Решение по делу № 2-1572/2019 от 29.07.2019

37RS0005-01-2019-001795-71

Дело № 2-1572/2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2019 года гор. Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Реброва А.А.,

при секретаре Кузаевой Е.Д.,

с участием

ответчика Никитиной С.В.,

представителя ответчика У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к Никитиной Светлане Валерьяновне о взыскании задолженности по договору микрозайма,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» (далее – ООО «АйДи Коллект») обратилось в суд с иском к Никитиной С.В. о взыскании задолженности по договору потребительского займа.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мани Мен» (далее – ООО МФК «Мани Мен») и Никитиной С.В. в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия был заключен договор потребительского микрозайма № (далее – Договор). Система моментального электронного взаимодействия ООО МФК «Мани Мен» представляет собой совокупность программно-аппаратного комплекса, размещенного на сайте общества http://www.moneyman.ru, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимоотношения и процедуры, возникающие между заемщиками и ООО МФК «Мани Мен» с использованием смс-сообщений, паролей и логинов, а также информацию и расчеты.

Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) общества. В связи с этим ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложенные в предложении (оферте) общества, в Условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. В указанных документах содержались все существенные условия договора, предусмотренные действующим законодательством. Согласно Условиям оферта признается акцептированной клиентом в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня предъявления ему оферты клиент подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в смс-сообщении от кредитора. Кроме того, стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина российской Федерации, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, также специального кода) считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом, выбранным ответчиком.

До настоящего времени обязательства по вышеуказанному договору займа ответчиком в полном объеме не исполнены.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий Договора кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией. ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Мани Мен» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по Договору, заключенному с ответчиком. О смене кредитора ответчик был уведомлен путем отправки соответствующего уведомления.

Задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся с даты выхода на просрочку ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 99760 рублей 00 копеек, из них: сумма задолженность по основному долгу – 20000 рублей, сумма задолженности по процентам – 78180 рублей 00 копеек, сумма задолженности по штрафам – 1580 рублей. В связи с неисполнением ответчиком взятого на себя обязательства ООО «АйДи Коллект», ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 323, 395, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обратился в суд с иском о взыскании с Никитиной С.В. задолженности и государственной пошлины в размере 1596 рублей 40 копеек.

Представитель истца ООО «АйДи Коллект» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Никитина С.В. и ее представитель У., действующая на основании доверенности, против удовлетворения требований возражали по доводам, изложенным в представленных письменных возражениях, полагая, что задолженность рассчитана истцом без учета положений ст. 12.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и должна в части процентов составлять не более 40000 рублей; исходя из расчета рост задолженности должен был прекратиться, когда размер процентов достиг суммы 40100 рублей; 100 рублей займа ответчик оплатила. Согласились с тем, что с ответчика может быть взыскан основной долг 20000 рублей, проценты 40000 рублей и неустойка.

Представитель третьего лица ООО МФК «Мани Мен» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещен в порядке главы 10 ГПК РФ.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело при имеющейся явке.

Изучив исковое заявление, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Мани Мен» в адрес Никитиной С.В. была направлена оферта на предоставление займа № (заключение договора потребительского займа), в которой ответчику предлагалось предоставить заем в размере 20000 рублей на 16 дней в соответствии с прилагаемыми Индивидуальными условиями договора потребительского займа. Сумма, которую ответчик должен будет возвратить займодавцу, составляла 25600 рублей, в том числе 5600 рублей – проценты за пользование займом. Данная оферта признается акцептованной заемщиком в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня направления оферты заемщик подпишет ее специальным кодом (простой электронной подписью), полученной им в смс-сообщении от кредитора. В случае акцепта настоящей оферты кредитор в течение 5 рабочих дней перечисляет сумму займа на банковский счет или банковскую карту либо через платежную систему Contact либо международную платежную систему денежных переводов «ЮНИСТРИМ», либо через сервис «Золотая Корона – Денежные переводы» РНКО «Платежный центр» (ООО), либо с использованием платежного сервиса «Яндекс.Деньги» или с использованием предоплаченной банковской карты международной платежной системы, эмитированной РНКО «Платежный центр» (ООО). Акцептуя настоящую оферту, заемщик обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой. Акцептуя оферту, заемщик подтверждает, что ознакомлен, полностью понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Индивидуальные условия договора потребительского займа и Общие условия договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен», являющиеся составными частями договора займа. Заемщик вправе не акцептовать настоящую оферту.

Заемщик был уведомлен, что в случае снятия суммы займа наличными с банковского счета, банк может взимать комиссию за снятие наличных денежных средств.

Возврат суммы займа осуществляется в соответствии с графиком платежей. Моментом возврата займа будет считаться зачисление суммы задолженности на расчетный счет кредитора.

Кредитор направляет денежные средства на погашение задолженности по договору займа в следующей очередности: 1) задолженность по процентам, 2) задолженность по основному долгу, 3) неустойка (пеня) в размере, определенном в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа, 4) проценты, начисленные за текущий период платежей, 5) сумма основного долга за текущий период платежей, 6) расходы кредитора, связанные с погашением обязательств заемщика по договору займа, 7) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В случае нарушения заемщиком установленного срока платежа по займу, кредитор вправе требовать уплаты неустойки в размере 20% годовых, начисляемой на просроченную сумму потребительского займа (основного долга) за соответствующий период нарушения обязательств. В случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по погашению займа кредитор по своему усмотрению вправе уступить третьему лицу свои права требования путем заключения договора возмездной уступки прав (цессии).

Индивидуальными условиями договора потребительского займа предусмотрено, что сумма займа – 20000 рублей; договор действует с момента передачи клиенту денежных средств. Моментом предоставления денежных средств клиенту признается: день получения клиентом денежного перевода в отделении платежной системы Contact или отделении Международной платежной системы денежных переводов денежных переводов «ЮНИСТРИМ» либо через сервис «Золотая Корона – Денежные переводы» РНКО «Платежный центр» (ООО), либо день увеличения остатка электронных денежных средств на электронном средстве платежа в системе Яндекс.Деньги» либо на предоплаченной банковской карте международной платежной системы, эмитированной РНКО «Платежный центр» (ООО) в электронном виде. Договор действует до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором.

Срок возврата займа - 16-й день с момента передачи клиенту денежных средств (с начала действия договора); процентная ставка по кредиту: с 1 дня по 2 день срока займа 4221,22% годовых; с 3 дня по 15 день срока займа 72,16% годовых; с 16 дня по дату полного погашения займа 839,50% годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа). Полная стоимость займа по договору потребительского займа составляет 638,750% годовых;

Количество платежей по договору установлено – 1, первый (единовременный) платеж в сумме 25600 рублей уплачивается ДД.ММ.ГГГГ.

Способы получения денежных средств – через терминал или кошелек «Элекснет», оплата банковской картой платежных систем Visa и Mastercard, оплата через терминал или кошелек QIWI (Киви), оплата через систему Контакт (Contact) сервис «Золотая Корона – погашение кредитов» РНКО «Платежный центр» (ООО), банковский перевод (п. 8 Индивидуальных условий).

Кроме того, п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено право кредитора уступить полностью или частично свои права (требования) по договору третьему лицу (в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией).

Акцепт заемщиком оферты, направленной кредитором, способом, указанным в оферте, то есть путем ее подписания специальным кодом, полученным в смс-сообщении от кредитора, и факт получения заемщиком ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 20000 рублей подтвержден подтверждением согласия с офертой № ООО МФК «Мани Мен» Никитина С.В. и сообщением АО «КИВИ Банк». Факт заключения договора и получения денежных средств ответчиком не оспаривался, что прямо следует из письменных возражений Никитиной С.В. и ее объяснений в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» (цедент) и ООО «АйДи Коллект» (цессионарий) был заключен договор № №-02 возмездной уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым цедент уступил, а цессионарий принял в полном объеме права требования к должникам цедента. По настоящему договору к цессионарию переходят все имеющиеся у цедента права в отношении задолженности. Права требования цедента, уступаемые по настоящему договору, переходят к цессионарию в полном объеме с даты подписания сторонами настоящего договора. Согласно выписке из приложения № к указанному договору уступки прав (требований), ООО МФК «Мани Мен» передало ООО «АйДи Коллект» право требования суммы задолженности по договору № в отношении Никитиной С.В. в общем размере 99760 рублей, из которых сумма задолженности по основному долгу 20000 рублей, сумма задолженности по процентам 78180 рублей, сумма задолженности по штрафам 1580 рублей.

О состоявшейся уступке прав (требований) должник уведомлялся, что не оспаривалось.

Судом установлено, что Никитина С.В. надлежащим образом не исполнила обязанности по договору потребительского займа, в результате чего у нее образовалась задолженность по основному долгу, уплате процентов за пользование займом, а также были начислены штрафы. Как следует из материалов дела, заем в установленные договором сроки ответчиком возвращен не был, была допущена просрочка исполнения обязательств. Доказательств обратного суду не представлено.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования истца являются обоснованными.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации определены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Поскольку ООО МФК «Мани Мен» является микрофинансовой организацией, на ее отношения с заемщиком распространяли свое действие нормы указанного Закона.

В соответствии со статьей 3 (части 1 и 2.1) Закона о микрофинансовой деятельности правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами. Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Микрозаймы согласно части 1 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В силу пункта 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности договор микрозайма – это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусмотрено, что микрофинансовая компания не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующее условие положения рассматриваемого договора микрозайма содержат.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, установленных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

По смыслу закона, регулирующего спорные правоотношения, предоставление микрофинансовыми организациями займов на небольшие суммы и на короткий срок обусловливает возможность установления повышенных процентов за пользование займом, при этом установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, не соответствует принципу добросовестного поведения участников гражданских правоотношений и целям деятельности микрофинансовых организаций.

Как следует из расчета истца, задолженность ответчика по основному долгу составляет по основному долгу – 20000 рублей, по процентам – 78180 рублей, по штрафам – 1580 рублей.

За период пользования займом ответчиком было внесено в счет погашения задолженности 100 рублей, что правомерно зачтено в расчете микрофинансовой организацией в счет процентов.

Суд соглашается с расчетом задолженности по основному долгу, процентам и неустойке, так как указанный расчет соответствует фактическим обстоятельствам дела и положениям заключенного сторонами договора. Оснований для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку она является соразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Исходя из расчета, судом установлено, что истцом фактически начислялись проценты за пользование займом только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из размера ставок процентов, предусмотренных договором. После ДД.ММ.ГГГГ размер процентов не изменялся. Сумма задолженности по процентам, рассчитанная таким образом, была заявлена истцом к взысканию, как сумма задолженности, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Указанное является правом истца и не свидетельствует о наличии ошибки в расчете.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей на срок до 1 месяца были установлены Банком России в размере 818,195 % при их среднерыночном значении 613,646%. Полная стоимость займа по настоящему договору (638,750% годовых) не превышает указанные значения.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"» (ст. 21) Закон о микрофинансовой деятельности дополнен статьей 12.1 следующего содержания: После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (п. 1).

Вместе с тем согласно ст. 22 Закона N 230-ФЗ статья 21 настоящего Федерального закона вступила в силу с ДД.ММ.ГГГГ и на момент заключения договора микрозайма между истцом и ответчиком не действовала, а потому применению к спорным правоотношениям не подлежит, а доводы ответчика о неправильном и незаконном расчете задолженности несостоятельны.

Таким образом, требования истца суд считает законными и подлежащими полному удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в уплаченном истцом размере 1596,40 рублей согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к Никитиной Светлане Валерьяновне о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать с Никитиной Светланы Валерьяновны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 20000 рублей, по процентам в размере 78180 рублей, по штрафам в размере 1580 рублей, всего 99760 рублей.

Взыскать с Никитиной Светланы Валерьяновны пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1596 рублей 40 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Ребров

Решение суда в окончательной форме принято 07.10.2019 года