выполнен в соответствии с нормами действующего законодательства (л.д.11).

Согласно ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей"

1. За нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

6. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Проанализировав представленные в материалы дела документы, суд видит возможным взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 26126 рублей.

Согласно ст. 15Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей"

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание, что ответчиком нарушено обязательство, суд видит возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей. Сумму, заявленную истцом, в размере 20 000 рублей, суд находит завышенной.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░«░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░- ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░1 <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>. ░░ <░░░░░░ ░░░░░░>. ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░- ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29.10.2021░.