Решение от 25.05.2023 по делу № 2-526/2023 от 02.03.2023

Дело № 2-526/2023

УИД 33RS0008-01-2023-000602-66

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2023 года                       г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

председательствующего Петровой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Карасевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» к Кузнецовой Марии Евгеньевне о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с исковым заявлением к Кузнецовой М.Е. о признании недействительным договора страхования и применения последствий недействительности сделки.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Кузнецовой М.Е. был заключен договор страхования жизни №. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, в том числе размер страховой премии и иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.

В дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования, страхователь Кузнецова М.Е. не сообщила все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя. Вместе с тем у застрахованного лица на момент заключения договора страхования имелись ограничения, которые не позволяют его брать на страхование на условиях по вышеназванному договору страхования.

Из поступивших в адрес истца медицинских документов следует, что до заключения договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ страхователю была установлена вторая группа инвалидности бессрочно. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись заболевания, о которых не было известно истцу.

Истец просит признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, как сделку, заключенную под влиянием обмана (в связи с предоставлением ответчиком ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая) и применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Истец представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кузнецова М.Е. в судебное заседание после перерыва не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. В ходе судебного разбирательства с исковыми требованиями не согласилась. Суду пояснила, что при заключении договора была введена в заблуждение сотрудником банка относительно целей данного договора. Договор подписала, не читая его, о состоянии здоровья ее никто не спрашивал. С момента заключения договора, ежемесячно вносила денежные средства в размере 2553 рубля полагая, что это накопительный счет. Когда ей понадобились деньги, она обратилась в банк, где ей пояснили, что она заключила договор страхования жизни. Затем она обратилась к истцу с заявлением о расторжении договора, решение по данному заявлению принято не было. Не возражает в признании договора страхования недействительным, при условии возврата ей денежных средств, внесенных по договору.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании п/п. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3).

Согласно ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно ч. 4 ст. 179 Гражданского кодекса РФ, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Из системного толкования приведенных положений усматривается, что обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

По делу установлено и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и Кузнецовой М.Е. был заключен договор страхования № на основании Правил комбинированного страхования №№, утвержденных приказом ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №№ (далее Правила страхования) по рискам «дожитие», «смерть», «смерть от несчастного случая», «инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов)» и «дистанционные медицинские консультации» (л.д. 14-17).

Выгодоприобретателем по страховым рискам «дожитие», «инвалидность 1 или 2 группы (с освобождением от уплаты взносов)», «дистанционные медицинские консультации», является застрахованное лицо, то есть Кузнецова М.Е., в случае смерти застрахованного лица – выгодоприобретатель не установлен.

Страховая сумма по Полису составляет 250000 рублей (страховая сумма по риску «дистанционные медицинские консультации» - 100000 рублей). Порядок уплаты страховой премии – ежемесячно, в размере 2553 рубля.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Кузнецова М.Е. согласилась с данными условиями договора, подтвердила ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, Приложениях № и № к нему и Правилах страхования, а также согласилась с использованием факсимильного отображения подписи и печати страховщика, проставив свою подпись в договоре страхования.

Кроме того Кузнецова М.Е. подтвердила, что страховой полис, включая Приложения к нему и Правила страхования получены ее получены, она с ними ознакомлена и согласна, о чем поставила свою подпись (л.д. 17 оборот)

Как следует из Дополнительных сведений к страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ, Кузнецова М.Е. при заключении договора страхования сообщила, что она не признана инвалидом 1, 2, 3 группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу (л.д. 18).

Вместе с тем, как стало известно Страховщику (истцу), до заключения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страхователю Кузнецовой М.Е. была установлена вторая группа инвалидности бессрочно, что подтверждается выпиской из акта освидетельствования гражданина, признанного инвалидом серии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).

В ходе судебного разбирательства ответчик Кузнецова М.Е. подтвердила, что на момент заключения спорного договора страхования она является инвалидом второй группы бессрочно, представив суду соответствующие документы (л.д.59,60).

Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись заболевания, о которых не было известно истцу.

Согласно п.5.4 Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, учитывая, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии здоровья, в частности, не указал наличие инвалидности, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для признания недействительным договора личного страхования, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Кузнецовой М.Е.

Согласно п. 4 ст. 179 Гражданского кодекса РФ, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в п. п. 1 - 3 данной статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений согласно пункту 1 статьи 179 Гражданского кодекса РФ является основанием для признания договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана.

Кузнецовой М.Е. по страховому договору № от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выплачена страховая премия в сумме 68931 рубль (27 платежей по 2553 рубля), что подтверждается выписками по счету ПАО Сбербанк за указанный период (л.д.74-100).

В соответствии с пунктом 4 статьи 179 Гражданского кодекса РФ подлежит возврату уплаченная Кузнецовой М.Е. страховая премия в размере 68931 рубль.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с Кузнецовой М.Е. в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░ 7744002123, ░░░░ 1037700051146) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ №, ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ №) ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 68931 ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6000 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░         ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 1 ░░░░ 2023 ░░░░.