Решение по делу № 11-5/2015 от 07.08.2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

с. Большое Болдино         16 сентября 2015г

Большеболдинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Кидимова М.А.,

при секретаре Рыжове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по апелляционной жалобе Зверевой Нелли Алексеевны, действующей в интересах Калачева Алексея Александровича, на решение мирового судьи судебного участка Большеболдинского судебного района Нижегородской области от <дата>г по делу по иску Калачева Алексея Александровича, в лице Зверевой Нелли Алексеевны к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ

Истец Калачев, в лице представителя по доверенности Зверевой, обратился в к мировому судье с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании не действительным п. 3.8 кредитного договора №, заключенного между ним и ООО КБ «АйМани Банк» <дата>, взыскании с ответчика в его пользу страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере <данные изъяты>% взыскиваемой суммы, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходов на юридические услуги в размере <данные изъяты> рублей, нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей, почтовых услуг в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

       Свои исковые требования истец обосновывал тем, что между ним и ООО КБ «АйМани Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил ему денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Истцом обязательства по погашению кредита исполняются надлежащим образом, просрочек выплат платежей в счет погашения долга не имеется. В соответствии с выпиской по лицевому счету, ответчиком, без согласия истца, была списана со счета сумма в размере <данные изъяты> рубля в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья, <данные изъяты> рубля - ГАП-страхования, а всего - <данные изъяты> рублей. Истец считает данные действия ответчика неправомерными, нарушающими права заемщика как потребителя. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Кроме того, банк ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой компании.

Представитель ответчика, представил отзыв, в котором исковые требования не признал. В частности указал, что между Заемщиком Калачевым и Банком был заключен кредитный договор <данные изъяты> от <дата>, состоящий из Условий предоставления кредита на приобретения автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета с приложениями и Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям. Заявление-Анкета, а равно и другие приложения к Условиям, составляются с учетом пожеланий клиента. Заемщику предлагается оплатить за счет заемных средств дополнительные услуги согласно п.3.8 заявления-анкеты, при этом решение о заключении дополнительных договоров и способе их оплаты остается за заемщиком. В соответствии с условиями кредитного договора заемщику были предоставлены денежные средства, перечисленные на счет, открытый в ООО КБ «АйМаниБанк». На основании собственноручно подписанного Заемщиком заявления от <дата>, с указанного расчетного счета были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на оплату по договору купли-продажи за автомобиль, <данные изъяты> рублей на оплату страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев, <данные изъяты> рубля - на оплату сервиса «GAP страхование», <данные изъяты> руб. - на оплату сервиса «Все вернется». Эти платежи произведены Заемщиком добровольно, о чем свидетельствует собственноручная подпись на заявлении. Банк был обязан исполнить письменное распоряжение о перечислении денежных средств, и со стороны Банка обязательства перед заемщиком были исполнены. Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита.

Мировым судьей было постановлено указанное решение, которым в удовлетворении требований истца было отказано.

В апелляционной жалобе представителя Зверевой поставлен вопрос об отмене постановленного решения мирового судьи, как вынесенного с существенным нарушением норм материального права.

В частности представитель Зверева указывает, что включение в кредитный договор обязанности заемщика заключить договор страхования риска утраты трудоспособности, смерти, потери работы, ущемляет его права как потребителя и нарушает ст. 16 Закона РФ «O защите прав потребителей», а именно запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки причиненные потребителем вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Представитель Зверева указывает, что условия договора определены банком в односторонней форме и заранее проставленными машинописным текстом отметками в графах о том, что кредит предоставляется с личным страхованием и страхованием от потери работы, пункт предусматривающий отказ заемщика от подключения к программе страхования отсутствует.

Доказательства подтверждающие, что ее доверитель мог заключить кредитный договор без заключения договора страхования от финансовых рисков, и что получение кредита не зависело от согласия ее доверителя на заключения такого договора страхования, отсутствуют.

Кроме того, ответчиком не было предложено право выбора страховой компании.

В дополнениях к апелляционной жалобе представитель Зверева указывает, что ее доверитель не был надлежащим образом ознакомлен с тарифами банка, ему не была предоставлена информация о возможности заключения кредитного договора без одновременного страхования здоровья и жизни, не был предоставлен выбор страховой компании, ему не была разъяснена возможность отказа от страхования.

При этом представитель Зверева ссылается на позицию Верховного суда РФ о том, что включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования.

В судебное заседание стороны, третьи лица не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки неизвестно. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие сторон, третьих лиц.

Рассмотрев материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему выводу.

В соответствие с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как следует из ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено мировым судьей, истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по страхованию, что подтверждается подписью истца на заявлении. Он был ознакомлен с условиями кредитного договора, тарифами банка, получил их на руки и полностью согласился, что следует из содержания п.18 подписанного Калачевым собственноручно заявления-анкеты (л.д.15-16).

<дата> истец подписал заявление на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы, в котором были указаны конкретные страховые компании: ООО «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>» (л.д.18).

С учетом выраженного намерения истца принять дополнительную услугу по страхованию и заявлению по перечислению денежных средств, Банк обязан был исполнить обязательства перед заемщиком.

В результате, <дата> с расчетного счета истца были перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на оплату по договору купли-продажи за автомобиль, <данные изъяты> рубля на оплату страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев, <данные изъяты> рубля на оплату сервиса «GAP страхование», <данные изъяты> руб. - на оплату сервиса «Все вернется».

       С учетом изложенного, мировой судья пришел к выводу, что услуга по подключению истца к Программе добровольного страхования жизни и здоровья была предоставлена ему по его добровольному волеизъявлению и согласию. Каких-либо доказательств навязывания истцу указанной услуги, а также доказательств, свидетельствующих о том, что отказ от подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья мог бы повлечь отказ Банка от заключения с ним кредитного договора, истцом мировому судье представлено не было.

         Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Таким образом, мировой судья пришел к выводу о том, что личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью Заемщика перед Банком. При подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита. Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Мировой судья, на основании представленных в материалы дела доказательств, сделал вывод, что наличие или ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░.5 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░). ░░░░░░░░ ░.5 ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 56 ░░░ ░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░. 5, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.
░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░. ░░. 328, 329, 330 ░░░ ░░ ░░░

░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ <░░░░>░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░ ░.░.