Решение по делу № 33-1863/2016 от 27.05.2016

Судья: Солодухина Н.Н. Дело № 33-1863-2016

КУРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:

Председательствующего Ефремовой Н.М.

Судей Ольховниковой Н.А., Стародубова Ю.И.

При секретаре Молоковой Н.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании 16 июня 2016 года гражданское дело по иску ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» (далее по тексту Банк) к Зиборовой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Зиборовой С.А. к Банку о взыскании денежной суммы, поступившее по апелляционной жалобе представителя Банка на решение Железногорского городского суда Курской области от 29 марта 2016 года, которым постановлено об удовлетворении иска Банка. Взысканы с Зиборовой С.А. в пользу Банка кредитная задолженность - 92 140,16 руб., расходы по оплате госпошлины - 2 964 руб.

Исковые требования Зиборовой С.А. удовлетворены частично. Взысканы с Банка в пользу Зиборовой С.А. комиссия за выдачу наличных денежных средств - 4110,70 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 813,83 руб., компенсация морального вреда – 500 руб., штраф – 2305,35 руб., расходы по оплате услуг представителя – 1000 руб. Произведён взаимозачёт.

Заслушав доклад судьи Ефремовой Н.М., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Банк обратился в суд с иском к Зиборовой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Зиборовой С.А. посредством акцепта истцом оферты ответчицы заключён кредитный договор № (далее - Договор 2, Договор о расчётной карте) на основании и условиях Заявления – оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор 1), в соответствии с Договором 1 Банк выпустил на имя ответчицы банковскую карту № с лимитом разрешённого овердрафта – 52000 руб. под 51,10 % годовых за пользование кредитом, на срок 36 месяцев, которую ответчица активировала и получила денежные средства. Однако, Зиборова С.А. не исполняет принятые на себя обязательства, не производит погашение кредита. В связи с чем образовалась кредитная задолженность.

Истец просил взыскать с Зиборовой С.А. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 92140,16руб., из которых: сумма основного долга – 55 437,52 руб., проценты за пользование кредитом – 36 702,64 руб.; а также судебные расходы по госпошлине в сумме 2964 руб.

Зиборова С.А. обратилась со встречным иском, указывая, что Банк установил дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, и ущемляющие права потребителя, а именно: комиссию за выдачу наличных денежных средств. Ею была уплачена комиссия за выдачу наличных денежных средств на общую сумму 16 939,91 руб. Считает, что данные условия кредитного договора являются недействительными, противоречат гражданскому законодательству.

Просила признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязанности уплаты комиссии за выдачу денежных средств, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать в её пользу уплаченные ею комиссию в сумме 16 939,91 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ – 6272,24 руб., компенсацию морального вреда - 5000 руб., расходы на юридические услуги – 5000 руб.

Судом постановлено решение об удовлетворении иска Банка, о частичном удовлетворении встречного иска Зиборовой С.А.

Представитель истца, извещённый о слушании дела 16.06.2016 г. (телефонограмма), в судебное заседание не явился, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Зиборова С.А., извещённая о слушании дела, просила рассмотреть его в её отсутствие.

В апелляционной жалобе представитель Банка просит отменить решение суда в части удовлетворения встречного иска, как незаконное и необоснованное.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам находит решение суда подлежащим отмене в части удовлетворения встречного иска Зиборовой С.А. по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ Зиборова С.А. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении ей кредита на неотложные нужды (л.д.14-17). Банк, рассмотрев заявление, заключил с Зиборовой С.А. договор №, открыл счёт № на имя ответчицы и перечислил сумму кредита 70 000 рублей сроком на 60 месяцев под 31,90 % годовых за пользование кредитом.

По данному кредитному договору спора между сторонами не имеется.

Одновременно в заявлении Зиборовой С.А. содержится просьба о заключении с ней Договора о Карте 2, с открытием на её имя банковского счёта в соответствии с Условиями о карте, предоставлении ей в пользование банковской карты и установлении кредитного лимита для осуществления операций по счёту карты. По результатам рассмотрения заявления Зиборовой С.А. ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ней кредитный договор № (Договор о Расчётной карте) и предоставил ответчице в пользование международную расчётную банковскую карту НБ «ТРАСТ» (ПАО) с лимитом разрешённого овердрафта в размере 52000 рублей в соответствии с Условиями по карте (карта №, счёт №, срок действия карты – 36 месяцев, проценты за пользование кредитом – 51,10 % годовых). Зиборова С.А. активировала расчётную банковскую карту ДД.ММ.ГГГГ, пользовалась ею, совершила операции по получению наличных денежных средств.

В соответствии с п.5.10 Условий предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешённого овердрафта (л.д.21-26) клиент обязан погашать задолженность путём уплаты минимальной суммы погашения в течение платёжного периода, следующего за расчётным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Зиборова С.А. уклоняется от взятых на себя обязательств по погашению кредита, в результате чего образовалась задолженность основного долга, текущих процентов.

В связи с изложенным, вывод суда о взыскании кредитной задолженности с ответчицы, является правильным и соответствует закону. Размер задолженности судом определён правильно с учётом расчёта, представленного истцом, решение суда в этой части сторонами не оспаривается.

Обращаясь в суд со встречным иском, Зиборова С.А. просила признать недействительным кредитный договор в части взимания с неё комиссии за выдачу наличных денежных средств на общую сумму 16939,91 рублей, указывая на то, что условия договора об уплате указанной комиссии не соответствует закону, и просила применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав в её пользу вышеуказанные денежные средства.

Рассматривая встречные требования Зиборовой С.А. о признании кредитного договора недействительным в части и взыскании денежной суммы, суд пришёл к выводу о частичном удовлетворении иска, указав, что Тарифами Банка не предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств.

Однако, вывод о признании незаконным взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка, является ошибочным, не соответствует закону и материалам дела.

Как усматривается из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме между Банком и Зиборовой С.А. заключён Договор о Расчётной карте, который соответствует требованиям ст.428,432,435,438 ГК РФ. Зиборовой С.А. предоставлена в пользование международная расчётная банковская карта НБ «ТРАСТ» карта № с лимитом разрешённого овердрафта 52000 руб.

Пунктом 6 Тарифного плана ТП-02 предусмотрена плата за выдачу наличных денежных средств за счёт предоставленного кредита в размере 4,9% плюс 290 руб. (л.д.26).

Как следует из выписки по счёту №, Зиборова С.А. неоднократно в банкоматах Банка получала наличные денежные средства, за что с неё удержана комиссия.

В силу ст.423 ГК РФ услуги, оказываемые рамках заключённого договора, являются возмездными.

Положение Банка России № 266-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Договором, заключённым между сторонами, а также п.2.3 Положения Банка России № 266-П предусмотрен перечень операций, которые заёмщик может совершать с использованием кредитной карты.

Из условий договора кредитной карты следует, что использование кредитной карты Банка преимущественно рассчитано на безналичные расчёты. Кроме того, комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена Банком за совершение действий, которые создают для заёмщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных средств), эти действия Банка являются услугой по смыслу ст.779 ГК РФ.

Учитывая изложенное, судебная коллегия считает, что оснований для удовлетворения заявленных требований Зиборовой С.А. о признании недействительными условий договора в части взимания комисс░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░), ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░», ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «░░░░░», ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░.░.17), ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░-02.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░. 168 ░░ ░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.1 ░░.181 ░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.2 ░░.199 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.328 ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.3 ░░.98 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328,329, ░.3,4 ░.1 ░░.330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░░ 2016 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 3000 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░