Решение по делу № 2-631/2024 от 02.08.2024

Дело № 2-631/2024 (10RS0008-01-2024-000912-18)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2024 года                                        г. Медвежьегорск

Медвежьегорский районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Савицкой А.В.

при секретаре Жолудевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») к Кубай Алексею Владимировичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Россельхозбанк» обратилось с иском к Кубай А.В. о расторжении заключенного с ответчиком кредитного договора № 1721051/2979 от 30.08.2017, о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 05.07.2024 в размере 208 594,96 руб., об обращении взыскания на предмет залога: принадлежащую на праве собственности Кубай А.В. квартиру общей площадью 47,6 кв.м., в том числе жилой – 32,0 кв.м., расположенную на 1 этаже многоквартирного 2-х этажного дома по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 728 000 руб..

В обоснование требований Общество указало, что 30.08.2017 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № 1721051/2979, в соответствии с которым истец предоставил ответчику целевой кредит – на приобретение жилого помещения, в размере 730000 руб. на срок до 30.08.2032 под 10,25/12,25 % годовых. Условия предоставления кредита согласованы сторонами в кредитном договоре. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Ответчик свои обязанности по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере 208 594,96 руб., которая до настоящего времени не погашена. 21.05.2024 Банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита. Требование Банка ответчиком не исполнено. В обеспечение исполнения обязательств по договору между ответчиком и Банком был заключен договор залога в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. Рыночная стоимость квартиры определена заключением оценщика от 22.08.2017 № 4144/17 и составляет 910 000 руб., таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 728 000 руб..

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела Общество извещено надлежащим образом.

Ответчик Кубай А.В. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался надлежащим образом по месту жительства.

Учитывая положения ст. 167, 233 ГПК РФ, суд рассмотрел дело при указанной явке в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу п. 2 обозначенной статьи к отношениям, возникающим из кредитного договора, применяются правила о договоре займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. В соответствии с п. 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определённых п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Судом установлено, что 30.08.2017 между сторонами заключен кредитный договор № 1721051/2979, в соответствии с которым ответчику был предоставлен целевой кредит – на приобретение жилого помещения по адресу: <адрес>, в размере 730 000 руб. на срок до 30.08.2032, под 10,25/12,25 % годовых (исходя из условий присоединения к программе страхования).

В соответствии с Графиком платежей (приложение № 1 к договору), ответчик обязался погашать кредит аннуитентными платежами по 7975,45 руб. в месяц.

В соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе, просроченному), начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита, если кредит будет фактически возвращен до даты его окончательного возврата (статья 4 договора).

Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и /или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и /или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки, в порядке, предусмотренном п.п. 6.1.1-6.1.2 договора (статья 6 договора).

Полная стоимость кредита (далее - ПСК) была доведена до ответчика до заключения договора, путем указания на первой странице кредитного договора.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, не производя погашение задолженности по кредитному договору.

Датой ежемесячного платежа является, в зависимости от количества дней в месяце, 30, 31, 1 или 2 число.

С марта 2022 года ответчиком систематически допускается нарушение сроков выплаты ежемесячных платежей. Последний платеж по договору внесен 03.05.2024.

21.05.2024 Банк выставил в адрес ответчика требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Ответчику было предложено погасить задолженность в срок до 05.07.2024. данное требование оставлено без удовлетворения.

Согласно расчету задолженность ответчика по состоянию на 05.07.2024 составляет 208 594,96 руб., в том числе: основной долг – 195978,29 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 12232,38 руб., неустойка – 2384,28 руб..

Расчет задолженности по иску произведен истцом верно. Все платежи, поступившие от ответчика, учтены Банком.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора и полного погашения задолженности ответчиком не представлено, судом не добыто.

Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение тот факт, что ответчик не выполняет должным образом свои обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов, что является установленным договором и законом основанием для предъявления кредитором требования о возврате кредита.

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).

Пунктом 4.7 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочно возвратить кредит, а также проценты за время фактического пользования кредитом, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

В указанном случае, срок возврата кредита определяется Банком в требовании о досрочном возврате (п. 4.8 кредитного договора).

Длительное неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, исходя из положений ст. 450, 451 ГК РФ, условий договора, является основанием для расторжения кредитного договора, заключенного с ответчиком.

Учитывая обстоятельства дела, оценив имеющиеся в деле доказательства, проверив представленный истцом расчет задолженности, суд, руководствуясь вышеуказанными нормами права, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика задолженности по договору в по состоянию на 05.07.2024 являются обоснованными, в связи с чем, удовлетворяет данные требования.

30.08.2017 между АО «Россельхозбанк» (залогодержатель) и Кубай А.В. (залогодатель) заключен договор залога (ипотеки), в соответствии с условиями которого залогодатель передает в залог залогодержателю приобретаемое за счет целевого кредита жилое помещение - квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору.

В силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии со ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Заключённый между сторонами договор залога (ипотеки) прошел государственную регистрацию в силу положений ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ № 102-ФЗ).

Согласно ст. 3 ФЗ № 102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 ФЗ № 102-ФЗ).

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1 ФЗ № 102-ФЗ).

В течение срока действия кредитного договора ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата и уплаты процентов за пользование заемными средствами, по состоянию на 05.07.2024 размер плановой задолженности превышает в несколько раз размер ежемесячного платежа, в связи с чем, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Стороны в договоре залога (ипотеки) определили, что рыночная стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 910000 руб. в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 5.5 кредитного договора).

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Стороны определили порядок определения начальной продажной цены – в силу закона.

Таким образом, при определении начальной продажной цены суд руководствуется п. 4 ч. 1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в связи с чем, устанавливает начальную продажную цену в размере 728 000 рублей. Ответчиком рыночная стоимость, определенная в отчете № 4144/17 не оспаривается.

Запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания, не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, на которое в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (ст. 446 ГПК РФ).

Как видно из кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, кредит был предоставлен для целевого использования - на приобретение предмета залога (ипотеки), возникшего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Таким образом, не установлен запрет на обращение взыскания на заложенное имущество и его реализацию.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, учитывая разъяснения, данные в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебных расходы, складывающиеся из суммы оплаченной истцом при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 17 286 руб..

Руководствуясь ст.ст.197-199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть заключенный между АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» и Кубай Алексеем Владимировичем кредитный договор № 1721051/2979 от 30.08.2017.

Взыскать с Кубай Алексея Владимировича (паспорт: <данные изъяты>) в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» (ИНН 7725114488) задолженность по кредитному договору № 1721051/2979 от 30.08.2017 по состоянию на 05.07.2024 в размере 208 594 руб. 96 коп., а также судебные расходы в размере 17 286 руб. 00 коп..

Обратить взыскание на принадлежащее Кубай Алексею Владимировичу на праве собственности заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ФИО1, <адрес>, площадью 47,6 кв.м., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 728 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Медвежьегорский районный суд РК в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Медвежьегорский районный суд РК в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                           А.В. Савицкая

Решение в окончательной форме изготовлено 02.10.2024.