Решение по делу № 2-135/2021 от 09.06.2021

УИД 22RS0018-01-2021-000118-67

ГД № 2-135/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Ельцовка                                                                            05 августа 2021 года

Ельцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего и.о. судьи Дильмана В.В.,

при секретаре Клестер Т.А.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Казаниной Г.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с требованиями о взыскании с ответчика Казаниной Г.С. в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., судебных расходов, в виде уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп.

В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Казаниной Г.С. заключено соглашение о кредитовании №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> коп. сроком до востребования. Казаниной Г.С. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк свои условия по договору выполнил, предоставив ответчику кредит. Казаниной Г.С. свои обязательства по договору не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. - основной долг; <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп.- проценты за пользование кредитом.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», надлежаще извещенный о месте, дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В направленном в суд ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие. В связи с чем, суд считает возможным рассмотрение дела в его отсутствие в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ от представителя истца в суд поступили письменные пояснения по поводу предъявленного иска, согласно которым ответчику Банком неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту, с предложением погасить образовавшуюся задолженность. Согласно договору, срок возврата Казаниной кредита установлен до востребования, в связи с этим, срок окончания действия кредитного договора может определяться датой отправки требования. Требование Казаниной Г.С. о полном исполнении своих обязательств было направлено ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, истцом не пропущен срок исковой давности.

Ответчик Казаниной Г.С. в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о вручении ей судебной повестки. О причинах неявки в суд не сообщала, об отложении судебного разбирательства не просила. В связи с чем, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ от Казаниной Г.С. в суд поступили возражения относительно предъявленного иска, в которых ответчик указала, что исполнение кредитных обязательств она прекратила в апреле <данные изъяты> года. С этого времени истцу было известно о нарушении своего права. Однако настоящий иск предъявлен только ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, считает, что истцом пропущен срок исковой давности и просит применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать в удовлетворении иска.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Исходя из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ).

На основании положений ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор банковского счета с условием о кредитовании счета по смыслу статьи 421 ГК РФ является смешанным, сочетающим в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с этим, соглашение о кредитовании счета должно содержать все существенные условия кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Казаниной Г.С. оформила заявление о заключении соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс Банк» на сумму <данные изъяты> рублей, на срок до востребования, под <данные изъяты> % годовых, и открытие ей банковского счета № (л.д. №, №).

Вышеуказанное заявление на заключение соглашения о кредитовании, является офертой на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.

При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ответчик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена со всеми Типовыми условиями кредитования счета, которые неотъемлемой частью соглашения о кредитовании.

Согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ: кредитный лимит определен в размере <данные изъяты> рублей; размер минимального платежа установлен <данные изъяты> % от использованного кредитного лимита, рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту, пени за превышение кредитного лимита; суммы начисленных неустоек; длительность льготного периода <данные изъяты> дней; процентная ставка <данные изъяты> % годовых; продолжительность платежного периода <данные изъяты> дней.

Банком обязательства по предоставлению заемщику банковской карты с установленным лимитом кредитования исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. №, №), в то время как заемщиком обязательства по договору банковского счета исполнялись ненадлежащим образом. Согласно представленного истцом расчета, и выписки по счету последний платеж по карте внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., который зачислен в счет уплаты просроченной задолженности (л.д. №). Дальнейшие платежи в ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. осуществлялись не ответчиком, а на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Казаниной Г.С., возражая относительно заявленных исковых требований, заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с требованиями о взыскании задолженности по вышеназванному соглашению о кредитовании.

Суд полагает, что указанные доводы заслуживают внимания по следующим основаниям.

Так, в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (ч.ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ).

По условиям соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ и Общих условий потребительского кредита (п. 4.3) заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно.

Поскольку соглашением о кредитовании установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный обязательный платеж, у заемщика возникла обязанность по уплате периодических платежей. Таким образом, условия соглашение о кредитовании предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ). Следовательно, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по указанному соглашению начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Как видно из материалов дела, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, то есть о своем нарушенном праве ПАО КБ «Восточный» стало известно не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а настоящий иск направлен истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ судебным приказом судебного участка № по Вахитовскому судебному району <адрес> с Казаниной Г.С.в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп. (л.д. №). На основании вышеуказанного судебного приказа с ответчика в пользу истца было удержано <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., что подтверждается выпиской по счету (л.д. №). Определением мирового судьи судебного участка № по Вахитовскому судебному району <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен, в связи с поступлением возражений от должника (л.д. <данные изъяты>).

Из представленного расчета задолженности видно, что в рамках настоящего спора истцом были заявлены требования о взыскании задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. сформированной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. При этом, из расчета также усматривается, что после ДД.ММ.ГГГГ каких-либо платежей в счет погашения задолженности по карте ответчиком не вносилось (за исключением взысканий по судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ, последнее поступление ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из условий заключенного между сторонами договора, ежемесячный минимальный платеж составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. коп. x <данные изъяты> %).

При таком порядке расчета задолженность в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. должна быть погашена ответчиком за <данные изъяты> месяцев (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. : <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.), то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежала задолженность по соглашению о кредитовании в пределах срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку соответствующих платежей непосредственно ответчиком произведено не было, трехлетний срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. С учетом того, что после ДД.ММ.ГГГГ платежей по соглашению о кредитовании непосредственно от ответчика не поступало, а истец обратился за судебной защитой только ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по заявленным требованиям является пропущенным.

Согласно статье 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком Казаниной Г.С., суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» следует отказать.

Так как исковые требования истца оставлены без удовлетворения, судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат в силу требований ст. 98 ГПК РФ.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» в удовлетворении исковых требований к Казанина Г.С. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи жалобы через Ельцовский районный суд Алтайского края в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме.

    Мотивированное решение изготовлено 10 августа 2021 года

И.о. судьи