Решение по делу № 33-3250/2015 от 08.05.2015

Судья Соколова Н.А. Дело № 33-3250/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе председательствующего Ломтевой Л.С.

судей Суринова М.Ю., Федотовой Н.П.,

при секретаре Марковой О.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Суринова М.Ю.

02 июня 2015 года

гражданское дело по апелляционной жалобе Максимовой Н.Н. на решение Тутаевского городского суда Ярославской области от 09 февраля 2015 года, которым постановлено:

Исковые требования Максимовой Н.Н. удовлетворить частично.

Обязать общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» отнести оплаченные Максимовой Н.Н. штрафы на сумму ... руб. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в счет погашения процентов по данному кредитному договору.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в пользу Максимовой Н.Н. компенсацию морального вреда в размере ... руб. .

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме ... руб.

Судебная коллегия установила:

Максимова Н.Н. обратилась в суд с иском, в котором с учетом уточнения просила взыскать с ОАО СК «Альянс» в ее пользу страховое возмещение в размере ... руб. , штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере ... руб. , а также компенсацию морального вреда в размере ... руб. ; признать недействительным п. 3.2.5 Общих положений предоставления кредитов и выпуска карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», которые утверждены Приказом ООО КБ «Ренессанс Кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ее пользу неосновательно полученные в качестве оплаты страховой премии ... руб. , неосновательно полученные в качестве оплаты Налога на добавленную стоимость (далее – НДС) в сумме ... руб. , неосновательно полученные в качестве оплаты по реестра ООО ... в сумме ... руб. , неосновательно удержанные в качестве штрафных санкций ... руб. , убыток в размере ... руб. , штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере ... руб. , а также компенсацию морального вреда в размере ... руб. .

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банком ей была оказана услуга по подключению к программе страхования по кредитному договору в ее интересах с ОАО СК «Альянс», по кредитной карте договор страхования с ООО «Группа Ренессанс страхование». По обоим договорам истица оплатила премию за подключение к программам страхования, которые в качестве страхового риска предусматривали болезнь и инвалидность 1 и 2 группы застрахованного лица. В обоих случаях здоровье истицы было застраховано на сумму полученного кредита в размере ... руб. . Решением медико-судебной экспертизы истице была установлена инвалидность ..., поэтому находит, что страховой случай по данным договорам наступил. Обратилась к ответчикам с требованием произвести выплату страхового возмещения, однако ответа не получила. Банк исполнил свою обязанность в ее интересах по заключению договоров страхования частично, так как договор страхования с ООО «Группа Ренессанс страхование» заключен не был, страховая премия страховщику не уплачена. В связи с чем банком было получено неосновательное обогащение на сумму ... руб. . Неисполнение банком указанной обязанности причинило истице убытки, так как она лишена возможности обращения к страховщику ООО «Группа Ренессанс страхование» о взыскании страхового возмещения в размере ... руб. . Кроме того, в период действия кредитного договора банком были незаконно удержаны: НДС в сумме ... руб. , так как плательщиком данного налога истица не является, оплата по реестру ООО ... в сумме ... руб. , платежей в адрес данной организации не осуществляла, банком нарушены положения ст. 319 ГК РФ, так как п. 3.1.5 Общих положений предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам предусматривает отличный от положений ст. 319 ГК РФ порядок погашения задолженности по кредитному договору. В связи с изложенным, считает п. 3.1.5 подлежащим признанию недействительным. В нарушение ст. 319 ГК РФ с истицей незаконно произведено удержание штрафных санкций на сумму ... руб.

В дальнейшем к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит».

Судом принято указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда в части отказа в удовлетворении требований и принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Доводы жалобы сводятся к нарушению норм материального права, несоответствию выводов суда обстоятельствам дела.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав в поддержание доводов апелляционной жалобы Максимову Н.Н., ее представителя по доверенности адвоката Новикова А.В., исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона РФ № 4015-1 ФЗ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с вступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из вышеуказанного договора страхования, страховым случаем является установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в течение срока действия страхования в отношении такого застрахованного в результате несчастного случая и/или естественных причин (заболевания).

В п. 2.3. договора страхования определено, что под естественными причинами
(заболеванием) - внезапно возникшие острые или хронические заболевания, диагностированные впервые в период действия договора страхования и вызвавшие в период действия договора страхования смерть, потерю трудоспособности либо иное расстройство здоровья застрахованного. Инвалидность - социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимость социальной защиты (п. 2.4 договора страхования).

Из представленных медицинских документов следует, что болезнь ... была диагностирована у истицы в ... центре в ДД.ММ.ГГГГ. По результатам ... в ДД.ММ.ГГГГ диагностирован ... от прохождения лечения ... отказалась. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истица не обследовалась. В ДД.ММ.ГГГГ отмечена отрицательная динамика в данном заболевании.

Таким образом, до заключения кредитного договора и договора страхования, истице был установлен диагноз ...

Пункт 1 ст. 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

Суд первой инстанции, проанализировав условия договора страхования, а также медицинскую документацию, правильно установил, что страховой случай не наступил, поскольку группа инвалидности Максимовой Н.Н. была установлена в результате болезни, диагностированной до заключения договора страхования.

Доводы апелляционной жалобы, что у Максимовой Н.Н., в том числе также диагностировано было заболевание ..., что в совокупности вместе ... заболеванием является причиной установления инвалидности, были предметом рассмотрения суда первой инстанции и им дана надлежащая подробная мотивированная оценка, с которой судебная коллегия соглашается.

Данные доводы направлены на переоценку доказательств и фактических обстоятельств дела, исследованных судом первой инстанции, не влияют на правильность принятого судом решения и поэтому в соответствии со ст. 330 ГПК РФ не могут служить основанием к его отмене или изменению.

Между тем, заслуживают внимания доводы апелляционной жалобы о незаконном удержании комиссии за «Подключение к программе страхования» и НДС, уплаченного на данную сумму.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Максимовой Н.Н. и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму ... руб. , по тарифному плану «Без комиссий 19,9%» на срок 45 месяцев.

Неотъемлемой частью договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком.

Согласно пункта 4 кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования", а клиент обязан уплатить банку за это комиссию в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами, указанными выше. В п. 6.3.1. "Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)" установлено, что комиссия за подключение к программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по Кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита; размер Комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с тарифами Банка, если иной порядок расчета не установлен отдельными главами Условий.

Согласно Тарифам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц тарифный план «Без комиссий 19,9%» комиссия за подключение к программе страхования 1 равна 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается один раз за весь срок кредита. Отказывая в удовлетворении требований о взыскании незаконно удержанной комиссии за «Подключение к программе страхования» и начисленной на нее суммы НДС, суд исходил из того, что права и интересы истицы как потребителя нарушены не были, истица добровольно заключила договор страхования с ОАО Страховая компания «Альянс», была проинформирована о его условиях, согласилась оплатить страховую премию в полном объеме из кредитных средств, а страхование не было обусловлено предоставлением услуги по кредиту.

С указанным выводом судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

Статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно п. 1 ст. 167 Кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В разделе 4 кредитного договора Банком установлено, что Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО Страховая компания «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика.

Имеющийся в материалах дела типовой договор и заявление на подключение дополнительных услуг не предполагает для заемщика по кредитному договору права выбора страховой организации, (по договору добровольного страхования страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая, или инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания предусмотрена только одна страховая компания - ОАО СК «Альянс»-, не предоставляет заемщику право выбрать услугу с учетом тех или иных условий в случае участия в программе страхования, ограничивает права потребителя на законодательно установленную свободу договора.

Доказательств, подтверждающих, что банк предоставил истцу право выбора иной страховой организации в суд не представлено.

Согласно пункту 4 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.99 N 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Сама услуга по подключению заемщика к Программе страхования не является банковской услугой, что подтверждается информационным письмом Федеральной службы страхового надзора от 22.11.2010 N 8934/02-03 по вопросам личного страхования, из которого следует, что соглашение между банком и страховой организацией в рамках которого осуществляется подключение к Программе страхования не может квалифицироваться в качестве договора страхования, поскольку не содержит существенных условий страхования, в т.ч., о застрахованных лицах.

Действия банка (условия) как по взиманию комиссии за подключение к Программе страхования, которые включены в условия договора не являются самостоятельной банковской услугой, направлены на навязывание клиенту такого условия, как лишение возможности вернуть кредитные средства без несения дополнительных затрат, что противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В самом тексте кредитного договора размер комиссии за подключение к программе добровольного страхования не указан, что нарушает права потребителя на получение достоверной и полной информации о предоставляемой услуге, установленное ст. ст. 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Плата за подключение к программе добровольного страхования была присоединена к сумме предоставляемого кредита, что автоматически привело к увеличению ежемесячного платежа по кредитам, а также увеличилась сумма начисленных процентов по кредиту.

Из выписки по лицевому счету Максимовой Н.Н. усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ со счета списана денежная сумма в размере ... руб. (из которых ... руб. составил НДС и ... руб. комиссия за присоединение к программе страхования). При этом из материалов дела усматривается, что общая сумма страховой премии по договору страхования, которую ООО КБ «Ренессанс-Капитал» перечислила в ОАО СК «Альянс» составила ... руб.

При таких обстоятельствах, взимание банком при заключении кредитного договора с гражданина-заемщика комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья, при отсутствии права выбора на получение кредита на иных условиях, без подключения к этой программе и уплаты банку комиссии за подключение к программе страхования, нарушает право потребителя на свободный выбор услуги, учитывая отсутствие доказательств информированности заемщика о всех существенных условиях кредитного договора, включающего услугу по подключению к Программе страхования, а именно о размере комиссии за подключение к программе страхования, судебная коллегия находит, что в соответствии с требованиями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия раздела 4 "Подключение к программе страхования" кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать ответчику единовременную комиссию за подключение к программе страхования, являются недействительными в силу ничтожности.                             Следовательно, денежные средства в сумме ... руб. были списаны со счета истца в качестве комиссии за присоединение к договору страхования без наличия законных оснований к этому. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

В связи с незаконностью данного условия кредитного договора подлежало удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика уплаченной суммы комиссии за присоединение к программе страхования и НДС, всего в размере ... руб.

В силу чего, решение в указанной части подлежит отмене со взысканием с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Максимовой Н.Н. ... руб.

При решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Учитывая вышесказанное, а также обстоятельства дела, при которых были нарушены права Максимовой Н.Н. как потребителя, а также требования разумности и справедливости, судебная коллегия считает возможным увеличить размер взысканной с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда до суммы ... руб. (поскольку при взыскании компенсации морального вреда в размере ... руб. , суд первой инстанции исходил только из одного нарушения банком прав потребителей, а именно порядка погашения задолженности, который противоречит ст.319 ГК РФ.

Соответственно госпошлина, взысканная с ответчика в доход местного бюджета, подлежит изменению и в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.36. НК РФ ее размер составляет ... руб. .

Иных доводов, которые бы имели правовое значение для разрешения спора и могли повлиять на оценку законности и обоснованности обжалуемого решения, апелляционная жалоба не содержит.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 09 ░░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ... ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░:

«░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░. .

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ... ░ ░░░░░ ... ░░░. »

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 09 ░░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. –░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░