Решение от 03.10.2022 по делу № 2-4353/2022 от 08.07.2022

Дело № 2-4353/2022

УИД 39RS0001-01-2022-004481-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2022 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи         Нартя Е.А.,

при секретаре         Ладугиной Б.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Карась Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец «Газпромбанк» (Акционерное общество) обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику Карась Н.В., указав в обоснование заявленных требований, что 17.06.2020 г. между ним и ответчиком заключен кредитный договор №, состоящий из общих условий предоставления потребительских кредитов и индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве дополнительной аутентификации при совершении операции. По условиям кредитного договора заемщику предоставлены денежные средства на сумму <данные изъяты> на срок по 25.05.2023 г. включительно с уплатой 14,5 % годовых. Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от 17.06.2020 г. на сумму <данные изъяты>. Однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом. Кроме того, заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом. В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 01.04.2021 г. банк направил Карась Н.В. уведомление, в котором потребовал погасить задолженность по кредитному договору в срок до 04.05.2021 г., а также заявил требование о расторжении кредитного договора.

По состоянию на 18.05.2022 г. размер задолженности ответчика по кредитному договору составил <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – сумма основного долга; <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> – проценты на просроченный основной долг; <данные изъяты> – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; <данные изъяты> – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Указывая на данные обстоятельства, «Газпромбанк» (Акционерное общество) просил расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения в законную силу, взыскать с Карась Н.В. вышеуказанную задолженность, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а также пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 19.05.2022 г. по дату расторжения кредитного договора.

В судебное заседание представитель истца «Газпромбанк» (Акционерное общество) не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждает почтовое уведомление о вручении судебного извещения. С ходатайством об отложении дела ответчик не обращалась, в связи с чем дело рассмотрено в ее отсутствие.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела мирового судьи 2-го судебного участка Ленинградского судебного района г. Калининграда № 2-4494/2021, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 ГК РФ определено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

На основании п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия. (п. 2 ст. 6 вышеуказанного закона).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данная норма права применяется и к кредитному договору в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, заемщиком было установлено приложение «Мобильный банк «Телекард». Для доступа в мобильное приложение клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона клиента, зафиксированного в информационных системах Банка Газпромбанк (АО), и реквизитов банковской карты клиента.

Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием клиента на присоединение к: Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «ГПБ» (АО) (далее - Правила банковского обслуживания), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием мобильного банка и интернет банка в Банке «ГПБ» (АО) (далее - Правила дистанционного обслуживания).

Согласно п. 2.23 Правил банковского обслуживания стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентом в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях клиент представляет банку номер его мобильного телефона и/или адрес электронной почты. Банк направляет на указанный клиентом номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, которые являются ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами.

Согласно п. 2.24 Правил банковского обслуживания и п. 5.9 Правил дистанционного обслуживания документы в электронной форме, направленные клиентом в банк с использованием удаленных каналов обслуживания, после положительных результатов аутентификации и верификации клиента в системах банка считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права иобязанности сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента в установленном настоящим пунктом порядке, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

В соответствии с п. 2.25 Правил банковского обслуживания банк и клиент также договорились, что заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в банк через удаленные каналы обслуживания/систему «Мобильный Банк» и подписанные ПИН/паролем учетной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 2.10 Правил дистанционного обслуживания и п. 1.11 приложения 1 к указанным правилам клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по заключению кредитного договора.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. 5.17 и п. 5.19 Правил дистанционного обслуживания.

В ходе рассмотрения дела было установлено, что «Газпромбанк» (Акционерное общество) до обращения в суд с настоящим иском обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье 2-го судебного участка Ленинградского судебного района г. Калининграда.

11.10.2021 г. мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Карась Н.В. задолженности по договору займа № 5979-ПБ/14 от 17.06.2020 г., судебных расходов. Определением мирового судьи от 20.04.2022 г. судебный приказ отменен по заявлению должника.

17.06.2020 г. в 19:19:18 ч. Карась Н.В. направила заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанное ее простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции, согласно лог-файлам, подтверждающих действия клиента в мобильном приложении при оформлении потребительского кредита по технологии без визита в банк.

17.06.2020 г. в 19:23:57 ч. банк направил клиенту смс с одноразовым паролем для подписания кредитного договора на сумму 60 000 рублей вместе с параметрами кредитного договора, которые 17.06.2020 г. в 19:24:09 ч. клиент подписал вводом этого пароля.

Таким образом, 17.06.2020 г. между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Карась Н.В. заключен кредитный договор № 5979-ПБ/14 на сумму 60 000 рублей на срок по 25.05.2023 г. включительно с уплатой 14,5 % годовых.

Сумма кредита и процентов по нему подлежали уплате заемщиком 25-го числа каждого месяца в размере ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 2 113 рублей, кроме первого и последнего платежей.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив 17.06.2020 г. кредитные денежные средства в размере 60 000 рублей на счет ответчика № 40817810300380003352.

Ответчиком условия договора надлежащим образом не исполнялись, с 26.12.2020 г. образовалась непрерывная просроченная задолженность. Кроме того, заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, что подтверждает расчет задолженности.

В соответствии с п. 12 Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере:

- 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

- 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

01.04.2022 г. банк направил в адрес ответчика требование о расторжении кредитного договора, досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту по состоянию на 29.03.2021 г. в размере 55 647,48 рублей в срок до 04.05.2021 г. Однако в настоящее время требование не исполнено.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 18.05.2022 г. размер задолженности составил 77 900,06 рублей, из которых: 52 901,56 рублей – сумма основного долга; 3 155,23 рублей – проценты за пользование кредитом; 205,22 рублей – проценты на просроченный основной долг; 20 327,91 рублей – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 1 310,14 рублей – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Учитывая, что истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойку, исковые требования в части взыскания денежных средств являются обоснованными.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставляет суду в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

При наличии оснований для применения статьи 333 ГК РФ суд уменьшает размер неустойки независимо от того, заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств нарушения ответчиком кредитных обязательств, того обстоятельства, что неустойка является лишь мерой ответственность за нарушение обязательств, суд приходит к выводу о том, что подлежащая уплате неустойка за просрочку возврата кредита, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 20 327,91 рублей по состоянию на 18.05.2022 г., несоразмерна последствиям нарушения обязательства и, руководствуясь ст. 333 ГК РФ во взаимосвязи с пунктом 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает возможным снизить размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки с 20 327,91 рублей до 5 150 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.05.2022 г. в размере 62 722,15 рублей, из которых: 52 901,56 рублей – сумма основного долга; 3 155,23 рублей – проценты за пользование кредитом; 205,22 рублей – проценты на просроченный основной долг; 5 150 рублей – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 1 310,14 рублей – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчик не исполняет своих обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением договора, исковые требования о расторжении кредитного договору подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче заявления о вынесении судебного приказа истцом была уплачена государственная пошлина в размере 974,20 рублей, что подтверждает платежное поручение Банка ГПБ (АО) № 184928 от 18.08.2021 г., при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 7 562,80 рублей, что подтверждает платежное поручение Банка ГПБ (АО) № 152550 от 04.07.2022 г.

Принимая во внимание то, что решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 537 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 5979-░░/14 ░░ 17.06.2020, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 5979-░░/14 ░░ 17.06.2020 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 18.05.2022 ░ ░░░░░░░ 62 722,15 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 52901,56 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, 3155,23 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 205,22 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 5150,00 ░░░░░░ – ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░, 1310,14 ░░░░░░ – ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 0,1 % ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ 19.05.2022 ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8537,00 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░                             ░.░. ░░░░░