Решение по делу № 2-687/2016 (2-9337/2015;) от 13.04.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

с участием представителя истца Воробьева И.Г., по доверенностям от ДД.ММ.ГГГГ, реестровый №, от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ляшенко О.А. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», ООО «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ляшенко О.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», ООО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, о признании недействительным договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии по договору страхования в размере 61 200 рублей, убытков в виде уплаченных процентов в размере 7 588 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 739 рублей, неустойки в размере 22 032 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ляшенко О.А. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 241 200 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 32 % годовых. При выдаче кредита сумма 61 200 рублей была удержана Банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита истца, но и ежемесячный платеж, и размер процентов. Страховая премия в размере 61 200 рублей была списана в безакцептном порядке со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Условия договора определяются в одностороннем порядке банком в разработанной им форме. При том из содержания условий договора не усматривается, что клиенту предоставлено право сформулировать свои условия заключения кредитного договора, отличные от предлагаемых банком, потребитель не имеет возможности влиять на условия заключаемого им кредитного договора, заключая его не иначе, как присоединившись к условиям договора, разработанном ответчиком. В разработанном банком договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом потребительские права истца.

Представитель истца Воробьев И.Г. в судебном заседании поддержал заявленные требования по основаниям, указанным в исковом заявлении. Истец Ляшенко О.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 43), об уважительности причины неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» Лаенко М.С., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 40), направил в суд возражения на исковое заявление, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ истцу в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного в форме Анкеты-заявления №, был выдан кредит в сумме 241 000 рублей. При выдаче кредита, в соответствии с условиями кредитного соглашения, истцом была оплачена комиссия за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 61 200 рублей. Согласие клиента на предоставлении ему пакета банковских услуг «Универсальный» содержится в анкете-заявлении и подтверждается его подписью. Истец был уведомлен, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, ознакомлен со всеми программами кредитования, в том числе с программами кредитования без открытия расчетных счетов, действующими на момент подписания Анкеты-заявления, стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются тарифами ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, до подписания Анкеты-заявления уведомлен о полной стоимости кредита, имеет возможность оплатит комиссию как в наличной, так и в безналичной форме. Указанные положения закреплены на втором и третьем листе Анкеты-заявления, истец был с ними ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в Анкете-заявлении. Своей подписью истец подтвердил, что получил, ознакомлен и согласен с Тарифами ОАО «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам; Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; Правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк; Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк. Пакет банковских услуг является дополнительной платной услугой. Так, при предоставлении пакета услуг потребителю предоставляются услуги «Телебанк» и CMC-Банк, а перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода.

Услуга «Телебанк» позволяет пользователю дистанционно (без посещения банка)
управлять своим счетом, в том числе производить расчеты за приобретаемые товары, работы, услуги. Услуга CMC-Банк заключается в информировании клиента посредством СМС-сообщений и электронной почты о движении денежных средств по счету, а также дистанционно управлять счетом при помощи CMC-сообщений. Также истец, как клиент, оформивший пакет услуг «Универсальный», с его письменного согласия, был застрахован по Программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка. Стороной договора истец не являлся, за страхование не платил, поскольку страхователем в данном случае выступает банк, страховая премия оплачивалась банком.

Таким образом, услуги, оказываемые потребителю, носят реальный характер, выдача
кредита никак не обусловлена приобретением пакета услуг, до клиента доведено, что
оформление пакета услуг не является обязательным для получения кредита.    Существенные условия договора, в том числе процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание кредита и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, размер, условия и порядок начисления неустойки и другие положения содержатся в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Из заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного, страхования следует, что истец имел возможность отказаться от страхования, так как присоединение к Программе не является условием для получения кредита. В заявлении о предоставлении кредита истец выражает свое согласие на оформление дополнительных услуг - подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-кода, CMC-банк, перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода и уплаты стоимости указанного пакета в размере 61 200 рублей. Кроме этого, в период с декабря 2014 года истец пользовалась возможностью получения страховых услуг в случае возникновения такой необходимости, услугами «Телебанка», CMC-Банка, в связи с чем требуемая ко взысканию истцом неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства и, в случае ее взыскания с Ответчика, должна быть уменьшена в соответствии со ст. 333 ГК РФ (л.д. 47-50).

Представитель третьего лица ОАО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом своевременно и надлежащим образом (л.д. 41-42), причину неявки не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Ляшенко О.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договором страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ляшенко О.А. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор № № на получение кредита в размере 241 200 рублей под 32 % годовых на срок 60 месяцев (п.п. 1, 2, 4 договора). Согласно п. 10 договора обязанность Заемщика заключать иные договоры, которыми закреплено наличие обеспечения по кредиту и обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, настоящим договором не предусмотрены. Согласно п. 15 договора услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, в рамках данного договора не применяются. При заключении кредитного договора Заемщику предоставлен пакет банковских услуг Универсальный, включающий в себя: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; СМС-банк. Клиент, оформивший пакет Универсальный, с его письменного согласия, предоставленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита. Клиенту, оформившему пакет Универсальный, по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. Справка предоставляется только по кредиту, предоставленному на основании настоящей Анкеты-заявления. Плата за предоставление услуг в рамках пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей Анкеты-заявления и составляет 61 200 рублей. Подписав Анкету-заявление, Заемщик подтвердил, что Банк имеет право производить списание денежных средств со счетов, открытых и/или обслуживаемых на основании данной Анкеты-заявления: для оплаты комиссий за оказание банком услуг в соответствии с условиями договора и тарифами Банка. Заемщик дает свое согласие на списание Банком с карточного счета денежных средств для погашения задолженности Заемщика перед банком, для оплаты комиссий, штрафов, предусмотренных условиями и тарифами Банка на дополнительные услуги, а также на списание денежных средств, ошибочно зачисленных на карточный счет. Заемщик проинформирован Банком о том, что предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. Заемщик подтверждает, что проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете по отдельности, а также о ее стоимости, согласно Тарифам ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Тарифами ОАО «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов – физических лиц. Заемщик также проинформирован о возможности оплаты комиссий Банка в наличной, так и безналичной форме. При наступлении страхового случая по риску, указанному в Программе коллективного добровольного страхования, и поступлении страховой выплаты от Страховщика на карточный счет, заемщик дает согласие банку на списание с карточного счета денежных средств в размере страховой выплаты в счет погашения задолженности по кредиту перед Банком (л.д. 11-15).

Согласно Программы коллективного добровольного страхования № Страховщиком является ОАО «СОГАЗ», Страхователем – ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», заключивший со Страховщиком договор коллективного страхования, Застрахованное лицо – дееспособное физическое лицо, заключившее со Страхователем договор потребительского кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающее требованиям настоящей Программы страхования, указанное в Списке Застрахованных лиц и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику, при этом физический возраст Застрахованного лица не должен быть менее 18 лет на дату начала действия в отношении него Договора страхования и превышать возраст: по рискам Смерть Застрахованного и Установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы – 75 лет на дату окончания действия в отношении него договора страхования; по риску Недобровольная потеря работы – возраста, установленного как пенсионный в отношении конкретного заемщика законодательством РФ (для женщин 55 лет, для мужчин – 60 лет) на дату окончания действия в отношении него договора страхования. Выгодоприобретателем являются лица, указанные в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (л.д. 29-34).

ДД.ММ.ГГГГ Ляшенко А.О. направила в адрес ответчика претензию, в которой просила вернуть ей денежные средства в размере 61 200 рублей (л.д. 10).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Ляшенко А.О. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей отказать.

В соответствии ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора Заемщик Ляшенко А.О. выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования на условиях, указанных в договоре, заключенного с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития». Ляшенко А.О. дала свое согласие Банку на внесение платы за подключение к Пакету Универсальный, в том числе за подключение к Программе коллективного добровольного страхования, определила страховщика – ОАО «СОГАЗ», страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования данного Застрахованного; инвалидность 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного. Ляшенко А.О. уведомлена о возможности получения кредита как с подключением к Пакету Универсальный, так и без него.

Согласно ч.1 ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

До сведения истца Ляшенко А.О. условия предоставления пакета банковских услуг Универсальный и информация о стоимости услуги были доведены, что подтверждается ее подписью в договоре комплексного банковского обслуживания. Согласие Ляшенко А.О. на предоставление ей пакета услуг Универсальный содержится в анкете-заявлении и подтверждается ее подписью. Истец была уведомлена, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, при согласии на подключение пакета услуг Универсальный банковские услуги подлежат оплате по тарифам банка, о чем, а также о полной стоимости кредита и о возможности оплаты пакета услуг Универсальный как в наличной, так и в безналичной форме, истец уведомлена до подписания анкеты-заявления, о чем свидетельствуют подписи истца в анкете-заявлении.

Таким образом, пакет банковских услуг Универсальный, включающий в себя: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Телебанк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; СМС-банк, является дополнительной платной услугой, позволяющей заемщику дистанционно (без посещения банка) управлять своим счетом, производить расчеты за приобретаемые товары, работы, услуги, получать информацию посредством СМС-сообщений и электронной почты о движении денежных средств по счету, а также дистанционно управлять счетом при помощи СМС-сообщений, кроме того, банком за счет собственных средств осуществляется страхование заемщика, воспользовавшегося пакетом услуг Универсальный, по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита, с письменного согласия заемщика, предоставленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, и бесплатно предоставляются справки о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Условия кредитного договора в части предоставления пакета услуг Универсальный не нарушают права истца, как потребителя финансовой услуги, в этой связи отсутствуют предусмотренные законом основания для удовлетворения заявленных Ляшенко О.А. исковых требований, в связи с чем в их удовлетворении надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ляшенко О.А. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», ООО «СОГАЗ» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения –ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз