Решение по делу № 33-12591/2021 от 01.10.2021

Судья: Газимагомедов Б.Г. Дело № 33-12591/2021 (2-174/2021)

УИД 52RS0009-01-2020-003656-28

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижний Новгород 16 ноября 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе

председательствующего судьи Александровой Е.И.,

судей Нижегородцевой И.Л., Луганцевой Ю.С.,

при секретаре судебного заседания Веккер Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по апелляционным жалобам Барышева Павла Ивановича и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»

    на решение Арзамасского городского суда Нижегородской области от 17 мая 2021 года

гражданское дело по иску Барышева Павла Ивановича к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ООО «БАТТ-А» и ИП Бакиевой Марине Евгеньевне о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

заслушав доклад судьи Нижегородцевой И.Л.,

установила:

Барышев П.И. обратился с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ООО «БАТТ-А» и ИП Бакиевой М.Е. о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, указывая, что 13.02.2020 между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «БАТТ-А» был заключен договор добровольного коллективного страхования №1196/КЛ, согласно которому ООО «БАТТ-А» приняло на себя обязательство по подключению к договору добровольного коллективного страхования физических лиц, заключивших с кредитным учреждением договоры о предоставлении кредита, и изъявивших желание быть присоединенными к договору добровольного коллективного страхования. 01.07.2020 между ООО «БАТТ-А» и ИП Бакиевой М.Е. был заключен агентский договор № 072020/КЛ-З, согласно которому Агент (ИП Бакиева М.Е.) обязуется за вознаграждение от имени и по поручению компании (ООО «БАТТ-А») привлекать дееспособных физических лиц на страхование к договору добровольного коллективного страхования №1196/КЛ от 13.02.2020, заключенного между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «БАТТ-А». 26.08.2020 между истцом и ООО «Сетелем банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. При этом ему была навязана услуга «личное страхование» на сумму 99953.49 руб., перечисленную за счет кредитных денежных средств. Им было подписано заявление на страхование, согласно которому он согласен быть застрахованным и просит ООО «БАТТ-А» (страхователь) предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (страховщик), в качестве застрахованного лица. В данном заявлении также указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий страхования, он обязан уплатить страхователю плату в размере 99953.49 руб., в которую включена уплаченная страхователем страховщику за него страховая премия в размере 4969.12 руб. Денежные средства в сумме 99953.49 руб. из кредитных денежных средств были перечислены ИП Бакиевой М.Е. Таким образом, указанная сумма состоит из страховой премии - 4969.12 руб., полученной ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»; платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанной с распространением на него условий страхования - 94984.37 руб., полученной ИП Бакиевой М.Е., действовавшей от имени и по поручению ООО «БАТТ-А», на основании агентского договора. В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У (в редакции от 21.08.2017), страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования вправе отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать (п.1 Указания). Согласно п. 10 Указания Банка России все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме. Вследствие присоединения его, как заемщика, к Программе коллективного страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является его имущественный интерес как заемщика, а он является страхователем. Учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами. Условие заключенного договора страхования, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. 01.09.2020 в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» и ООО «Сетелем банк» им были направлены претензии с требованием возврата денежных средств, уплаченных за страхование. Тем самым, он отказался от договора страхования в течение установленного для этого нормативного срока, в связи с чем договор страхования прекратил свое действие с указанной даты. Отказ от услуги страхования делает уплаченную плату за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной, поскольку уплата данной суммы обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе страхования. Таким образом, реализация страхователем в «период охлаждения» права на отказ от договора добровольного страхования влечет возникновение обязанности возвратить денежную сумму, уплаченную при подключении к Программе коллективного страхования. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанная с распространением на него условий страхования, является частью платы за дополнительную к кредитному договору услугу «Личное страхование», указанную в информации о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем, в заявлении на кредит, в связи с чем, к данной плате равным образом должны применяться Указания Банка России. Кроме того, эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном предоставлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанная с распространением на него условий страхования, с учетом времени действия договора страхования, не является равноценной оказанной услуге. Обязанность по возврату денежных средств, уплаченных за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий страхования, возникает у ООО «БАТТ-А», поскольку ИП Бакиева М.Е. в рассматриваемых правоотношениях действовала от лица данной организации по агентскому договору. Предоставление физическому лицу при заключении кредитного договора услуг по личному страхованию относится к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей». ООО «БАТТ-А» было извещено о прекращении в отношении него договора добровольного страхования с даты получения искового заявления с приложениями (22.10.2020). По настоящему делу Общество привлечено в качестве соответчика. В адрес ООО «БАТТ-А» направлено настоящее заявление об уточнении исковых требований. Из отзыва ООО «БАТТ-А» на исковое заявление следует, что оно не согласно с исковыми требованиями. Данные обстоятельство подтверждают несоблюдение ООО «БАТТ-А» в добровольном порядке его требований о возврате денежных средств. Просит взыскать в его пользу с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» страховую премию 4949 руб. 12 коп., штраф – 2484 руб. 56 коп., компенсацию морального вреда - 10000 руб.; с ООО «БАТТ-А», индивидуального предпринимателя Бакиевой М.Е. солидарно 94984,37 руб., штраф – 47492,18 руб., компенсацию морального вреда - 10000 руб.

В судебное заседание истец и представители ответчиков не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель истца по ордеру адвокат Спиридонов Д.В. иск поддержал.

Решением Арзамасского городского суда Нижегородской области от 17 мая 2021 года постановлено: Исковые требования Барышева Павла Ивановича удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Барышева Павла Ивановича страховую премию в размере 4949 руб. 12 коп., компенсацию морального вреда – 1000 руб. и штраф – 2484 руб. 56 коп.

В остальной части о взыскании компенсации морального вреда – 9000 руб. и в иске к ООО «БАТТ-А» и ИП Бакиевой Марине Евгеньевне о взыскании солидарно 94984 руб. 37 коп. и штрафа – 47492 руб. 18 коп. и компенсации морального вреда – 10000 руб. отказать.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» госпошлину в местный бюджет в размере 700 руб.

В апелляционной жалобе Барышева П.И. поставлен вопрос об отмене решения суда первой инстанции как незаконного и необоснованного, указано на неправильное применение норм права.

В апелляционной жалобе ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» просит об отмене решения суда в части удовлетворения исковых требований к обществу.

В судебное заседание апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о дате и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом заблаговременно по почте с уведомлением, об уважительности причин неявки не сообщили. Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn.ru.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда, согласно требованиям ст.327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диапозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из материалов дела, 13.02.2020 между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «Батт-А» заключен договор добровольного коллективного страхования № 1196/КЛ, согласно которому ООО «БАТТ -А» приняло на себя обязательство по подключению к договору добровольного коллективного страхования физических лиц, заключивших с кредитным учреждением договоры о предоставлении кредита, и изъявивших желание быть присоединенными к договору добровольного коллективного страхования (т.1 л.д.66-80).

01.07.2020 между ООО «БАТТ-А» и ИП Бакиевой М.Е. заключен агентский договор №072020/КЛ-З, по которому агент ИП Бакиева М.Е. обязуется за вознаграждение от имени и по поручению компании ООО «БАТТ-А» привлекать дееспособных физических лиц на страхование к договору добровольного коллективного страхования №1196/КЛ от 13.02.2020, заключенному между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «БАТТ-А» (т.1 л.д.81-90).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1005 ГК РФ, по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершить по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала, либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

В соответствии с абзацем 3 пункта 1 статьи 1005 ГК РФ по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

По настоящему договору агент обязуется за вознаграждение от имени и по поручению компании привлекать на страхование к договору добровольного коллективного страхования… дееспособных физических лиц (п.1.1.) По настоящему договору компания доверяет агенту производить все взаиморасчеты со страхователями в части уплаты страховых взносов за присоединение к договору добровольного коллективного страхования №1196/КЛ от 13.02.2020.

Таким образом, учитывая изложенные нормы права, а также то, что согласно указанному агентскому договору ответчик ИП Бакиева М.Е. выступал агентом, взяв на себя обязанность за вознаграждение по поручению и за счет принципала совершать комплекс фактических и юридических действий, направленных на привлечение физических лиц на страхование к договору добровольного коллективного страхования, лицом, у которого возникли права и обязанности из указанного договора, а, следовательно и надлежащим ответчиком, является ООО «БАТТ-А».

Кроме того, ООО «БАТТ-А» выступает в качестве страхователя по договору страхования (т.1 л.д.16)

26.08.2020 между Барышевым П.И. и «Сетелем банк» ООО заключен договор №04104641498 о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства.

При этом Барышевым П.И. подано заявление о присоединении к договору добровольного коллективного страхования физических лиц, по которому он согласился быть застрахованным и просит ООО «БАТТ-А» (страхователь) предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и ООО «Капитал Лайф Стрхование Жизни» (страховщик), в качестве застрахованного лица (т.1 л.д.16).

Согласно пункту 7 заявления, за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования заемщик должен уплатить страхователю (ООО «БАТТ-А») плату в размере 99953,49 руб., в которую включена уплаченная страхователем страховщику за него страховая премия в размере 4969,12 руб.

Пунктом 8 заявления предусмотрено, что действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Денежные средства в сумме 99953,49 руб. из кредитных денежных средств были перечислены ИП Бакиевой М.Е., о чем имеется отметка в кредитном договоре и также подтверждается платежным поручением.

Таким образом, указанная сумма 99953,49 руб. состоит из страховой премии – 4969,12 руб., полученной ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»; платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий страхования» - 94984,37 руб., полученной ИП Бакиевой М.Е., действовавшей от имени и по поручению ООО «БАТТ-А» на основании агентского договора.

01.09.2020 Барышев А.И. направил в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» и ООО «Сетелем банк» претензии с требованием возврата денежных средств, уплаченных за страхование.

ООО «БАТТ-А» было извещено о прекращении в отношении него договора добровольного страхования с даты получения искового заявления с приложениями (22.10.2020).

Удовлетворяя исковые требования Барышева к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» суд обоснованно исходил из следующего.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, являющегося в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

01.09.2020, то есть в течение 2-х недель после заключения договора от 26.08.2020, в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» и ООО «Сетелем банк» истцом были направлены претензии с требованием возврата денежных средств, уплаченных за страхование.

Тем самым, истец отказался от договора страхования в течение установленного для этого нормативного срока, в связи с чем договор страхования прекратил свое действие с указанной даты.

Таким образом, реализация страхователем в «период охлаждения» права на отказ от договора добровольного страхования влечет возникновение обязанности возвратить денежную сумму, уплаченную при подключении к Программе коллективного страхования.

При изложенных обстоятельствах, суд обоснованно взыскал с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Барышева П.И. страховую премию в размере 4949,12 руб.

Правовых оснований для отмены решения суда в данной части по доводам апелляционной жалобы ответчика не имеется.

Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании уплаченных за подключение к Программе 1 добровольное коллективное страхование от несчастных случаев), в размере 94984,37 руб., суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 309, 310, 421, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», пришел к выводу, что истец был ознакомлен с условиями договора и согласен с тем, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования он должен уплатить вознаграждение страхователю, из чего следует, что истец выразил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, на данных условиях принцип свободы договора был соблюден.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами, поскольку они приняты с нарушением норм материального и процессуального права.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как правильно указано судом, учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами.

Исходя из преамбулы Указания Банка России, в редакции от 1 июня 2016 г., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Так как на истца распространяются положения, предусмотренные Указанием Банка России, следовательно, отказ от услуги страхования, допускаемый данным указанием, делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для истца. Уплата такой комиссии обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе.

Таким образом, реализация страхователем в "период охлаждения" права на отказ от договора добровольного страхования повлекла возникновение обязанности возвратить денежную сумму, уплаченную им при подключении к Программе коллективного страхования.

Также судебная коллегия принимает во внимание, что ответчиком не был предоставлен расчёт фактических затрат, произведенных им в результате исполнения своих обязанностей в рамках спорного договора. Более того, не предоставлено доказательств вообще совершения каких-либо действий по исполнению ответчиком принятых на себя обязательств.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на ответчика.

Учитывая излоенное, решение суда пв части исковых требвоаний Барышева Павла Ивановича к ООО «БАТТ-А» подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении иска со взысканием с ООО «БАТТ-А» в пользу Барышева Павла Ивановича денежных средств в размере 94984,37 руб., компенсации морального вреда - 2 000 руб., штрафа - 47492,18 руб.

Руководствуясь ст.328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

определила:

Решение отменить в части отказа в иске Барышева Павла Ивановича к ООО «БАТТ-А» отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования Барышева Павла Ивановича к ООО «БАТТ-А» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «БАТТ-А» в пользу Барышева Павла Ивановича денежные средства, в размере 94984,37 руб., компенсацию морального вреда - 2 000 руб., штраф - 47492,18 руб.

Взыскать с ООО «БАТТ-А» госпошлину в местный бюджет 3349,53 руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Барышева Павла Ивановича – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное определение изготовлено в окончательной форме 23 ноября 2021 года.