Решение от 12.04.2018 по делу № 2-2624/2018 от 18.01.2018

дело № 2-2624/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                             12 апреля 2018 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Котовой С.М.

при секретаре Карауш В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Удодова А.А. к ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Удодов А.А. обратился в суд с исковым заявлением к ЗАО «СК «Резерв» о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств в сумме 52.800 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10.000 рублей, расходов на нотариуса в сумме 2580 рублей, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей. В этот же день истцом был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по которому составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия – 52.800 рублей. Между тем, по мнению истца, размер страховой премии Банком был исчислен неверно, поскольку согласно Правилам страхования от ДД.ММ.ГГГГ, Полисным условиям страхования от несчастных случае на производстве и болезней ЗАО СК «РЕЗЕРВ» от ДД.ММ.ГГГГ год, тариф по риску смерть составляет 0,46 в год в процентном отношении от страховой суммы, то есть <данные изъяты> рублей. Кроме того, в нарушение ст.ст. 426, 927, 934 ГК РФ размер страховой премии, который должен быть единым для всех потребителей, к истцу применен в завышенном размере. Таким образом, истцу были навязаны несправедливые условия договора, что свидетельствует о злоупотреблении ответчиком своим правом и является основанием для взыскания убытков в виде уплаченной страховой премии в размере 52.800 рублей. Также в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя», ст. 6 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" на сайте страховой компании не размещены полисные условия и Страховые тарифы по страхователям-заемщикам Банка, что свидетельствует о не предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации о товаре. Кроме того, в нарушение п. 5 ст. 8 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк не предоставил истцу информацию о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения, что также свидетельствует о не предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации о товаре. На основании ст. 12, 13, 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», ст. 15, 1102,1103 ГК РФ истец просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным взыскать, в его пользу с ЗАО «СК «Резерв» страховую премию в сумме 52.800 рублей, как неосновательно полученную страховщиком, а также компенсацию морального вреда в сумме 10.000 рублей, штраф.

Истец Удодов А.А., его представитель Зверева Н.А., представители ответчиков ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание при надлежащем не явились.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Удодовым А.А. и ЗАО СК «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) на основании Полисных условий страхования заемщиком кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ., на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг., страховая сумма по которому составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия – 52.800 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Удодов А.А. выразил свое согласие на страхование, а именно заключении между ним и ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того истец дал согласие на оплату страховой премии в размере 52.800 рублей за счет кредитных средств (л.д.79).

Согласно заявлению на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, договору страхования от несчастных случаев и болезней (Страховой полис НС-КСЗ №) Удодов А.А. застрахован от наступления страховых случаев: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, кроме случаев, предусмотренных как исключения в Полисных условиях страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по которому составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия – 52.800 рублей (л.д. 80, 80 оборотная сторона).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Заключая договор страхования Удодов А.А. подтвердил, что страховой полис ему вручены, а с условиями Страхового полиса и Полисными условиями, являющиеся неотъемлемой частью договора, он ознакомлен и согласен. Кроме того, Удодов А.А. ознакомлен с тем, что полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других структурных подразделениях банка, а также на сайте банка (л.д. 80 об.сторона).

В связи с чем суд отклоняет доводы истца о том, что ему не предоставлена необходимая и достоверная информации о товаре в нарушение ст. 6 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". При этом доказательств отсутствия на сайте страховой компании полисных условий и Страховых тарифом по страхователям-заемщикам Банка суду не предоставлено. По запросу суда Полисные условия страхования заемщиком кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ предоставлены.

Кроме того, суд признает несостоятельным довод истца о нарушении ответчиком п. 5 ст. 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусматривающего обязанность страховых агентов предоставлять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованию информацию о деятельности страховщика, раскрывать информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения, поскольку истцом вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих, что такое требование им заявлялось, и в предоставлении предусмотренной законом информации ему было отказано.

Согласно претензиям, направленным в адрес ЗАО «СК «Резерв» истец указывает лишь на неверное исчисление страховой премии. Сведения об истребовании каких-либо документов в претензиях отсутствуют. (л.д.76,93,94).

Учитывая вышеизложенное, наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Также суд признает несостоятельными доводы истца о неверном исчислении страховой премии, а также намеренном ее завышении.

В соответствии с п. 4.2 Полисных условий страхования заемщиком кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия рассчитывается исходя их страхового тарифа в зависимости от страховой суммы, а именно при размере страховой суммы ДД.ММ.ГГГГ руб. страховой тариф составляет 0,40%. Следовательно, расчет страховой премии в сумме 52800 рублей ответчиком произведен верно (ДД.ММ.ГГГГ).

Доводы о том, что размер страховой премии должен составлять 11.110 рублей основан на неверном применении порядка расчета страховой премии и размера страхового тарифа.

Согласно пунктом 2 части 1 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Между тем, сведений о том, что к истцу был применен завышенный страховой тариф, а не указанный в п. 4.2 Полисных условий страхования заемщиком кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. страховой тариф в размере 0,40% от страховой суммы, суду не предоставлено. В связи с чем считать указанное условие договора страхования, как указывает истец, несправедливым и свидетельствующим о злоупотреблении ответчиком своими правами, оснований не имеется.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Учитывая, что в качестве основания для признания договора страхования ничтожным истцом заявлено нарушение ответчиком ст. 12, 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 10, п.2 ч.1 ст.426, ст. 934 ГК РФ, при этом указанные истцом доводы судом признаны несостоятельными, то оснований для признания договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применении последствий недействительности сделки, а также взыскании убытков в сумме 52.800 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10.000 рублей, расходов на нотариуса в сумме 2580 рублей, штрафа, суд не находит.

Кроме того, представителем ответчика ПАО КБ «Восточный» заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Как следует из материалов дела, договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) на основании Полисных условий страхования заемщиком кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, заключен между Удодовым А.А. и ЗАО СК «Резерв» ДД.ММ.ГГГГ, между тем обращение в суд с настоящим иском имело место только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, что в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Оснований для восстановления срока исковой давности, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом не заявлено.

Руководствуясь ст. ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 52.800 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 10.000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2580 ░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 19 ░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░                                                                          ░.░. ░░░░░░