Решение по делу № 2-31/2023 (2-1448/2022;) от 01.09.2022

Дело № 2-31/2023

УИД: 36RS0022-01-2022-001970-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2023 года Новоусманский районный суд Воронежской области

в составе:

председательствующей судьи Н.Г. Чевычаловой,

при секретаре М.В. Арчаковой,

с участием:

представителя истца по доверенности Мальцева Д.А.,

ответчика Ковалева С.А., его представителя по устному ходатайству Звозниковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску СПАО «Ингосстрах» к Ковалеву Сергею Александровичу о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с иском к Ковалеву С.А., с требованиями о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных требований СПАО «Ингосстрах» указало, что 02.03.2022 между СПАО «Ингосстрах» и Ковалевым С.А. был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № МКС- 802729895/22 в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования» СПАО «Ингосстрах» от 31.03.2017. Срок действия Договора установлен с 03.03.2022 по 02.03.2023. По условиям договора в качестве застрахованного лица указан Ковалев Сергей Александрович, страховые риски - смерть и инвалидность.

18.05.2022 в СПАО «Ингосстрах» от Ковалева Сергея Александровича поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, согласно которому 13.05.2022 ему впервые установлена вторая группа инвалидности.

Согласно информации, указанной в предоставленных документах, болен с января 2022 года, когда при прохождении профилактического осмотра выявлена опухоль брюшной полости. Осмотрен онкологом 26.01.2022 года и 31.01.2022 направлен на ВОКОД с подозрением на рак желудка.

Таким образом, истец полагает, что Ковалев С.А., зная о неудовлетворительном состоянии здоровья, сообщил страховщику заведомо ложные сведения о себе, о состоянии своего здоровья.

В судебном заседании представитель СПАО «Ингосстрах» по доверенности Мальцев Д.А. просил удовлетворить заявленные исковые требования.

Ответчик Ковалев С.А. и его представитель по устному ходатайству Звозникова И.В., возражали против удовлетворения заявленных исковых требований, в иске просили отказать. Суду представлены письменные возражения на иск.

Другие лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к разбирательству дела.

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Из анализа указанных выше норм права следует, что предметом доказывания по заявленным требованиям о признании договора страхования недействительным является факт предоставления страхователем (застрахованным лицом) при заключении договора заведомо ложных сведений, влияющих на оценку страховщиком страхового риска и возможных убытков, а, следовательно, на определение суммы страховой премии.

Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что 02 марта 2022 г. между СПАО «Ингосстрах» и Ковалевым Сергеем Александровичем был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № МRG-SO2729895/22 в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования» СПАО «Ингосстрах» от 31.03.2017, в соответствии с которым объектами страхования являются:

- имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя или другого названного в Договоре лица, а также их смерти в результате несчастного случая или болезни ( л.д. 4).

К числу застрахованных рисков относятся:

- смерть в результате несчастного случая и/или болезни;

- инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни.

По условиям договора страхования выгодоприобретателем выступает ПАО Сбербанк России, а страхователем является Ковалев С.А.

При заключении договора страхования Ковалевым С.А. было заполнено заявление на страхование, где в разделе: "Данные о застрахованном лице" на вопросы о том, «Были ли у Вас когда - либо выявлены следующие заболевания или их симптомы, проходили ли Вы лечение и/или обследование? Если «Да», укажите даты, диагноз, симптомы, жалобы и подробности» - в продпункте «Заболевания крови, лимфатической системы, онкологические заболевания и опухоли» страхователем даны отрицательные ответы (л.д. 6-8).

Неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования являются Правила комплексного и ипотечного страхования СПАО "Ингосстрах, утвержденные 31 марта 2017 № 105 ( л.д. 30-57).

13.05.2022 Ковалеву С.А. впервые установлена вторая группа инвалидности (л.д. 25).

18.05.2022 Ковалев С.А. обратился с заявлением о наступлении страхового случая, имеющего признаки страхового случая, согласно которому 13.05.2022 ему впервые установлена вторая группа инвалидности ( л.д. 9).

Поскольку при заключении договора страхования страхователем представлены недостоверные сведения, СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с иском о признании договора страхования недействительным.

По заказу СПАО «Ингосстрах» составлено заключение специалиста от 11.08.2022, согласно представленным документам, у Ковалева С.А. в январе 2022 года при прохождении профилактического осмотра выявлена опухоль брюшной полости. 26.01.2022 осмотрен онкологом. 31.03.2022 направлен в онкологический диспансер. Следовательно, в январе - марте 2022 года у Ковалёва С.А. согласно клинико инструментальным данным (жалобам, симптомам, результатам обследования) было заподозрено, и в дальнейшем установлено злокачественное новообразование желудка. То есть на момент заключения договора страхования (03.03.2022) Ковалёв С.А. находился на обследовании, наблюдении и лечении в онкодиспансере по месту жительства с установленным диагнозом: Злокачественное новообразование желудка. Причем 15.03.2022 (спустя 12 дней после заключения договора страхования; Ковалёв С.А. планово был госпитализирован в стационар для оперативного лечения, а 17.03.2022 была выполнена операция: Субтотальная резекция желудка по Бильрот 2, лимфодиссекция Д2), а операционный материал был отправлен на гистологическое исследование, которое подтвердил морфологически злокачественный характер опухоли.

Таким образом, онкологическое заболевание у Ковалёва С.А. (злокачественная мезенхимальная гастроинтестинальная опухоль), послужившее в дальнейшем причиной установления второй группы инвалидности, имелось у Застрахованного и до заключения Договора страхования ( л.д. 26-29).

Заключение специалиста от 11.08.2022 составлено врачом, судебно-медицинским экспертом Шабалиной Т.Н., имеющей высшее медицинское образование, специальность «судебно-медицинская экспертиза», со стажем работы по специальности 21 год, квалификационная категория высшая. Оснований не доверять данному заключению у суда не имеется, доказательств обратного ответчиком суда не представлено.

Более того, как следует из ответа БУЗ «Воронежский областной клинический онкологический диспансер» №1506 от 20.12.2022 и установлено в ходе судебного разбирательства, Ковалев С.А., впервые обратился в БУЗ ВО «ВОКОД» 31.01.2022 по направлению БУЗ ВО "Новоусманской РБ" по поводу новообразования брюшной полости.

16.02.2022 в БУЗ ВО «ВОКОД» выполнена трепанбиопсия объемного образования брюшной полости (печени) под УЗ-контролем. Гистологическое заключение №3549 19.02.2022: новообразование солидно-трабекулярного строения.

24.02.2022 в БУЗ ВО «ВОКОД» проведен консультативный пересмотр диска КТ-исследования органов брюшной полости от 20.01.2022г.: КТ-картину дифференцировать между подслизистым образованием стенки желудка и вовлечением в процесс желудка извне; лимфадснопатия сальниковой сумки.

28.02.2022 пациент консультирован заведующим онкологическим отделением №4. Показано хирургическое удаление опухоли.

С 15.03.2022 по 29.03.2022 находился на стационарном лечении в онкологическим отделением №4 БУЗ ВО «ВОКОД», где 17.03.2022 выполнена оперативное лечение в объеме дистальной субтотальной резекции желудка по Бильрот II, лимфодиссекции D2. Гистологическое заключение №5874 от 26.03.2022г.: злокачественная мезенхимальная гастроинтестинальная опухоль (GIST), без метастазов в регионарных лимфоузлы.

Решением онкологического консилиума БУЗ ВО «ВОКОД» от 12.04.2022 установлен окончательный диагноз: злокачественная мезенхимальная гастроинтестинальная опухоль (GIST) желудка ст.IIIА, рТ3N0M0, состояние после оперативного лечения (17.03.22). Назначена таргетная терапия препаратом иматиниб 400 мг, которую пациент получает по настоящее время.

В судебном заседании ответчик Ковалев С.А. оспаривал, что заболевание «Онкология» выставлено ему до заключения договора страхования.

Вместе с тем, согласно заявлению на страхование Ковалев С.А. должен был представить страховщику информацию о наличии у него как подтвержденных заболеваний, так и о наличии их симптомов. В частности, страховщиком была запрошена у страхователя информация, и в том числе, о наличии у него новообразований ( опухолей злокачественных или доброкачественных) п.8 под. «н» (л.д. 8). На указанные вопросы страхователь ответил отрицательно.

При этом согласно ст. 9 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденного Приказом СПАО «Ингосстрах» от 31.03.2017 № 105, лица, страдающие на момент заключения договора страхования онкологическими заболеваниями, психическими заболеваниями, тяжелыми расстройствами нервной системы, лица с врожденными аномалиями, инвалиды 1 или 2 группы, носители ВИЧ или больные СПИДом, а также лица, состоящие на учете в психоневрологическим, туберкулезном или наркологическом диспансере, могут быть застрахованы с согласия Страховщика только при условии, что до заключения договора страхования страховщик был письменно уведомлен страхователем о состоянии здоровья застрахованного лица. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь (застрахованное лицо) сообщил страховщику о застрахованном лице заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в данном пункте Правил, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным в отношении данного застрахованного лица и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ (т. 1, л.д. 44-69).

Доводы ответчика о том, что он не проставлял «галочки» в заявлении, суд во внимание не принимает, поскольку эти доводы объективно ничем не подтверждены и опровергаются подписями Ковалева С.А. на каждом листе заявления.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что Ковалев С.А. при заключении с истцом договора комплексного ипотечного страхования скрыл от страховщика информацию об имеющемся у него новообразовании в брюшной полости. При этом соответствующая информация была запрошена СПАО "Ингосстрах" у страхователя до заключения договора страхования.

Согласно п. 10 "Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, сообщение гражданином ложной информации о состоянии своего здоровья является основанием для отказа в страховом возмещении и признания договора недействительным.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

Таким образом, сведения о наличии у Ковалева С.А. новообразования, и в последующем диагностирование у него онкологического заболевания имели существенное значение для страховщика для определения вероятности наступления страхового случая, поскольку в дальнейшем именно наличие данного заболевания послужило основанием для установления второй группы инвалидности.

С учетом установленных выше обстоятельств, существующего правового регулирования спорных правоотношений, суд приходит к выводу о том, что исходя из положений ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации спорный договор страхования подлежит признанию недействительным в связи с сообщением при его заключении Ковалевым С.А. страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), в связи с чем исковые требования СПАО «Ингосстрах» подлежат удовлетворению.

Согласно части 2 статьи 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности, возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку суд пришел к выводу о признании недействительным оспариваемого договора страхования от несчастных случаев и болезней N MRG-SO2729895/22 от 02 марта 2022 года, то подлежат применению последствия недействительности сделки, с возвращением ответчику уплаченной им при заключении договора страховой премии в размере 10082,05 рублей.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с Ковалева С.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине в размере 6000,00 рублей, подтвержденные платежным поручением.

руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования СПАО "Ингосстрах" к Ковалеву Сергею Александровичу о признании договора недействительным, удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней N MRG-SO2729895/22 от 02 марта 2022 года, заключенный между СПАО "Ингосстрах" к Ковалевым Сергеем Александровичем.

Применить последствия недействительности в виде взыскания со СПАО "Ингосстрах" в пользу Ковалева Сергея Александровича уплаченной страховой премии в размере 10082,05 рублей.

Взыскать с Ковалева Сергея Александровича в пользу СПАО "Ингосстрах" расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение 1 месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья: Н.Г. Чевычалова

Мотивированное решение изготовлено 18 января 2023 года.