Решение по делу № 2-295/2022 (2-4826/2021;) от 25.10.2021

29RS0018-01-2021-006922-44

Дело № 2-295/2022                                                 03 февраля 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Белякова В.Б.

при секретаре Русаковой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению Лозгачева Р. С. к Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о признании договора досрочно прекратившим свое действие, взыскании страховой премии и денежной компенсации морального вреда,

установил:

Лозгачев. С.Р.С. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» (далее по тексту решения – ПАО СК «Росгосстрах») о признании договора/полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно прекратившим свое действие до наступления срока, на который он был заключен, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании 116689 рублей уплаченной страховой премии, 500 рублей денежной компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО Банк «ФК Открытие» кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 1184386 рублей сроком на 48 месяцев. В этот же день он заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов сроком на 48 месяцев, уплатив при этом страховую премию в сумме 119386 рублей. Указывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ была им погашена. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, но в удовлетворении заявления ему было отказано. ДД.ММ.ГГГГ он вновь обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил ему ответ о том, что уплаченная страховая премия возврату не подлежит, при этом с заявлением о расторжении договора страхования он может обратиться в любой офис ПАО СК «Росгосстрах». ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с претензией, в которой потребовал признать договор страхования прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ и возвратить ему часть уплаченной страховой премии в сумме 116689 рублей. Письмом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ он был уведомлен о том, что ему необходимо подписать соглашение о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ фактически без возврата части уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением о взыскании части уплаченной страховой премии к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления ему было отказано.

Истец о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в суд не явился. Ранее в судебном заседании пояснил, что настаивает на расторжении рассматриваемого договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ исключительно при условии возврата ему части уплаченной страховой премии, пояснил также, что без ее возврата расторгать данный договор он не желает.

Представитель ответчика - ПАО СК «Росгосстрах» о дате, времени и месте судебного заседания также уведомлен надлежащим образом, в суд не явился, ранее по делу были представлены письменные возражения.

Остальные участвующие в деле лица о дате, времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, в суд не явились.

Исследовав и оценив письменные материалы дела, суд установил следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Лозгачев Р.С. заключил с ПАО Банк «ФК Открытие» кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 1184386 рублей сроком на 48 месяцев.

В этот же день Лозгачев Р.С. заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования с выдачей страхового полиса № сроком на 48 месяцев, уплатив при этом страховую премию в общей сумме 119386 рублей.

Установлено, что данный договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями, подготовленными на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81 в редакции приказа от 16.03.2020 № П-180 и Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) № 175 в редакции приказа от 31.12.2018 № 1212.

Из материалов дела следует, что согласно справке ПАО Банк «ФК Открытие» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Лозгачев Р.С. выплатил банку вышеуказанный займ, кредит закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии, но в удовлетворении заявления ему было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ Лозгачев Р.С. вновь обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил истцу ответ о том, что уплаченная страховая премия возврату не подлежит, при этом с заявлением о расторжении договора страхования он может обратиться в любой офис ПАО СК «Росгосстрах».

ДД.ММ.ГГГГ Лозгачев Р.С. обратился к ответчику с претензией, в которой потребовал признать договор страхования прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ и возвратить ему часть уплаченной страховой премии в сумме 116689 рублей.

Письмом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ истец был уведомлен о том, что ему необходимо подписать соглашение о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ фактически без возврата части уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Лозгачев Р.С. вновь обратился к ответчику с претензией о возврате части уплаченной страховой премии в сумме 116689 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ Лозгачев Р.С. обратился с заявлением о взыскании части уплаченной страховой премии в сумме 116689 рублей к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления истцу было отказано.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно части 1 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Установлено, что по условиям договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по следующим страховым рискам (Раздел III «Объект страхования)»:

2.1.1 «Смерть в результате несчастного случая или болезней»,

2.1.2 «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезней»,

2.1.3 «Неполучение Застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования Контракта между застрахованным лицом и Контрагентом по основаниям, предусмотренным Особыми условиями».

Страховая сумма по договору страхования определена в размере 1 184 386 рублей.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», «При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

Основания досрочного прекращения договора страхования и порядок возврата страховой премии прямо определены в тексте Полиса в разделе 9 «Дополнительные условия», а также в Приложении № 1 к Полису.

Согласно разделу 6 Приложения № 1 (далее - особые условия) к полису установлены основания досрочного прекращения действия договора страхования.

Так, в силу пункта 6.5 Особых условий Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Согласно пункту 6.6 Особых условий Страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования, в соответствии с п. 9.1.7. Полиса (Договора) страхования.

В соответствии с п. 6.7. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии, пропорционально времени до истечения установленного договором срока его действия.

Согласно пункту 9.1.7 Договора страхователь вправе досрочно прекратить действие договора страхования, подав письменное заявление страховщику в течение 14 дней с момента заключения договора страхования и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В данном случае страховая премия подлежит возврату в полном размере.

Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования по истечению периода охлаждения, при этом страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, суд считает, что при заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, в том числе и порядке досрочного прекращения действия договора страхования.

Судом установлено, что истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного п. 9.17 договора страхования и п. 1 Указания № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Суд также считает, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать после погашения Лозгачевым Р.С. кредитной задолженности, так возможность наступления страхового случая не отпала.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Данный вывод, по мнению суда, подтверждает и определение Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ по делу №

Следовательно, по мнению суда, требование истца о взыскании уплаченной страховой премии в сумме 116689 рублей удовлетворению не подлежит.

При этом, как уже указывалось выше, в ходе рассмотрения дела истец пояснил, что настаивает на прекращении действия рассматриваемого договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ исключительно при условии возврата ему части уплаченной страховой премии в сумме 116689 рублей, пояснил также, что без ее возврата расторгать данный договор он не желает.

Таким образом, при рассматриваемых обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о признании договора/полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно прекратившим свое действие до наступления срока, на который он был заключен, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.

Поскольку основные требования истца не подлежат удовлетворению, то не могут быть удовлетворены и производные от них требования о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа.

С учетом изложенного выше суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований и полагает в иске отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Лозгачева Р. С. к Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о признании договора досрочно прекратившим свое действие, взыскании страховой премии и денежной компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд города Архангельска.

В окончательной форме решение изготовлено 07 февраля 2022 года.

Председательствующий                                                    В.Б. Беляков