РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ангарск 10 июня 2024 г.
Ангарский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи – Томилко Е.В.,
при секретаре – Подольской М.А.,
при участии: истца - Большаковой О.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2023/2024 (УИД 38RS0001-01-2024-000450-08) по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании обязательств по кредитному договору полностью исполненными, взыскании компенсации морального вреда,
установил:
истец обратилась с иском к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании обязательств по кредитному договору полностью исполненными, взыскании компенсации морального вреда, указав в обоснование, что ** между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 180 704 рублей 48 копеек сроком на 120 месяцев с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3 318 рублей 43 копейки. Сумма кредита была зачислена на счет №. Истец свои обязательства по уплате кредита исполняла надлежащим образом. Воспользовавшись своим правом на досрочное погашение задолженности, истец ** направила заявку на полное досрочное погашение задолженности, размер которой на момент подачи заявки составлял 134 724 рублей 29 копеек. К указанной дате истцом были заблаговременной внесена сумма на счет в размере 135 000 рублей. С сентября 2023 года на телефон истца от Банка стали приходить сообщения о списании очередного платежа в сумме 3 318 рублей 43 копеек, то есть в размере ежемесячного платежа по кредиту. При выяснении причины списания установлено, что ввиду какой – то технической ошибки у ответчика заявка на досрочное погашение кредита не была исполнена. В настоящее время задолженность по кредиту по сведениям ответчика составляет 90 090 рублей 38 копеек. Полагает, что действиями ответчика ей причине моральный вред, который она оценивает в 100 000 рублей. Моральный вред выразился в том, что истец вынуждена тратить свое время на то, чтобы в правовом порядке доказывать факт исполнения своих обязательств.
Просит признать обязательства по кредитному договору № от **, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) полностью исполненными со **.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 100 000 рублей в качестве компенсации морального вреда.
В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в иске, дополнительно указав, что подавая заявление о досрочном полном погашении задолженности по кредитному договору была уверена, что остатка денежных средств на счете будет достаточно. Кроме того, сотрудник отделения банка, в котором оформлялось досрочное погашение кредита, заверил, что погашение произведено.
Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО4, действующий на основании доверенности 77 АД от **, сроком действия три года, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует извещение (л.д.107), представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований отказать(л.д.27-28).
При таких обстоятельствах, учитывая размещение информации о рассмотрении дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ** № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на интернет-сайте Ангарского городского суда ..., и в соответствии со ст.ст. 113, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает, возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса.
Выслушав истца, исследовав в совокупности письменные доказательства по делу, и оценив их в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
На основании п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1).
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа (п.2).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п.3).
В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить; обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.
В соответствии с положениями статьи 11 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4); в случае досрочного возврата всей суммы, потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6): при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (ч. 7).
Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования.
Однако право на такое досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг.
Судом и материалами дела установлено, что ** между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме 180 704 рублей 48 копеек сроком на 120 месяцев с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3 318,43 рублей. Сумма кредита была зачислена на счет №, открытый у ответчика.
В соответствии с п. 8 кредитного договора способом исполнения обязательств Заемщиком являются размещение на очередную дату ежемесячного платежа на счетах заемщика, указанных в индивидуальных условиях, в том числе на счете, указанном для использования банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату (л.д.9-10).
Согласно п. 2.4 Общих условий Договора в целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок Заемщик обязуется разместить не позднее 19 часов местного времени очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату.
В соответствии с п.3.1.1 Общих условий Договора заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита в следующем порядке: досрочное (полное или частичное) осуществляется в любой день, за исключением периода с 1 по 3 января включительно. Досрочное погашение осуществляется на основании письменного сообщения Заемщика о полном или частичном досрочном погашении кредита, предоставленного банку в любой день (за исключением даты ежемесячного платежа), но не менее чем за 1 день до даты планируемого погашения. В случае, если в заявлении на досрочное погашение будет указана дата осуществления полного или частичного погашения кредита приходящаяся на следующий процентный период, Банк вправе предоставить заемщику возможность (при его согласии) произвести досрочное погашение в более ранний срок в текущем процентном периоде. Сумма, заявленная Заемщиком в качестве частичного досрочного погашения кредита не включается в размер ежемесячного платежа. В случае отсутствия денежных средств на счетах, указанных в п. 2.4 Договора, в объеме и в дату, которые указаны в Заявлении (сообщении по телефону), заявление Заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении кредита считается недействительным. Действующий до этого порядок погашения кредита сохраняется (оборот л.д.10-11).
Как следует из пояснений истца, и не отрицается стороной ответчика, ФИО1 ** обратилась к ответчику с заявлением о полном досрочном погашении кредита с 02.07.202021, в связи с чем, ей была предоставлена заявка на полное досрочное погашение по состоянию на ** в размере 134 724 рубля 29 копеек (л.д.8), в связи с чем, она внесла на карту денежные средства ** – 5100 рублей, ** – 110 150 рублей, 01.07.2021– два раза по 5 000 рублей (л.д.12-15). Общий размер денежных средств на карте на момент подачи заявления составлял 136 245 рублей 87 копеек (л.д.29-31).
Общая сумма задолженности истца, включая ссудную задолженность, и задолженность по процентам составила 136 318 рублей 84 копейки (л.д.32-37).
Таким образом, для полного досрочного погашения задолженности на счет не хватало 72 рубля 97 копеек, в связи с чем, заявление о полном досрочном погашении кредита не было Банком исполнено.
Факт предоставления ФИО1 справки о состоянии задолженности на ** не свидетельствует о недобросовестности действий сотрудника банка, поскольку доказательств того, что последнему было сообщено о цели получения справки, не представлено, заявлений о полном досрочном погашении кредита от истца не поступало.
Таким образом, на момент очередного списания ** находившейся на счете ФИО1 денежной суммы было недостаточно для полного досрочного погашения задолженности по кредиту, в связи с чем, внесение денежных средств в меньшей сумме для ответчика не являлось распоряжением клиента на полное досрочное погашение задолженности, а задолженность погашалась согласно графику платежей, в связи с чем оснований к удовлетворению требований истца о признании кредитного договора исполненным не имеется.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, в действиях ответчика не усматриваются и отсутствуют какие-либо недобросовестные действия в отношении Заемщика, а обязательства ФИО1 по кредитному договору не являются и не могут считаться полностью исполненными на **, поскольку таковыми не являются.
Учитывая вышеизложенное, суд считает, что правовых и законных оснований для признания обязательств ФИО1 по договору потребительского кредита № от ** досрочно исполненными отсутствуют, в связи с чем, и оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Истец в обоснование заявленных требований указывает, что действиями банка ей был причинен моральный вред, связанный с переживаниями из-за сложившейся ситуации.
В тоже время, учитывая, что каких-либо нарушений в действиях ответчика не установлено, оснований к удовлетворении исковых требований в указанной части также не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ... ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░ ░.░.░░░░░░░
░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 15 ░░░░ 2024 ░.