Решение по делу № 2-2519/2016 от 12.01.2016

Дело № 2-2519/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2016 года г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Власюка М.А.,

при секретаре Л.Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов С.И.И. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ЭРГО Жизнь" в защиту прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась с иском указав, ДД.ММ.ГГГГ С.И.И. обратился в ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением на потребительский кредит. Банк указанную оферту акцептовал, был заключен кредитный договор № на сумму 141000 рублей сроком исполнения 60 месяцев.

Также заемщиком заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь», срок действия которого поставлен в зависимость от срока действия кредитного договора, уплачена страховая премия в размере 8 460 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ С.И.И. обратился в ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением на потребительский кредит. Банк указанную оферту акцептовал, был заключен кредитный договор № на сумму 455000 рублей сроком исполнения 84 месяца.

Также заемщиком заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь», срок действия которого поставлен в зависимость от срока действия кредитного договора, уплачена страховая премия в размере 63 504 рубля.

Полагая несправедливыми условия договора страхования, согласно которым страховая защита прекращает свое действие при досрочном погашении ФИО3, страхователь обратился с претензией о возврате страховой премии, в чем ему было отказано.

Просит признать незаключенным договора страхования, взыскать сумму страховых премий в размере 8 460 рублей и 63504 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами, убытки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель общественной организации исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

С.И.И. в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении телеграммы, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии с п.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться также способами, предусмотренными договором, к которым относится и договор личного страхования, заключенный заемщиком в целях снижения рисков невозврата кредита по причинам, от него не зависящим.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, такая обязанность может возникнуть на основании добровольного заключенного договора личного страхования.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ С.И.И. обратился в ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением на потребительский кредит. Банк указанную оферту акцептовал, был заключен кредитный договор № на сумму 141000 рублей сроком исполнения 60 месяцев.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь», срок действия которого поставлен в зависимость от срока действия кредитного договора, уплачена страховая премия в размере 8 460 рублей

ДД.ММ.ГГГГ С.И.И. обратился в ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением на потребительский кредит. Банк указанную оферту акцептовал, был заключен кредитный договор № на сумму 455000 рублей сроком исполнения 84 месяца.

Заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь», срок действия которого поставлен в зависимость от срока действия кредитного договора, уплачена страховая премия в размере 63 504 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ потребителем направлена в адрес страховой компании претензия о возврате уплаченной страховой премии в добровольном порядке, однако в установленный законом срок требования потребителя ответчиком удовлетворены не были.

В соответствии со статьей ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Из п. 5 Договора страхования следует, что срок действия договора страхования равен сроку кредита: с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии до даты полного погашения кредита, указанной в разделе «Предложение о заключении договора о предоставлении кредита» Заявления на потребительский кредит.

Между тем соответствующая графа раздела «Предложение о заключении договора о предоставлении кредита» Заявления на потребительский кредит не заполнена, каких-либо дат не содержит, следовательно, нельзя признать достигнутым соглашение по существенному условию договору страхования, а именно о сроке его действия,

Согласно п. 3 Договора страхования страховая сумма равна в дату заключения сумме Кредита, далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования страховая сумма устанавливается равной размеру общей задолженности страхователя по кредиту.

Таким образом, сведения о размерах страховых сумм со второго месяца страхования в Договоре не указаны, что противоречит требования статьи 10 Закона о защите прав потребителей, согласно которым исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услуг) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия оказания услуг и др. Данная информация доводится до потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг.

Из п.2 ст.942, п.3 ст.947 ГК РФ следует, что страхователь и страховщик достигают соглашение о размере страховой суммы и отражают его в договоре (существенное условие). В зависимости от указанной в договоре страховой суммы, подлежит определению размер страховой премии и страховой выплаты.

Страховая организация может разработать порядок Определения страховой суммы, страховых тарифов, страховой премии, страховой выплаты, предоставить потребителю данные сведения, указать суммы, полученные в результате расчета, и предложить заключить договор на данных условиях. В случае, если потребитель соглашается с предложенными условиями, страховая сумма отражается, как существенное условие, в договоре.

Данные о размере страховой суммы со второго месяца страхования по страховым рискам в Договоре страхования отсутствуют, наличие ссылок на иной кредитный договор недостаточно для соблюдения требований закона о надлежащем информировании потребителя.

Кроме того, в рамках действующего законодательства страховая сумма не может быть определена в виде размера задолженности по кредиту (платежа по кредиту), поскольку кредитный договор является иным обязательством, а не составной частью договора страхования.

Страховая сумма не может быть рассчитана в зависимости от задолженности (платежа) по кредиту, так как заранее невозможно знать о сроках и датах досрочного погашения кредита (полного или частичного), соответствующем остатке задолженности и размере ежемесячного платежа. Страховая сумма не может быть определена в зависимости от суммы, которая может измениться в течение времени действия обязательства.

Указанные обстоятельства опровергают доводы ответчика о том, что с потребителем достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

Согласно п. 4 Договора страхования страховая премия равна произведению страхового тарифа (0.2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора.

Вместе с тем, помимо того обстоятельства, что цена услуги указана не в рублях, а в виде формулы, суд считает необходимым отметить, что страховая сумма по условиям договора является непостоянной (изменяемой) величиной, не поддающейся вычислению на дату заключения договора, в связи с чем не представляется возможным определить и размер страховой премии. Более того, неизвестна и другая составляющая формулы - количество месяцев срока действия договора.

При изложенных обстоятельствах договоры страхования подлежат признанию незаключенными, обязательства по ним – не возникшими (ст. 432 ГК РФ).

В следствии чего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховых премий в размере 8 460 рублей и 63504 рубля.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно сведениям Банка России средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц в рублях для целей применения ст. 395 ГК РФ (по <адрес>) с ДД.ММ.ГГГГ составляет 8,29% (наименьшая ставка определена самим истцом).

Итого проценты по договору страхования от 18.03.2013г. за период составило: 2199 рублей 46 копеек = (8460 рублей * 8,29% * 1129/360)

Итого проценты по договору страхования от 04.06.2014г. за период составило: 10 031 рублей 76 копеек = (63 504 рублей * 8,29% * 686/360)

Представленный общественной организацией расчет подлежащих взысканию процентов судом проверен, ответчиком не оспаривался. При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ответчика проценты за пользования чужими денежными средствами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поскольку сумма страховой премии была включена в сумму кредита, заемщик согласно условиям договора оплачивал проценты, в том числе, и на сумму комиссии, не имея возможности при этом использовать указанные средства.

Данная сумма в виде начисленных и уплаченных на сумму страховой премии процентов является убытками, возникшими вследствие незаконного удержания (списания) ответчиком кредитных средств.

Кредитными средствами в размере, установленном условиями договора, заемщик не мог воспользоваться по вине кредитора, включившегося в кредитный договор обременительной для потребителя пункт.

Таким образом, между начисленными за пользование кредитом на сумму страховой премии процентами (расходами) и невозможностью использования указанных кредитных средств по вине ответчика прослеживается причинно-следственная связь как условие для взыскания их в качестве убытков, что соответствует правилам статьям 15, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Итого проценты по договору страхования от 18.03.2013г. составило 2199 рублей 46 копеек.

Итого проценты по договору страхования от 04.06.2014г. составило 10031 рубль 76 копеек.

Расчет процентов произведен по формуле начисления простых процентов. Расчет истца ответчиком не оспаривался, контррасчета в материалы дела не представлено.

При решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Суд приходит к выводу, что к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 1000 рублей.

На основании пункта 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем, суд взыскивает с ответчика пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (п. 46 Постановления Пленума Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф по 29400 руб. 09 коп. в пользу С.И.И. и общественной организации.

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Судом не установлено оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины. По требованию имущественного характера о взыскании 116 600 руб. 37 коп. гос.пошлина подлежит взысканию в размере 3 532 руб. 01 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов С.И.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания "ЭРГО Жизнь" в защиту прав потребителя удовлетворить частично.

Признать незаключенным договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь" и С.И.И..

Признать незаключенным договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь" и С.И.И..

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу С.И.И. сумму страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 460 рублей, сумму страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 504 рубля, проценты за пользование денежными средствами в размере 2199 рублей 46 копеек, проценты за пользование денежными средствами в размере 10031 рубль 76 копеек, убытки в размере 2566 рублей 97 копеек, убытки в размере 29838 рублей 18 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 29400 рублей 09 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ЭРГО Жизнь" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 29400 рублей 09 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ЭРГО Жизнь" в бюджет Городского округа город Уфа РБ государственную пошлину в размере 3 532 руб. 01 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы.

Судья М.А. Власюк