Решение по делу № 33-6371/2023 от 24.01.2023

77RS0019-02-2022-014401-85

2-5820/22

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 ноября 2022 года адрес

Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Арзамасцевой А.Н., при секретаре судебного заседания фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5820/22 по иску Тимофеева Александра Николаевича к ООО «СК «Кардиф» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Тимофеев А.Н. обратился в суд с иском к ответчику ООО «СК «Кардиф» о взыскании части суммы страховой премии в размере сумма, неустойки в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, стоимости оплаты нотариальных услуг в размере сумма, а также штрафа.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 29.05.2021 между истцом и адрес Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил денежные средства в размере сумма, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 12,5 %. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования № LM-01-711398 от 29.05.2021. 24.05.2022 истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду отказа истца от договора страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользования услугами страхования с 29.05.2021 по 24.05.2022 – 360 дней. Таким образом, по мнению истца у него появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, что и послужило поводом для обращения с иском в суд.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, предоставил суду письменные возражения, согласно которым возражал против удовлетворения исковых требований, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Иные участники процесса в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в при данной явке.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст. 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Частью 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанная выше часть 10 статья 11 введена Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступил в силу с 01.09.2020 года.

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ, положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что 29.05.2021 между Тимофеевым А.Н. и адрес Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил денежные средства в размере сумма, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 12,5 %.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования № LM-01-711398 от 29.05.2021.

Страховая премия по договору составила сумма

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что истец фактически добровольно пользования услугами страхования с 29.05.2021 по 24.05.2022 – 360 дней, в связи с чем у него появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Из заявления о страховании следует, что Тимофеев А.Н. ознакомился с условиями страхования, которые состоят из Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016.

Так, в соответствии с подпунктом «г» пункта 7.6 Правил страхования договор страхования прекращается, в том числе, по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из пункта 7.7 Правил страхования следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6 Правил страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 6 Условий страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Судом также установлено, что 24.05.2022, 16.06.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении, заключенного между сторонами договора страхования и возврате неиспользованной части страхового возмещения пропорционально прошедшему периоду.

28.07.2022 ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Как указано выше, из условий договора страхование следует что, страхователь имеет право от договора страхования в течение 5 дней с даты его заключения. Однако истец данным правом не воспользовался, добровольно пользовался услугами страхования, то есть спустя год после заключения договора.

Вместе с тем, из представленного суду кредитного договора не следует, что условия кредитного договора обязывают истца заключить договор страхования.

Последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы в ст. 958 ГК РФ.

Согласно представленному Кредитному договору процентная ставка за пользование займом составляет 12,5% годовых. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору и требования к такому обеспечению не применимо.

Согласно ст.ст. 55-57 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Представленный суду договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по Кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия Договора страхования.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

На основании изложенного, поскольку из представленных сторонами доказательств следует, что между сторонами заключен добровольного страхования, письменная форма договора соблюдена, при этом заключение договора страхования является добровольным и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, кредитный договор не содержит обязательств по заключению договора страхования, а также учитывая то, что заявителем пропущен 5-дневный срок на подачу заявления о расторжении договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

При этом суд также учитывает то, что истец при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором страхования.

Суд также принимает во внимание, что подписание истцом договора страхования предполагает предварительное ознакомление с его условиями, Общими правилами и согласие с условиями этого договора, поскольку участник гражданских правоотношений должен действовать разумно и осмотрительно. Тот, факт, что истец является потребителем, не освобождает его от такой обязанности. При этом право истца на возвращение части страховой премии при досрочном расторжении договора, договором страхования в данном случае не предусмотрено.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения как основных требований о взыскании по договору страхования денежных средств, так и производных требований о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, поскольку нарушений прав истца, как потребителя судом в ходе рассмотрения дела не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Тимофеева Александра Николаевича к ООО «СК «Кардиф» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Останкинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательном виде.

Судья Арзамасцева А.Н.

1