Решение от 30.09.2024 по делу № 2-2973/2024 от 12.02.2024

Гражданское дело № 2-2973/2024

54RS0010-01-2024-001422-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2024 года                        г. Новосибирск

Центральный районный суд г.Новосибирска в составе:

судьи                             Авазовой В.Б.,

при секретаре                        Табаевой Э.В.,

с участием истца                        Остролуцкого В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Остролуцкого В. С. к Акционерному обществу «Авто Финанс Банк» о защите прав потребителей,

установил:

истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обосновании которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Остролуцким В.С и Акционерным обществом "РН Банк" заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ему был выдан кредит для приобретения транспортного средства Renault Duster. Для обслуживания кредитного договора был открыт счет №.

С ДД.ММ.ГГГГ истец прекратил выплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что решением Центрального районного суда города Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед банком в размере 219 479,53 рублей обязано было погасить Акционерное общество "Тинькофф Страхование".

ДД.ММ.ГГГГ от Акционерного общества "РН Банк" истец получил уведомление о зачислении 926 400 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ от Акционерного общества "РН Банк" получено уведомление, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ погашен, остаток на счете 671 216,2 рублей.

В ответ на запрос истца Акционерное общество "РН Банк" предоставил информацию о том, что денежные средства перечислены из УФК по городу Москва (Савёзловский ОСП ГУФССП России по городу Москве).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию с требованием закрыть счет №, перечислить остаток денежных средств на счете по указанным им реквизитам, вернуть истцу незаконно списанные со счета денежные средства в размере 35 704,27 рублей, перечислить сумму процентов за пользование чужими денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении требований истца.

С учетом уточнения просит возложить обязанность обязать ответчика закрыть счет №, взыскать с ответчика остаток на счете в размере 671 216,2 рублей, убыток в размере 35 704,27 рублей незаконно снятый со счета, сумму процентов в размере 819 730,09 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы остатка денежных средств, незаконно удерживаемых ответчиком.

Истец Остролуцкий В.С. в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме, дал пояснения.

Представитель ответчика Акционерное общество "Авто Финанс Банк" в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося ответчика, извещенного надлежащим образом о месте и времени рассмотрения гражданского дела.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации. обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Остролуцким В.С и Акционерным обществом "РН Банк" (в последующем АО «Авто Финанс Банк») заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 505 755,71 рублей, под 11,9% годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.1 Индивидуальных условий договора банковского счета для обслуживания кредитного договора № был открыт счет №.

Заимодавец, согласно договору займа №, свои обязательства выполнил перед заёмщиком, передав ответчику денежные средства предусмотренные договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

В обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между Остролуцким В.С и Акционерным обществом "РН Банк" был заключен договор залога транспортного средства Renault Duster, VIN №, год выпуска 2020.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Акционерным обществом "Тинькофф Страхование" заключен договор страхования №, который действует на условиях Правил комбинированного страхования автотранспортных средств и сопутствующих рисков, действующий на дату заключения договора выдан страховой полис КАСКО.

Застрахованным имуществом по указанному договору является транспортное средство №

ДД.ММ.ГГГГ произошло дорожно-транспортное происшествие с участием транспортного средства №, принадлежащий истцу, и транспортного средства № регион, под управлением водителя Кулаева С.В.

В связи с наступлением страхового случая истцом в Акционерное общество "Тинькофф Страхование" подано заявление с приложением необходимого пакета документов для производства страховой выплаты.

Решением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Остролуцкого В. С. к Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» удовлетворены частично. С Акционерного общества «Тинькофф Страхование» в пользу Остролуцкого В. С. взысканы страховое возмещение в размере 56 520,47 рублей, неустойку в размере 11 800 рублей, убытки в размере 84 137,46 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей и штраф в размере 76 728,97 рублей. На Остролуцкого В. С. возложена обязанность передать Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» годные остатки транспортного средства №.

Апелляционным определением судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда ДД.ММ.ГГГГ решение Центрального районного суда г. Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ изменено, изложив абзацы второй и четвертой его резолютивной части в следующей редакции: «Взыскать с Акционерного общества «Тинькофф Страхование» в пользу Остролуцкого В. С.: страховое возмещение в размере 926 400 рублей, из которых 219 479,53 рублей перечислить на счет Остролуцкого В.С. № в АО «РН Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 27.03.2020г.; неустойку в размере 11 800 рублей, убытки в размере 84 137,46 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 516 178,73 рублей».

ДД.ММ.ГГГГ истец получил уведомление из Акционерного общества "РН Банк" о зачислении на счет № денежных средств в размере 926 400 рублей (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ истец получил уведомление от банка о том, что кредит истца погашен, остаток на текущем счету 671 216,2 рублей (л.д. 14).

Таким образом, судом установлен факт полного исполнения обязательств истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д. 46-49).

ДД.ММ.ГГГГ произведена реорганизация Акционерного общества "РН Банк", создан АО "Авто Финанс Банк".

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на обращение истца ответчик направил платежное поручение о перечислении денежных средств, а также сообщил, что денежные средства были перечислены от УФК по <адрес> (Савеловский ОСП ГУФССП России по г. Москве) (л.д. 16).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику по средствам по средствам услуг СДЭК претензию с требованием закрыть счет №, перечислить остаток денежных средств на счете по указанным им реквизитам, вернуть истцу незаконно списанные со счета денежные средства в размере 35 704,27 рублей, перечислить сумму процентов за пользование чужими денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступил ответ об отказе в удовлетворении требований истца, в котором указано, что для проведения операций по счету (включая закрытие и перевод остатка средств) требуется проведение идентификации клиента, в связи с чем, для перечисления денежных средств, необходимо заполнить заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии текущего счета физического лица в Акционерном обществе "Авто Финанс Банк" по форме Банка в дилерском центре (л.д. 19).

Остаток по счету №, открытому в Акционерном обществе "РН Банк" на имя Остролуцкого В.С. составляет 671 216,2 рублей, о чем в материалы дела представлена выписка по лицевому счету.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 08.08.2024) "О банках и банковской деятельности" банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

В ст. 4 Закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" определены функции Банка России, к которым в том числе отнесено установление правил проведения банковских операций и осуществление надзора за деятельностью кредитных организаций и банковских групп. В Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И (ред. от 30.06.2021) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", являющейся обязательным к исполнению, в том числе всеми кредитными организациями нормативным актом, закреплены положения о порядке закрытия банковского счета.

Согласно ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" данный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Закон 115-ФЗ регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма (статья 2 Закона).

Согласно ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя. в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации (если наличие таких документов обязательно в соответствии с международными договорами Российской Федерации и законодательством Российской Федерации), адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.

Аналогичные требования содержатся в Инструкции Банка России от 30.06.2021 N 204-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)".

Обращаясь в суд, истец ссылался на индивидуальные условия договора банковского счета, в соответствии с которыми клиент дает Банку поручение закрыть счет не позднее 30 календарных дней после полного погашения заемщиком всех важных обязательств перед Банком по всем кредитным договорам, заключенным между Банком и заемщиком.

Указанные индивидуальные условия являются приложением к индивидуальным условиям договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицом (л.д. 32-35).

Согласно предисловия индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицом настоящие индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления АО "РН Банк" кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (далее – Общие условия), предоставляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля, заключаемый между банком и заемщиком.

Приложением № к общим условиям предоставления АО "РН Банк" кредита физическим лицам на приобретение автомобиля являются общие условия договора банковского счета.

В соответствии с п. 1.1. общих условий, они регулируют порядок открытия и ведения банком счета клиента, которому в соответствии с подписанными банком и клиентом индивидуальными условиями кредитования открывается счет в рублях, предназначенный для зачисления средств, полученных в банке кредитов и обслуживания таких кредитов в соответствии с условиями заключенных между клиентом и банком кредитных договоров.

На основании п. 3.1 общих условий распоряжение счетом производится клиентом посредством выдачи банку письменных поручений, составленных по форме банка и содержащих все реквизиты, предусмотренные законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами и необходимые для перечисления денежных средств, либо распоряжений в соответствии с дополнительными условиями дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк», являющимися Приложением № 1 к настоящим общим условиям договора банковского счета. Клиент предоставляет Банку право на составление расчетного документа от его имени на основании распоряжения клиента, в том числе в виде заявления клиента, или договора с клиентом.

В силу п. 7.6.5 общих условий в целях соблюдения требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма банк имеет право в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации отказать в исполнении распоряжения клиента о совершении операции в случае непредставления клиентом документов и сведений, необходимых банку для реализации требований действующего законодательства Российской Федерации.

Пунктом 10.1 общих условий при наличии остатка денежных средств на счете на момент закрытия счета в соответствии с поручением клиента закрыть счет банк исполняет распоряжение клиента о переводе остатка денежных средств и переводит указанный остаток средств со счета по реквизитам, представленным клиентом в банк.

Учитывая наличия денежных средств после погашения денежных обязательств, у Банка отсутствовали основания для закрытия банковского счета 4081 7810 2000 1019 3423.

При этом обращение Остролуцкого В.С. в банк по средствам почтового направления не может свидетельствовать о дачи поручения надлежащим образом, поскольку у Банка отсутствовала возможность идентифицировать клиента, в связи с невозможностью установления личности лица, от которого исходит поручение, в том числе невозможности проверки документов, удостоверяющих личность.

Доводы истца о том, что его личность была установлена курьерской службой, не основаны на действующем законодательстве.

Рассматривая требования об излишнем списании денежных средств, суд приходит к следующему.

Решением Центрального районного суда г. Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ установлена задолженность 219 479,53 рублей на момент рассмотрения дела.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 4 индивидуальных условий применимая процентная ставка составляет 11,9 % годовых.

                                                    Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11 195 рублей.

Согласно п. 2.3 индивидуальных условий договора банковского счета клиент заранее дал банку акцепт на осуществление банком списания денежных средств за счета № в сумме необходимой для погашения кредитной задолженности.

Ставка на пользование кредитом установлена кредитным договором, кредитный договор не расторгнут, следовательно, при наличии поступивших на счет Остролуцкого В.С. денежных средств с учетом его согласия на их списание, банк вправе списывать денежные средства в счет образовавшейся задолженности по кредитным обязательствам, в том числе установленные договором проценты за пользование кредитными денежными средствами и штрафные санкции, до дня их фактического возврата

Учитывая, что требование о взыскании денежных средств, процентов за пользования чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требований о возложении обязанности закрыть счет и взыскании излишне списанных средств, они также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 333.36 ГПК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Частью 3 указанной статьи при подаче в суды общей юрисдикции, а также мировым судьям исковых заявлений имущественного характера, административных исковых заявлений имущественного характера и (или) исковых заявлений (административных исковых заявлений), содержащих одновременно требования имущественного и неимущественного характера, плательщики, указанные в пункте 2 настоящей статьи, освобождаются от уплаты государственной пошлины в случае, если цена иска не превышает 1 000 000 рублей. В случае, если цена иска превышает 1 000 000 рублей, указанные плательщики уплачивают государственную пошлину в сумме, исчисленной в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 настоящего Кодекса и уменьшенной на сумму государственной пошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 000 000 рублей.

Учитывая, что в рамках рассмотрения дела истцом были увеличены исковые требования более 1 000 000 рублей, в удовлетворении которых в последующем отказано, однако, государственная пошлина не была за них оплачена, с истца в доход государства подлежит взысканию недоплаченная государственная пошлина в размере 2 633,25 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. (№ ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░ <░░░░░>, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░» (░░░ 5503067018) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 633,25 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░