Решение по делу № 2-6213/2015 от 13.05.2015

Дело № 2-6213/2015 17 сентября 2015 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(Извлечение для размещения на Интернет-сайте суда)

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего суда Морозовой А.Д.

при секретаре Селицкой А.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колосова Д.Ю. к коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа

УСТАНОВИЛ:

дд.мм.гггг. года между истцом и ответчиком был заключен договор предоставления ответчиком истцу кредита на неотложные нужды (№ договора – Х) с общей суммой кредита - Х рублей, сроком кредита Х дня и процентами – Х% годовых. В указанный день истец получил в банке Х рублей.

дд.мм.ггггг. года истец обратился в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ответчику о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа в связи с нарушением его прав, гарантированных Законом «О защите прав потребителей», указывая следующее.

дд.мм.ггггг. года он написал в банк заявление на досрочное погашение кредита и решил уточнить его точную сумму, однако оказалось, что в день выдачи кредита банк списал с его лицевого счета сумму комиссии в размере Х рублей за подключение его к программе страхования № Х. В банке ему разъяснили, что отказаться от этой услуги можно было только в день заключения договора, поскольку в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банка содержится условие, что в случае дальнейшего отказа от услуги подключения в программе страхования уплаченная ранее комиссия не возвращается. В связи с тем, что он в данной услуге не нуждался и при заключении кредитного договора до него не довели информацию о содержании, стоимости и потребительской ценности данной услуги, он дд.мм.гггг. года обратился в банк с претензией, где потребовал исключить из договора не нужную ему услугу подключения к программе страхования и возвратить уплаченную за нее комиссию, однако ему банком было отказано в возврате комиссии, так как услуга была отказана и банк заключил со страховой компанией договор страхования.

Истец указывает, что действиями ответчика нарушены права истца как потребителя, ему причинены нравственные и физические страдания, он понес расходы в связи с необходимость обращения в суд, и поэтому просит суд взыскать с ответчика в пользу истца: денежные средства, уплаченные истцом в качестве комиссии за подключение к программе страхования № Х, в размере Х рублей; неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя в размере Х рублей; компенсацию причиненного морального вреда в размере Х рублей, судебные расходы в размере Х рублей, и штраф в размере Х% от суммы, присужденной судом в его пользу, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Истец извещен о слушании дела, в суд не явился, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие и удовлетворении его исковых требований в полном объеме. Представитель истца, представивший в суд указанное заявление истца, извещен о слушании дела, в судебное заседание не явился, заявлений об отложении судебного заседания, уважительности причин отсутствия не предоставил. Учитывая изложенное, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела, представил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, а также письменное возражение на исковое заявление, согласно которому ответчик исковые требования не признает в полном объеме и просит суд отказать в удовлетворении требований истца, указывая, что при заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению, что банк оказывает истцу услугу по подключению к программе страхования, а заемщик оплачивает комиссию за оказание данной услуги. Истец собственноручно написал заявление о страховании. Согласно Общих условий, заемщик мог оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств. Так как у истца данных средств на оплату комиссии не было, ответчик предоставил истцу кредит на общую сумму. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по организации услуги страхования, страховая премия была перечислена страховщику. Комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении него договора страхования. При заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, об услуге по подключению к программе страхования, право воспользоваться услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось. Истец, общаясь в суд, злоупотребляет своими правами.

При указанных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что дд.мм.гггг. года между Колосовым Д.Ю. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (прежнее наименование – КБ «Ренессанс Капитал»(ООО) был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере Х рублей 00 копеек, сроком на Х дня под Х% годовых.

Согласно п. Х. договора от дд.мм.гггг. года общая сумма кредита включала в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору.

Пунктом Х договора от дд.мм.гггг. года была предусмотрена обязанность банка оказать заемщику услугу подключения к программе страхования, обязанность заемщика уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, а также условие о предоставлении кредита на уплату комиссии за подключение к программе страхования.

Согласно п. Х. договора от дд.мм.гггг. года Общие условия предоставления кредитов и Тарифы банка являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Как усматривается из текста кредитного договора, при его подписании истец был ознакомлен и получил на руки Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Согласно Тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды размер комиссии за подключение к программе страхования Х составляет Х% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Разделом VI Общих условий предоставления кредитов (далее – Общие условия) предусмотрены условия подключения к программе страхования.

Согласно п. Х Общих условий услуга «подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования, и считается оказанной после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.

Согласно п. Х. Общих условий, услуга «подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка (п. Х Общих условий).

В соответствии с п. Х Общих условий, комиссия за подключение к программе страхования по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита и определяется в соответствии с Тарифами банка.

В соответствии с п. Х Общих условий, в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, которая включается в общую сумму кредита. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за счет собственных средств до заключения договора страхования.

Как усматривается из материалов дела, дд.мм.гггг. года истцом было подписано заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе, на подключение к программе страхования.

Из материалов дела видно, что комиссия за подключение истца к программе страхования составила Х рублей Х копеек, была уплачена единоразово дд.мм.гггг. года. Услуга по подключению истца к программе страхования была оказана банком, страховая премия перечислена в страховую компанию.

Правоотношения сторон регулируются положениями Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей», специальным банковским законодательством.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Анализ вышеуказанных правовых норм свидетельствует о том, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

По мнению суда, условия кредитного договора о страховании заемщика направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям ч. 1 ст. 819 ГК РФ, и Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Из представленных суду документов усматривается, что с условиями кредитного договора, включающими Общие условия и Тарифы банка, являющимися неотъемлемой частью договора, истец был ознакомлен, получил их на руки, с данными условиями согласился, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

В своем заявлении о подключении дополнительных услуг истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования, при этом самостоятельно комиссию за подключение к программе страхования не оплатил, в связи с чем ему обоснованно на основании Общих условий был предоставлен кредит на данную сумму, которая была включена в общую сумму предоставляемого кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указанием Центрального банка РФ № 2008-у от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пунктом Х которого предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Суду не представлено надлежащих доказательств того, что предоставление истцу кредита было обусловлено получением услуги по подключению к программе страхования.

Кроме того, Общие условия предоставления кредитов специально предусматривают возможность заемщика отказаться от подключения к данной услуге и содержат информацию о том, что отсутствие согласия на подключение к программе страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

Таким образом, суд полагает, что услуга по подключению к программе страхования была оказана истцу в связи с тем, что он добровольно выразил намерение быть застрахованным.

При таких обстоятельствах суд считает, что кредитный договор от дд.мм.гггг. года, заключенный между истцом и ответчиком, не содержит условий, противоречащих положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы предположить навязывание данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца. Его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора и Общих условий ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного суду не представлено.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующей ему услуге по подключению к программе страхования. Информация о размере комиссии по подключению к программе страхования указана в Тарифах банка, которые также были получены истцом.

Поскольку истцом комиссия за подключение к программе страхования самостоятельно оплачена не была, и на указанную сумму комиссии банком был предоставлен кредит, суд признает действия банка по списанию с истца Х рублей комиссии за подключение к программе страхования № Х правомерными и не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика указанной суммы.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нарушений прав истца со стороны ответчика судом не установлено, положения кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования не противоречат действующему законодательству, и поэтому данная комиссия не подлежит возврату, суд находит дополнительные требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также не подлежащими удовлетворению, поскольку данные требования являются производными от вопроса, допущено или нет нарушения законодательства в отношении истца ответчиком, а судом сделан вывод о том, что таких нарушений ответчиком допущено не было.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.1, 10, 329, 392, 421, 422, 431, 819, 935 ГК РФ, ст.ст.56, 67, 167, 194-199 ГПК РФ, ст.16 Закона «О защите прав потребителей, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Колосова Д.Ю. к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья