Решение от 03.06.2021 по делу № 2-1224/2021 от 05.02.2021

№ 2-1224/2021 <данные изъяты>

36RS0006-01-2021-000866-49

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

03 июня 2021 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Панина С.А.,

при секретаре Зенкиной Л.А.,

с участием:

представителя истицы Кораблиной И.Н. на основании ордера адвоката Тюнина Е.А.,

представителя ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности Чурилиной Е.Б.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Кораблиной Инны Николаевны к АО «СОГАЗ» об отмене решения финансового уполномоченного, о взыскании суммы страховой премии в размере 400000 рублей, компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, штрафа, почтовых расходов в размере 500 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 17000 рублей,

установил:

Кораблина И.Н. обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» об отмене решения финансового уполномоченного, о взыскании суммы страховой премии в размере 400000 рублей, компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, штрафа, почтовых расходов в размере 500 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 17000 рублей, ссылаясь на то, что 28.10.2019 между ней и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № 8949-ПБ/19 на сумму 2667800 рублей сроком до 28.10.2024; в расчет полной стоимости кредита включены расходы по страхованию заемщика кредита от несчастных случаев, полис-оферта №№ со страховой премией в размере 400170 рублей в страховой компании АО «СОГАЗ»; согласно полису страхования на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 2667800 рублей; в соответствии полисом страхования страховыми рисками (случаями) являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; согласно справке АО «Газпромбанк» задолженность Кораблиной И.Н. по кредитному договору №8949-ПБ/19 от 28.10.2019 на 27.04.2020 отсутствует; 30.07.2020 Кораблина И.Н. направила в АО «СОГАЗ» заявление о возврате денежных средств (страховой премии) за неиспользованный период страхования; 22.10.2020 АО «СОГАЗ» направило в адрес Кораблиной И.Н. отказ в возмещении страховой премии; 23.10.2020 истицей в адрес АО «СОГАЗ» направлено досудебное требование о возврате части страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование; ответа на обращение ответчик не направил; 23.12.2020 истица обратилась к финансовому уполномоченному; решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-20-189734/5010-003 от 13.01.2021 в удовлетворении требования Кораблиной И.Н. к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано (л.д. 4-7).

В судебном заседании истицы Кораблиной И.Н. на основании ордера адвокат Тюнин Е.А. исковые требования просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности Чурилина Е.Б. исковые требования не признала, просит суд отказать в их удовлетворении.

Истица Кораблина И.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещена.

Третьи лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», АО «Газпромбанк» о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены, в судебное заседание их представители не явились.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 28.10.2019 между Кораблиной И.Н. и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № 8949-ПБ/19 на сумму 2667800 рублей сроком до 28.10.2024 (л.д. 10-13).

28.10.2019 между Заявителем и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № № на срок действия с даты уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут 28 октября 2024 года (л.д. 14).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 25.06.2008, с изменениями и дополнениями, утвержденными Приказом от 23.10.2014 № 761.

В соответствии с условиями договора страхования, страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», а также «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая».

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма по застрахованным Договором страхования рискам составляет 2 667 800 рублей 00 копеек. Размер страховой премии по договору страхования составляет 400 170 рублей 00 копеек.

Согласно справке АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору № 8949-ПБ/19 от 28.10.2019Кораблиной И.Н. была полностью погашена 27.04.2020 (л.д. 15).

30.07.2020 истица обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением об осуществлении возврата части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования (л.д. 16).

07.08.2020 АО «СОГАЗ» в ответ на заявление от 30.07.2020 со ссылкой на пункт 3 статьи 958 ГК РФ уведомило истицу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

12.10.2020 Кораблина И.Н. направила в АО «СОГАЗ» досудебную претензию, в которой повторно просила осуществить возврат суммы страховой премии, а также осуществить расчет и выплату неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии при расторжении Договора страхования (л.д. 19-21).

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»АО «СОГАЗ» должно рассмотреть заявление и направить истице ответ не позднее 11.11.2020.

20.10.2020 АО «СОГАЗ» письмом № СГф-50/1139 уведомило истицу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований (л.д. 17-18).

23.10.2020 истицей в адрес АО «СОГАЗ» направлено досудебное требование о возврате части страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование.

23.12.2020 в соответствии с Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» истица обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-20-189734/5010-003 от 13.01.2021 в удовлетворении требования Кораблиной И.Н. к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано (л.д. 25-34).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 6.13 Правил страхования, Действие договора страхования прекращается по истечении срока его действия (пункт 6.13.1 Правил страхования); в случае исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме (пункт 6.13.2 Правил страхования); в случае отказа страхователя от договора страхования (пункт 6.13.3 Правил страхования); по соглашению сторон (пункт 6.13.4 Правил страхования); неуплаты Страхователем очередного страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку (пункт 6.13.5 Правил страхования); если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в случае смерти Застрахованного лица по 7 причинам, не относящимся к страховым случаям (пункт 6.13.6 Правил страхования); в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором страхования (пункт 6.13.7 Правил страхования).

В силу пункта 6.15 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования (кроме случая, указанного в пункте 6.13.6 Правил страхования), а также при досрочном прекращении страхования в отношении застрахованного лица по договору коллективного страхования (кроме случая, указанного в пункте 6.13.6 Правил страхования), уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Согласно п. 8.6 Правил страхования страховая сумма определяется следующим образом:

- по страховому случаю «Смерть в результате заболевания» или «Смерть в результате несчастного случая», если для застрахованного лица установлена постоянная сумма, то страховая выплата по смерти определяется в размере 100% от страховой суммы, установленной для застрахованного лица, за вычетом страховых выплат по предыдущим страховым случаям, наступившим с данным Застрахованным лицом (при их наличии);

- по страховому случаю «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания» или «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая», если для застрахованного лица установлена постоянная страховая сумма, то страховая выплата по инвалидности определяется в размере 1100% страховой суммы, установленной для застрахованного лица, за вычетом страховых выплат по предыдущим страховым случаям, наступившим с данным Застрахованным лицом (при их наличии) (л.д. 35-57).

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования (полис – оферта № № от 28.10.2019) (л.д. 14); возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования (до 24 часов 28.10.2024) и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита (л.д. 14).

Таким образом, досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключенным в отношении истицы договором страхования и не прекращает действие договора страхования в отношении Кораблиной И.Н., в связи с чем, страховая премия не подлежит возврату, поскольку согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В данном случае возможность наступления страховых случаев не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

В рассматриваемых спорных правоотношениях, добровольно заключая договор страхования жизни и здоровья, Кораблина И.Н. согласилась со всеми его условиями, в том числе и с тем, что страховая премия подлежит возврату лишь в определенный действующим законодательством период.

Применительно к страховым рискам, перечисленным в договоре страхования, заключенным с истицей, применение положений пункта 1 статьи 958 ГК РФ невозможно, так как возможность наступления указанных рисков в период действия договора страхования не исключается, их существование не может быть прекращено по иным обстоятельствам нежели их наступление.

При таких обстоятельствах прекращение договора, заключенного между страховщиком и истицей, по пункту 1 статьи 958 ГК РФ невозможно.

Аналогичная правовая позиция изложена в определениях Первого кассационного суда общей юрисдикции от 21.04.2021 N 88-6470/2021, от 27.01.2021 № 88-1061/2021, Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 19.05.2020 N 88-7642/2020.

Согласно программе страхования, с которой под роспись была ознакомлена истица, последняя было ознакомлена с том, что в случае отказа страхователя от полиса по истечению 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от полиса оформляется в письменном виде.

Кроме того, истица своим правом на прекращение договора страхования в предусмотренный Указанием N 3854-У от 20 ноября 2015 года Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" срок не воспользовалась, заявление о расторжении договора подано по истечению 9 месяцев после заключения договора.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования Кораблиной И.Н. об отмене решения финансового уполномоченного № У-20-189734/5010-003 от 15 января 2021 года, о взыскании суммы страховой премии в размере 400000 рублей, являются необоснованными, в связи с чем, суд отказывает в их удовлетворении, а также в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, штрафа, почтовых расходов в размере 500 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 17000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Кораблиной Инны Николаевны к АО «СОГАЗ» об отмене решения финансового уполномоченного № У-20-189734/5010-003 от 15 января 2021 года, о взыскании суммы страховой премии в размере 400000 рублей, компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, штрафа, почтовых расходов в размере 500 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 17000 рублей,отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья С.А.. Панин

Решение суда изготовлено в окончательной форме 10 июня 2021 года.