Решение по делу № 2-652/2023 от 20.06.2023

Дело № 2-652/2023

16RS0099-01-2023-000673-22

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

13 июля 2023 года. Буинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Р. Шамионова, при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КБ "ЛОКО-Банк" (АО) об отмене решения финансового уполномоченного,

у с т а н о в и л:

КБ "ЛОКО-Банк" (АО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного ФИО3 № У-23-52029/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявления указано, что уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее - Финансовый уполномоченный) вынесено решение №У-23- 52029/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГг. № У-23- 52029 ФИО1 (далее — Клиент) в отношении КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (далее - Заявитель, Банк).

Решением Финансового уполномоченного требования Клиента о взыскании с КБ «ЛОКО- Банк» (АО) денежных средств, направленных в счет платы за соглашение о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия», заключенное между Клиентом и ООО «АВТО-ЗАЩИТА», и денежных средств, направленных в счет оплаты договора, заключенного с ООО «ФИО4», удовлетворены частично.

Банк с решением Финансового уполномоченного в части взыскания денежных средств, направленных в счет платы за соглашение о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия», заключенное между Клиентом и ООО «АВТО-ЗАЩИТА», не согласен в связи с тем, что:

Финансовый уполномоченный неверно определил обстоятельства, имеющие значение для дела,

решение Финансового уполномоченного не соответствует требованиям действующего законодательства РФ.

Заявитель считает решение Финансового уполномоченного незаконным, необоснованным и подлежащим отмене по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Клиентом и Банком был заключен договор потребительского кредита №/АК/22/1302 по кредитному продукту «Лимоны на авто» (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Клиенту предоставлен кредит в размере 1587934,83 рублей, (один миллион пятьсот восемьдесят семь тысяч девятьсот тридцать четыре рубля 83 копейки).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу Клиента были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 1587934,83 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Клиентом собственноручно подписано заявление-анкета на получение кредита (далее - Заявление на получение кредита), содержащее, в том числе, указание о согласии Клиента на заключение соглашения о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия» № ПГ 252388/221209 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 58 522 рубля 18 копеек с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» (далее — Договор 1) за счет средств кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Клиентом собственноручно было подписано заявление на заключение с ООО «АВТО-ЗАЩИТА» соглашения о выдаче независимой гарантии «Платежная гарантия» № ПГ 252388/221209 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Соглашение), на основании которого Клиенту выдан сертификат «Платежная гарантия» № ПГ 252388/221209 (далее - Сертификат «Платежная гарантия»). Цена выдачи гарантии составляет 58 522 рубля 18 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Клиентом собственноручно подписано заявление на перечисление денежных средств (далее - Распоряжение на перевод), в соответствии с которым Клиент просил Банк перечислить со Счета денежные средства в размере 58 522 рубля 18 копеек в пользу ООО «АВТОЗАЩИТА» с назначением платежа «оплата за выдачу независимой гарантии «Платежная гарантия» в сумме 58 522 рубля 18 копеек в пользу ООО «АВТО-ЗАЩИТА», без НДС». ДД.ММ.ГГГГ на основании Распоряжения на перевод Банком в пользу ООО «АВТО-ЗАЩИТА» были перечислены денежные средства в размере 58 522 рубля 18 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету.

ДД.ММ.ГГГГ гарантия № ПГ 252388/221209 была направлена ООО «АВТО-ЗАЩИТА» в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), что подтверждается копией гарантии с отметкой о направлении и получении документа через оператора ЭДО АО «ПФ «СКБ Контур», актом приема-передачи.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было получено заявление Клиента, содержащее требование о возврате денежных средств, уплаченных им по Соглашению, в размере 58 522 рубля 18 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, дело просит рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика - Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещен, дело просит рассмотреть в его отсутствие, заявление не поддержала, решение финансового уполномоченного просила оставить без изменения.

Представитель третьего лица ООО "АВТО-ЗАЩИТА" в судебное заседание не явился, извещен.

Третье лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ было подписано решение финансовым уполномоченным. Оно вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением об отмене решения финансового уполномоченного АО КБ "Локо-банк" обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть в предусмотренный законом срок.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Частью 2.7 ст. 7 указанного Федерального закона предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (ч. 2.9 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № 353-ФЗ). Согласно ч. 2.10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № 353-ФЗ в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с ч. 2.11 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.12 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № 353-ФЗ кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 настоящей статьи в том числе в случае: 3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ "ЛОКО-Банк" (АО) заключен договор потребительского кредита №/АК/22/1302 по кредитному продукту "Лимоны на авто", в соответствии с условиями которого предоставлен кредит в размере 1 262 682 руб. 18 коп. Срок действия кредитного договора - 96 месяцев. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора: процентная ставка, действующая с ДД.ММ.ГГГГг. (вкл.) составляет 16,400% годовых, процентная ставка, действующая с даты выдачи кредита до ДД.ММ.ГГГГг. составляет 28,400% годовых.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий ФИО1 обязана заключить договор текущего банковского счета, а также договор страхования транспортного средства КАСКО со страховой компанией, аккредитованной Банком.

В пункте 15 индивидуальных условий указано, что услуги, оказываемые Банком ФИО1 за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, отсутствуют ("не применимо").

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО1, открытый в Банке.

ДД.ММ.ГГГГг. КБ "ЛОКО-Банк" (АО) в пользу ФИО1 были переведены денежные средства в размере 1 262 682 руб. 18 коп.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 подписано заявление-анкета на получение кредита, содержащее, в том числе указание о ее согласии на заключение договора/счета гарантия № от ДД.ММ.ГГГГг. на сумму 196 560 руб. с ООО "ФИО4" за счет средств кредита, а также указание о ее согласии на заключение соглашения о выдаче независимой гарантии "Платежная гарантия" с ООО "АВТО-ЗАЩИТА" на сумму 58 522 руб. 18 коп. за счет средств кредита.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 было подписано заявление на заключение с ООО "АВТО-ЗАЩИТА" соглашения о выдаче независимой гарантии "Платежная гарантия", на основании которого ей выдан сертификат № ПГ 231126/221120. Срок действия Сертификата - с ДД.ММ.ГГГГг. до ДД.ММ.ГГГГ<адрес> сертификата – 58 522 руб. 18 коп.

Условием исполнения гарантии является наличие факта неисполнения клиентом обязательств по договору потребительского кредита в течение 60 последовательных календарных дней с момента наступления соответствующей даты платежа по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 собственноручно подписано заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым она просила Банк перечислить со счета денежные средства в размере 196 560 рублей 00 копеек в пользу ООО «Д.С, ДИСТРИБЬЮТОР» с назначением платежа «оплата/услуги/сервиса/оборудования (гарантия) по договору/счету № от ДД.ММ.ГГГГг. без НДС;

в размере 58 522 руб. 18 коп. в пользу ООО "АВТО-ЗАЩИТА" с указанием назначения платежа: "Оплата за выдачу независимой гарантии "Платежная гарантия" в сумме 58 522 руб. 18 коп. в пользу ООО "АВТО-ЗАЩИТА", без НДС".

ДД.ММ.ГГГГг. на основании распоряжения на перевод Банком в пользу ООО "АВТО-ЗАЩИТА" были перечислены денежные средства в размере 58 522 руб. 18 коп.

ДД.ММ.ГГГГг. на основании распоряжения на перевод Банком в пользу ООО «Д.С, ДИСТРИБЬЮТОР» были перечислены денежные средства в размере 196 560 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 посредством АО "Почта России" направила в ООО «Д.С, ДИСТРИБЬЮТОР» заявление о расторжении договора и о возврате денежных средств в размере 196 560 руб. 00 коп.

ООО «Д.С, ДИСТРИБЬЮТОР» в ответ на заявление об отказе от договора письмом уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования, указав, что обязательства ООО «Д.С, ДИСТРИБЬЮТОР» по договору перед ФИО1 исполнены в полном объеме, в связи с чем основания для возврата денежных средств отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 посредством АО "Почта России" обратилась в Банк с заявлением о возврате, в том числе, денежных средств в размере 58 522 руб. 18 коп. в связи с отказом ООО "АВТО-ЗАЩИТА" возвращать денежные средства, уплаченные по договору.

В обоснование заявленного требования сослалась на положения частей 2.9 - 2.10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГг.

ДД.ММ.ГГГГг. в ответ на заявление Банк письмом уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования на основании пункта 3 части 2.12 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, поскольку согласно информации, полученной Банком, в том числе от ООО "АВТО-ЗАЩИТА", обязательства по договору со стороны ООО "АВТО-ЗАЩИТА" были исполнены в полном объеме. КБ "ЛОКО-Банк" (АО) также сообщило, что не является стороной оформления дополнительных услуг, ФИО1 самостоятельно согласилась на оказание дополнительных услуг со сторонними организациями.

Не согласившись с отказом в выплате денежных средств, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением № У-23-52029/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГг. финансовым уполномоченным требования ФИО1 к КБ "ЛОКО-Банк" (АО) о взыскании денежных средств в размере 196 560 рублей 00 копеек, удержанных КБ «ЛОКО-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 заключила договор с ООО «ФИО4»; в размере 58 522 рубля 18 копеек, удержанных КБ «ЛОКО-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 заключила договор на оказание услуг с ООО «АВТО-ЗАЩИТА», удовлетворены частично: взыскано с КБ «ЛОКО-Банк» в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу в результате оказания которой ФИО1 заключила договор с ООО «ФИО4», в размере 191 182 рубля 16 копеек;

взыскано с КБ «ЛОКО-Банк» в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу в результате оказания которой ФИО1 заключила договор с ООО «АВТО-ЗАЩИТА», в размере 56 810 рублей 38 копеек.

Рассматривая требования ФИО1 финансовый уполномоченный исходил из того, что заявитель отказался от услуги в соответствии с предоставленным Законом № 353-ФЗ правом в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 2 части 2.7 и частью 2.10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, а финансовая организация на основании пункта 3 части 2.12 статьи 7 Закона N 353-ФЗ отказала заявителю в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Оценив истребованные документы, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что ООО "АВТО-ЗАЩИТА" и ООО «ФИО4» обязательство по соглашению, на основании которого заявителю выдан Сертификат "Платежная гарантия", не исполнило, денежных средств за ФИО1 не оплачивало.

Пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от получения приобретенных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги.

В удовлетворении требования потребителя о возврате платы за такие услуги может быть отказано, в том числе при наличии у кредитора информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (пункт 3 части 2.12 статьи 7 Закона N З53-ФЗ).

С выводом финансового уполномоченного о частичном удовлетворении требования ФИО1 о взыскании денежных средств пропорционально сроку действия гарантии суд соглашается.

Так, в период действия сертификата с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. (включительно) в случае наличия факта неисполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору в течение 60 (шестидесяти) последовательных календарных дней с момента наступления соответствующей даты платежа по Кредитному договору, сведений, подтверждающих погашение ООО "АВТО-ЗАЩИТА" и ООО «ФИО4» обязательств ФИО1 перед АО КБ "ЛОКО-Банк" по Кредитному договору и, как следствие, полное исполнение ООО "АВТО-ЗАЩИТА" и ООО «ФИО4» обязательств по такому Сертификату "Платежная гарантия", в материалы дела не представлено.

Таким образом, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что на дату подачи ФИО1 заявления об отказе от соглашения с ООО "АВТО-ЗАЩИТА" и ООО «ФИО4» доказательств, что имело место оказание третьим лицом услуги, предусмотренной таким договором, в полном объеме, не представлено.

При этом довод заявителя о том, что для отказа клиенту в удовлетворении требований о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, в соответствии с пунктом 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Банку достаточно иметь информацию об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги не основан на принципе исполнения обязательств надлежащим образом, в соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ.

Фактически какой-либо услуги третьим лицом в пользу ФИО1 оказано не было.

Таким образом, основания для взыскания денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу по договору между ФИО1 с ООО «ФИО4», в размере 191 182 рубля 16 копеек и по договору между ФИО1 с ООО «АВТО-ЗАЩИТА», в размере 56 810 рублей 38 копеек имелись в соответствии с положениями ч.ч. 2.10 - 2.11 ст. 7 Закона N 353-ФЗ.

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявления АО КБ "Локо-банк" об отмене решения финансового уполномоченного № У-23-52029/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГг. в части взыскания денежных средств не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

заявление КБ "ЛОКО-Банк" (АО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № У-23-52029/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГг. в части взыскания денежных средств в размере 191 182 рубля 16 копеек и 56 810 рублей 38 копеек, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Буинский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                                    Р.Р. Шамионов.

Копия верна: Судья:                            Р.Р. Шамионов.