Решение от 12.08.2024 по делу № 2-831/2024 от 24.06.2024

Дело № 2-831/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2024 г.                                                                                            п. Заиграево

Судья Заиграевского районного суда Республики Бурятия Тютрина С.Н., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шолойко О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) к Кириллову Андрею Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Банк) обратился в суд с иском к Кириллову А.С., указав, что 29.03.2019 г. между Банком и Кирилловым А.С. заключен кредитный договор №75750517930, в соответствии с которым Банк предоставил Кириллову А.С.денежные средства в размере 499 044,00 руб. сроком на 57 месяцев. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. По состоянию на 28.02.2024 г. общая сумма задолженности по кредитному договору составила 287 397,46 руб., из которых: 262 554,19 руб. – просроченный основной долг, 24 843,27 руб. – начисленные проценты. 05.05.2023 г. мировым судьей судебного участка № 1 Советского района г. Улан-Удэ по заявлению Банка был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, 08.11.2023 г. судебный приказ был отменен по заявлению должника. Банк просит взыскать с Кириллова А.С. сумму кредитной задолженности в размере 287 397,46 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6073,97 руб.

Представитель Банка в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Кириллов А.С. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

В судебном заседании 2 августа 2024 г. ответчик Кириллов А.С. иск не признал. Суду пояснил, что в погашение кредита 29.04.2019 г. он внес платеж в размере 14 000 руб. Затем с целью досрочного погашения данного кредита он получил кредит в Сбербанке по более низкой процентной ставке. 28.05.2019 г. обратился в офис КБ «Ренессанс Кредит» по вопросу досрочного погашения кредита, ему выдали справку о задолженности для досрочного погашения кредита. Он внес на счет 440 000 руб., обратился с требованием возвратить комиссии за услуги СМС-оповещение и «Финансовую защиту» в связи с досрочным погашением кредита. О том, что у него образовалась задолженность, не знал до сентября 2023 г., до момента, когда у него была заблокирована карта Сбербанка в связи с задолженностью по кредиту. Никаких сообщений от Банка не получал. Просил суд применить срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьями 309,310 Гражданского кодекса РинРоссийской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Часть 2 статьи 811 ГК РФ предусматривает что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

29.03.2019 г. между Банком и Кирилловым А.С. заключен кредитный договор №75750517930, в соответствии с которым Банк предоставил Кириллову А.С. кредит в размере 499 044,00 руб. под 19,50% годовых. В соответствии с вышеуказанным договором (п.2) срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок кредита – 57 месяцев.

Согласно п.6 кредитного договора и графику платежей ответчик обязан был погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в размере 13501,69 руб., даты погашения согласно графику платежей. Дата внесения последнего платежа в погашение кредита и процентов за пользование кредитом – 29.12.2023 г.

За ненадлежащее исполнении условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов (п.12 кредитного договора).

Банк предоставил ответчику кредит в размере 499044,00 руб., о чем свидетельствует выписка по счету.

Согласно представленному истцом суду расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на 20.02.2024 г. задолженность по кредиту составляет 287 397,46 руб., из которых: 262 554,19 руб. – просроченный основной долг, 24 843,27 руб. – начисленные проценты.

05.05.2023 г. мировым судьей судебного участка № 1 Советского района г. Улан-Удэ по заявлению Банка был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, 08.11.2023 г. судебный приказ был отменен по заявлению должника.

Пунктом п. 2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусмотрены условия и порядок досрочного погашения кредита.

В соответствии с п. 2.3.1.3. Условий, по истечении 30 календарных дней с даты получения Потребительского кредита и по истечении 14 календарных дней с даты получения Кредита на неотложные нужды Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту, предоставив соответствующее письменное уведомление в офис Банка, направив данное уведомление по почте, через веб-сайт Банка в сети Интернет www.rencredit.ru, через Интернет-Банк/Мобильный банк или обратившись в информационный центр Банка по телефону, указанному на сайте Банка в сети Интернет, Карте иных информационных материалах, а также обеспечив наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для частичного досрочного погашения задолженности по Кредиту на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по Кредиту (при этом уведомление на частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту принимается не менее чем за 1 Операционный день до даты погашения). Частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту осуществляется только в даты ежемесячного платежа, указанные в Графике платежей. Банк списывает денежные средства в частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту в размере, указанном Клиентом в уведомлении / обращении в информационный центр Банка, а в случае отсутствия такого указания - в размере остатка на Счете на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по Кредиту.

Банк производит перерасчет размера ежемесячного платежа по кредиту с учетом неизменности срока кредита и предоставляет клиенту новый график платежей.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьёй 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 этой же статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены данным кодексом (пункт 3).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе вполучении необходимой информации.

Как следует из материалов дела ответчик 28.05.2019 г. обратился в кредитно-кассовый офис Банка в <адрес> по вопросу расчета суммы, необходимой для осуществления досрочного погашения задолженности по договору. 28.05.2019 г. Банком был произведен расчет для досрочного погашения кредита и Кириллову была выдана справка. Согласно справки от 28.05.2019 г., сумма пополнения счета погашения кредита на дату 29.05.2019 г. – 501223,43 руб.

28.05.2019 г. ответчик по приходному кассовому ордеру № 18 внес на свой счет в погашение кредита 440 000 руб.

В этот же день сотрудник Банка принял от Кириллова Обращение, в котором он просил рассмотреть вопрос о возврате комиссии за услугу СМС-оповещений в размере 1800 руб. и «Финансовую Защиту» в размере 62244 руб., как указано в Обращении « в связи с закрытием кредита досрочно». О принятом решении просил сообщить по телефону или по e-mail.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик совершил действия, направленные на досрочное частичное погашение кредита, о чем за 1 Операционный день до даты погашения уведомил Банк.

Однако, в дату ежемесячного платежа 29.05.2019 г. Банком было произведено списание ежемесячного платежа, установленного графиком платежей по кредиту.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно статье 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно данной норме закона заемщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа.

Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.

Однако право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ответчик фактически внёс меньшую сумму, сам по себе не является основанием для ограничения права заемщика на досрочный возврат заёмных средств.

Пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

В соответствии с ч. ч. 4, 6 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Исходя из правовой позиции, изложенной в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2023 года N 44-КГ23-18-К7, установленный вышеуказанным законом срок предупреждения о досрочном возврате кредита или его части, который может быть уменьшен соглашением сторон, направлен на обеспечение баланса их интересов, в том числе интересов кредитора, чтобы последний имел возможность спланировать использование возвращаемых денежных средств. Поступление денежных сумм в размере, недостаточном для полного погашения кредита гражданином-потребителем, не является препятствием для их зачисления в установленном порядке и в установленный срок в счет частичного досрочного погашения кредита.

Суд исходя из приведённых выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации о добросовестности, а также с учётом обстоятельств принятия кассиром банка денежных средств у ответчика в счёт досрочного погашения кредита даёт оценку тому, ответчик вправе был полагаться на добросовестные действия истца, принявшего его денежные средства в счёт досрочного погашения кредита.

Нормативное регулирование части 4 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон.

Таким образом, единственным условием реализации права на досрочное погашение кредита является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена. Уведомление кредитору о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита, в порядке и в срок, установленном соглашением между сторонами.

Внесенные Кирилловым денежные средства в размере 440 000 руб. не были зачтены в счет частичного досрочного погашения кредита, а оставлены Банком на счете заемщика и из указанной суммы продолжилось ежемесячное списание суммы платежа в счет погашения кредита и процентов согласно графику.

Указанные действия ООО КБ "Ренессанс кредит" являются неправомерными, поскольку противоречат императивным нормам закона.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что на дату – 29.05.2019 г. Кириллов досрочно частично погасил основной долг по кредиту в размере 432 683,87 руб. (488 220 – 440 000 -498,31- 7914,44), где: 440 000 – сумма платежа; 498,31 - остаток на счете; 7914,44 – проценты за пользование кредитом.

Сумма непогашенного основного долга на 29.05.2019 г. составила 55 536,13 руб. Перерасчет размера ежемесячного платежа Банк не сделал. С учетом неизменности срока Кредита, размер аннуитетного ежемесячного платежа составляет 1522,65 руб. с учетом количества оставшихся платежей -55 и процентной ставки по кредиту - 19,5%.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Истцом заявлены требования о взыскании основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом по состоянию на 28.02.2024 г.

С учетом положений ст. 196 ГК РФ срок исковой давности на дату выдачи судебного приказа истцом пропущен по платежам до 03.05.2020 г.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению частично, с ответчика подлежит взысканию задолженность по состоянию на 28.02.2024 г. в размере 68 801,69 руб., из них 55 536,13 руб. – основной долг по кредиту; 13 265,56 руб. – проценты за пользование кредитом.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> <░░░░░> (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) (░░░░ 1027739586291) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №75750517930 ░░ 29.03.2019 ░. ░ ░░░░░░░ 68 801,69 ░░░., ░░ ░░░ 55 536,13 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░; 13 265,56 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2264,05 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ 71 065,74 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:                                                 ░░░░░░░                                           ░.░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░:                                               ░░░░░     ░.░. ░░░░░░░