Решение по делу № 2-125/2020 от 01.11.2019

Дело №

УИД №

Решение

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 17 января 2020 года

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе

председательствующего судьи Батищевой Н.И.,

при секретаре Фирсовой А.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Исакову Александру Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

Установил.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд к Исакову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

По настоящему договору Банк принял на себя обязательство предоставить заёмщику денежные средства (кредит), а заёмщик – возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно потребительский кредит, кредитование текущего счёта, т.е. осуществление Банком платежей с текущего счёта, совершаемых заёмщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счёте собственных денежных средств заёмщика. Кредитование текущего счёта осуществляется Банком в пределах установленного Банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком кредитов в форме овердрафта.

В соответствии с п. 1.1 раздела 1 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, договор является смешанным и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику:

- банковский счет, номер которого указан в поле 4 Заявки, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, расчетов с Торговой организацией, Страховщиками (при наличии индивидуального страхования) и банком;

- банковский счет в рублях, номер которого указан в поле 41 Заявки, используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.

ДД.ММ.ГГГГ в полном соответствии с условиями договора банк открыл заемщику текущий счет для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту.

Совершением указанных действий заемщик выразил согласие на получение услуги банка по предоставлению кредита в форме овердрафта, предоставляемой в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика между банком и истцом было заключено соглашение об использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчику был предоставлен кредит к текущему счету №, с лимитом овердрафта 130000 рублей.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заёмщик обязан ежемесячно размещать на текущем счёте денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платёжных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платёжный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчётный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (25-е число каждого месяца).

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. Согласно п. 5 Тарифов, полученных Заемщиком, льготный период составляет до 51 дня.

В соответствии с разделом «Штрафы» тарифов по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29.9», подписанными заемщиком.

Банком установлены следующие штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств:

за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей;

за просрочку платежа больше 2 месяцев – 1 000 рублей;

за просрочку платежа больше 3, 4 месяцев – 2 000 рублей;

за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении – 500 рублей ежемесячно.

Кроме того, указанными тарифами установлены следующие комиссии:

- за снятие наличных денежных средств в банкоматах – 299 рублей,

- компенсация расходов банка по оплате услуги страхования – 0,77% от суммы просроченной задолженности (п. 16 Тарифов),

- ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта при задолженности 500 рублей и более (комиссия за сопровождение карты) – 149 рублей,

- комиссия за услугу SMS-уведомление 50 рублей ежемесячно.

Проставлением своей подписи в тарифах, заемщик подтвердил факт ознакомления и согласия с установленной неустойкой и комиссиями.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 79063,69 руб., из которых:

сумма основного долга – 59867,94 рублей,

сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4234,73 рубля,

сумма штрафов – 7500 рублей,

сумма процентов – 7461,72 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Истец просит взыскать с Исакова А.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79063,69 руб., из которых:

сумма основного долга – 59867,24 руб.;

сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4234,73 руб.;

сумма штрафов – 7500 руб.;

сумма процентов – 7461,72 руб.

Взыскать с Исакова А.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2685,87 рублей.

В судебное заседание представитель истца, извещённый надлежащим образом посредством телефонограммы, не явился.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца, извещенного в установленном законом порядке.

Ответчик Исаков А.А. в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что кредитный договор им был заключен в ДД.ММ.ГГГГ. Кредит по данному договору он погасил в ДД.ММ.ГГГГ.

Признает, что по его заявлению ДД.ММ.ГГГГ было заключено с банком соглашение о выпуске кредитной карты с лимитом овердрафта в 130000 рублей в рамках ранее предоставленного кредита.

Срок действия карты до ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата кредита не установлен Последний платеж по карте он совершил ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

Никаких официальных писем о наличии задолженности от банка он не получал..

Банк не предъявлял ему (Исакову А.А.) заключительный счет, претензию, а обращался в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, который был отменен. В суд с указанным иском банк обратился только ДД.ММ.ГГГГ.

Считает, что истец пропустил трехлетний срок исковой давности для обращения в суд. Настаивал на применении срока исковой давности. Считает, что вопрос можно была разрешить вне судебного порядка. Однако банк сначала обратился к мировому судье, потом обратился в районный суд, тем самым, затянув разбирательство.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, приходит к следующему.

На основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствие со статьями 56 и 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По правилам ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Исаковым А.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор №, согласно которому ответчику был открыт текущий счёт №. Кредит, предоставленный ответчику Исакову А.А. в размере 16235 руб. состоит из кредита на товар в сумме 15230 руб. и страхового взноса на личное страхование в сумме 1005 руб. Процентная ставка по указанному договору составляет 52 % годовых.

В соответствии с условиями договора банк в рамках договора предоставляет кредиты исключительно в наличной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на Текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.

Срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке, действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа.

Тарифный план – составная часть тарифов банка, устанавливающая для соответствующего вида карт специальные условия кредитования. Положения договора, указанные в тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий договора, регулирующие соответствующие отношения.

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле заявки.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта (пункт 4 раздела III договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка, предусмотренная тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах, и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора,

расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности в следующих случаях:

при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней;

при обращении заемщика в банк с заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Исаковым А.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счёту № с лимитом овердрафта 130000 рублей.

Кредитный договор состоит из Заявления на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте, Тарифов Банка по карте, содержащих Информацию о расходах потребителя (информации о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и графике её погашения) и Условий договора.

По условиям договора Банк принял на себя обязательство предоставить заёмщику денежные средства (кредит), а заёмщик – возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно кредитование текущего счёта, т.е. осуществление Банком платежей с текущего счёта, совершаемых заёмщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счёте собственных денежных средств заёмщика кредитование текущего счёта осуществляется Банком в пределах установленного Банком лимита овердрафта, т.е. максимальной суммы единовременного предоставляемых Банком кредитов в форме овердрафта.

По правилам ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а ч.2 ст.811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что свои обязательства по договору истец исполнил, зачислив сумму денежные средства на счёт ответчика №.

Ответчик допускал неоднократные просрочки платежей, в связи с чем, как следует из расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 79 063,69 рублей, из которых:

основной долг – 59 867,24 рублей,

штрафы – 7 500 рублей,

сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 4 234,73 рублей, проценты – 7 461,72 рубля.

Свои обязательства по кредитному договору Исаков А.А. надлежащим образом не исполнял.

Ответчиком Исаковым А.А. заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания кредитной задолженности, ссылаясь на то, что последний платеж им произведен ДД.ММ.ГГГГ, и к моменту обращения истца в суд предусмотренный законом трехлетний срок исковой давности истек.

Суд находит заявление ответчика о пропуске срока исковой давности обоснованным только в части.

Согласно ст.195 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст.200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов следует, что Банком предоставляются кредиты двух видов: нецелевой кредит (Кредит) и кредитование Текущего счета (Кредит в форме овердрафта). При этом Кредит, согласно п.1.2.2 Условий, предоставляется на определенный срок (по дату окончания последнего процентного периода). А срок исполнения Кредита в форме овердрафта не определен и, согласно п.1.2.3 Условий, оканчивается с момента полного погашения кредита в форме овердрафта в составе минимальных платежей или досрочно.

Соответственно, срок исковой давности по требованиям по Кредиту в форме овердрафта начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Ответчик в судебном заседании пояснял, что с момента внесения ею последнего платежа к нему никаких требований от Банка не поступало.

Из материалов дела следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка № 11 Промышленного района г. Оренбурга с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности в размере 79063 рублей.

На основании указанного заявления мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ.

Определением мирового судьи от 12.03. 2019 года судебный приказ был отменен по заявлению ответчика.

Соответственно, обращение истца с заявлением о вынесении судебного приказа является первым требованием кредитора о возврате задолженности по кредиту в форме овердрафта.

С момента обращения истца к мировому судье установленный законом трехлетний срок исковой давности не истек.

Оснований для применения срока исковой давности по требованиями о взыскании с Исакова А.А. задолженности по кредитному договору в форме овердрафта в части суммы основного долга, начисленных процентов и сумм страховых взносов нет..

Истечение срока действия карты не имеет юридического значения по данному делу.

Из заявленной истцом суммы задолженности по кредиту 7500 рублей составляют штрафы.

Требования о взыскании сумм штрафов являются самостоятельными и могут быть заявлены в пределах трехлетнего срока со дня их начисления.

По суммам штрафа, начисленным ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по 1000 рублей за неисполнение ответчиком обязательств, срок исковой давности истцом был пропущен.

С ответчика Исакова А.А. подлежит взысканию сумма штрафов в размере 5500 рублей, срок исковой давности по которым не пропущен, поскольку срок исковой давности приостанавливается со дня обращения с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье и до вынесения определения о его отмене.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с Исакова Александра Алексеевича в пользу «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность в сумме 77 063,69 рублей, из которых:

59867,24 рублей - сумма основного долга,

7461,72 рубль - сумма процентов по договору.

4234,73 рубля - страховые взносы и комиссии,

5500 рублей - сумма штрафов.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку оплата истцом госпошлины подтверждена платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате госпошлины в размере 2571,91 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК Российской Федерации, суд

Решил.

Исковые требования «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Исакову Александру Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Исакова Александра Алексеевича в пользу «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77063,69 рублей, из которых:

59867,24 рублей - сумма основного долга,

7461,72 рубль - сумма процентов по договору.

4234,73 рубля - страховые взносы и комиссии,

5500 рублей - сумма штрафов,

Взыскать с Исакова Александра Алексеевича в пользу «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 2571,91 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено 24 января 2019 года.

Судья Н.И. Батищева