Решение от 21.08.2019 по делу № 33-5303/2019 от 26.07.2019

Дело № 33-5303/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Санкт-Петербург                            21 августа 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего Заплоховой И.Е.,

судей Насиковской А.А., Свирской О.Д.,

при секретаре Глазуновой Ю.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Косаревой Н.Н. на решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 10 апреля 2019 года, которым частично удовлетворены исковые требования Косаревой Н.Н. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя,

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Заплоховой И.Е., объяснения истца Косаревой Н.Н., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

Косарева Н.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», Банк) об аннулировании присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, взыскании денежных средств за присоединение к программе страхования в размере 19 634 рубля, процентов, неустойки в размере 8 639 рублей, обязании заключить дополнительное соглашение, по условиям которого из суммы основного долга будет исключена стоимость страховки, а из общей задолженности – начисленные проценты на эту сумму, а также произвести перерасчет задолженности из расчета процентной ставки 22,7% годовых, взыскании компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 83 500 рублей и штраф.

В обоснование исковых требований Косарева Н.Н. ссылается на то, что 30 июня 2017 года она заключила с ПАО «Восточный экспресс Банк» договор кредитования № на сумму 90 900 рублей с процентной ставкой 22,7% годовых. В день заключения указанного договора истец была подключена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, плата за подключение к программе страхования составила 19 634 рублей, срок страхования - 36 месяцев с момента подписания заявления на присоединение к программе страхования. Кредитные денежные средства ответчик перевела путем безналичного перевода на свой счет для погашения ранее взятого кредита с невыгодной ставкой. Позже Косарева Н.Н. обнаружила, что банком производятся начисления процентов на задолженность исходя из ставки 59% годовых. Также полагала присоединение к программе страхования навязанной услугой. 30 марта 2018 года истец обратилась к ответчику с заявлением о перерасчете задолженности с учетом процентной ставки 22,7 % годовых и отказе от договора страхования и возврате денежных средств, на которое ответчик ответил отказом.

В судебном заседании истец Косарева Н.Н. настаивала на удовлетворении исковых требованиях.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, представили письменные возражения, просили применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме.

10 апреля 2019 года решением Всеволожского городского суда Ленинградской области исковые требования Косаревой Н.Н. удовлетворены частично. Аннулировано присоединение Косаревой Н.Н. на основании заявления от 30 июня 2017 года к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт. В удовлетворении исковых требований Косаревой Н.Н. к ПАО «Восточный экспресс Банк» о взыскании денежных средств в размере 19 634 рублей, процентов, неустойки в размере 8 639 рублей, обязании заключить дополнительное соглашение к договору кредитования, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, отказано.

Косарева Н.Н. не согласилась с постановленным решением, представила апелляционную жалобу, просила решение отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального права, и удовлетворить исковые требования в полном объеме. Настаивала, что не была ознакомлена с условиями кредитования, была уверена, что кредит ей был выдан под 22.7% годовых. Ответчик не уведомил истца, что перевод денежных средств между своими счетами оформляется банком как операция наличными денежными средствами, стоимость операции составляет 59% от переводимой суммы. Управлением Роспотребнадзора по городу Санкт-Петербургу 13 июня 2018 года ответчик был привлечен к административной ответственности за включение в договор кредитования условий, ущемляющих права потребителя. Истец не является стороной в договоре страхования, поэтому на нее не распространяется требование о сроках, установленных Указанием Центральным Банков РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Истец Косарева Н.Н. в судебном заседании поддержала доводы апелляционной жалобы.

С учетом имеющихся в материалах дела сведений о надлежащем извещении не явившихся участников гражданского процесса о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы по правилам статей 113-116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции постановил определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из этих доводов, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет решение суда первой инстанции в обжалуемой части, исходя из доводов апелляционной жалобы.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 30 июня 2017 года между Косаревой Н.Н. и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования №, по условиям которого предоставлен кредит на сумму 90 900 рублей, кредитная карта, на потребительские цели с процентной ставкой за проведение безналичных операций в размере 22,7% годовых и процентной ставкой за проведение наличных операций в размере 59% годовых.

В силу пункта 6 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 6 415 рублей на текущий банковский счет заемщика. С данными условиями истец была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись истца на договоре.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ).

30 июня 2017 года на основании заявления истца на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» истец выразила согласие на оплату услуги по включению в список застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между Банком и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного Застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей нетрудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «исключения».

Согласно условиям кредитного договора и выписке из лицевого счета ответчик удержал со счета истца сумму в общем размере 19 634 рублей в качестве платы за включение в программу страхования.

Истец обратилась к ПАО КБ «Восточный» с претензией об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченных денежных средств за неиспользованный срок участия по программе страхования 30 марта 2018 года. На данную претензию Банк ответил отказом.

Договор кредитования от 30 июня 2017 года, заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт подписаны Косаревой Н.Н. собственноручно, что ею не оспаривалось в ходе рассмотрения дела. Подписью в заявлении от 30 июня 2017 года Косарева Н.Н. подтвердила также ознакомление и согласие с условиями страхования, списание комиссии, что опровергает ее доводы, о том, что ей не была предоставлена в полном объеме информация об условиях кредитования и договора страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на момент заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Принимая во внимание, что истец обратилась с заявлением об исключении из программы страхования по истечении пяти рабочих дней с даты подключения к программе страхования, уплаченная страхования премия не подлежит возврату, так как ее возврат при обращении застрахованного с указанным заявления за пределами установленного срока не предусмотрен договором страхования.

Доводы Косаревой Н.Н. о том, что она не является стороной договора страхования, опровергаются материалами дела. По программе страхования истец являлась застрахованным лицом. Застрахованное лицо является выгодоприобретателем, а в случае его смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истец уведомлена о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица.

При этом ей было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Выразив согласие на подключение к программе страхования, истец письменно акцептировала публичную оферту о подключении к программе страхования и согласилась оплатить Банку за оказанные услуги определенную денежную сумму.

Руководствуясь положениями статей 329, 935, 958 ГК РФ, суд обоснованно пришел к выводу о недоказанности нарушения ответчиком прав истца как потребителя включением в договор условия о страховании.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Принимая во внимание изложенные нормы права, установленные по делу обстоятельства, требования об обязании ответчика заключить дополнительное соглашение к договору кредитования от 30.06.2017 №, исключении стоимости страховки, процентов, удовлетворению не подлежат.

При этом требования истца об аннулировании присоединения к Программе страхования жизни являются правомерными, поскольку нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условиями заявления на присоединение к программе страхования данное право не ограничено.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Косарева Н.Н. полагала, что осуществляла переводы со счета на счет безналичными операциями, что проценты по данным операциям должны определяться из расчета 22,7%.

Разрешая требования истца о производстве перерасчета процентов за совершенные операции, суд обосновано пришел к выводу, что у истца имелась необходимая и достоверной информации об оказываемых банком услугах, действия истца и ответчика по заключению кредитного договора соответствовали закону, не ограничивали и не ущемляли права и законные интересы истца. Оформление договора кредитования, получение кредита и отсутствие возражений против предложенных Банком условий, свидетельствует о добровольном волеизъявлении истца на заключение кредитного договора с упомянутыми условиями. В случае неприемлемости условий кредитного договора истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные кредитные обязательства. Истец от получения кредита не отказалась, осознано и добровольно приняла на себя кредитные обязательства и воспользовалась предоставленными денежными средствами, погасив задолженность по договору кредитования от 1 февраля 2017 года №.

Согласно общим условиям кредитования для кредитной карты к наличным операциям для договоров кредитования относятся в том числе: операции по получению наличных денежных средств с использованием кредитной карты в банкоматах и кассах банка или сторонних банков; операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям (операции в Платежных терминалах и Банкоматах); операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк» по заявлению клиента в отделения Банка (в т.ч. регулярное перечисление денежных средств) и другое.

Таким образом, операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты, произведенные истцом, в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора рассчитываются исходя из годовой процентной ставки за проведение наличных операций в размере 59%.

Заключение кредитного договора на заведомо невыгодных для истца условиях, навязывание банком повышенных процентов опровергнуты установленными обстоятельствами дела и представленными доказательствами. Как правильно указ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 30 ░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ № ░░ 13 ░░░░ 2018 ░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 14.8 ░░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 8 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 19 ░░░░░░░ 2003 ░░░░ N 23 "░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░", ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 1 ░░░ ░░, ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 61 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░ ░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░ 327.1 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 327.1, 328-330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 10 ░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░ ░░░░░ ░.░.