Решение по делу № 2-787/2016 от 26.04.2016

                                                                                                                                                                                                                                                                                    К делу №2-787/2016                                                                          

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Славянск-на-Кубани                                                                  24 мая 2016 года

Славянский городской Краснодарского края в составе

председательствующего судьи                                            Диденко Д.Ю.,

при секретаре                                                                        Шестопал Н.С.,

с участием представителя Борисовой Н.А. -                Линниковой М.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Борисовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Борисовой Н.А. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными пункты раздела «Б» кредитного договора в части уплаты неустойки в виде пени в размере 120% годовых, признании пункта 5 заявления-оферты к кредитному договору в части включения ежегодной комиссии за оформление и обслуживание расчётной карты согласно тарифам банка в расчёт полной стоимости кредита, недействительным, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Борисовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно которому указало, что 12.02.2013 года, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Борисовой Н.А. заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) (...) о предоставлении кредита на сумму в размере 15000 рублей, на срок 36 месяцев, под 29% годовых. В период пользования кредитом ответчик по делу исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Разделу Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.11.2013 года, на 22.02.2016 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 543 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 13.11.2013 года, на 22.02.2016 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 530 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 34800 рублей 38 копеек. По состоянию на 22.02.2016 года, общая задолженность Борисовой Н.А. перед банком составляет сумму в размере 20462 рублей 14 копеек, из них: просроченная ссуда - 14877 рублей 84 копейки; просроченные проценты - 2040 рублей 75 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 1682 рубля 98 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 480 рублей 57 копеек; страховая премия - 480 рублей; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - 900 рублей. Банк направил ответчику по делу уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик по делу не выполнила. В настоящее время ответчик по делу не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 01.09.2014 года, ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 года, полное и сокращённое наименования банка приведены в соответствие действующему законодательству Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк», соответственно. Просит суд, взыскать с Борисовой Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 20462 рублей 14 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 813 рублей 86 копеек.

Борисова Н.А. обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ПАО «Совкомбанк» о признании договора страхования недействительным, взыскании неустойки и штрафа, денежной компенсации морального вреда, согласно которому указала, что 12.02.2013 года, между нею и ПАО «Совкомбанк» заключён кредитный договор в виде акцептного заявления оферты (...). Ей был предоставлен кредит на сумму в размере 15000 рублей под 29% годовых сроком на 36 месяцев. Также она подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, и болезней. Ни договор страхования, ни полис ей выдан не был. При обращении в юридическую компанию выяснилось, что с ней вообще не имели права заключать договор страхования, поскольку, как следует из текста заявления, данный договор заключается только с лицами старше 20 лет и моложе 59 лет. Поскольку данные о её возрасте сотруднику Банка, заключавшему с ней договор, были известны, так как дата рождения указывается в заявлении на получение кредита, а также имелась ксерокопия её Паспорта, таким образом, договор страхования изначально считает недействительным, так как на момент заключения договора ей было (...) лет. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Кроме того, при оказании банком услуги по подключению к программе страхования ей не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, в договоре не указана и до сведения не доведена. Вместе с тем, потребитель должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере комиссионного вознаграждения банку за подключение к программе страхования, а также, о соотношении указанных сумм, так как указанные данные напрямую влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования, или с такой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка. Ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заёмщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заёмщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Указанием Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» определено, что платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы) включаются в расчёт полной стоимости кредита. В соответствие ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно договору, заключённому между Борисовой Н.А. и ПАО «Совкомбанк» в расчёт полной стоимости кредита включена плата за включение в программу страховой защиты. До неё не была доведена информация о размере платежа в пользу третьего лица - страховой компании ЗАО «Алико». Взыскание с заёмщика иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено. В адрес ПАО «Совкомбанк» была послана претензия и получена им 21.05.2015 года, но ответа получено не было. Следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским "кодексом" Российской Федерации (далее - ГК РФ), «Законом» Российской Федерации от февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно п.3 ст.31 «Закона о защите прав потребителей» она имеет право требовать неустойку в размере 3% от стоимости услуги. Согласно п.1 ст.31 «Закона о защите прав потребителей» требования подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня, предъявления соответствующего требования. Банком получена претензия 21 мая 2015 года. Размер неустойки равен 10602 рублям, его следует исчислять с 01.06.15 года, по 06.04.2016 года (1140*3%*310 дней). ПАО «Совкомбанк» требует взыскать комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п.1 ч.1 ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. от 13 июля 2015 г.) «О банках и банковской деятельности» следует, что к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определённый срок). Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Из ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. №15-ФЗ (ред. от 09 апреля 2009 г.) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. В силу п.п.1, 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций её держателем в рамках договора банковского счёта. Также ПАО «Совкомбанк» требует взыскать штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 480,57 рублей. Данная сумма ущемляет установленные законом права потребителя (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146). Согласно п.1 ст.819 ГК РФ платой по кредитному договору может быть полученная денежная сумма и проценты на неё. В силу ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса. Однако, действующим законодательством не предусмотрена возможность начисления пеней на задолженность по процентам и иным платежам. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Соответствующее условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заёмщика в случае просрочки уплачивать новые заёмные проценты на уже просроченные заёмные проценты (сложный процент), тогда как из положений п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ, вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Ограничения прав потребителя, как экономически более слабой стороны договора, могут быть установлены исключительно Законом, но не договором. Действующее законодательство (ст.809 ГК, Положение ЦБ РФ №39-п) не позволяют банку начислять неустойку на не выплаченные в срок проценты. Более того, данные денежные средства заёмщику не передавались. Таким образом, условие кредитного договора о начислении пени на проценты направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. В силу п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие ст.15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Считает, что ПАО «Совкомбанк» нанёс Борисовой Н.А. значительный моральный вред, поскольку вообще не мог с нею заключать договор страхования в силу её возраста на день заключения договора. Также ПАО «Совкомбанк» включил сумму платы за включение в программу страховой защиты в общую сумму кредита, чем увеличил её ежемесячный платёж. Просит суд, признать договор страхования недействительным; взыскать с ПАО «Совкомбанк» плату за включение в программу страхования в размере 1140 рублей; взыскать с ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере 10602 рублей; отказать во взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 813 рублей 86 копеек; отказать ПАО «Совкомбанк» во взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 480 рублей 57 копеек; отказать ПАО «Совкомбанк» во взыскании комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей; отказать ПАО «Совкомбанк» во взыскании страховой премии в размере 480 рублей; взыскать с ПАО «Совкомбанк» моральный вред в размере 5000 рублей; взыскать с ПАО «Совкомбанк» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в соответствии с п.6 ст.13 закона «О защите прав потребителей».

Борисова Н.А. уточнила заявленные исковые требованиями к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов раздела «Б» кредитного договора в части уплаты неустойки в виде пени в размере 120% годовых, признании пункта 5 заявления-оферты к кредитному договору в части включения ежегодной комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты согласно тарифам банка в расчёт полной стоимости кредита, недействительным, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, и просит суд, признать пункт раздела «Б» договора о потребительском кредитовании (...) от 12.02.2013 года о неустойке за просрочку платежа в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки и 120% годовых от суммы просроченного платежа по кредиту за каждый день просрочки недействительным; признать п.5 заявления-оферты к договору о потребительском кредитовании (...) от 23.04.2013 года, в части включения ежегодной комиссии за оформление и обслуживание расчётной карты согласно тарифам банка в расчёт полной стоимости кредита недействительным; взыскать с ПАО «Совкомбанк» 886 рублей 35 копеек в пользу Борисовой Н.А. неосновательного обогащения; взыскать с ПАО «Совкомбанк» 900 рублей неосновательного обогащения; взыскать с ПАО «Совкомбанк» 1183 рубля 20 копеек неосновательного обогащения; взыскать с ПАО «Совкомбанк» 222 рубля 53 копейки процентов за пользование чужими денежными средствами; взыскать с ПАО «Совкомбанк» моральный вред в размере 5000 рублей; взыскать с ПАО «Совкомбанк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В соответствие п.4.3 договора (...) добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011 года, заключённого между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», страховая премия (плата за страхование, которую страхователь - банк - обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором) в отношении каждого застрахованного лица по договору взимается на ежемесячной основе в течение срока действия договора и рассчитывается исходя из размера ежемесячного страхового тарифа, равного 0,089%, умноженного на страховую сумму. Согласно п.4.1 вышеуказанного договора страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается на каждый календарный месяц страхования и равна лимиту авторизации (максимальной сумме денежных средств для совершения операций с использованием кредитной карты в соответствии с договором). Лимит авторизации по Борисовой Н.А. равен 15000 рублей (раздел «Б» договора о кредитовании). Таким образом, ПАО «Совкомбанк» перечислял ЗАО «АЛИКО» по договору кредитования Борисовой Н.А. ежемесячно 0,089% х 15 000 = 13 рублей 35 копеек. А взыскивал с Борисовой Н.А. ежемесячно 60 (шестьдесят) рублей. Из п.4 Условий кредитования следует, что комплекс расчётных услуг банка в рамках программы страховой защиты заёмщиков включает в себя следующие услуги бака: проведение расчётов по переводу страховых премий, в рамках Программы добровольного страхования; проведение расчётов по выплате заёмщикам страхового возмещения по Программе добровольного страхования; предоставление заёмщикам копий документов, связанных с сопровождением заёмщиков в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчётов в рамках Программы добровольного страхования. Однако, согласно ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 года, №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. П.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 года, №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных денежных средств, в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет. До сведения заемщика не была доведена информация о размере вознаграждения за указанные в Условия кредитования операции, связанные с подключением к программе страхования, данное вознаграждение, в нарушение требований ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», не согласовывалось с клиентом. Кроме того, по смыслу абзаца 4 п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю информации является платным, противоречит ст.10 Закона «О защите прав потребителей». В п.1 ст.845 ГК РФ, предусмотрено, что по договору банковского счёта банк обязуется, принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно п.1 ст.851 ГК РФ, банк может взимать плату с клиента за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Таким образом, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета. Установленное ответчиком вознаграждение - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, в части, превышающей размер страховой премии, как самостоятельный платеж, не связан с осуществлением операций по счету на основании кредитного договора, не предусмотрен действующим законодательством, нарушает права потребителя, и является неосновательным обогащением банка. Считает, что ПАО «Совкомбанк» неосновательно обогатился за счёт Борисовой Н.А. на: (13,35 руб. х 19 месяцев) - 1140 рублей (взысканных с Борисовой Н.А. в счет уплаты страховки) = 253,65 (фактически уплаченных банком страховой компании) - 1140 р. (удержанных с Борисовой Н.А.) = - 886 рубля 35 копеек. За период пользования кредитом истец снял с ответчика комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 1183 рублей 20 копеек, что противоречит ст.30 ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» которой предусмотрено, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита определена в разделе «Б» договора и составляет 29% годовых. В соответствии с Указаниями ЦБ РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчёт стоимости кредита включаются комиссии. Вместе с тем, согласно заявлению-оферте комиссия за снятие наличных в расчёт процентной ставки не включена, что свидетельствует о том, что ответчик скрыл от потребителя наличие данной комиссии, а также её размер. Указание в договоре размера комиссии является обязанностью банка в силу закона, как способ информирования заемщика о полной стоимости кредита. О существовании комиссии за выдачу наличных Борисова Н.А. узнала лишь из выписки по счёту, направленной ей мировым судьёй вместе с исковым заявлением. Считает, что ПАО «Совкомбанк» неосновательно обогатился за счёт Борисовой Н.А., а денежные средства в размере 1183 рублей 20 копеек подлежат возврату Борисовой Н.А., как не предусмотренные законом и договором. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счёт другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбережённое имущество (неосновательное обогащение) (ст.1102 ГК РФ). Просит признать пункт раздела «Б» договора о потребительском кредитовании (...) от 12.02.2013 года о неустойке за просрочку платежа в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки и 120% годовых от суммы просроченного платежа по кредиту за каждый день просрочки недействительным, как явно противоречащий ст.809 и ст.819 ГК РФ, а также правовой позиции ВАС РФ, изложенной в п.3 Информационного письма Президиума от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», согласно которой в совокупности с условиями договора данный пункт договора фактически направлен на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Включение в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя является ничтожным, т.к. противоречит п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Спорное условие было включено в типовой с заранее определенными условиями договор кредита, индивидуально не обсуждалось сторонами при заключении договора кредита. Данное условие является явно обременительным для заемщика- гражданина (п.2 ст.428 ГК РФ). Согласно п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ, по общему правилу в кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанных норм не вытекает. С Борисовой Н.А. индивидуально не обсуждались условия договора кредитования, договор о потребительском кредите (...) от 12.02.2013

г. является договором присоединения, на который распространяются положения ст.428 ГК РФ. Считает пункт раздела «Б» договора о потребительском кредите, предусматривающий оплату потребителем неустойку за просрочку платежа в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки и 120% годовых от суммы просроченного платежа по кредиту за каждый день просрочки ничтожным. 10.04.2014 года, ПАО «Совкомбанк» со счета Борисовой Н.А. было снято 900 рублей (согласно выписке из лицевого счета, предоставленной банком мировому судье) в качестве комиссии за открытие и ведение карточных счетов. Договором указанная комиссия не предусмотрена и размер ее определен не был, что противоречит ст.10 Закона «О защите прав потребителей», в которой разъяснено, что до потребителя в обязательном порядке должна быть доведена информация с указанием цены в рублях за предоставляемую услугу. Ст.845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года №205 - П. Ссудный счёт служит для отражения задолженности заемщиками банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учёта банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счёта, а открытие и ведение ссудного счёта не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Из вышеизложенного следует, что банк при обслуживании кредита, каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которое могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Таким образом, включение в договор суммы за обслуживание счета, то есть взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителей. В этой связи являются незаконными действия банка, обуславливающие заключение кредитного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие, ведение счета и взимание комиссии за указанные услуги). Порядок предоставления кредитов определен Положением Банка России №54 от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и указанным Положением не установлено возложение дополнительных расходов на заемщиков, помимо процентов за пользование заемными средствами. Список банковских операций закреплен в ст.5 Закона №395-1 ««О банках и банковской деятельности». Установленный закрытый перечень услуг банка расширительному толкованию не подлежит, а банковская операция «плата за обслуживание» в указанном перечне отсутствует. Взимание платы за обслуживание кредита не основано на законе, следовательно, нарушает права потребителя, и противоречит ст.16 Закона о защите прав потребителей условие кредитного договора в части взимания вышеуказанных платежей подлежит признанию недействительным. Просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» 900 рублей неосновательного обогащения. В соответствие ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Борисова Н.А. направила претензию банку о возврате денежных средств, которая была им получена 21.05.2015 года. Считает, что за период с 21.05.2015 года, по 12.04.2016 года, на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты. (886,35 + 900 + 1183,2) х 8,25% х 327 дней /360 = 222 рубля 53 копейки.

Представитель ПАО «Совкомбанк» предоставил суду возражения на заявленные встречные исковые требования Борисовой Н.А., согласно которым просил суд, в удовлетворении заявленных Борисовой Н.А., встречных исковых требований отказать в полном объёме. 12.02.2013 года, между Банком и Борисовой Н.А. заключён кредитный договор (...) на следующих условиях. В соответствие ст.420 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу ст.ст.421, 424 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора, не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу и становится обязательным дня сторон с момента его заключения (ст.425 ГК РФ), При подписании Заявления-оферты, Условий кредитования, заявления на включение в программу добровольного страхования Заемщик не направил в адрес Банка Письменных возражений, что подтверждает согласие со всеми подписанными кредитными документами. Ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено, федеральным законом. Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права, и обязанности, определенные Условиями кредитования. Иными словами, при заключении кредитного договора с Заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст.421 ГК РФ. Заёмщик при заключении договора была согласна со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразила согласие на его заключение, и более того, выступила инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту. Заёмщик добровольно выразила своё волеизъявление на заключение кредитного договора с Банком и предложила у Банку заключить кредитный договор, то есть Банк не принуждал заёмщика к такому действию. В Банке существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании заёмщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться при этом, при согласии на личное страхований в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждения его в заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае, Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п.2 ст.935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного кредитного страхования жизни и здоровья. Договор личного страхования (ст.934 ПК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст.426, п.4 ст.445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключить договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заточается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах. При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст.942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя». Также следует отметить, что в соответствии с п.2 ст.16 Федерального закона от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Банком были соблюдены Требования указного закона, так как Заемщик была предоставлена одна услуга, а именно, выдан кредит. Дополнительных услуг Банк Заемщик, не оказывал. Получение кредита в Банке ничем: не обусловлено, денежных средств до выдачи кредита Банк с клиентов не получает. Таким образом, условие о заключении договора страхования и взимании единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банкам по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, является допустимым способом обеспечения исполнения заемщикам своих обязательств, и не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». Момент получения кредита - день зачисления денежных средств на счет Заёмщика, открытого в Банке (п.3.3,2 Условий кредитования). Согласно, п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику а размере и на условиях, предусмотренных договором. Согласно п.2.1.2. «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». 2.1. Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: 2.1.2. физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм: привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка». Согласно условий кредитного договора установлена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Данная плата не противоречит нормам гражданского и банковского законодательства, определена сторонами в договоре и согласно Условию кредитования Банка является вознаграждение, уплачиваемым заемщиков Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредиты, который включает себя следующие обязанности Банка: проведение расчетов по переводу страховых премий, в рамках Программы добровольного страхования; проведение расчетов по выплате Заемщику страхового возмещения по Программе добровольного страхования; предоставление заёмщику копий документов, связанных с сопровождением заёмщика в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия, между участниками расчётов в рамках Программы добровольного страхования. Включение заёмщика в программу страховой защиты заемщиков освобождает заёмщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых заёмщику в рамках программы страховой защиты заёмщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору о потребительском кредитовании. Включение заёмщика в программу страховой защиты заёмщиков происходит в дату подписания заёмщиком Заявления-оферты. Кроме того, согласно п.3.7 Условий кредитования, штата за включение в программу страховой защиты (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается Заемщиком согласно его Заявления-оферте. Итак, заёмщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе. Подключая заемщика к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ. Кроме того, Заемщиком на протяжении действия кредитного договора пользовалась страховой защитой, то есть получала самостоятельное имущественное благо. Доказательств тоге, что Заемщик не имела намерения получать указанную услугу не представлено, равно как не представлено претензий по факту оказания и качеству оказанной услуги. Соответственно отсутствует сам факт причинения убытков, а возврат уплаченных страховых взносов, по своей сути, является недопустимым ст.ст.309, 310 ГК РФ возвратом исполненного по сделке. В силу п.1 ст.329 ГК РФ Исполнение обязательств, может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными «законом» или договором. Согласно ст.12 ГК РФ взыскание неустойки определено как способ защиты гражданских прав. Таким образом, применяемая ПАО «Совкомбанк» неустойка является способом Защиты гражданских прав банка как стороны обязательства и обеспечением исполнения принятых обязательств со стороны заемщика. Раскрывая правовое понятие закрепленные в ст.395 ГК РФ Учетная ставка Центрального Банка РФ применяется как мера ответственности за неисполнения денежного обязательства при отсутствии соглашения между сторонами о размере процентов за пользованием денежными средствами. Данная правоприменительная практика нашла свое подтверждение и в п.3 абзаце 2 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами». Согласно заключенному кредитному договору сторонами определен процент за пользованием кредитными средствами в виде процентов за кредит. Согласно п.4 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами». Проценты, предусмотренные п.1 ст.395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами предоставленными по договору займа (ст.809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве Коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определять, требует ли Банк уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса). Банк, как истец по первоначальному исковому заявлению, требовал уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа иди коммерческого кредита. В силу п.12 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» ст.823 Кодекса к коммерческому кредиту относятся гражданско-правовые обязательства, предусматривающие отсрочку или рассрочку оплаты товаров, работ или услуг, а также предоставление денежных средств в виде аванса или предварительной оплаты. Если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства, к коммерческому кредиту применяются нормы о договоре займа (п.2 ст.823 Кодекса). Проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммы аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться нормами ст.809 Кодекса. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Таким образом, доводы Заёмщика о применении ст.ст.319, 395, являются не состоятельными, а равно не подлежащие удовлетворению. Следует отметить, что и в свою очередь гражданин обязан ответственно подходить к оценке своих финансовых возможностей при обращении в банк за оформлением кредита при этом оценивая не только текущее финансовое Положения, но возможность снижения уровня совокупного дохода. Заёмщик, ссылаясь на ст.333 ГК РФ приводит довод о том, что начисленная Банком договорная неустойка не соответствует последствиям нарушения обязательств в судом подлежит применения положения ст.333 ГК РФ в части уменьшения размера неустойки. Однако согласно «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22,05.2013.) В силу диспозиции ст.333 ГК РФ основанием для её применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения Заёмщиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки. На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на Заёмщике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ). Как видно, из материалов дела Борисова Н.А. не предоставила такие доказательства, следовательно, данный довод по своему содержанию не мог быть принят судом. В то время как в соответствии с п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Следовательно, в данной части исковые требования так же не подлежат удовлетворению. По смыслу содержания ст.151. ГК РФ, заёмщик обязан доказать суду факт налитая физического или нравственного страдания причинённое ему нарушением его личных неимущественных прав. Однако из представленных Заёмщиком доказательств с учетом принципа их соотносимости доказательств материалы дела не подтверждаю факт причинения физического или нравственного страдание, как и обстоятельств нарушения его личных неимущественных нрав и тем более не определяет размер компенсационной выплаты. Следовательно, в данной частя исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлён, предоставив суду заявление согласно которому просит суд, рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования полностью поддерживает, просит суд, заявленные исковые требования удовлетворить в полном объёме.

В судебном заседании представитель Борисовой Н.А. - Линникова М.А. исковые требования, заявленные ПАО «Совкомбанк» признала частично и пояснила суду, что её доверителем подано встречное исковое заявление к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными пункты раздела «Б» кредитного договора в части уплаты неустойки в виде пени в размере 120% годовых, признании пункта 5 заявления-оферты к кредитному договору в части включения ежегодной комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты согласно тарифам банка в расчёт полной стоимости кредита, недействительным, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, которые полностью поддержала и пояснила суду, что Борисова Н.А. с заявленными требованиями по иску о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании процентов, неустойки, штрафов, не согласна и считает их подлежащими снижению и изменению по следующим основаниям. Истец требует взыскать с Борисовой Н.А. 14877 рублей 84 копейки просроченной ссуды. С указанным требованием Борисова Н.А. не согласна и считает, что данное требование подлежит снижению. Согласно выписке из лицевого счета, предоставленной ПАО «Совкомбанк» от 15.04.2016 года ответчиком внесено на расчетный счет 35000 рублей, из них оплачено процентов за пользовании кредитом в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ в размере 5451 рубль 59 копеек. Итого на погашение основного долга было направлено 29548, рублей 42 копейки. Выдано банком согласно выписке было 41783 рубля 20 копеек, из них излишне удержано самим банком за страховку 886 рублей 35 копеек, комиссия за снятие наличных - 1183 рубля 20 копеек. Итого реально выдано потребителю 39713 рублей 65 копеек. Итого остаток основного долга на сегодняшний день составляет: 39713 рублей 65 копеек - 29548 рублей 42 копейки = 10165 рублей 23 копейки, вместо заявленных 14877 рублей 84 копейки. За период пользования кредитом истец удержал с ответчика комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 1183 рублей 20 копеек, что противоречит законодательству РФ. Ст.30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита определена в разделе «Б» договора и составляет 29% годовых. В соответствии с Указаниями ЦБ РФ от 13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчёт стоимости кредита включаются комиссии. Вместе с тем, согласно заявлению-оферте комиссия за снятие наличных в расчет процентной ставки не включена, что свидетельствует о том, что ответчик скрыл от потребителя наличие данной комиссии, а также её размер. Указание в договоре размера комиссии является обязанностью банка в силу закона, как способ информирования заемщика о полной стоимости кредита. О существовании комиссии за выдачу наличных Борисова Н.А. узнала лишь при получении выписки по счету. Истец требует взыскать с Борисовой Н.А. неустойку за просрочку платежа в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки и 120% годовых от суммы просроченного платежа по кредиту за каждый день просрочки, что явно противоречит правовой позиции ВАС РФ, изложенной в п.3 Информационного письма Президиума от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», согласно которой в совокупности с условиями договора данный пункт договора фактически направлен на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Включение в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя является ничтожным, т.к. противоречит п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Спорное условие было включено в типовой с заранее определенными условиями договор кредита. Банк не доказал, что это условие индивидуально обсуждалось сторонами при заключении договора кредита. Данное условие является явно обременительным для заемщика-гражданина (п.2 ст.428 ГК РФ). Согласно п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ по общему правилу в кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанных норм не вытекает. С Борисовой Н.А. индивидуально не обсуждались условия договора кредитования, договор о потребительском кредите является договором присоединения, на который распространяются положения ст.428 ГК РФ. Считает пункт раздела «Б» договора о потребительском кредите, предусматривающий оплату потребителем неустойку за просрочку платежа в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки и 120% годовых от суммы просроченного платежа по кредиту за каждый день просрочки ничтожным, а исковые требования о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 1682 рубля 98 копеек и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 480 рублей 57 копеек - не подлежащими удовлетворению. Во взыскании страховой премии просит отказать, так как в соответствии с п.4.3 договора (...) добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011 г., заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», страховая премия (плата за страхование, которую Страхователь - Байк - обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные Договором) в отношении каждого Застрахованного лица по Договору взимается на ежемесячной основе в течение срока действия Договора и рассчитывается исходя из размера ежемесячного страхового тарифа, равного 0,089%, умноженного на Страховую сумму. Согласно п.4.1 вышеуказанного договора страховая сумма на каждое Застрахованное лицо устанавливается на каждый календарный месяц страхования и равна Лимиту авторизации (максимальной сумме денежных средств для совершения операций с использованием кредитной карты в соответствии с договором). Лимит авторизации по Борисовой Н.А. равен 15000 рублей (раздел «Б» договора о кредитовании). Таким образом, ПАО «Совкомбанк» перечислял ЗАО «АЛИКО» по договору кредитования Борисовой Н.А.ежемесячно 0,089% х 15000 = 13 рублей 35 копеек. А взыскивал с Борисовой Н.А. ежемесячно 60 (шестьдесят) рублей. Комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета. Установленное ответчиком вознаграждение - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, в части, превышающей размер страховой премии, как самостоятельный платеж, не связан с осуществлением операций по счету на основании кредитного договора, не предусмотрен действующим законодательством, нарушает права потребителя, и является неосновательным обогащением банка. Считает, что ПАО «Совкомбанк» неосновательно обогатился за счет Борисовой Н.А. на: (13,35 руб. х 19 месяцев) - 1140 рублей (взысканных с Борисовой Н.А. в счет уплаты страховки) = 253 рублей 65 копеек (фактически уплаченных банком страховой компании) - 1140 р. (удержанных с Борисовой Н.А.) = - 886 рубля 35 копеек. ПАО «Совкомбанк» требует взыскать с Борисовой Н.А. 2040 рублей 75 копеек просроченных процентов. Считает, что они подлежат перерасчету в связи со снижением суммы основного долга. Оплате подлежат проценты за пользование кредитом в размере 6577 рубля 19 копеек. Согласно выписке, предоставленной Банком в материалы дела, ответчиком оплачено было 5451 рубль 59 копеек. Итого остаток процентов за пользование кредитом равен: 6577,19 - 5451,59 = 1125 рублей 60 копеек. Считает, что просроченные проценты подлежат снижению до 1125 рублей 60 копеек. Во взыскании комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей просит отказать, так как Банком не предоставлен расчет по задолженности в размере 900 рублей, а в исковом заявлении не обозначен период, за который должна быть взыскана данная сумма. В соответствии со ст.132 ГПК РФ к исковому заявления должен быть приложен расчет взыскиваемой суммы, но в расчете, приложенном истцом, сумма в размере 900 рублей за обслуживание и открытие счета не обозначена. Требование о взыскании государственной пошлины подлежит удовлетворению частично, так как в соответствии со ст.98 ГПК РФ и правовой позиции ВС РФ, изложенной в п.1 Биллютеня №8 за 2011 год, судебные расходы взыскиваются с проигравшей стороны пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Просит суд, снизить сумму основного долга за минусом фактически не полученных денежных средств в размере 886 рубля 35 копеек - излишне оплаченные услуги страхования и 1183 рубля 20 копеек комиссия за снятие наличных, до 10165 рублей 23 копейки; снизить сумму просроченных процентов до 1125 рублей 60 копеек; во взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 1682 рублей 98 копеек, отказать; во взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 480 рублей 57 копеек, отказать; во взыскании страховой премии в размере 480 рублей отказать; во взыскании комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей, отказать, и удовлетворить встречные исковые требования, заявленные её доверителем в полном объёме.

Суд, выслушав представителя Борисовой Н.А. - Линникову М.А., исследовав материалы дела, не находит оснований в соответствие закону для удовлетворения заявленных Борисовой Н.А. встречных исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов раздела «Б» кредитного договора в части уплаты неустойки в виде пени в размере 120% годовых, признании пункта 5 заявления-оферты к кредитному договору в части включения ежегодной комиссии за оформление и обслуживание расчётной карты согласно тарифам банка в расчёт полной стоимости кредита, недействительным, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Борисовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежащими удовлетворению в полном объёме, по следующим основаниям.

Как указано в ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений. При этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствие ч.1 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст.195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд оценивает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствие п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, согласно которым договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

На основании п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

12.02.2013 года, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Борисовой Н.А. заключён кредитный договор (...) на сумму в размере 15000 рублей, под 29% годовых, сроком на 36 месяцев. Кредитный договор заключён в офертно - акцептной форме, в соответствие положениям ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ.

01.09.2014 года, ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 года, полное и сокращённое наименования банка приведены в соответствие действующему законодательству Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», и ПАО «Совкомбанк», соответственно.

В соответствие ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Надлежащие исполнение обязательства заключается в соблюдении, в первую очередь, его условий и требований законодательства.

      На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п.4.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заёмщик обязан возвратить кредит в сроки установленные Договором о потребительском кредитовании.

Однако, Борисова Н.А. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

В соответствие п.5.2-п.5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо, в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заёмщика в счёт исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

Согласно «Разделу Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.11.2013 года, на 22.02.2016 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 543 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 13.11.2013 года, на 22.02.2016 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 530 дней.

Задолженность Борисовой Н.А. перед ПАО «Совкомбанк» составляет сумму в размере 20462 рублей 14 копеек, из которой: сумма просроченной ссуды в размере 14877 рублей 84 копеек; сумма просроченных процентов в размере 2040 рублей 75 копеек; сумма штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 1682 рублей 98 копеек; сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 480 рублей 57 копеек; сумма страховой премии в размере 480 рублей; сумма комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» ответчику Борисовой Н.А. направляло уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору. До настоящего времени долг ответчиком Борисовой Н.А. не погашен.

Согласно ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствие ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы и суд считает необходимым взыскать с Борисовой Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму уплаченной последним государственной пошлины при подаче иска в суд в полном объёме.

Таким образом, в судебном заседании заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования нашли своё подтверждение, в связи с чем подлежат удовлетворению в полном объёме как законные и обоснованные, подтверждающиеся материалами дела.

Исковые требования Борисовой Н.А. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов раздела «Б» кредитного договора в части уплаты неустойки в виде пени в размере 120% годовых, признании пункта 5 заявления-оферты к кредитному договору в части включения ежегодной комиссии за оформление и обслуживание расчётной карты согласно тарифам банка в расчёт полной стоимости кредита, недействительным, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, не полежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, согласно которым договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

На основании ст.435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ, предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

12.02.2013 года, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Борисовой Н.А. заключён кредитный договор (...) на сумму в размере 15000 рублей, под 29% годовых, сроком на 36 месяцев. Договор заключён в офертно - акцептной форме, в соответствие положениям ст.ст.428, 432, 435, 438 ГК РФ.

01.09.2014 года, ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 года, полное и сокращённое наименования банка приведены в соответствие действующему законодательству Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», и ПАО «Совкомбанк», соответственно.

В соответствие ст.3 ГК РФ, заинтересованные лица вправе в порядке, установленном гражданским законодательством, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе, с требованием присуждении ему компенсации за нарушение его права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок.

На основании п.1 ст.8 Закона РФ «О защите права потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услуг). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя на русском языке.

В ст.10 Закона РФ «О защите права потребителей» определён объём обязательной информации, которую изготовитель (продавец, исполнитель) обязан донести до потребителя. При этом закон не устанавливает конкретные способы, которыми указанная информация должна доводиться до потребителя, а ограничивается перечислением возможных способов её доведения.

Согласно п.п.3 п.2 ст.10 Закона, информация о товарах в обязательном порядке должна содержать: цену товара и условия приобретения товара, в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму. Подлежащую выплате потребителям и график погашения этой суммы, Перечень информации о товаре и способы её доведения могут определяться законами, а также иными правовыми актами.

          В соответствие ст.857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счёта и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую Тайну, могут быть, предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В судебном заседании установлено, что 12.02.2013 года, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Борисовой Н.А. заключён кредитный договор (...) на сумму в размере 15000 рублей. Договор заключён в офертно - акцептной форме, в соответствие положениям ст.ст.428, 432, 435, 438 ГК РФ. По условиям данного кредитного договора ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило Борисовой Н.А. сумму кредита в размере 15000 рублей. Борисова Н.А., в свою очередь, обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Банком, при заключении договора с Борисовой Н.А. была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила Борисовой Н.А. возможность их правильного выбора и заключения договора, что подтверждается заявлением, подписанным Борисовой Н.А.. Борисова Н.А. воспользовалась предоставленным ей кредитом.

Доказательств тому, что право Борисовой Н.А. на получение информации, гарантированное положениями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» нарушено ПАО «Совкомбанк», суду не представлено.

Согласно ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Отношения по кредитному договору регулируются правилами, предусмотренными параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заём и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Существенные условия кредитного договора определяются Банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

Кроме того, ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает обязанность кредитной организации до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заёмщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, предоставить заёмщику -физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В соответствие ч.1 ст.21 ГК РФ, способность гражданина своими действиями приобретать или осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объёме с наступлением совершеннолетия.

В соответствие ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствие п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права и обязанности своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В данном случае, Борисова Н.А. по своей воле обратилась в ПАО «Совкомбанк» с целью заключения с последним договора о предоставлении суммы кредита.

В заявлении-оферте, Борисова Н.А. своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с пунктом 5 данного заявления-оферты к кредитному договору в части включения оплаты комиссии за оформление и обслуживание расчётной карты. Борисова Н.А. так же была ознакомлена и согласна с пунктами раздела «Б» кредитного договора о том, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки и, что при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки, что подтверждает её подпись на договоре о потребительском кредитовании. Требований о внесении изменений в содержание кредитного договора и заявления-оферты со стороны Борисовой Н.А. не поступало.

Таким образом, суд считает требования о признании недействительными пунктов раздела «Б» кредитного договора в части уплаты неустойки в виде пени в размере 120% годовых, и о признании пункта 5 заявления-оферты к кредитному договору в части включения ежегодной комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты согласно тарифам банка в расчёт полной стоимости кредита, необоснованными.

Согласно ст.ст.927, 935 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, пункт 2 ст.935 ГК РФ, не исключает возможность принятия заёмщиком на себя обязательства по страхованию в силу договора.

В соответствие ст.421 ГК РФ, граждане свободны при заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и правовыми актами.

В данном случае, Банк предоставлял Борисовой Н.А. выбор варианта кредитования по её усмотрению. Положения п.2 ст.935 ГК РФ, в соответствие которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного кредитного страхования жизни и здоровья.

Договор личного страхования (ст.934 ПК РФ), с учётом его социальной значимости, является публичным и на него распространяются нормы ст.426, п.4 ст.445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключить договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заёмщика не подпадает под запреты, установленные ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заёмщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заёмщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счёт этих выплат задолженность заёмщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заёмщика и в его интересах. При заключении договора страхования между истцом и ответчиком оп делу достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст.942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя».

Также следует отметить, что в соответствие п.2 ст.16 Федерального закона от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Банком были соблюдены требования указного закона, так как заёмщику была предоставлена одна услуга, а именно, выдан кредит. Дополнительных услуг банк заёмщику, не оказывал. Денежных средств до выдачи кредита банк с клиентов не получает.

Таким образом, условие о заключении договора страхования и взимании единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банкам по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств, и не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».

Согласно условиям кредитного договора установлена плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков. Данная плата не противоречит нормам гражданского и банковского законодательства, определена сторонами в договоре и согласно Условию кредитования банка является вознаграждением, уплачиваемым заемщиком Банку за комплекс расчётно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заёмщика по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности банка: проведение расчётов по переводу страховых премий, в рамках Программы добровольного страхования; проведение расчётов по выплате заёмщику страхового возмещения по Программе добровольного страхования; предоставление заёмщику копий документов, связанных с сопровождением заёмщика в рамках Программы добровольного страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия, между участниками расчётов в рамках Программы добровольного страхования.

Включение заёмщика в программу страховой защиты заёмщиков освобождает его от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых заёмщику в рамках программы страховой защиты заёмщиков, в течение всего срока действия Договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заёмщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору о потребительском кредитовании. Включение заёмщика в программу страховой защиты заёмщиков происходит в дату подписания им заявления-оферты.

Кроме того, согласно п.3.7 Условий кредитования, (в случае если заёмщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заёмщиков), предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заёмщиком согласно его заявлению - оферте.

Таким образом, Борисова Н.А. была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с неё плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе.

Приобретение Борисовой Н.А. услуг ПАО «Совкомбанк» не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и трудоспособности предоставляет третье лицо, а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и трудоспособности, а предоставляет лишь сумму кредита, следовательно, положения ст.16 Закона «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Учитывая вышеизложенное, со стороны банка отсутствует неосновательное обогащение, в связи с чем в соответствие ст.1102 ГК РФ, оснований для удовлетворения требований Борисовой Н.А. о взыскании денежных средств в счёт возмещения средств уплаченных в виде платы за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей; о взыскании денежных средств в счёт возмещения средств уплаченных в виде платы за включение в программу страховой защиты заёмщиков в размере 886 рублей 35 копеек, и взыскании денежных средств в счёт возмещения средств уплаченных в виде комиссии за выдачу наличных в размере 1183 рублей 20 копеек, не имеется, следовательно, не имеется оснований для удовлетворения требований, согласно требованиям ст.395 ГК РФ, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору в размере 222 рублей 53 копеек.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер денежной компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного ущерба.

Как установлено в судебном заседании права Борисовой Н.А., как потребителя, не нарушены в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании денежной компенсации морального вреда в соответствие ст.15 Закона «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Борисовой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению в полном объёме как законные и обоснованные, подтверждающиеся материалами дела, а оснований для удовлетворения встречных исковых требований Борисовой Н.А. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов раздела «Б» кредитного договора в части уплаты неустойки в виде пени в размере 120% годовых, признании пункта 5 заявления-оферты к кредитному договору в части включения ежегодной комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты согласно тарифам банка в расчёт полной стоимости кредита, недействительным, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, нет.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Борисовой Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору (...) от 12.02.2013 года, в размере 20462 рублей 14 копеек, а так же возврат суммы уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 813 рублей 86 копеек, всего взыскать сумму денежных средств в размере 21276 рублей.

Заявленные Борисовой Н.А. встречные исковые требования к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов раздела «Б» кредитного договора в части уплаты неустойки в виде пени в размере 120% годовых, признании пункта 5 заявления-оферты к кредитному договору в части включения ежегодной комиссии за оформление и обслуживание расчётной карты согласно тарифам банка в расчёт полной стоимости кредита, недействительным, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Славянский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Копия верна:

Согласовано: судья Диденко Д.Ю.