Решение по делу № 2-365/2021 от 06.11.2020

УИД 76RS0005-01-2020-000566-83

Дело № 2-365/2021 (2-2723/2020;)

Мотивированное решение изготовлено 30.04.2021 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2021 г.                                                                                                   г. Ярославль

    Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:

    председательствующего судьи Ивахненко Л.А.,

    при секретаре Жидковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Карпову Сергею Анатольевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк», в лице представителя по доверенности Вотиновой Людмилы Викторовны, обратилось суд с исковым заявлением к Карпову Сергею Анатольевичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № 1478368860 в размере 256 889 руб. 31 коп., суммы уплаченной государственной пошлины в размере 5 768 руб. 89 коп.

В обоснование искового заявления указано, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 1144400000425.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

06.12.2017 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1478368860. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 188 542 руб. 96 коп. под 29.9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ПС РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как указано в исковом заявлении, просроченная задолженность по ссуде возникла 07.08.2018 г. на 20.08.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 718 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 65 307 руб. 25 коп.

По состоянию на 20.08.2020 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 256 889 руб. 31 коп., из них: просроченная ссуда – 159 702 руб. 58 коп.; - просроченные проценты - 48 153 руб. 78 коп.; проценты по просроченной ссуде 11 824 руб. 97 коп.; неустойка по ссудному договору 29 183 руб. 83 коп.; неустойка на просроченную ссуду 7 875 руб. 15 коп.; штраф за просроченный платеж - 0 руб.; комиссия за смс-информирование - 149 руб. коп.; иные комиссии - 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

В исковом заявлении указано, что Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по доверенности Вотинова Людмила Викторовна в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении настоящего дела в отсутствие представителя.

Ответчик Карпов Сергей Анатольевич в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, ходатайств и заявлений суду не представлено.

Представитель третьего лица Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, ходатайств и заявлений суду не представлено.

Представитель третьего лица Отделения судебных приставов по Фрунзенскому и Красноперекопскому районам г. Ярославля Управления Федеральной службы судебных приставов России по Ярославской области в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении настоящего дела в отсутствие представителя.

Применительно к правилам части 2 статьи 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, при имеющихся доказательствах.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 06.12.2017 г. Карпов Сергей Анатольевич и ПАО «Совкомбанк» заключили договор потребительского кредита № 1478368860 на сумму 188 542 руб. 96 коп. сроком на 36 месяцев под 19, 90 % годовых.

В силу абзаца 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора").

Договор состоит из заявления с предложением о заключении договора на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», Анкеты-Заёмщика, заявления о предоставлении потребительского кредита, с приложением копии трудовой книжки, заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой «классика», Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, Общих условий.

Акцептовав оферту о заключении договора о карте, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика и предоставил ему банковскую карту, и в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты не является кредитным договором в чистом виде, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении.

Акцептом является активация кредитной карты.

Согласно п. 6. Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее по тексту «Индивидуальные условия») размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 6 996 руб. 98 коп., срок платежа по кредиту – 6 число каждого месяца включительно, последний платёж по кредиту должен быть осуществлён не позднее 7 декабря 2020 г. в сумме 6 996 руб. 84 коп., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора – 251 891 руб. 14 коп.

В силу п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) по уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий заёмщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознаёт их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий Карпов С.А. в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания Индивидуальных условий был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в её расчёт, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. Уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заёмщика на дату обращения в Банк кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому Банком потребительскому кредиту, будет превышать 50 процентов годового дохода заёмщика, у заёмщика существует риск неисполнения обязательств по Договору потребительского кредита, и Банк имеет право применить к нему штрафные санкции.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, заплатить денежные средства, либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ч. 7 ст. 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, банк свои обязательства перед ответчиком исполнил – предоставил 6 декабря 2017 г. ответчику денежные средства в размере 188 542 руб. 96 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика за период с 06.12.2017 г. по 20.08.2020 г. (л.д. 5), и доказательств обратного суду не представлено.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела (выписка по лицевому счету заемщика за период с 06.12.2017 г. по 20.08.2020 г. (л.д. 5), расчетом задолженности по Кредитному договору № 1478368860 по состоянию на 20.08.2020 г. (л.д. 3-4), графиком платежей (л.д. 20), ответчиком обязательства по договору надлежаще не выполнены, допущена просрочка уплаты кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора, а также досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, возмещения судебных издержек.

В соответствии с расчётом исковых требований по Кредитному договору № № 1478368860 по состоянию на 20.08.2020 г. (л.д. 3-4) сумма задолженности ответчика перед банком составляет 256 889 руб. 31 коп., из них: просроченная ссуда – 159 702 руб. 58 коп.; - просроченные проценты - 48 153 руб. 78 коп.; проценты по просроченной ссуде 11 824 руб. 97 коп.; неустойка по ссудному договору 29 183 руб. 83 коп.; неустойка на просроченную ссуду 7 875 руб. 15 коп.; штраф за просроченный платеж - 0 руб.; комиссия за смс-информирование - 149 руб. коп.; иные комиссии - 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора, а также досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, возмещения судебных издержек.

Согласно списку франкированных простых почтовых отправлений № 123/20 (л.д. 27) 17 июля 2020 г. истцом ответчику направлялось досудебное уведомление о досрочном погашении суммы задолженности по кредитному договору.

Требования истца о взыскании основного долга и суммы процентов являются законными. Начисление процентов на просроченный основной долг соответствует условиям договора и требованиям ст. 819 ГК РФ. Оснований для освобождения должника от обязанности вернуть сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом не имеется.

Исходя из положений ст. 330 ГК РФ должник (заемщик) обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом принимаются во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение сторон, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

При взыскании неустойки за нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору суд полагает возможным применить положения ст.333 ГК РФ, принимая во внимание длительность периода просрочки, за который производится взыскание, размер задолженности, на который начислены штрафные санкции, требования разумности и справедливости, необходимость соблюдения баланса интересов кредитора и должника при взыскании штрафных санкций, размер неустойки – 20 % годовых при тех обстоятельствах, что размер средневзвешенной ставки по кредитам физических лиц свыше 1 года на февраль 2021 г. составил 9,82 % годовых, приходит к выводу о допустимости снижения штрафных санкций в виде неустойки по ссудному договору в размере 14 591,91 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 3 937, 57 руб.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 5 768 руб. 89 коп.

В подтверждение уплаты государственной пошлины приложены платежное поручение об уплате государственной пошлины в электронной форме № 269 от 21.08.2020 г. на сумму 5 768 руб. 89 коп. Платежное поручение оформлено в соответствии с требованиями п. 4.6 Положения Банка России от 19 июня 2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств": в поле "Списано со счета плательщика" проставлена дата и время списания денежных средств со счета плательщика, в поле "Поступление в банк плательщика" -дата поступления денежных средств, в поле "Отметки банка" - штамп банка с отметкой об исполнении поручения и т.д.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, с учетом размера удовлетворенных требований без снижения размера госпошлины при применении судом положений ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Карпова Сергея Анатольевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 1478368860 от 06.12.2017 г. по состоянию на 20.08.2020 г.: просроченная ссуда в размере 159 702, 58 руб., просроченные проценты в сумме 48 153, 78 руб., неустойка по ссудному договору 14 591,91 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 3 937, 57 руб.

    Взыскать с Карпова Сергея Анатольевича в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 768 руб. 89 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения обратиться во Фрунзенский районный суд г. Ярославля с заявлением об отмене заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                     Л.А. Ивахненко