Решение по делу № 2-1666/2021 от 12.07.2021

. Дело № 2-1666/2021

44RS0002-01-2021-002569-93

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2021 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе судьи Королевой Ю.П.,

с участием представителя ответчика Паламарчук И.О.,

при секретаре Павловой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Паламарчуку Н. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее также – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд к Паламарчуку Н.Г. с вышеуказанным иском, который мотивирован тем, что dd/mm/yy между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 150 000 руб. под 18,9% годовых сроком на 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Банком условия договора исполнены полностью, что подтверждается выпиской по счету. Ответчиком же обязательства по договору не выполняются, оплата процентов и основного долга производится нерегулярно, в результате чего по кредиту образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 11 ноября 2020 г. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 7 309,28 руб. По состоянию на 16 июня 2021 г. сумма задолженности по кредитному договору составляет 197 247,59 руб., в том числе: 149 250 руб. – просроченная ссудная задолженность, 14 431,01 руб. – просроченные проценты, 40,35 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 25 800,72 руб. – страховая премия, 35,22 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 9,39 руб. – неустойка на просроченные проценты, 7 680,90 руб. – комиссии. Банк направил ответчику претензию с требованием погасить просроченную задолженность, однако претензия осталась без удовлетворения.

С учетом изложенного, истец просит суд взыскать с Паламарчука Н.Г. задолженность по кредитному договору в размере 197 247,59 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 144,95 руб.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено «Совкомбанк страхование» (АО).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Паламарчук Н.Г. в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, действует через представителя. В материалы дела ответчик представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что с исковыми требованиями он не согласен. При заключении спорного кредитного договора им был заключен договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от dd/mm/yy со страховщиком «Совкомбанк страхование» (АО). 10 августа 2020 г. он включен в Программу добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №-П. В настоящее время решается вопрос о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи <данные изъяты>. Таким образом, задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой компанией в связи с наступлением страхового случая.

Представитель ответчика по доверенности Паламарчук И.О. в судебном заседании исковые требования не признала, поддержав доводы Паламарчука Н.Г., изложенные в письменных возражениях на иск.

Третье лицо «Совкомбанк страхование» (АО) в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела юридическое лицо извещено надлежащим образом. От «Совкомбанк страхование» (АО) представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также письменный отзыв на иск. В отзыве представитель указал, что произошедшее с Паламарчуком Н.Г. событие не является страховым случаем. В «Совкомбанк страхование» (АО) был заявлен риск – установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы. Причиной установления Паламарчуку Н.Г. <данные изъяты>. <данные изъяты> Заявленное событие не может быть признано страховым случаем в связи с тем, что оно не предусмотрено Программой страхования 1-П. В соответствии с подписанным застрахованным лицом заявлением на включение в Программу добровольного страхования Паламарчук Н.Г. застрахован по следующим страховым рискам (от 60 до 85 лет на момент окончания страхования): 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Несчастным случаем не являются остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения. Причиной установления Паламарчуку Н.Г. <данные изъяты> в связи с чем произошедшее событие не может быть признано страховым случаем.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, dd/mm/yy между ПАО «Совкомбанк», именуемым банк, с одной стороны, и Паламарчуком Н.Г., именуемым заемщиком, с другой стороны, на основании заявления-оферты заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит (кредитный лимит) в сумме 150 000 руб. на 60 месяцев на потребительские цели (п.п. 1, 2, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с договором кредит предоставлен под 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4 индивидуальных условий).

Пунктом 6 индивидуальных условий определены количество, размер и периодичность платежей, а именно: количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж составляет 3 957,67 руб., периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

В соответствии с графиком платежей датой платежа является 10-е число каждого месяца.

За ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик несет ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 Федерального закона от dd/mm/yy № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 индивидуальных условий).

В судебном заседании установлено, что банк выполнил взятые на себя обязательства, предоставив ответчику сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету. Однако, заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им исполняет ненадлежащим образом, в результате чего по договору образовалась задолженность, что также подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается стороной ответчика.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 16 июня 2021 г. включительно составляет 197 247,59 руб., в том числе: 149 250 руб. – просроченная ссудная задолженность, 14 431,01 руб. – просроченные проценты, 40,35 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 25 800,72 руб. – страховая премия, 35,22 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 9,39 руб. – неустойка на просроченные проценты, 7 680,90 руб. – комиссии (за услуги «гарантия минимальной ставки», «возврат в график»).

Все дополнительные услуги банком согласованы между сторонами в заключенном договоре.

Как установлено в судебном заседании, между АО «Совкомбанк страхование» и ПАО «Совкомбанк» dd/mm/yy заключен договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №.

10 августа 2020 г. Паламарчук Н.Г. на основании его заявления был включен в Программу добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №-П (далее – Программа).

В соответствии с п. 2.1 раздела «В» заявления заемщика о предоставлении транша размер платы за включение в Программу составляет 0,59% (891,67 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока страхования.

В п. 3.1 раздела «В» заявления заемщика о предоставлении транша ответчик выразил согласие и обязанность оплатить плату за Программу в даты оплаты по кредиту ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности.

Согласно расчету задолженности ответчик должен был вносить ежемесячно плату за Программу в размере 5 162,97 руб.

Таким образом, ответчику банком фактически была предоставлена рассрочка уплаты указанной в п. 2.1 раздела «В» заявления платы за Программу.

Представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Ответчиком каких-либо возражений относительно представленного банком расчета не заявлено. Доказательств исполнения обязательства в объеме большем, чем учтено банком, суду не представлено.

Примененные истцом по отношению к ответчику санкции за ненадлежащее исполнение принятых обязательств являются соразмерными последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и обеспечивают баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного истцу.

Таким образом, указанная выше задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Также из материалов дела видно, что dd/mm/yy ответчику <данные изъяты>. В настоящее время в связи с этим обстоятельством и отказом страховой компании признать указанное событие страховым случаем в производстве Ленинского районного суда ... рассматривается гражданское дело № по иску Паламарчука Н.Г. к «Совкомбанк страхование» (АО) о взыскании страхового возмещения.

По приведенным обстоятельствам ответчик не признает исковые требования, считая, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой компанией.

В соответствии с п. 2.1 раздела «В» заявления заемщика о предоставлении транша, а также согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования при наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет являться заемщик, а в случае его смерти – его наследники.

Согласно Программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №-П при наступлении страхового случая «Установление застрахованному 1 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни» страховая выплата составляет 100% от страховой суммы. При этом страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности заемщика по кредитному договору на дату присоединения к Программе, ее размер не должен быть больше 1 000 000 руб.

Таким образом, по заключенному ответчиком договору страхования выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является он сам, а не банк.

В этой связи доводы стороны ответчика по данному вопросу не могут служить основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк», равно как суд не усмотрел оснований по этим доводам для приостановления производства по делу до разрешения гражданского дела № по иску Паламарчука Н.Г. к «Совкомбанк страхование» (АО) о взыскании страхового возмещения, принимая во внимание то, что в случае удовлетворения исковых требований Паламарчука Н.Г. к «Совкомбанк страхование» (АО) часть задолженности по кредитному договору может быть погашена за счет выплаты страхового возмещения. Кроме того, ответчик при положительном решении по его иску не лишен возможности в последующем требовать со страховой компании понесенных убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

С учетом изложенного, понесенные банком расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Паламарчуку Н. Г. удовлетворить.

Взыскать с Паламарчука Н. Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от dd/mm/yy № по состоянию на 16.06.2021 включительно в размере 197 247,59 руб. (сто девяносто семь тысяч двести сорок семь руб. 59 коп.), в том числе: 149 250 руб. – просроченная ссудная задолженность, 14 431,01 руб. – просроченные проценты, 40,35 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 25 800,72 руб. – страховая премия, 7 680,90 руб. – комиссии, 35,22 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 9,39 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с Паламарчука Н. Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 144,95 руб. (пять тысяч сто сорок четыре руб. 95 коп.).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья «подпись» Ю.П. Королева

Мотивированное решение суда изготовлено 18 ноября 2021 года