Решение от 07.11.2023 по делу № 2-1571/2023 от 12.09.2023

Дело № 2-1571/2023

12RS0001-01-2023-001855-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волжск 07 ноября 2023 года

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Глуховой Ю.Р., при секретаре судебного заседания Онучиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Чувашское отделение № 8613 публичного акционерного общества «Сбербанк России» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по делу № от ДД.ММ.ГГГГ,

Установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Чувашское отделение № публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк», далее Банк) обратилось с заявлением о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. по делу № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Самойловым А.Е. и ПАО «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита №, на сумму 2219755 рублей 83 копейки, на срок 36 месяцев, с процентной ставкой 4%годовых, 22,90% годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа. По заявлению Самойлова А.Е. от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Сбербанк» в отношении него заключен договор с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» №. Самойловым А.Е. оплачена комиссия за присоединение к Программе страхования в размере 219755 рублей 83 копейки, в том числе страховая премия за дополнительные страховые риски 186459 рублей 49 копеек. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства Самойловым А.Е. исполнены в полном объеме досрочно. На основании заявления Самойлова А.Е. от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном прекращении договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» осуществлен возврат платы за участие в Программе страхования в сумме 176251 рубль 85 копеек. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Самойлова А.Е. дополнительно взыскана плата за участие в Программе страхования в размере 31473 рубля 55 копеек, с учетом пользования услугой по договору страхования 60 дней. ПАО "Сбербанк" полагает указанное решение незаконным, поскольку Банк оказал услуг по заключению договора страхования в отношении Самойлова А.Е. в полном объеме, обязательства сторон исполнены, правоотношения в рамках договора окончены. Финансовый уполномоченный необоснованно указывает на наличие комиссии полученной Банком, поскольку договор комиссии не заключался, недобросовестного поведения со стороны Банка не имеется, услуга оказана надлежащим образом, страховая премия возвращена в соответствии с условиями Программы страхования. Финансовым уполномоченным дано ошибочное толкование условий участия в Программе страхования. Поскольку услуга была уже оказана, у потребителя права на ее отказ не имелось, взыскание денежных средств допускает с учетом фактически понесенных исполнителем расходов.

В судебном заседании представитель заявителя ПАО «Сбербанк» Муратов Д.В. (по доверенности) требования поддержал, пояснил аналогичное изложенному в заявлении. Дополнительно пояснил, что у Банка сведений о фактически понесенных расходах при заключении в отношении Самойлова А.Е. договора страхования не имеется.

Заинтересованные лица Самойлов А.Е., представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. – Валиев Д.И. (по доверенности) в судебном заседании возражали, удовлетворению требований заявителя.

В судебное заседание представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещены надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ между Самойловым А.Е. и ПАО "Сбербанк" заключен договор потребительского кредита №, на сумму 2219755 рублей 83 копейки, на срок 36 месяцев, с процентной ставкой 4%годовых, 22,90% годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа (л.д.11-12).

По заявлению Самойлова А.Е. от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Сбербанк» в отношении него заключен договор страхования с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» №», на срок действия указанного кредитного договора 36 месяцев, со страховой суммой 2219755 рублей 83 копейки. Самойловым А.Е. оплачена комиссия за присоединение к Программе страхования в размере 219755 рублей 83 копейки (л.д.13-15, 18-37, 94-96).

Из пункта 3 заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № следует, что плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в подп.4.1 заявления * тариф за участие в Программе страхования *(Количество месяцев согласно подп.2.2 Заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования 3,3% годовых.

Из подпункта 4.1 заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № следует, что по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 2219755 рублей 83 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства Самойловым А.Е. исполнены в полном объеме досрочно. На основании заявления Самойлова А.Е. от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном прекращении договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» осуществлен возврат платы за участие в Программе страхования в сумме 176251 рубль 85 копеек (л.д.91, 99, 104-106).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по делу № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Самойлова А.Е. дополнительно взыскана плата за участие в Программе страхования в размере 31473 рубля 55 копеек, с учетом пользования услугой по договору страхования 60 дней, и неиспользованного периода 1036 дней (1096 дней - 60 дней) (л.д.16-27).

Пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором

Согласно положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное право гарантировано статьей 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

ПАО «Сбербанк», предлагая заемщику заключить договор личного страхования, выступило в таких отношениях в качестве поверенного, а вознаграждение Банку за заключение в отношении Самойлова А.Е. договора страхования по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» №», явилось платой за совершение комплекса действий по заключению договора личного страхования от имени заемщика.

При этом, как следует из ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования, стоимость страхования (плата за участие в Программе страхования) составляет 219755 рублей 83 копейки, в том числе страховая премия, за дополнительные страховые риски: «временная нетрудоспособность в результате заболевания», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «госпитализация в результате несчастного случая», «первичное диагностирование критического заболевания», «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - 186459 рублей 49 копеек (л.д.95).

Соответствующая услуга считается оказываемой Банком на протяжении всего изначально установленного срока действия договора страхования, поскольку удержанное у истца вознаграждение за услугу рассчитано за весь этот период, в связи с чем договор не может считаться полностью исполненным со стороны исполнителя (банка).

В силу положений вышеприведенных правовых норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Исходя из изложенного, по настоящему делу имеющим значение для дела обстоятельством является объем принятых на себя ПАО «Сбербанк», обязательств, их стоимость и степень выполнения до момента отказа застрахованного лица от исполнения договора.

Эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном предоставлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей.

Обязанность доказать факт несения расходов и их размер в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена ПАО «Сбербанк».

Вместе с тем ПАО «Сбербанк», не представлено доказательств фактически понесенных расходов и эквивалентность этих расходов фактически оказанным банком услуг, а именно соответствие объема единовременно оказанных банком услуг по заключению в отношении Самойлова А.Е. договора страхования и их стоимости в сравнении с услугами страхования на весь срок страхования, осуществляемого на период действия кредитных обязательств, в связи с чем оплаченное вознаграждение Банку за заключение договора страхования подлежит возврату пропорционально сроку действия договора.

Принимая во внимание, что Самойлов А.Е. с заявлением об отказе от договора и возврате уплаченных денежных средств пропорционально неиспользованному периоду страхования обратился в Банк ДД.ММ.ГГГГ (л.д.99), период пользования Самойловым А.А. услугами Банка по договору страхования составляет 60 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Учитывая, что весь период страхования составляет 1096 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), соответственно неиспользованный период страхования 1036 дней (1096 дней-60 дней).

С учетом установленных обстоятельств, приведенного правого регулирования в пользу Самойлова А.Е. подлежит взысканию, оплаченная страховая премия в общей сумме 207725 рублей 40 копеек (219 755 рублей 83 копейки (общая сумма страховой премии) /1096 дней х 1036 дней.

Уполномоченный по правам потребителей правильно исходил из того, что в пользу Самойлова А.Е. с Банка подлежит взысканию сумма 31473 рубля 55 копеек= (207725 рублей 40 копейки (общий размер страховой премии подлежащей выплате) – 176251 рубль 85 копеек (выплаченная ПАО «Сбербанк» сумма страховой премии).

Доводы Банка об оказании услуг по подключению к Программе страхования в полном объеме, исполнении обязательств сторон в полном объем, прекращении правоотношений в рамках договора, указание финансовым уполномоченным на получение комиссии, отсутствие недобросовестности Банка, надлежащее оказание услуги, возврат страховой премии в соответствии с условиями Программы страхования, ссылка на ошибочное толкование условий участия в Программе страхования, не указывают на правомерность заявленных Банком требований в виду отсутствия сведений о фактически понесенных Банком расходах, при подключении Самойлова А.Е. к Программе страхования, о чем пояснил представитель заявителя в судебном заседании

При таких обстоятельствах, у суда не имеется оснований к отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по делу № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8613 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░ №) ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

14 ░░░░░░ 2023 ░░░░