Решение по делу № 2-609/2019 от 29.04.2019

Дело №2-609-2019

Поступило в суд 29.04.2019

УИД 54RS0023-01-2019-000708-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2019 года р.п. Коченево

Коченевский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующей судьи Боровик С.Г.

при секретаре Костылевой Е.Н.,

с участием представителя ответчика адвоката Черняева И.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Саенко С. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском, просит взыскать с Саенко С.Ю. сумму задолженности по договору о карте №№ в размере 186 509,04 руб. и государственную пошлину в размере 4 930 руб.. В обоснование требований АО «Банк Русский Стандарт» указало следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Саенко С.Ю. обратилась в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках Договора о карте Саенко С.Ю. просила Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на её имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Подписывая Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему банковского счета и выпуску карты.

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на имя Саенко С.Ю. банковский счет №№, выпустил на её имя карту, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также передал клиенту карту и осуществлял кредитование банковского счета открытого на имя Клиента.

Истец утверждает, что Саенко С.Ю. при подписании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте Заявления, в Условиях и Тарифах.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Саенко С.Ю. совершила расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, по банковскому счету №№.

В нарушение своих договорных обязательств, Саенко С.Ю. не осуществляла возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе сумму и дату оплаты задолженности по договору.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 186 509,04 руб..

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик в судебное заседание не явилась, её место жительство не известно. Интересы Саенко С.Ю. в судебном заседании в соответствии со ст.50 ГПК РФ представлял адвокат Черняев И.Н., действующий на основании ордера, который возражал по требованиям истца, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Выслушав представителя ответчика Саенко С.Ю. Черняева И.Н. и исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1, 2 ст.432 ГК РФдоговор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст.435 ГК РФофертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст.438 ГК РФсовершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. ст.309,310 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В п. 1 ст.809 ГК РФзакреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По п. 2 ст.811 ГК РФесли договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В исполнение п. 1 и 3 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из п. 1 и 2 ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Саенко С.Ю. ( Матвеева до брака – л.д.74 ) по своей воле, действуя в своих интересах, направила в Банк, подписанное ею заявление-анкету о предоставлении карты «РусскийСтандарт», в котором просила о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «РусскийСтандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «РусскийСтандарт» и Тарифах по картам «РусскийСтандарт», то есть сделала банку предложение (оферту) о заключении договора о карте (л.д. 18-19).

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «БанкРусскийСтандарт» и Саенко С.Ю. был заключен договор №№ о предоставлении и обслуживании карты в порядке, предусмотренном ст. ст.160п. 1, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении истца, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «РусскийСтандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора о карте.

Данный договор является смешанным, включающим в себя элементы договора банковского счета, элементы кредитного договора.

Согласно п. 1.1 Тарифного плана (л.д. 21) плата за выпуск и обслуживание карты составляет 600 рублей.

В соответствии с п. 13 Тарифного плана установлена плата за пропуск минимального платежа 300 руб. за второй раз подряд 500 рублей, за третий раз подряд 1000 рублей и 2000 рублей за четвертый раз подряд.

В ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно абз. 2 ст.1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

В силу ч. 1 ст.845 ГК РФпо договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что также соответствует положениям статьи421Гражданского кодекса Российской Федерации.

Начисление Саенко С.Ю. сумм комиссий было произведено в соответствии с установленными в банке Тарифами, с которыми ответчик при заключении договора была ознакомлена и согласилась, о чем свидетельствует её подпись (л.д. 20).

В силу п. 2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В ходе рассмотрения дела сторона ответчика не оспаривала использование предоставленной банком карты с целью расчетных операций, этот факт подтверждается так же распиской в получении карты (л.д.17) и выпиской по счету№№ ( л.д.30-32).

Согласно п. 5.22 Условий по картам срок погашения задолженности, включая возврат клиентом АО «БанкРусский Стандарт» кредита, определяется моментом востребования задолженности банком (л.д.26). С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления требования.

Согласно выписке по лицевому счету №№, обязательства по возврату кредитных денежных средств исполнялись Саенко С.Ю. по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32).

ДД.ММ.ГГГГ Банком Саенко С.Ю. был выставлен заключительный счет-выписка со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Между тем, в нарушение требований ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности в полном объеме, а равно иных доказательств, опровергающих заявленные исковые требования.

В соответствии с п. 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт "РусскийСтандарт" клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами; в случае выставления Банком заключительного счета-выписки - осуществлять погашения задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки - осуществлять погашения задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской; обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по Договору ( л.д. 26).

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.3 Условий, и осуществляемых (полностью или частично) за счет клиента. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления берется действующее число календарных дней в годы (365 или 366 дней соответственно) (п. 5.3 – л.д.25).

Поскольку факт неоднократного совершения расходных операций с использованием карты стороной ответчиком не оспаривается, и до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, суд приходит к выводу о наличии у Саенко С.Ю. обязательств по возврату образовавшейся у неё по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ перед АО «БанкРусскийСтандарт» задолженности, включающей в себя задолженность по основному долгу, проценты за пользование и неустойку.

Все денежные средства, перечисленные ответчиком в счет погашения основной задолженности, начисленных процентов и платы за пропуск минимальных платежей в представленном Банком расчете отражены, соответствуют сведениям выписки из лицевого счета, открытого на имя Саенко С.Ю. в рамках договора. При этом распределение платежей в погашение просроченной задолженности осуществлялось Банком в соответствии с положениями ст.319 ГК РФ, предусматривающей очередность погашения требований по денежному обязательству. Требуемая сумма задолженности рассчитана Банком в соответствии с Условиями договора и Тарифным планом. Расчет задолженности произведен арифметически правильно и сумма задолженности составила 186 509,04 руб.

Суд рассмотрел заявление стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и находит его необоснованны, в силу нижеследующего.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Заключая договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ, стороны срок возврата кредита не определили.

Вместе с тем, согласно пункту 5.22. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставления клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению Банка (пункт 5.26. Условий).

Срок погашения задолженности в сумме 186 509,04 руб. был определен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

Срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд присуждает с ответчика в пользу банка понесенные по делу судебные расходы в размере 4930 руб. (л.д.13).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Удовлетворить иск АО «Банк Русский Стандарт».

Взыскать с Саенко С. Ю. ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 186 509,04 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 4930 руб., а всего 191439.04 руб..

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Коченевский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия.

Судья подпись С.Г. Боровик

В окончательной форме решение принято 28 августа 2019 года

Судья подпись С.Г. Боровик