Решение по делу № 2-4314/2022 от 28.09.2022

Дело № 2-4314/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2022 года                                                                           г. Краснодар

Октябрьский районный суд г.Краснодара в составе:

председательствующего – судья                                                   Прибылов А.А.,

при секретаре                                                                                         Дзюба К.О.,

при участии:

представителя заинтересованного лица ФУ                                 Макарова В.И.,

заинтересованного лица                                                                 Симакина А.П.,

представителя заинтересованного лица Симакина А.П.                    Будяк К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «ВСК-Линия жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 29.08.2022 № У-22-93462/5010-004,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «ВСК-Линия жизни» (далее также – общество, финансовая организация) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее также – финансовый уполномоченный) от 29.08.2022 № У-22-93462/5010-004.

В обоснование заявленных требований указало, что Симакин А.П.                    являясь потребителем финансовой услуги, обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ОО О «ВСК-Линия жизни» суммы дополнительного инвестиционного дохода (далее также – ДИД) по договору добровольного страхования в размере 184 585 рублей 41 копейка. Решением финансового уполномоченного от 29.08.2022 № У-22-93462/5010-004 требование Симакина А.П. удовлетворены, с ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу Симакина А.П. взыскана сумма дополнительного инвестиционного дохода в размере 185 184 рублей 41 копейка, право требования которого возникло 13.04.2022. Заявитель не согласен с вынесенным решением, считает, что он исполнил гарантированные обязательства по договору страхования от 05.04.2017 № 1010046644 в полном объеме, поскольку 18.04.2022 Симакину А.П. произведена выплата гарантированной страховой суммы в размере 500 000 рублей (платежное поручение № 03623) в соответствии с условиями страхования. Объективных и документально подтвержденных оснований для удовлетворения требований Симакина А.П. о взыскании ДИД у финансового уполномоченного не имелось. Решение о выплате Симакину А.П. ДИД по договору страхования обществом не принималось. Финансовый уполномоченный пришел к ошибочному выводу о том, что договор страхования действовал по 12.04.2022, право требования выплаты дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в связи с наступлением события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», возникло 13.04.2022. Дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов, сформированный в установленном законом порядке) по договору страхования равен нулю. Данные о размере ДИД, размещенные в личном кабинете страхователя (котировка стоимости ценной бумаги на дату окончания расчета ДИД), не подтверждают факт получения страховщиком такого дохода и не означают принятие страховщиком решения о выплате ДИД. До настоящего времени выплата по ценной бумаге страховщику не произведена, в связи с чем требования Симакина А.П. не подлежали удовлетворению. Основания для участия страхователя в инвестиционном доходе отсутствуют, поскольку инвестиционный доход страховщиком не получен. Финансовый уполномоченный не учел, что по условиям договора страхования страховщик не гарантировал Симакину А.П. обязательную выплату дополнительного инвестиционного дохода вне зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Учитывая то, что доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, страховщиком не получен, требование Симакина А.П. о взыскании ДИД удовлетворению не подлежит, а решение финансового уполномоченного от 29.08.2022 № У-22-93462/5010-004 подлежит отмене. Кроме того, у страховщика и финансового уполномоченного отсутствует возможность проверить указанный расчет, поскольку данные об исторических и текущих значениях величины Базового актива находятся в закрытом доступе на терминале информационного агентства Блумберг (Bloomberg). Получить данную информацию из иного источника не представляется возможным. С учетом вышеизложенного, у финансового уполномоченного отсутствовали основания для взыскания с общества дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования ввиду недоказанности его действительной величины.

Заинтересованное лицо Симакин А.П., его представитель по доверенности Будяк К.В. и представитель финансового уполномоченного Макаров В.И. в судебном заседании возражали против удовлетворения заявления по мотивам, изложенным в письменных возражениях, считая решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Представитель ООО «ВСК-Линия жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В связи с этим суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав заинтересованное лицо (Симакин А.П.) и представителей заинтересованных лиц, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд пришел к следующему выводу.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 05.04.2017 между Симакиным А.П. (страховщик) и финансовой организацией (страхователь) заключен договор страхования жизни № 1010046644 (далее - договор страхования) со сроком действия с 13.04.2017 по 12.04.2022.

Договор страхования заключен в соответствии с дополнительными правилами страхования жизни «Линия роста» (далее – Правила страхования).

По условиям договора страхования страховыми рисками являются: «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования»; «Смерть застрахованного»; «Смерть застрахованного в результате несчастного случая».

Согласно условиям договора страхования страховая сумма составляет 500 000 рублей, страховая премия - 500 000 рублей.

В договоре страхования стороны согласовали, что период расчета дополнительного инвестиционного дохода установлен с 15.05.2017 по 08.04.2022.

Сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком (раздел «Дополнительный инвестиционный доход» Договора страхования).

Договор страхования действовал по 12.04.2022, следовательно, право требования выплаты дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в связи с наступлением события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» возникло 13.04.2022.

28.03.2022 Симакин А.П. обратился в финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», содержащим требование об осуществлении страхового возмещения по договору страхования.

В письме от 08.04.2022 финансовая организация сообщила Симакину А.П. о том, что по состоянию на 08.04.2022 размер дополнительного инвестиционного дохода составляет 00 рублей 00 копеек.

12.04.2022 Симакин А.П. повторно обратился в финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», содержащим требование об осуществлении страхового возмещения по договору страхования, а также с заявлением о расторжении договора страхования № 3290023933 и возврате страховой премии.

15.04.2022 страховщиком составлен страховой акт и 18.04.2022 произведена выплата Симакину А.П. гарантированной страховой суммы в размере 500 000 руб. (платежное поручение № 03623) в соответствии с условиями страхования.

20.04.2022 финансовая организация письмом № 2996/исх/42022 уведомила заявителя о том, что заявление от 12.04.2022 на страховую выплату по окончанию срока страхования договора страхования не принято в работу, так как на основании заявления от 28.03.2022 на страховую выплату по договору страхования со взаимозачетом на новый договор, денежные средства в размере 500 000 рублей зачтены в качестве взноса по договору страхования № 3290023933.

22.07.2022 страховщик получил претензию Симакина А.П. от 15.07.2022 с требованием о выплате дополнительного инвестиционного дохода в размере 184 585 рублей 41 копейка.

Письмом от 27.07.2022 общество сообщило Симакину А.П. о том, что размер начисленного по договору № 1010046644 дополнительного инвестиционного дохода составил 185 184 руб. 41 коп., с которой подлежит удержанию налог в сумме 599 руб. Выплата будет произведена тогда, когда это станет технически возможно. По техническим причинам ДИД временно не выплачивается ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения 05.08.2022 Симакина А.П. к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «ВСК - Линия жизни» дополнительного инвестиционного дохода в размере 184 585 рублей 41 копейка.

Решением финансового уполномоченного от 29.08.2022 № У-22-93462/5010-004 требования Симакина А.П. удовлетворены, с ООО «ВСК - Линия жизни» взыскан дополнительный инвестиционный доход в размере 185 184 рублей, право требования которого возникло 13.04.2022. Финансовый уполномоченный пришел к выводам о том, что по условиям договора страхования сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до даты окончания страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком. В данном случае у финансовой организации возникла обязанность по осуществлению выплаты Симакину А.П. дополнительного инвестиционного дохода. Пунктом 4.3.2 Инвестиционной декларации и иными положениями договора и Правил страхования, возможность выплаты дополнительного инвестиционного дохода не обусловлена реализацией инвестиционного инструмента страховщиком. Уклонение финансовой организации от выплаты заявителю дополнительного инвестиционного дохода является неправомерным.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 22 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Решение финансового уполномоченного включает в себя вводную, мотивировочную и резолютивную части и должно содержать: информацию о сторонах спора, указанную в пунктах 1 и 2 части 4 статьи 21 настоящего Федерального закона; указание на предоставленные сторонами материалы, а также на нормы федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, которыми руководствовался финансовый уполномоченный при принятии решения, выводы финансового уполномоченного об обязанности финансовой организации удовлетворить требования потребителя финансовых услуг полностью или частично либо об обоснованности отказа финансовой организации в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, а также обоснование соответствующих выводов; дату подписания решения финансового уполномоченного, а также порядок и срок исполнения решения финансового уполномоченного.

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать (часть 2 статьи 56 ГПК РФ).

Статьей 67 ГПК РФ установлено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оценивая все представленные сторонами доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что финансовым уполномоченным принято решение о выплате Симакину А.П. суммы дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования от 05.04.2017 № 1010046644 в размере 184 585 рублей 41 копейка законно и обоснованно, в силу чего в удовлетворении требований обществу надлежит отказать.

Довод финансовой организации о том, что дополнительный инвестиционный доход по договору страхования, заключенному с потребителем, не получен страховщиком и выплате потребителю не подлежит, судом отклоняется, поскольку противоречит информации, изложенной данной организацией в письме от 27.07.2022 № 3376/исх/72022, которое подписано её уполномоченным лицом.

Общество не представило финансовому уполномоченному и суду доказательства недостоверности сведений, изложенных в письме от 27.07.2022 № 3376/исх/72022.

В соответствии с частью 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Договор страхования предусматривал обязанность финансовой организации осуществить при наступлении страхового случая помимо выплаты страховой суммы также и выплату дополнительного инвестиционного дохода, под которым понимается доход, получаемый от инвестирования финансовой организацией средств инвестиционного фонда (пункт 3.1 Инвестиционной декларации, являющейся Приложением № 2 к договору страхования).

Согласно пункту 3.2.4 Инвестиционной декларации ДИД распределяется страховщиком на дату наступления страхового случая по риску «дожитие Застрахованного до окончания срока страхования в размере, рассчитанном на дату окончания периода расчета ДИД по формуле, содержащейся в данном пункте.

Таким образом, выплата ДИД при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» не зависит от возможности реализации (и от самой реализации) инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, в отличие от выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Смерть застрахованного» или расторжении Договора страхования.

Договор страхования и Правила страхования не содержат положений, аналогичных пункту 3.2.3 Инвестиционной декларации, устанавливающих зависимость осуществления финансовой организацией выплаты ДИД при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от возможности реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива.

В соответствии с частью 1 статьи 23 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно частью 1 статьи 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Закона № 123-ФЗ, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

При обращении финансовой организации в суд по истечении установленного частью 1 статьи 26 Закона № 123-ФЗ 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Оспариваемое решение финансового уполномоченного принято 29.08.2022, с заявлением в суд финансовая организация обратилась 27.09.2022, то есть с пропуском срока (последний день которого выпал на 26.09.2022), установленного частью 1 статьи 26 Закона № 123-ФЗ. Ходатайство о восстановлении указанного срока финансовая организация не заявила.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления ООО «ВСК-Линия жизни» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 29.08.2022 № У-22-93462/5010-004 – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 31.10.2022.

Судья